Privatlån med anmärkning

Att ansöka om lån med anmärkning är inte omöjligt

Betalningsanmärkningar kan skapa svårigheter för dig som vill ta ett lån eftersom den visar att du vid ett eller flera tidigare tillfällen inte betalat en räkning i tid.

Långivare och banker vill såklart ta så få risker som möjligt i sin utlåning och därför kan en anmärkning ställa till det en del. Men att låna med betalningsanmärkning är långt ifrån omöjligt.

Här får du lära dig mer om hur privatlån med betalningsanmärkning fungerar och vad de kostar. Vi tipsar också om vad du som har anmärkningar kan göra för att öka chanserna att få lån.

En anmärkning visar att du inte skött en betalning

En betalningsanmärkning uppkommer om du inte betalat tillbaka en skuld, exempelvis en faktura, inom avtalad tid. Det kan till exempel bero på att du inte haft råd eller för att du helt enkelt varit slarvig och glömt bort.

Självklart finns det flera steg innan du får en anmärkning. Den du är skyldig pengar kommer först att skicka ut flera påminnelser.

Om du fortfarande inte betalar skulden hamnar den hos inkasso. Först därefter är nästa steg Kronofogden och det är här du riskerar att få en anmärkning.

För privatpersoner ligger anmärkningen kvar i tre år (två år vid missbrukade kontokortskrediter) och för företag i fem år. Under denna tid kan det bli svårt för dig eller företaget att teckna lån.

Kronofogden sätter inte betalningsanmärkningar

Många tror att det är Kronofogden som ger ut betalningsanmärkningar, men så är det inte. Det här är nämligen kreditupplysningsföretagens uppgift.

Kreditupplysningsföretagen får tillgång till information direkt från Kronofogden. På så sätt kan de enkelt se om du har ett aktuellt skuldsaldo.

Dina anmärkningar kommer alltså att vara synliga i alla upplysningsföretags register. Därmed spelar det ingen roll vilken långivare du vänder dig till – alla kommer att få tillgång samma information om dina anmärkningar.

Hur påverkas lånet av betalningsanmärkningar?

Idag är det faktiskt fullt möjligt att ansöka om lån med betalningsanmärkning, även större privatlån.

Allt fler långivare – även en del nischbanker – väljer nämligen att se förbi enstaka anmärkningar idag. Istället gör de en helhetsbedömning av dina ekonomiska förutsättningar för att avgöra om du bör få ett lån eller inte.

En betalningsanmärkning behöver trots allt inte betyda att du har en dålig ekonomi i dagsläget, framför allt inte om den uppkommit på grund av slarv.

Men en anmärkning är i slutändan en anmärkning, och därför kommer den förstås att påverka ditt privatlån.

Betalningsanmärkningar ger högre ränta och lägre lånebelopp

Av uppenbara anledningar får personer med anmärkningar sällan samma lånevillkor som övriga låntagare.

Har du betalningsanmärkningar får du till exempel räkna med att:

• Få en högre ränta. Eftersom räntesättningen för privatlån är individuell baseras den på din enskilda ekonomi. Betalningsanmärkningar ger i princip alltid en högre ränta.
• Låna mindre. Kunder med anmärkningar kommer inte att bli beviljade lika stora privatlån som kunder utan. Det är inte ovanligt att maxtaket ligger på 150 000 – 200 000 kronor.
• Få färre låneförslag. Ansöker du om privatlånet via en låneförmedlare får du räkna med att få färre låneförslag.

Även antalet anmärkningar och deras ålder också kan påverka lånet på olika sätt.

Har du till exempel flera nya anmärkningar kommer detta att ge dig ett sämre kreditbetyg. Skulle du däremot ha någon enstaka betalningsanmärkning som snart kommer att försvinna är läget mindre allvarligt.

Vad krävs för att låna med anmärkning?

Kraven för att låna varierar beroende på långivare, men vanligtvis är lånekraven för dig med anmärkningar lite strängare. Detta beror förstås på att långivarens kreditrisk ökar.

Här är några vanliga krav för dig som vill ta ett privatlån med betalningsanmärkning.

• Ålder. Oftast måste du vara myndig, men vissa banker kan ha högre krav än så. Det kan också finnas krav på att du inte är över exempelvis 60 år.
• Inkomst. Vissa långivare kompenserar för den ökade risken genom att ha högre inkomstkrav för personer med betalningsanmärkningar. Till exempel kan du som har betalningsanmärkningar behöva tjäna minst 120 000 kronor per år medan det i vanliga fall räcker med en årsinkomst på 100 000 kronor.
• Skuldfri hos Kronofogden. Har du skulder hos Kronofogden kommer du inte att bli beviljad ett lån, vare sig du har en god ekonomi eller inte. Då kan ett skuldfinansieringslån vara ditt bästa alternativ.

Särskilda villkor för dig med anmärkning

Bortsett från att du kan behöva uppfylla särskilda krav för att få ett privatlån med betalningsanmärkning kan långivarna även ha andra regler.

Det kan till exempel finnas begränsningar för:

• Mängd. Vissa långivare kan kräva att du inte har fler än exempelvis 5 betalningsanmärkningar för att låna.
• Ålder. Ett annat vanligt krav är att du inte får ha dragit på dig nya anmärkningar det senaste halvåret.
• Storleken på skulden som orsakat anmärkningen. Slutligen kan vissa långivare kräva att skulden bakom anmärkningen inte är för stor. Men det är ganska ovanligt.

Vad kostar privatlån med betalningsanmärkning?

Tar du ett lån med betalningsanmärkning får du som tidigare nämnt vara beredd på att få en högre ränta.

Vanligtvis ligger räntan för privatlån för ordinarie kunder ligger på omkring 4 – 6 procent. Har du anmärkningar får du lägga på ett par procentenheter.

Låt säga att du tar ett privatlån med betalningsanmärkning på 120 000 kronor. Den nominella räntan är 12 procent och lånet har en rak amortering.

* Då lånet har rak amortering är månadskostnaden högre i början av löptiden och lägre i slutet.

Snabblån kan vara ett alternativ

Det går även att få snabblån med betalningsanmärkning. Dessa lån är betydligt mindre och har en kortare löptid, vilket gör att långivaren inte tar en lika stor kreditrisk.

Vid snabblån är dessutom räntan densamma för alla. Alltså kommer du som har betalningsanmärkningar inte att få en högre ränta än någon annan. Det går dessutom att låna pengar utan UC och med direktutbetalning till alla svenska storbanker.

Nackdelen är att dessa lån är mycket dyra, både vad gäller ränta och avgifter. De passar därför bäst för dig som har råd och bara behöver låna pengar under en kortare tid.

5 tips för att öka chanserna att få lån

Som du vet vid det här laget är det inte omöjligt att ta ett privatlån med betalningsanmärkning idag. Däremot finns det en del saker du kan göra för att öka dina chanser att få lån, till ett billigare lån dessutom.

1. Vänta ut anmärkningen

Tyvärr är det inte möjligt att få bort en betalningsanmärkning tidigare. Om du bara har en anmärkning som snart kommer att försvinna ur ditt register kan det löna sig att vänta ut den. Bara genom att göra det kan du få en betydligt lägre ränta på privatlånet.

Har du inte möjlighet att vänta? Då rekommenderar vi att du omförhandlar ditt lån så fort din anmärkning försvunnit.

2. Ha en medlåntagare

En medlåntagare ökar säkerheten för lånet. Då tar långivaren nämligen hänsyn till båda era inkomster i sin bedömning.

Om din medsökande saknar betalningsanmärkningar och har en god inkomst kan du öka dina chanser att låna till en låg ränta. Och du kan dessutom bli beviljad ett större lån.

3. Förbättra din övriga kreditvärdighet

Eftersom en betalningsanmärkning sänker din kreditvärdighet kan det löna sig att försöka förbättra den på andra vis.

Ta en kreditupplysning på dig själv och se vad långivaren kommer att se. Se till att alla uppgifter, framför allt gällande din inkomst, stämmer.

Informationen angående din inkomst är nämligen baserad på din senast deklarerade inkomst, det vill säga från föregående år. Har din inkomst ändrats sedan dess bör du rätta till detta.

4. Ansök om utökat bolån

Behöver du låna en större summa för exempelvis renoveringar eller ombyggnation? Då rekommenderar vi att du utökar ditt bolån istället för att ta ett privatlån med anmärkning.

Har du en låg belåningsgrad kan du ansöka om att höja bolånet och använda pengarna till investeringarna. Värt att nämna är att de flesta banker enbart erbjuder utökat bolån för den som på olika sätt vill förbättra sin bostad.

5. Låneförmedlare för betalningsanmärkningar

Att vända sig till en låneförmedlare är alltid en god idé om du är ute efter ett större lån. Många av dagens låneförmedlare samarbetar med fler än 30 banker där ett flertal aktörer accepterar betalningsanmärkningar. Det ger dig goda chanser att hitta så förmånliga lånevillkor som möjligt.

Det finns till och med låneförmedlare som enbart jämför lån från aktörer som accepterar anmärkningar.