Privatlån med låg ränta

Vad är en låg ränta på ett lån?

Om du blir erbjuden ett privatlån med låg ränta innebär det att lånet innebär en låg risk för långivaren.

I princip alla större privatlån har nämligen individuell räntesättning, vilket betyder att kostanden för lånet varierar beroende på vem som lånar. Detta kallas även för prisdiskriminering som innebär att långivaren eller banken kan ta olika betalt av olika kunder, trots att de får tillgång till samma produkt.

Anledningen till att långivarna använder sig av den här typen av prisdifferentiering är helt enkelt för att kunna kompensera för kreditrisker. Och vid lån utan säkerhet är kreditrisken helt och hållet beroende av kundens kreditvärdighet.

• Svag kreditvärdighet = ökad chans att drabbas av betalningssvårigheter = långivaren riskerar att förlora sina pengar = högre risk = hög ränta på lånet.
• God kreditvärdighet = lägre risk att drabbas av betalningssvårigheter = långivaren kommer med största sannolikhet att återfå sina pengar = lägre risk = låg ränta på lånet.

Exempel på privatlån med låg årsränta

• Sambla: 3,01 – 29,9%
• Lånekoll: 2,90 – 26%
• Lendify: 2,95 – 17%
• Sevenday Bank: 3,45 – 12,95%
• Marginalen Bank: 3,5 – 18,95%
• Lån Spar Bank: 2,95 – 8,95%
• Moank: 3,9 – 14,95%

Vad krävs för att få en låg låneränta?

För att du ska få en låg ränta på ditt lån krävs det att du utgör en mycket liten risk för långivaren. Här är några faktorer långivaren tittar på för att bedöma din återbetalningsförmåga.

• Ålder – Du bör vara minst 18 år för att ansöka, men ju äldre du är, desto lägre blir i regel risken.
• Inkomst – Du bör ha en deklarerad inkomst de senaste åren och vara fast anställd. Helst ska du tjäna mellan 150 000 – 200 000 kronor per år om du vill låna pengar med låg ränta.
• Få UC-förfrågningar – Du ska inte ha någon ny UC-förfrågan den senaste månaden och inte mer än 10 stycken det senaste året.
• Betalningsanmärkningar – Anmärkningar ökar risken med utlåningen, även om skulden bakom dem är löst. Helst ska du inte ha några anmärkningar alls.
• Skuldsaldo hos Kronofogden – Du bör inte haft något skuldsaldo hos Kronofogden det senaste halvåret.

Definitionen av låg ränta kan variera

Definitionen av en låg ränta kan skilja sig åt beroende på vilken typ av av lån man talar om. Här kommer ett par exempel.

Privatlån

Privatlån är det billigaste lånet du kan ta som inte kräver någon säkerhet. Den absolut lägsta nominella räntan för dessa lån brukar vara 2,95%, men genomsnittsräntan landar dock oftast på omkring 5% – 7%. Allt under det bör alltså ses som en låg ränta.

Bolån

Utöver CSN-lån har bolån den lägsta räntan av alla lånetyper. Den brukar nämligen ligga på omkring 1 – 2,5%. Det finns dock flera anledningar till den låga räntan:

• Bostaden du köpt utgör säkerheten för lånet.
• Bolån har en lång löptid, ibland upp till 60 år.
• Vid bostadsköpet måste du betala en kontantinsats på minst 15% av bostadens värde som skyddar banken mot värdeminskningar.

Billån

Det finns två typer av lån till bil: billån utan säkerhet (som är detsamma som ett vanligt privatlån) och billån där bilen fungerar som säkerhet.

Billån med säkerhet brukar i regel ha en lägre ränta, framför allt eftersom bilen utgör panten för lånet. Dessutom måste du betala en kontantinsats på minst 20%, vilket minskar långivarens kreditrisk och därmed ger en låg ränta.

Snabblån och krediter

Det här är i regel de dyraste lånen eftersom lånebeloppen är små och löptiden är kort. Dessutom brukar snabblån ha extra förmånliga lånevillkor – du kan till exempel ta lån utan UC och få pengarna direkt – vilket också kan öka låneavgiften.

Många snabblån är högkostnadskrediter, vilket betyder att den effektiva räntan är över 30%. Det finns dock även snabblån med låg ränta som har en årsränta på mellan cirka 10 – 20%

Inte bara räntan som avgör kostnaden för lånet

Även om räntan förstås har en stor betydelse för lånekostnaden finns det två andra faktorer som kan vara bra att ta hänsyn till:

• Avgifter – Exempelvis uppläggningsavgifter och aviavgifter.
• Löptid – Hur lång återbetalningstid du väljer.

Avgifter

Även om du tar ett lån med låg ränta kan det tillkomma dolda avgifter som gör lånet dyrare än förväntat. Två av dessa avgifter är uppläggningsavgift och aviavgift.

Uppläggningsavgiften är en startavgift som du betalar en gång, medan aviavgiften tillkommer varje månad. Avgifter som dessa kan ge lånet en högre effektiv ränta och är därmed bra att försöka undvika.

Här kommer ett exempel:

Här kan du läsa mer om dolda kostnader för lån.

Löptiden

Genom att anpassa löptiden kan du justera månadskostnaden för lånet. Löptiden påverkar dock även lånekostnaden eftersom du betalar ränta under en kortare eller längre period.

Även lånet uppfattas som billigt på grund av en låg månadskostnad kan totalkostnaden för lånet bli onödigt hög om du väljer en lång återbetalningstid. Kort sagt – även lån med låg ränta kan bli dyra i längden.

Här kommer ett exempel på hur vi menar:

Tips! I denna guide hjälper vi dig att välja rätt löptid på ditt lån.

3 tips för att få lägre ränta på lånet

Bortsett från att visa upp en god kreditvärdighet finns det en del andra saker du kan göra för att bli erbjuden ett lån med låg ränta.

1. Ha en medlåntagare. Medlåntagaren delar ditt återbetalningsansvar, vilket ökar säkerheten för lånet. Detta kan i sin tur ge en lägre låneränta på lånet.
2. Jämför flera lån. Ansök om lån via en låneförmedlare för att enklare hitta den lägsta räntan för dig.
3. Vänd dig till din bank. Om du har många tjänster samlade i samma bank kan du alltid vända dig till dem först när du behöver ett lån. Trogna kunder uppskattas hos banken och det är inte omöjligt att de kan erbjuda dig ett lån med låg ränta.