Hur fungerar lån med betalningsanmärkning?
Betalningsanmärkningar behöver inte vara ett tecken på svag ekonomi som många tror. Får du en anmärkning visar det bara att du inte betalat en skuld innan den hamnat hos Kronofogden.
Som tur är väljer allt fler långivare – även en del nischbanker – att se förbi enstaka betalningsanmärkningar. Istället gör de en helhetsbedömning av kundens ekonomiska förutsättningar för att avgöra om ett lån bör beviljas eller inte. Samtidigt brukar det finnas vissa begränsningar för antalet anmärkningar samt deras ålder.
För privatpersoner ligger anmärkningen kvar i tre år (två år vid missbrukade kontokortskrediter) och för företag i fem år. Under denna tid kan det bli svårt för dig eller företaget att teckna lån.
Varför får man betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning uppkommer om du inte betalat tillbaka en skuld, exempelvis en faktura, inom avtalad tid.
Anledningen till varför du inte betalat i tid kan antingen vara att du inte haft råd eller för att du helt enkelt varit slarvig och glömt bort.
Du får naturligtvis inte en anmärkning direkt då förfallodatumet passerat. Företaget som du är skyldig pengar brukar först skicka ut en eller flera påminnelser.
Om du fortfarande inte betalar skulden kommer den att lämnas över till ett inkassobolag. De kommer i sin tur att skicka ett inkassokrav för att försöka driva in skulden.
Skulle du inte ha möjlighet att betala denna faktura heller kommer skulden slutligen att hamna hos Kronofogden. Det är här du riskerar att få en anmärkning.
Kronofogden sätter inte betalningsanmärkningar
Många tror att det är Kronofogden som ger ut betalningsanmärkningar, men så är det inte. Detta är nämligen kreditupplysningsföretagens uppgift.
Kreditupplysningsföretagen får tillgång till information direkt från Kronofogden. På så sätt kan de enkelt se om du har ett aktuellt skuldsaldo.
Med andra ord kommer dina anmärkningar att vara synliga i alla upplysningsföretags register. Det har alltså ingen betydelse vilken långivare du vänder dig till då alla kommer att få tillgång samma information om dina anmärkningar.
Fördelar med lån med anmärkning
Om du fått betalningsanmärkningar på grund av en ansträngd ekonomi bör du inte låna pengar på nytt.
Har anmärkningarna däremot uppkommit på grund av slarv behöver de inte betyda att din nuvarande ekonomi är dålig. Som tur är finns det långivare idag som ger kunder med anmärkningar en andra chans.
Nedan ska vi titta närmare på några av fördelarna med lån trots betalningsanmärkning.
Ger fler möjlighet att låna pengar
Som tidigare nämnt behöver en enstaka betalningsanmärkning inte innebära att du har en dålig ekonomi. Allt fler långivare väljer därför att göra individuella bedömningar av den enskilda låntagares ekonomi istället för att enbart utgå efter anmärkningar.
Individuella bedömningar är såklart en fördel eftersom det ger fler konsumenter möjlighet att låna pengar när behovet uppstår. Det går dessutom att öka chanserna att få lån till bättre villkor genom att ha en medsökande.
Relativt höga lånebelopp
Trots att betalningsanmärkningar i teorin utgör en större risk finns det långivare som ändå kan bevilja höga lånebelopp. Är du ute efter ett privatlån brukar du kunna ansöka om upp emot 200 000 kronor, ibland mer.
Vill du bara låna en mindre summa pengar är möjligheterna desto större. Många smslångivare och kreditinstitut accepterar kunder med anmärkningar. Detta eftersom lånebeloppen är mindre och löptiden generellt sett kortare, vilket minskar långivarnas risk.
Vid mindre lån är räntan dessutom fast, vilket betyder att den inte påverkas av kundens individuella betalningsförmåga. Därmed får du som har anmärkningar precis samma ränta som övriga kunder.
Möjlighet att låna med direktutbetalning
Mindre lån med betalningsanmärkning kan ha extra generösa villkor. Till exempel brukar långivarna erbjuda direktutbetalningar till Sveriges största banker. Detta innebär att du kan få pengarna på kontot inom bara några minuter efter att du skrivit under låneavtalet.
Andra förmånliga villkor kan vara möjligheten att låna pengar utan kreditupplysning hos UC. Många mindre långivare samarbetar med Bisnode eller Creditsafe, två mindre kreditupplysningsföretag. Detta innebär att upplysningen inte registreras i UC:s register, vilket kan vara fördelaktigt om du vill teckna större lån i framtiden.
Vad krävs för att få låna?
Kraven för kunder med betalningsanmärkningar kan skilja sig åt mellan långivare. Dock är det vanligt att kraven är extra stränga för dig som har anmärkningar. Detta beror på att risken med utlåningen ökar.
Nedan går vi igenom några av de vanligaste lånekraven.
Ålder
Ålderskraven för dig som har anmärkningar brukar vara desamma som för övriga låntagare. Vanligtvis är det 18 år som gäller. Dock kan vissa långivare – framför allt i samband med mindre lån – ha en åldersgräns på mellan 20 och 21 år.
I vissa fall kan det finnas övre åldersgränser, till exempel på 65 – 70 år, även om det inte är särskilt vanligt. Finns det en övre åldersgräns måste du betala tillbaka lånet innan du nått den åldern.
Folkbokföring
De allra flesta långivarna kräver att du är folkbokförd i Sverige, vare sig du har betalningsanmärkningar eller inte. Detta innebär att du är registrerad på en svensk adress.
I vissa fall kan det dessutom krävas att du varit folkbokförd i Sverige i exempelvis 3 år.
Inkomstkrav
När det gäller inkomst kan kraven för den med anmärkningar skilja sig en del. Vissa långivare kräver nämligen att de med betalningsanmärkningar tjänar mer än övriga låntagare. Anledningen till detta är för att en högre inkomst ska kompensera för den höjda utlåningsrisken.
Till exempel kan du som har betalningsanmärkningar behöva tjäna minst 120 000 kronor per år medan det i vanliga fall räcker med en årsinkomst på 100 000 kronor.
Skulder hos Kronofogden
Har du skulder hos Kronofogden kommer du inte att bli beviljad ett lån, vare sig du har en god ekonomi eller inte. Inga långivare eller banker accepterar skuldsättning, med undantag för omstarts- och skuldfinansieringslån.
Så ansöker du om lån med anmärkning
Ansökningsprocessen för att ansöka om lån med betalningsanmärkning är vanligtvis helt digital och sker i fem enkla steg:
1. Bestäm låneform
Först och främst bör du se över ditt finansieringsbehov för att hitta en passande låneform. Om du behöver ett mindre lån passar ett SMS-lån bäst. En kontokredit är ett bra alternativ för den som vill ha en extra buffert. Vill du köpa ett fordon, samla dina gamla lån eller betala för en renovering passar ett privatlån.
2. Hitta långivare som accepterar anmärkningar
Nästa steg är att hitta långivare som faktiskt accepterar kunder med betalningsanmärkningar. Använd gärna vår lista längst upp på denna sida i vilken vi enbart inkluderat långivare som accepterar anmärkningar.
3. Jämför räntor
Om du planerar att ansöka om ett SMS-lån eller en kontokredit kan du enkelt jämföra räntor och kostnader för att hitta det billigaste lånet. Detta eftersom räntan för dessa lån vanligtvis är densamma för alla kunder, oavsett ekonomiska förutsättningar.
Tänk på att jämföra den effektiva räntan – inte årsräntan – för att få en rättvis uppfattning om lånets kostnad.
Är du ute efter ett privatlån kommer du enbart att kunna jämföra långivarnas lägsta-räntor. Anledningen till detta är eftersom räntan baseras på kundens individuella ekonomi. Därmed måste du skicka in en ansökan för att ta reda på vilken ränta just du får på ditt lån.
Om du vill förenkla processen och undvika många förfrågningar i ditt kreditregister kan du vända dig till en låneförmedlare. Låneförmedlare samarbetar med ett flertal långivare för att hjälpa kunder att hitta så förmånliga lånevillkor som möjligt. Många anslutna långivare accepterar dessutom anmärkningar.
4. Fyll i ansökan
När du hittat ett passande lån är det dags att fylla i låneansökan. Detta sker direkt via långivaren eller bankens hemsida och tar inte mer än någon minut.
I ansökan anger du önskat lånebelopp, löptider, personliga uppgifter samt information om eventuell borgensman. Ansöker du om privatlån måste du även ange vad du planerar att använda lånet till.
Efter att du fyllt i den information som krävs signerar du ansökan med ditt BankID. Detta är en säkerhetsåtgärd som förhindrar obehöriga att ansöka om lån i ditt namn. Notera att även din medsökande måste signera ansökan med sitt personliga BankID.
5. Långivaren tar en kreditupplysning
I samband med att du skickar in din ansökan kommer långivaren att registrera en kreditupplysning. Vanligtvis sker den hos UC, men många mindre aktörer väljer att samarbeta med andra kreditupplysningsföretag, till exempel Bisnode eller Creditsafe.
Upplysningen ger långivaren information om dina inkomster och utgifter, men också om dina betalningsanmärkningar. De kan till exempel se hur många anmärkningar du har samt hur de har uppkommit.
Med hjälp av denna information kan långivaren sedan göra en rättvis bedömning av dina finansiella förutsättningar. På så sätt kan de avgöra om du bör få ett lån samt till vilken ränta.
6. Få besked
Inom kort kommer du att få besked angående ditt lån, vanligtvis redan samma dag. I beskedet finns information om det lånebelopp du blivit beviljad och lånets övriga kostnader. Signering av skuldebrevet sker vanligtvis med BankID, även detta av säkerhetsskäl.
7. Utbetalning av lån
När långivaren mottagit det signerade låneavtalet kommer lånet att betalas ut till det angivna kontot. Har du ansökt om ett lån eller kredit med direktutbetalning kommer du att ha pengarna inom bara några minuter. Vid större privatlån kan det dröja mellan 1 – 2 arbetsdagar innan pengarna dyker upp på kontot.
Tips! Har du ett kreditkort sedan innan? Då kan det vara mer förmånligt att använda krediten som du har på ditt kort än att ta ett nytt lån. Ofta har kreditkort räntefria avbetalningsperioder, på upp till ett par månader. Detta gör att du inte betalar någonting extra för pengarna du lånat under den perioden (se bara till att betala av lånet inom denna period, annars blir det snabbt dyrt). Har du inget kreditkort sedan innan kan det dock vara svårt att beviljas ett nytt om du har betalningsanmärkningar.
Hur påverkas lånet av en betalningsanmärkning?
En eller flera betalningsanmärkningar kan påverka ditt lån på flera sätt. Nedan listar vi tre av de vanligaste.
- Dyrare lån. Som tidigare nämnt innebär betalningsanmärkningar en höjd risk för långivaren eller banken. För att kompensera för risken väljer många långivare att sätta en högre ränta vid lån med anmärkning.
- Lägre lånebelopp. Personer med anmärkningar blir vanligtvis blir erbjudna lägre lånebelopp än ordinarie kunder.
- Begränsade valmöjligheter. Även om många långivare accepterar anmärkningar finns det fortfarande många som inte gör det. Därmed kommer färre lån att vara tillgängliga för dig.
OBS! Notera att även antalet anmärkningar och deras ålder kan påverka lånet på olika sätt. Har du många, relativt nya anmärkningar kommer detta att ge dig ett sämre kreditbetyg. Skulle du däremot ha någon enstaka betalningsanmärkning som snart kommer att försvinna är detta inte lika illa.
Betalningsanmärkning vid olika lån
Det finns många olika lån som är tillgängliga för dig som har betalningsanmärkningar. Nedan ska vi gå igenom hur en prick i ditt kreditregister kan påverka olika typer av lån.
Snabblån
Snabblån brukar inte vara ett problem för den som har anmärkningar, men visst finns det undantag.
Anledningen till varför smslångivare sällan förbjuder betalningsanmärkningar är på grund av de relativt låga lånebeloppen och de korta löptiderna. En stabil inkomstkälla brukar vara det viktigaste i bedömningsprocessen.
Något som är positivt för dig som vill ansöka om SMS-lån med betalningsanmärkningar är att alla kunder får samma ränta, oavsett betalningsförmåga. Du kommer med andra ord inte att få ett dyrare lån än någon annan.
Kontokredit
Kontokrediter är en slags blandning mellan kreditkort och snabblån med en fast ränta och flexibel återbetalning.
Även här finns det alternativ för dig som har anmärkningar, dock får du räkna med att bli beviljad ett mindre kreditutrymme.
Privatlån
Är du ute efter ett privatlån kan betalningsanmärkningar skapa problem. Många aktörer, framför allt banker, accepterar inte anmärkningar över huvud taget.
Samtidigt finns det en del nischbanker som kan erbjuda lån ändå, fast till en högre ränta. Bortsett från det brukar det finnas begränsningar för hur stort lån du får ansöka om.
I vissa fall kan långivaren också kräva att låntagare med anmärkningar måste ha en högre årsinkomst än ordinarie kunder.
Om du vill öka dina chanser att få ett privatlån med betalningsanmärkning rekommenderar vi att du har en medsökande i lånet. Då tar långivaren hänsyn till bådas betalningsförmåga, vilket kan öka säkerheten för lånet.
Bolån
Många tror att det inte går att få bolån med betalningsanmärkningar, men så är det inte.
Det finns flera nischbanker som vänder sig till kunder med anmärkningar som har svårt att få lån hos vanliga banker. Hos dessa banker brukar en god inkomst eller andra finansiella styrkor väga upp eventuella betalningsanmärkningar.
Det du dock bör ha i åtanke är att inte acceptera en allt för hög ränta, bara för att du har anmärkningar. Ditt lån kommer trots allt att innebära stora intäkter för banken.
Billån
Billån utan säkerhet är detsamma som ett vanligt privatlån och därmed gäller samma villkor för anmärkningar.
Är du däremot ute efter ett billån med säkerhet behöver en betalningsanmärkning inte utgöra ett större problem, så länge din betalningsförmåga är god i övrigt.
Eftersom bilen fungerar som säkerhet för lånet minskar risken med utlåningen. Skulle du få svårigheter att betala tillbaka din skuld kan långivaren alltid kräva att du säljer bilen.
Företagslån
Även företagslån går att få med betalningsanmärkning, dock skiljer sig villkoren beroende på typ av lån, företagsform och såklart lånebelopp. Extra svårt kan det bli om en enskild firma vill ansöka om lån eftersom firmans och företagsägarens ekonomi inte är separerade.
Precis som privatlån har företagslån har en individuell ränta, vilket betyder att en anmärkning kan innebära högre lånekostnader.
Låna med betalningsanmärkning utan UC – vad gäller?
Det finns ett flertal alternativ för den som vill låna med betalningsanmärkning utan UC, åtminstone när det gäller mindre lån och krediter.
Som tidigare nämnt väljer många lån- och kreditgivare att samarbeta med andra upplysningsföretag än UC. Detta för att erbjuda sina kunder en extra förmån.
Om du lånar pengar utan UC kommer upplysningen inte att påverka din kreditvärdighet. Detta eftersom den inte registreras i UC:s register, utan hos mindre upplysningsföretag som Bisnode eller Creditsafe. Därmed kommer banker och andra företag inte att se upplysningen när de gör en kreditkoll på dig i framtiden.
Värt att nämna är att dina betalningsanmärkningar kommer att vara synliga i samtliga kreditregister. Detta eftersom alla kreditupplysningsföretag – inte bara UC – får uppgifter ifrån Kronofogden.
Välj lån med betalningsanmärkning om du…
- Anser att din nuvarande ekonomi klarar av ett lån.
- Vill samla dina mindre lån och krediter för att sänka dina kostnader och förbättra din ekonomi.
- Inte har möjlighet att vänta ut dina betalningsanmärkningar (som försvinner efter tre år).
Undvik lån med betalningsanmärkning om..
- Anmärkningarna uppkommit på grund av betalningssvårigheter.
- Dina anmärkningar kommer att försvinna inom kort och du har möjlighet att avvakta. Då är det bättre att vänta och få en bättre ränta.
5 tips för att öka chanserna att få lån
Det finns en del saker du kan göra för att öka dina chanser att få lån med betalningsanmärkning alternativt en lägre ränta. Nedan hittar du våra bästa tips.
Vänta ut anmärkningen
Om du bara har en anmärkning som snart kommer att försvinna ur ditt register kan det löna sig att vänta ut den innan du ansöker. Då kan du nämligen få bättre villkor på ditt lån. Notera att detta främst gäller dig som vill teckna ett privatlån eller bolån.
Har du inte möjlighet att vänta rekommenderar vi att du omförhandlar ditt lån så fort din anmärkning försvunnit. På så sätt kan du sänka räntan.
Ha en medsökande
En medsökande ökar säkerheten för lånet. Då tar långivaren nämligen hänsyn till båda era inkomster i sin bedömning. Om din medsökande saknar betalningsanmärkningar och har en god inkomst kan du öka dina chanser att få en låg ränta. Du kan dessutom bli beviljad ett större lånebelopp.
Förbättra din övriga kreditvärdighet
Eftersom en betalningsanmärkning sänker din kreditvärdighet kan det löna sig att försöka förbättra den på andra vis. Ta en kreditupplysning på dig själv och se vad långivaren kommer att se.
Se till att alla uppgifter, framför allt gällande din inkomst, stämmer. Informationen angående din inkomst är nämligen baserad på din senast deklarerade inkomst, det vill säga från föregående år. Har din inkomst ändrats sedan dess bör du rätta till detta.
Öka ditt bolån
Om du behöver låna en större summa – till exempel för renoveringar eller för att köpa bil – rekommenderar vi att du utökar ditt bolån om möjligheten finns.
Bolånet är nämligen ett av marknadens billigaste lån. Kontakta din bank och be dem höja din belåningsgrad (som mest kan du höja till 85 procent). Pengarna kan du använda som du själv vill.
Låneförmedlare för betalningsanmärkningar
Att vända sig till en låneförmedlare är alltid en god idé om du är ute efter ett större lån. Här kan du enkelt hitta den lägsta räntan med bara en ansökan och kreditupplysning. Många av dagens låneförmedlare samarbetar med över 35 banker där ett flertal aktörer accepterar betalningsanmärkningar.
Genom att söka lån via en låneförmedlare på egen hand kan du öka dina chanser att hitta så förmånliga lånevillkor som möjligt. Det finns till och med låneförmedlare som enbart jämför lån från aktörer som accepterar anmärkningar.
Betalningsanmärkningar inget hinder för CSN-lån
Om du har tänkt börja studera och oroar dig för möjligheten att få lån på grund av dina betalningsanmärkningar, så kan du nu andas ut. CSN-lån fungerar nämligen lite annorlunda än andra typer av lån. Det görs inte någon kreditkoll så din ekonomiska situation eller tidigare anmärkningar ligger inte till grund för om du beviljas CSN-lån eller ej.
Men för att du ska kunna få fortsatt CSN-lån under hela din studietid krävs att du klarar dina studier med godkänt resultat.
Det behöver inte vara svårt att få lån trots betalningsanmärkningar
Många långivare lånar inte ut pengar till personer med betalningsanmärkningar över huvud taget. Därför är valmöjligheterna lite färre för dig som har betalningsanmärkningar och ändå vill låna.
Det kommer alltid att ställas krav på dig innan du beviljas ett lån, och detta är både för långivarens och din egen säkerhet (du bör aldrig ta ett lån som du inte har råd med).
Har du en ordnad ekonomi och god återbetalningsförmåga så finns det dock flera långivare som är villiga att låna ut pengar till dig. Det är med andra ord lätt att beviljas ett lån trots betalningsanmärkningar om din nuvarande ekonomiska situation tillåter det.
