Bostad - Jämför bolåneräntor

Jämför bolåneräntor

Vad är ett bolån?

Ett bolån är ett lån anpassat för bostadsköp där bostaden fungerar som pant, vilket kan ge dig en låg ränta. Som mest kan du låna upp till 85 procent av bostadens kostnad. Resterade 15 procent – kontantinsatsen – måste du betala själv alternativt täcka med ett privatlån.

Bolån8 st
Lånebelopp60% - 80% av bostadens värde
Minsta kontantinsats15% - 40%
Snittränta bolån1.26% - 2.25%
Bindningstid3 mån - 10 år

Rekommenderade bolån (snittränta)

  • Snittränta: 1.44%
    Löptid: 3 mån
    30 anslutna långivare
  • Snittränta: 1.29%
    Löptid: 3 mån
  • Snittränta: 1.34%
    Löptid: 3 mån
Visa mer  

Övriga bolån (snittränta)

  • Snittränta: 4.93%
    Löptid: 3 mån
    Betalningsanm. OK Hög beviljandegrad
  • Snittränta: 1.80%
    Löptid: 3 mån
  • Snittränta: 2.25%
    Löptid: 3 mån
Visa mer  

Vilken långivare har jag störst chans att låna pengar hos?

Starta låneguiden

Villkoren kontrollerades automatiskt 2020-07-14. Informationen kontrolleras regelbundet.

Validerad av Profilbild - Alexandra ErikssonAlexandra Eriksson

Så fungerar ett bolån

Med hjälp av ett bolån kan du köpa en villa, lägenhet eller ett fritidshus. Lånet har en lång löptid och lånebeloppet är beroende av bostadens värde samt din kreditvärdighet. Eftersom den bostad du köper fungerar som säkerhet för lånet kan räntan bli extra låg.

Som mest kan du låna till 85 procent av bostadens kostnad. Resterande 15 procent kallas för handpenning och är den del av köpet du själv måste betala. Har du inte råd med kontantinsatsen kan du i vissa fall täcka den med ett privatlån.

Kortfattat: Bolånet hjälper dig att ha råd med en bostad. Räntan baseras på bostadsvärdet och din betalningsförmåga. Som mest kan du låna till 85 procent av bostadens kostnad.

Skillnaden mellan botten- och topplån

En del banker väljer att dela upp sina i två delar – bottenlån och topplån. På så sätt minskar risken att drabbas av förluster på grund av värdeminskningar i samband med bostadsförsäljning.

Nedan ska vi titta närmare på skillnaden mellan bottenlån och topplån.

Bottenlån

Ett bottenlån utgör den största delen av bolånet. En del banker väljer att enbart erbjuda bottenlån med en belåningsgrad på upp till 85 procent. Andra banker erbjuder bottenlån upp till omkring 70 procent av bostadens värde.

Bottenlånet innebär en lägre risk för banken. Därför har du som bolånekund större utrymme för att förhandla om en extra förmånlig ränta.

Topplån

Topplånet är ett högrisklån som utgör de resterande procenten mellan bottenlånet och kontantinsatsen.

Anledningen till varför lånet har hög risk är eftersom banken kan drabbas av ekonomiska förluster i samband med värdeminskningar. Därmed kommer topplånet även ha en högre ränta än bottenlånet.

Det är inte ovanligt att banken väljer att ha en rörlig ränta på topplånet. Även amorteringskraven kan vara strängare.

Kortfattat: Vissa banker väljer att dela in bolånet i ett bottenlån och ett topplån. Bottenlånet utgör den största delen av bolånet och har en lägre risk, vilket ger en lägre ränta. Topplånet är ett högrisklån eftersom värdeminskningar kan orsaka förluster för banken. Därför är räntan på denna del av lånet högre.

Infografik - skillnaden mellan topplån och bottenlån

5 fördelar med bolån

Bolån har många fördelar. Nedan listar vi fem av de främsta.

  • Köpa sin drömbostad

    Så länge du har råd med kontantinsatsen kan du köpa den bostad du vill ha direkt. Om du inte har ett sparkapital finns det möjlighet att täcka kontantinsatsen med ett privatlån.

    Värt att poängtera i detta sammanhang är att långt ifrån alla långivare tillåter att du använder privatlånet till kontantinsats. Att teckna två stora lån kan dessutom orsaka belastningar på den privata ekonomin.

  • Ett billigt lån

    Eftersom den bostad du köper fungerar som säkerhet för bolånet minskar risken med utlåningen för banken. Dessutom är värdeminskningar på dagens bostadsmarknad mycket ovanliga.

    Säkerheten – tillsammans med den långa löptiden – gör därmed bolånet till ett av marknadens billigaste lån. Bolåneräntan påverkas dessutom av styrräntan som i dagsläget ligger på noll procent, vilket gör bankens ut- och inlåningsräntor extra låga.

  • Valfri belåningsgrad

    Du väljer själv hur stor del av bostadens värde du vill täcka med ett bolån. Även om de flesta väljer en maximal belåningsgrad på 85 procent kan du själv välja hur mycket du vill låna.

    Genom att välja en lägre belåningsgrad och betala mer ur egen ficka kan du få ett billigare bolån. Samtidigt kan du göra en större vinst i samband med försäljning i framtiden.

    Glöm inte att du alltid kan göra extraamorteringar för att sänka din belåningsgrad i en snabbare takt.

  • Slipp amorteringen

    Om du valt en belåningsgrad mellan 50 och 85 procent måste du amortera på bolånet i en bestämd takt. Mer om dessa amorteringskrav kan du läsa lite längre ner i artikeln.

    När du nått en belåningsgrad på 50 procent kan du dock själv välja om du vill fortsätta amortera eller om du enbart vill betala ränta. Detta kan ge dig lägre månadskostnader.

    Samtidigt rekommenderar vi att du fortsätter amortera i en takt som passar din ekonomi. Vid en försäljning i framtiden kommer du att tjäna på detta.

  • Utökat bolån för konsumtion (tilläggslån)

    När du har ett bolån kan du alltid be banken att öka din belåningsgrad och använda pengarna till valfri konsumtion. Du kan till exempel använda utökningen för att köpa en ny bil eller för renoveringar i hemmet.

    Jämfört med vanliga blancolån är ett utökat bolån ett avsevärt billigare alternativ med tanke på bolånets låga ränta.

  • En investering för framtiden

    Med tanke på att bostadspriserna i Sverige – då främst i storstäderna – stigit i en stabil takt under de senaste årtiondena kan du se ett bostadsköp som en investering inför framtiden.

    Extra förmånlig kan denna investering bli om du amorterar så mycket som möjligt under några år och sedan säljer bostaden.

    Att hyra en bostad kan kännas bekvämt, men i slutändan kommer du att tjäna mer på att äga en bostad.

Kortfattat: De främsta fördelarna med bolån är att du kan köpa den bostad du vill ha direkt och att räntan är mycket låg. Bolånet är dessutom en investering och har du en belåningsgrad längre än 50 procent slipper du amorteringen.

Så ansöker du om bolån – 6 steg

Så här ser processen ut för dig som vill köpa en bostad med hjälp av ett bolån.

  1. Hitta en passande bank

    Steg ett är att hitta en bank som erbjuder ett prisvärt bolån med bra villkor. Vänd dig inte till första bästa bank utan jämför snitträntor noggrant. Ta även hänsyn till bankens övriga avgifter och kostnader.

    Blanda inte ihop snittränta med listränta. Snittränta är den genomsnittliga räntan kunder får medan listränta är bankens högsta möjliga ränta. Mer om skillnaderna kan du läsa längre ned.

  2. Ansök om ett lånelöfte hos banken

    Nästa steg i processen är att ansöka om ett lånelöfte – en utfästelse på hur stort bolån banken är villiga att erbjuda dig.

    Lånelöftet fungerar som ett vägledande underlag som visar hur långt du kan gå i budgivningar. I samband med detta steg tar banken även en preliminär kreditupplysning.

    Se till att få ett skriftligt lånelöfte från banken eftersom detta kan vara ett krav för att få delta i en budgivning. Tänk även på att lånelöftet gäller under en begränsad tid.

    Kom ihåg att lånelöftet inte fungerar som en garanti för att du ska få låna. Banken kan neka dig lån om dina ekonomiska förutsättningar har förändrats eller om den bostad du vill köpa inte motsvarar lånelöftets uppgifter. Här kan du läsa mer om hur ett lånelöfte fungerar.

  3. Ansök om lån

    När du vunnit en budgivning är det dags att kontakta banken och ansöka om bolånet. Banken tar nu en definitiv kreditupplysning på dig för att avgöra din slutliga betalningsförmåga.

    Tips! Det kan ta ganska lång tid att genomföra den slutliga kreditbedömningen. Därför kan det vara smart att kontakta banken direkt när du hittat den bostad du planerar att köpa.

  4. Godkänt lån eller avslag

    Om allt ser bra ut kommer banken att godkänna din ansökan och bevilja bolånet. I samband med detta kan du skriva på köpekontraktet (som är bindande).

    Under vissa omständigheter kan banken ge dig avslag på din ansökan – trots ditt lånelöfte. Det kan till exempel bero på:

    Förlorad inkomst, lönesänkning eller ökade skulder

    Nya betalningsanmärkningar

    Bostaden stämmer inte överens med bankens uppfattning om vad som är ett rimligt pris

    Bostaden utgör inte den säkerhet som banken förväntat sig

  5. Handpenningslån

    Inom en vecka efter det att du skrivit på köpekontraktet för en bostad kommer du att behöva betala en handpenning. Denna handpenning brukar ligga på omkring 10 procent av köpesumman.

    Har du inte råd att betala den kan du oftast ansöka om ett så kallat handpenningslån. Detta lån är helt amorteringsfritt, däremot måste du betala ränta. Hur hög räntan är varierar beroende på långivare, dock är den oftast dyrare än bolåneräntan.

    När du får tillträde till bostaden betalas handpenningslånet tillbaka i sin helhet.

  6. Köpa och sälja samtidigt?

    Många väljer att köpa en ny bostad innan de sålt sin gamla, vilket kan skapa en lucka mellan tillträdesdagarna. Då kan du behöva ett så kallat överbryggningslån – ett lån som täcker köpeskillingen och som sedan betalas tillbaka så fort den gamla bostaden blivit såld.

    Väljer du att använda ett överbryggningslån bör du först och främst se till att du klarar av dubbla kostnader mellan tillträdesdagarna. Du bör även se över villkoren noggrant, då räntan för ett brygglån oftast är högre.

infograf-vägen till bolån-guide

Välj ett bolån om du…

Vill köpa en bostad

Bolånet kan användas till alla typer av bostäder och de allra flesta använder ett bolån för att ha råd med sitt boende. Eftersom lånet har en säkerhet och en lång löptid kan räntan bli mycket fördelaktig och därmed även månadskostnaden.

Planerar att använda lånet till annat

Som tidigare nämnt kan ett bolån användas till mer än bara en bostad. Du som redan har ett bolån kan höja din belåningsgrad (upp till 85 procent) och använda pengarna till annat, till exempel för att köpa bil eller för att lösa dyra smålån och krediter.

Detta är ett fördelaktigt alternativ till ett vanligt privatlån som saknar säkerhet och som därmed ger en högre ränta.

Ska använda bostaden som investering

Att hyra en bostad är dyrare än att äga en bostad. Dessutom kan den bostad du köper fungera som en investering inför framtiden. I princip alla bostadsförsäljningar idag går nämligen med vinst.

Avstå från bolån om du…

Är osäker på din betalningsförmåga

Även om bolånet är ett av de billigaste lånen på marknaden kan det vara påfrestande att betala tillbaka med en skakig ekonomi.

Om du inte är säker på att din ekonomi klarar av återbetalningen av ett bolån bör du avvakta med att ansöka.

Du bör även avvakta om det ryktas om uppsägningar på jobbet eller om du och din partner eventuellt kommer att separera inom kort.

Har råd att köpa bostaden själv

De flesta bostäder kräver ett bolån, men det är inte alltid det är nödvändigt om man till exempel vill köpa ett billigare hus i ett område med lägre bostadspriser.

Försök alltid att bekosta så mycket som möjligt av bostadens kostnad ur egen ficka. På så sätt kommer du slipper du belåna dig lika mycket, vilket kommer att spara dig pengar.

Om du äger hela din bostad kan du dessutom belåna huset om du behöver låna pengar i framtiden, vilket kan ge dig en betydligt lägre ränta.

Tre olika bolåneräntor

Bolån har en individuell räntesättning där räntan baseras på bostadens värde såväl som på kundens betalningsförmåga. Det finns i huvudsak tre olika typer av bolåneräntor:

Vad är rörlig ränta?

Rörlig ränta innebär att bolåneräntan följer ränteläget i landet och kan skifta en gång i kvartalet (var tredje månad).

Är styrräntan låg är även bolåneräntan det och tvärtom. Det finns två fördelar med att välja rörlig ränta.

  • Billigare än bunden ränta. Eftersom styrräntan varit mycket låg under de senaste åren har rörlig ränta alltid varit billigare än bunden ränta ur ett historiskt perspektiv.
  • Flytta bolånet eller öka amorteringen. Med en rörlig ränta kan du när som helst flytta lånet eller öka din amortering helt utan extra avgifter.

Den enda nackdelen med denna ränteform är att du inte kan planera din ekonomi på lång sikt. Skulle räntan gå upp ordentligt – vilket högst osannolikt – kan detta dessutom belasta din ekonomi.

Kortfattat: En rörlig ränta följer det allmänna ränteläget i landet. Räntan ger dig större flexibilitet eftersom du när som helst kan lösa eller flytta lånet och är i längden billigare.

rörlig ränta för bolån

Vad är bunden ränta?

Bunden ränta kallas även för fast ränta och innebär att räntan är låst under en viss tidsperiod, till exempel i mellan 1 till 3 år. Den som har bunden ränta kommer inte att påverkas av allmänna räntehöjningar och sänkningar.

En fördel med bunden ränta är att det blir enklare för dig att planera din ekonomi under den låsta perioden.

Samtidigt kommer räntan att vara högre och du är bunden till avtalet. Detta kommer att göra det svårt för dig att flytta eller lösa lånet i förtid.

Om du väljer att bryta avtalet i förtid kommer du att behöva betala något som heter ränteskillnadsersättning. Denna avgift baseras på kvarvarande löptid, lånebelopp samt på bolåneräntan.

Kortfattat: Fast ränta gör det enklare för dig att planera din ekonomi under bindningstiden. Samtidigt är den dyrare och vill du flytta eller lösa lånet måste du betala en ränteskillnadsersättning.

fast ränta för bolån

Vad är räntetak?

Räntetak är en form av rörlig ränta, dock kan räntan inte stiga över en viss nivå. På så sätt kan du försäkra dig om att räntan inte kommer skjuta i taket samtidigt som du fortfarande kan spara pengar i samband med räntesänkningar.

Väljer du ett bolån med räntetak måste du betala en avgift till banken varje månad, ett så kallat räntepåslag. Detta påslag gör räntetak dyrare än rörlig ränta, men billigare än bunden ränta.

Även här måste du betala en ränteskillnadsersättning om du väljer att flytta lånet eller amortera i förtid.

Få banker har slutat erbjuda denna form av bolåneränta. Istället rekommenderar de kunderna att dela upp lånet i mindre delar och variera mellan rörlig och bunden ränta, vilket ger en liknande effekt.

Kortfattat: Räntetak är en rörlig ränta som inte kan bli allt för hög. Vad gäller pris är räntetaket dyrare än rörlig ränta, men billigare än bunden ränta.

räntetak för bolån

Listränta, snittränta och ränterabatt

Eftersom räntan för varje bolån sätts individuellt kan du inte i förväg veta vilken ränta banken kommer att erbjuda dig.

För att kunder ändå ska kunna få en viss uppfattning om kostnaderna är varje bank skyldig att lista sin snittränta och listränta.

Nedan ska vi gå igenom vad dessa räntor innebär samt reda ut det vanligt förekommande begreppet ränterabatt.

Vad är listränta?

Listränta är den högsta räntan en bank kan erbjuda på ett bolån. Det är denna ränta de ofta väljer att marknadsföra på sina webbplatser.

Du bör dock inte utgå ifrån listräntan när du jämför bolån eftersom den kan vara missvisande på flera sätt:

  • Du kommer med största säkerhet att få en lägre bolåneränta än listräntan.
  • Vissa banker har en högre listränta för att ge sina kunder utrymme att förhandla.
  • Andra banker har en ovanligt låg listränta, dock utan förhandlingsmöjligheter.

Kortfattat: Listränta är den högsta möjliga bolåneräntan en bank kan erbjuda.

Vad är snittränta för bolån?

Snitträntan är den ränta du ska hålla koll på när du jämför. Detta är nämligen den ränta som bankens bolånekunder får i genomsnitt under en viss tidsperiod.

Sedan den 1 juni 2015 måste alla Sveriges banker kungöra sina snitträntor för bolån, både med bunden och rörlig ränta. Det ska även finnas information om snitträntan för specifika bindningstider.

Med hjälp av snitträntan kan du enklare jämföra bolåneräntor, men räntan kan också fungera som ett förhandlingsunderlag i framtiden.

Viktigt att komma ihåg är att snitträntan enbart är ett snitt, vilket betyder att du kan bli erbjuden både en högre och lägre bolåneränta. Om du vill öka dina chanser att få en lägre ränta än snittet kan du till exempel:

  • Påbörja ett månadssparande för extra säkerhet
  • Samla din ekonomi – till exempel sparande och försäkringar – hos banken
  • Lägga en större kontantinsats

Kortfattat: Snitträntan är den genomsnittliga bolåneränta som bankens kunder får under en viss period.

Vad är ränterabatt?

Ränterabatt är den ränta du får på ditt bolån i förhållande till bankens listränta.

Låt säga att bankens bolåneränta är 2 procent och att du erbjuds en ränterabatt på 0,2 procentenheter. Din ränta kommer då att bli 1,8 procent.

Många förhandlar om sina bolån regelbundet för att ”pruta” och få en lägre ränta. Här spelar din kreditvärdighet stor roll, men även värdehöjningar (på bostaden) och andra bankers snitträntor kan användas som argument för en lägre bolåneränta.

Har du ett bolån med bunden ränta gäller rabatten under hela bindningstiden.

Vid bolån med rörlig ränta gäller dock rabatten enbart under en begränsad tid, till exempel ett eller två år. Därmed kommer lånet att bli dyrare så fort rabatten löper ut.

Håll koll på när din ränterabatt går ut för att kunna förhandla i god tid. Undersök vilka räntor andra banker kan ge dig och använd detta i förhandlingarna med din nuvarande bank.

Kortfattat: Ränterabatt är skillnaden mellan den ränta du får och bankens listränta.

Amortera på bolån – vad gäller?

När du betalar tillbaka ditt lån till banken kallas detta för amortering. Amortering sker månadsvis, alternativt varje kvartal, och bortsett från din skuld betalar du även ränta.

Det olika amorteringsmodeller, men när det gäller bolån används i princip alltid rak amortering.

Rak amortering innebär att amorteringsbeloppet alltid är lika stort, men att räntekostnaderna minskar i takt med att den återstående skulden blir mindre. Därmed kommer lånet att vara dyrare i början av låneperioden, men billigare i slutet.

Kortfattat: Amortering är när du betalar tillbaka din utestående skuld till banken. Rak amortering är den vanligaste modellen för bolån och innebär att amorteringen är densamma, men att räntan minskar med tiden.

Amorteringskrav

Tidigare behövde bolånekunder inte amortera på lånet över huvud taget utan enbart betala räntekostnader. Vid försäljning fick banken tillbaka lånet i sin helhet, medan låntagaren behöll vinsten.

Sedan 2016 gäller nya amorteringskrav som innebär att bolånet måste amorteras med:

  • 2 procent vid en belåningsgrad mellan 85 och 70 procent
  • 1 procent vid en belåningsgrad mellan 70 och 50 procent
  • 0 procent vid en belåningsgrad under 50 procent

År 2018 skärptes kravet på amortering ytterligare. Bolån vars lånesumma överstiger 4,5 gånger hushållets totala inkomst (före skatt) måste amortera ytterligare en procentenhet, även vid en belåningsgrad under 50 procent. Här kan du läsa mer om amorteringskraven 2020.

Förhållandet mellan hushållets skulder och inkomster har man valt att kalla för skuldkvot. Nedan förklarar vi hur du kan räkna ut din skuldkvot.

Exempel:

Ett par tjänar tillsammans 70 000 kronor i månaden, vilket motsvarar en årsinkomst på 840 000 kronor. Deras bolån ligger på 3 miljoner kronor. Formeln för att räkna ut skuldkvoten blir: 3 000 000/840 000 = 3,57 (skuldkvot). Paret berörs inte av det utökade kravet på amortering.

Ett annat par har också en årsinkomst på 840 000 kronor, men ett bolån på 4,5 miljoner kronor. 4 500 000/840 000 = 5,35. Detta par måste amortera mer än paret i det tidigare exemplet.

infograf - inkomst och lånebelopp för att slippa extra amortering

Undantag för amortering

Det finns vissa undantag när det gäller amortering, till exempel:

  • Den som köper en nyproducerad bostad kan slippa amortering de första fem åren.
  • Bolån som tecknats innan amorteringskraven trädde i kraft påverkas inte av reglerna.
  • Om hushållet drabbas av dödsfall eller oväntad arbetslöshet kan banken pausa amorteringskravet.

Bolån med och utan kontantinsats

Bolån kräver alltid en kontantinsats på minst 15 procent av bostadens värde.

Samtidigt finns det möjlighet att finansiera kontantinsatsen på annat sätt än ur sin egen plånbok. Du kan till exempel täcka den med ett lån utan säkerhet, ett så kallat kontantinsatslån.

Kontantinsatslånet är ett vanligt privatlån där räntan enbart baseras på din individuella betalningsförmåga.

Eftersom lånet saknar annan säkerhet kommer räntan att bli högre, vilket kommer göra lånet dyrare. Samtidigt är kraven på återbetalning extra stränga.

Om du är intresserad av att låna till bolånets kontantinsats bör du tänka på följande:

  • Se till att din ekonomi klarar den belastning som två stora lån – varav ett med högre ränta – innebär.
  • Vissa banker tillåter inte att privatlånet används som säkerhet vid ett bostadsköp. Se över villkoren noggrant.
  • Hitta en så låg ränta som möjligt. Vänd dig till en låneförmedlare och ha en medsökande.
  • Bekosta så stor del av kontantinsatsen som möjligt med dina egna pengar. På så sätt slipper du belåna dig lika mycket.

Kortfattat: Minst 15 procent av bostadens kostnad måste du själv betala. Detta kallas för kontantinsats. I vissa fall kan du låna till kontantinsatsen, men det är få långivare som erbjuder denna låneform.

Bostadslån med betalningsanmärkning

Det är möjligt att ansöka om bolån med betalningsanmärkning så länge du har en stabil inkomst och saknar skulder hos Kronofogden.

Anmärkningen behöver inte betyda att din nuvarande ekonomi är dålig, även om den indikerar att du tidigare slarvat med betalningar.

Idag finns det flera nischbanker som specialiserat sig på att erbjuda bolån till personer som får avslag hos vanliga banker. Dessa långivare väljer att fokusera på din inkomst och andra ekonomiska styrkor som kan väga upp för eventuella betalningsanmärkningar.

Bolånekunder med anmärkningar kommer generellt sett att bli erbjudna en något högre ränta eftersom risken med utlåningen ökar.

Samtidigt bör du inte acceptera en onödigt hög ränta eftersom ditt bolån trots allt kommer att generera stora intäkter för banken. Jämför bolån hos flera långivare för att pressa ner räntan så mycket som möjligt.

Kortfattat: Det går att få lån med betalningsanmärkning så länge du har en god ekonomi i övrigt. En medsökande kan öka dina chanser att bli beviljad ett lån.

Öka chanserna att få bolån – 3 tips

Det finns en del saker du kan göra för att öka dina chanser att få bättre villkor på ditt bolån, trots betalningsanmärkningar.

  1. Ta en kreditupplysning på dig själv. På så sätt får du en insyn i hur banken kommer att uppfatta din betalningsförmåga och påvisa att dina ekonomiska styrkor väger upp för svagheter vid bolåneförhandlingen.
  2. Ha en medsökande i lånet. Två inkomstkällor är alltid bättre än en och kan ge dig bättre villkor och en förmånligare bolåneränta, trots betalningsanmärkningar.
  3. Omförhandla när anmärkningen tagits bort. En betalningsanmärkning finns kvar i ditt register i tre år. Om accepterar en högre ränta bör du omförhandla dina lånevillkor så fort anmärkningen tagits bort. Detta kan sänka din bolåneränta rejält.

Jämför bolåneräntor – så får du lägst ränta

För att få en så låg ränta som möjligt på ditt bolån finns det en del saker du kan göra. Nedan hittar du sju av våra bästa tips.

  1. Jämför bolån hos många banker

    Steg ett är att jämföra många olika bolån eftersom både villkor och priser kan skilja sig en hel del beroende på bank.

    När det gäller bolån är en låg ränta alltid viktigast. Även en liten ränterabatt kan göra stor skillnad för din ekonomi i det långa loppet.

    Ett tips för att hitta ett billigt lån är att ansöka via en låneförmedlare för bolån. De samarbetar nämligen med flera banker, vilket kan öka konkurrensen om dig som kund ytterligare. Trots att du kan få flera förslag registreras bara en kreditupplysning.

  2. Öka säkerheten med medsökande

    Banken vill ta så få risker som möjligt i sin utlåning. Därför kan de erbjuda en lägre ränta – eller ett högre lånebelopp – om du har en medsökande som delar betalningsansvaret med dig.

    Om du har en sambo kan det vara gynnsamt att ansöka om bolån tillsammans.

  3. Välj en lägre belåningsgrad

    En låg belåningsgrad innebär minskad risk för banken, vilket kan ge lägre ränta.

    Genom att betala så mycket som möjligt av bostaden på egen hand kan du bli erbjuden en extra förmånlig bolåneränta av banken. Dessutom blir du skuldfri snabbare samtidigt som du kan göra en större vinst vid framtida försäljning.

  4. Värdera bostaden

    Om din bostad ökat i värde sedan du tecknade lånet kan du använda detta som ett argument för att få sänkt ränta. Detta eftersom värdet på bostaden speglar bankens risk att gå med förlust vid försäljning. Ju mer bostaden är värd, desto mindre blir risken.

    Genom att omvärdera bostaden med jämna mellanrum under bolånets löptid – framför allt efter renoveringar – kan du pressa ner räntan och spara pengar.

  5. Bli helhetskund hos banken

    Genom att bli helhetskund och samla försäkringar, sparande och kort hos en och samma bank kan du erbjuden en lägre ränta på ditt bolån. Banken gillar helhetskunder och erbjuder dem gärna extra förmånliga villkor.

  6. Omförhandla regelbundet

    När du väl har ett bolån bör du förhandla om din ränta regelbundet, gärna en gång per år, för att se om du kan få ytterligare rabatt på räntan.

    Kanske har du fått en löneförhöjning eller kanske har en betalningsanmärkning försvunnit från ditt kreditregister?

    Jämför även snitträntor hos andra banker och använd dessa som argument i din förhandling.

  7. Flytta bolånet

    Om du fått ett förmånligt låneerbjudande hos en annan bank som din nuvarande bank inte är villig att matcha kan det vara dags att flytta bolånet.

    Många tror att detta är en jobbig och tidskrävande process, men så är det inte. I nästa stycke kan du läsa mer om hur det går till.

infograf - 4 tips att få en bättre bolåneränta - jämför bolåneräntor

Flytta bolån – Så fungerar det

Många väljer att stanna hos samma bank, trots att det ofta finns bättre lånevillkor på annat håll. Detta beror dels på bekvämlighet, men många tror även att det är krångligt att flytta bolån.

Så är det faktiskt inte – väljer du att flytta bolånet får du hjälp genom hela processen av den nya banken.

Låt oss gå igenom hur processen går till, steg för steg.

  1. Hitta ett billigare bolån

    Steg ett är att hitta en bank som kan erbjuda dig en bättre ränta än du redan har. Banker slåss gärna om bolånekunder, så dina chanser att hitta en lägre bolåneränta hos en annan bank är goda.

  2. Fyll i ansökan

    Fyll i ansökan om bolån på nätet och välj flytt av befintligt bolån som ändamål. Att ansöka är inte bindande, vilket betyder att du inte är skyldig att flytta bolånet bara för att du skickat in en ansökan. Kom ihåg att du bara flyttar bolånet – du byter inte bank.

  3. Amorteringsunderlag

    Banken kommer att handlägga ditt ärende och återkomma till dig inom kort. Den nya banken kommer att behöva ett så kallat amorteringsunderlag för att du ska kunna behålla samma amorteringsvillkor.

    Underlaget får du från din nuvarande bank och på grund av banksekretessen måste du själv begära ut det.

  4. Skriv under lånehandlingarna

    Om allt känns bra skriver du under de lånehandlingar som den nya banken skickar till dig. Därefter kommer de att lösa ditt gamla bolån på det överenskomna datumet.

    Har du valt att utöka lånet i samband med flytten kommer pengarna att betalas ut till dig inom kort.

  5. Några tips längs vägen

    Ha i åtanke att banker kan erbjuda extra förmånliga räntor till helhetskunder. Du kan välja att enbart flytta bolånet, men du kommer förmodligen att tjäna mer på att flytta hela din ekonomi.

    Du bör även komma ihåg att din gamla bank har rätt att ta ut en ränteskillnadsersättning om ditt bolån har en bunden ränta eller räntetak. Dessutom kommer ditt bolåneskydd att försvinna, så glöm inte att teckna ett nytt.

    I många fall kan det räcka att du nämner en eventuell flytt av bolån för att din bank ska erbjuda dig en lägre ränta. Kanske behöver du inte genomföra flytten alls.

Ökad trygghet med bolåneskydd

Ett bolåneskydd ger dig ekonomisk ersättning om du drabbas av betalningssvårigheter under lånets löptid. Det kan till exempel vara ett dödsfall, arbetslöshet eller arbetsoförmåga. Med hjälp av skyddet kan medlemmarna i hushållet bo kvar i bostaden.

I många fall kan du som låntagare själv välja om du vill att skyddet ska täcka enbart vid dödsfall eller om det även ska gälla vid inkomstbortfall.

Vid dödsfall

Vid dödsfall ersätter låneskyddet delar av lånet upp till 1 860 000 kronor (2019). Skyddet kan oftast tecknas från och med 18 års ålder och upphör vanligtvis att gälla efter 65 års ålder.

Du kommer även att behöva fylla i en hälsodeklaration. Premien baseras på ålder samt ersättningsbelopp.

Vid arbetslöshet eller sjukskrivning

För att kunna teckna detta låneskydd måste du vara inskriven i försäkringskassan, registrerad på svensk adress och ha en tillsvidareanställning. Åldersspannet är detsamma som vid dödsfall.

Låneskyddet ersätter lånekostnaderna upp till ett visst maxbelopp och kommer med en karenstid mellan 30 och 60 dagar. Även här brukar åldersspannet vara mellan 18 och 65 år.

Trygghetskapital

Det finns även något som många banker väljer att kalla trygghetskapital. Denna form av låneskydd kan vara ett bra alternativ för de som tecknat ett bolån tillsammans. Skulle en av er avlida innan de nått en viss ålder kan försäkringen lösa ena halvan av skulden.

Observera att banken inte kommer att lösa ena halvan av lånet per automatik. Istället betalas pengarna oftast ut till dödsboet där de kommer att fördelas i enlighet med lag eller den avlidnes testamente.

Eftersom samboende inte ärver av varandra kan pengarna istället gå till den avlidnes arvingar och inte till bolåneskulden. Läs igenom villkoren noggrant om du vill teckna den här typen av låneskydd.

Kortfattat: Ett bolåneskydd kan ge dig ersättning som täcker lånets amortering om du skulle bli av med din inkomst. Du kan själv välja när skyddet ska ge ersättning, till exempel vid dödsfall, arbetslöshet eller sjukskrivning.

Checklista innan du ansöker om bolån

  1. Jämför. Jämför banker och snitträntor för att hitta ett så förmånligt lån som möjligt.
  2. Låneförmedlare. Ta hjälp av en låneförmedlare som jämför bolån åt dig.
  3. Se bankens snitträntor. Titta på snitträntorna snarare än listräntorna för att få en bättre uppskattning av bankens bolåneräntor.
  4. Låg belåningsgrad. Välj en så låg belåningsgrad som möjligt. Det kommer att ge dig en lägre ränta och gynna dig vid försäljning.
  5. Undvik att låna till kontantinsatsen. Lån utan säkerhet har en hög ränta och tillsammans med bolånet kan de vara påfrestande för din ekonomi.
  6. Medsökande. Ansök med en medsökande för att möjlighet att låna mer till en lägre ränta.
  7. Förhandla. När du har ett bolån – förhandla om din ränta med jämna mellanrum och flytta bolånet om du blir erbjuden en bättre ränta någon annanstans.

Vanliga frågor och svar

Ett bolån använder du för att ha råd med en villa eller lägenhet vid ett bostadsköp. Du kan emellertid öka din belåningsgrad och använda pengarna till annat, till exempel för att lösa skulder eller köpa ett fordon.

Räntan varierar beroende på lånebelopp, löptid och dina ekonomiska förutsättningar. Du kan inte se vilken ränta just du kommer att få utan att skicka in en ansökan. Däremot kan du jämföra listräntor och snitträntor för att få en bättre överblick över bankernas räntor.

Listränta är bankens högsta möjliga bolåneränta. Snittränta är den genomsnittliga ränta som banken erbjudit till nya kunder.

När du jämför bör du alltid utgå efter bankernas snitträntor eftersom listräntorna kan vara missvisande.

Ja, om du har en belåningsgrad på över 50 procent måste du amortera på bolånet. Är din belåningsgrad under 50 procent behöver du inte amortera även om vi rekommenderar att du gör det.

Ja, det finns låneförmedlare för bolån, till exempel Comboloan och Consector. De hjälper dig att hitta den mest förmånliga räntan kostnadsfritt med bara en ansökan och kreditupplysning.

Ja, det finns aktörer som kan erbjuda bolån trots skulder hos Kronofogden. Dessa lån kallas för omstartslån och erbjuds till exempel av Marginalen Bank. Med detta lån kan du köpa en bostad och samtidigt lösa dina skulder hos Kronofogden.

Storleken på bolånet beror dels på den bostad du planerar att köpa, men också på din individuella betalningsförmåga. Har du en god ekonomi får du låna mer, har du en svag ekonomi får du låna mindre.

Lånebeloppen varierar dessutom beroende på vilken bank du vänder dig till. Därför är det viktigt att jämföra bolån innan du ansöker.

Belåningsgrad syftar på hur stor del av bostaden som du finansierar med ett lån. Maximal belåningsgrad är 85 procent, vilket betyder att du måste kunna betala minst 15 procent i kontantinsats.

Ju lägre belåningsgrad du har, desto mindre måste du amortera.

Med hjälp av vår lista kan du enkelt jämföra snitträntor för olika bindningstider från Sveriges främsta banker. Du kan även se snitträntor hos banker som erbjuder bolån till kunder med svag ekonomi.

Ja, det går att lösa bolånet i förtid. Dock kan du behöva betala en ränteskillnadsersättning om du har en bunden bolåneränta.

Ja, det finns flera banker som accepterar kunder med betalningsanmärkningar. Dock kommer du att bli erbjuden sämre lånevillkor, till exempel högre ränta.

En betalningsanmärkning finns kvar i tre år. Så fort den försvunnit rekommenderar vi att du omförhandlar ditt bolån.

  • Senast uppdaterad: juli 13, 2020

    Alexandra Eriksson -

    Alexandra har jobbat som skribent i över fyra år och har god kännedom om den svenska lånemarknaden samt ett brinnande intresse för ekonomi. Hon skriver även artiklar för en rad andra sajter med inriktning på bland annat entreprenörskap och företagande.