Så fungerar billån utan kontantinsats
Det finns flera typer av sätt att finansiera sin bil på – du kan betala kontant, leasa bilen eller ta ett billån med eller utan kontantinsats.
I den här guiden ska vi titta närmare på det sistnämnda alternativet, det vill säga billån utan kontantinsats. Vi går även igenom vad du ska tänka på när du tar ett lån till bilen utan att lämna något i säkerhet.
Vad är en kontantinsats?
Kontantinsatsen ett sätt för långivaren att skydda sig mot kreditförluster förknippade med billånet.
En kontantinsats är vanligast förknippad med bolån, där du måste betala minst 15 procent av bostaden själv. Detsamma gäller vid billån, men här är kontantinsatsen minst 20 procent.
Anledningen till att kontantinsatsen är större beror på att värdeminskningen för bilar i regel är ganska stor. Och genom att kräva en kontantinsats minskar långivaren effektivt sin utlåningsrisk.
En trygghet även för dig som lånar
Kontantinsatsen är dock inte bara en trygghet för långivaren, den är också fördelaktig för dig som tar lånet.
Har du inte möjlighet att återbetala billånet kan långivaren nämligen tvinga dig att sälja bilen för att de ska få tillbaka sina pengar. Och har bilen minskat mycket i värde kan det skapa ytterligare betalningssvårigheter för dig.
Dessutom innebär en lägre kreditrisk också en lägre ränta. Ofta är de billigaste billånen faktiskt de som har bilen som säkerhet.
Tillåter dig att köpa bil även utan sparkapital
Det är förstås långt ifrån alla som har möjlighet att betala en kontantinsats vid ett bilköp.
Om du till exempel vill köpa en bil som kostar 300 000 kronor – vilket många bilar kostar idag – måste du kunna betala 60 000 kronor själv. Alternativt kan du byta in en annan bil för att täcka mellanskillnaden.
Men om du varken har sparade pengar eller en bil att byta in kan situationen dock bli aningen mer problematisk. Som tur är finns det en lösning och den stavas privatlån.
Eftersom privatlånet inte är knutet till ett föremål (i det här fallet en bil) utan till dig som person kan du använda pengarna till vad som helst. Det viktigaste är att du har en tillräckligt god kreditvärdighet.
Därmed kan du använda dem för att täcka hela bilkostnaden, utan att behöva betala kontantinsats.
Tips! Här kan du jämföra alla privatlån.
Innebär oftast en högre ränta
Värt att poängtera är dock att ett billån utan kontantinsats i regel har en högre ränta än ett billån med kontantinsats.
Detta beror på att långivaren tar en större kreditrisk genom att låna ut pengar utan en säkerhet. Och som kompensation för den risken tar de också ut en högre ränta. Här kan du läsa mer om hur ränta på blancolån fungerar.
Samtidigt har den ökade konkurrensen bland långivare i kombination med den låga reporäntan pressat ner räntorna ordentligt.
Har du en mycket god ekonomi kommer ett blancolån inte bli många procent dyrare än ett billån med säkerhet.
Detta bör du känna till innan du ansöker
Innan du ansöker om ett billån utan kontantinsats finns det en del saker att tänka på. Du bör framför allt räkna på vad lånet faktiskt kommer att kosta dig.
Här följer några punkter som du behöver känna till när du tar ett billån utan kontantinsats.
Fast eller rörlig ränta?
För ett blancolån, vilket billån utan kontantinsats i grunden är, utgår i regel rörlig ränta i stället för fast.
Räntan du betalar är således inte bunden under löptiden. Och det kan vara särskilt fördelaktigt om du vill lösa lånet i förtid.
Har du ett billån med fast ränta måste du nämligen betala en avgift, så kallad ränteskillnadsersättning, om du löser det i förtid. Å andra sidan riskerar du inte att drabbas av plötsliga räntehöjningar som gör billånet dyrare än väntat.
Annuitetsamortering eller rak amortering?
När du tar ett billån kommer du månadsvis att betala tillbaka den lånade summan plus ränta, lite i taget. Här kan du dock välja mellan olika amorteringsmodeller.
Du kan till exempel välja annuitetsamortering där summan du betalar är densamma under hela löptiden. Du kan också välja rak amortering som betyder att din månadskostnad är högre i början av löptiden och lägre i slutet.
Fundera på vilket av alternativen som passar dig bäst. Uppskattar du att den större ekonomiska ”smällen” i början av löptiden eller föredrar du förutsägbarheten i att betala samma summa varje månad?
Effektiv ränta?
Det kanske allra viktigaste begreppet när det kommer till alla typer av lån, inte minst billån, är effektiv ränta – den totala kostnaden för ditt lån.
Den ränta långivare helst talar om är den nominella räntan, men det är den effektiva räntan som är intressant. Den effektiva räntan är nämligen den nominella räntan plus uppläggningsavgifter, aviavgifter och andra dolda avgifter. Kort sagt vad du faktiskt får betala för lånet.
Innan du bestämmer dig för en långivare bör du alltid se till att läsa det finstilta och få en klar bild över vad den effektiva räntan blir.
Löptiden
Det kan kännas skönt att välja en lång löptid. Då har du trots allt längre tid på dig att betala tillbaka lånet samtidigt som du kan betala mindre varje månad.
Men med en lång löptid blir lånet i slutändan bra mycket dyrare än om du väljer en så kort löptid som din ekonomi tillåter.
Valet av löptid är i princip lika viktigt som vilken ränta du erbjuds, särskilt för bilköp. Förutom att du slipper betala räntekostnader under en onödigt lång tid kommer din bil också att förlora mer i värde ju längre tiden går.
Låna till bil utan kontantinsats med betalningsanmärkning
Vilken ränta du blir erbjuden hänger ihop med hur din ekonomiska situation och din kreditvärdighet ser ut.
Det säger sig självt att en betalningsanmärkning är ett hinder för att få den allra bästa räntan på ett billån. Men samtidigt behöver du inte ge upp hoppet. Flera långivare är villiga att erbjuda lån utan krav på kontantinsats trots att du har en betalningsanmärkning.
Det gäller dock att du kan visa att du har en ordnad ekonomi i dag. Har du aktiva skulder hos Kronofogden kan du dock inte få ett billån, vare sig med eller utan kontantinsats.
Förbättra kreditvärdigheten och få lägre ränta
Är du inte nöjd med den ränta som du blir erbjuden på ditt billån? Då finns det saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet.
Ju bättre kreditvärdighet du kan visa upp för långivarna, desto större är nämligen chansen att de kommer erbjuda dig låg ränta på billånet.
Samla dina lån
Har du flera lån sedan innan är det naturligt att din kreditvärdighet påverkas negativt. Då kan det vara läge att kontakta en låneförmedlare och få hjälp med att samla dina lån innan du ansöker om billån utan kontantinsats.
Hitta billån utan kontantinsats via låneförmedlare
Kreditupplysningar påverkar också din kreditvärdighet negativt. Därför vill du undvika att ansöka om lån hos för många långivare samtidigt.
Vänder du dig till långivare och banker en och en kommer var och en av dem att ta en kreditupplysning på dig.
Om du däremot använder dig av en låneförmedlare tas bara en kreditupplysning samtidigt som du får samma möjlighet att jämföra långivare. Det är både enklare och bättre för din kreditvärdighet och på så sätt kan du hitta bästa billånet för dig för just dig.
Vilken bil ska jag köpa?
I den här guiden har vi gått igenom hur viktigt det är att välja billån med en låg effektiv ränta och en så kort löptid som möjligt.
Men det finns ytterligare en sak som har stor inverkan på slutkostnaden för ditt bilköp: bilen.
Det är ofrånkomligt att en bil tappar i värde under årens lopp. Det finns dock saker du kan göra för att din bil fortfarande ska ha ett bra värde när löptiden är slut.
Att köpa en helt ny bil är faktiskt sällan en bra affär. Nypriset är högt och värdeminskningen rejäl på några års sikt. Det mest ekonomiskt kloka är att istället försöka hitta en begagnad bil i mycket gott skick.
Samma bil kostar åtskilliga tusenlappar mer i nyskick, men är den i gott begagnat skick kommer du inte att få en lika brant fallande prisminskning vid slutet av låneperioden.
Dessutom innebär ju en billigare bil en möjlighet för dig att ytterligare korta ner löptiden. Det kommer innebära mindre räntekostnader och en bil som har ett högre andrahandsvärde.
