Ränta på SMS lån

Därför har SMS-lån en hög ränta

SMS-lån har en betydligt högre ränta jämfört med övriga låneformer, vilket framför allt beror på två saker:

• Små lånebelopp och kort löptid
• SMS-lån saknar krav på säkerhet

Dessa två faktorer ökar långivarens kreditrisk eftersom det inte finns någon garanti på att de ska få tillbaka pengarna. För att kompensera för risken, och för att faktiskt tjäna något på affären, tar de ut en högre ränta.

En annan anledning till att SMS-lån är dyrare än exempelvis privatlån har att göra med administrationen. Många snabblångivare handlägger ansökningar direkt, både på kvällar och helger, vilket förstås också kostar företaget mer pengar.

Dyra i förhållande till andra lån

Det är viktigt att poängtera att SMS-lån är förhållandevis dyra. Det betyder att de inte egentligen behöver kosta så mycket i varken ränta eller avgifter, men i förhållande till större lån blir klassas de som dyra.

Trots att ett SMS-lån har en ränta på hundratals, till och med tusentals procent, behöver det inte kosta dig mer än ett par hundralappar. Låt oss illustrera detta med ett exempel.

Som du ser i exemplet blir den totala lånekostnaden 272 kronor, trots att räntan är över 1600%. Det beror på dels på att avgifterna gör lånet dyrt i förhållande till själva lånebeloppet, men också att räntan baseras per år. Den effektiva per månad i det här fallet blir 140% (1685,65/12).

Värt att nämna är dock att ett lån på 1000 kronor som kostar dig 272 kronor inte är billigt. Lyckligtvis är alla SMS-lån inte nödvändigtvis dyra, det finns också flera snabblån med låg ränta.

Särskilda regler hindrar räntan på SMS-lån att bli för hög

Alla snabblån som har en effektiv ränta på över 30 procent är sedan 2018 klassade som högkostnadskrediter. För dem gäller särskilda regler om ränte- och kostnadstak.

Här är några av de viktigaste punkterna i propositionen:

• Den nominella räntan får inte vara högre än 40 procent över reporäntan (som fastställs av Riksbanken per halvår). Den effektiva räntan har emellertid inget räntetak.
• Dröjsmålsräntan får vara högst 40 procent över referensräntan.
• Den totala lånekostnaden får inte överstiga det dubbla lånebeloppet.
• Påminnelse- och inkassoavgifter ingår i kostnaderna.
• Löptiden för ett SMS-lån får endast förlängas en gång.
• Långivaren är skyldig att upplysa konsumenten vid marknadsföring av en högkostnadskredit.

Vad är ränta?

Räntan är den avgift en långivare tar ut för att du ska få låna pengar av dem. Det är upp till långivaren att själv bestämma räntesatserna på sina lån samt vilka avgifter som ska vara knutna till dem, så länge de förhåller sig till svensk lagstiftning.

För SMS-lån är räntan i regel bunden, vilket betyder att den är densamma för alla låntagare, oavsett kreditvärdighet. Normalt sett ligger den mellan cirka 39 och 39,8 procent.Lumify och SMSpengar är två långivare som har bunden ränta.

Det finns dock även kreditlån med samma villkor som SMS-lån som har en individuell ränta. Detta innebär att räntan kan bli högre eller lägre beroende på din betalningsförmåga. Fairlo och Northmill Bank är två bra exempel.

Räntor och avgifter för populära SMS lån

Här hittar du en tabell med räntor och avgifter för några av Sveriges populäraste SMS-lån.

Nominell och effektiv ränta på SMS-lån

När du ansöker om ett SMS-lån har du två olika typer av räntor att ta hänsyn till:

• Nominell ränta
• Effektiva ränta

Detta är nominell ränta

Den nominella räntan avser enbart låneräntan, alltså den avgift du ska betala för att få låna. Den är beräknad på årsbasis och får inte vara högre än räntetaket på 40 procent över referensräntan.

Beräkning av nominell ränta – Exempel

Låt oss säga att du ansöker om ett SMS-lån på 1000 kronor med en nominell årsränta på 38 procent och en löptid på 1 månad. Eftersom den nominella räntan är per år måste du räkna ut vad räntan blir per månad. Det gör du så här:

• 38/12 = 3,16 procent i ränta per månad
• 1000 x 3,16% = 31,6 = 32 kronor i nominell ränta per månad

Det betyder att du efter 1 månad ska betala tillbaka 1032 kronor (1000 + 32) om det inte tillkommer några övriga avgifter för lånet.

Detta är effektiv ränta

Till skillnad från den nominella räntan visar den effektiva räntan den totala kostnaden för ditt SMS-lån.

I den ingår ränta, men också olika avgifter som tillkommer, till exempel aviavgift, administrationsavgift och uppläggningsavgift. Därför är den effektiva räntan högre än den nominella samtidigt som den ger dig en bättre bild av SMS-lånets faktiska kostnad.

Värt att känna till är att SMS-lånets löptid påverkar nivån på den effektiva räntan. Detta eftersom flera månadsbetalningar betyder högre avi- och/eller administrationskostnader.

En effektiv ränta ger en mer rättvis bild av vad ett lån kostar. Därför ska du använda den när du jämför lån hos olika långivare.

Beräkning av effektiv ränta – Exempel

Du har tagit ett SMS-lån på 5000 kronor till en nominell årsränta på 38 procent (3,16 procent per månad). Återbetalningstiden är 5 månader. Utöver ränta tillkommer en uppläggningsavgift på 300 kronor samt en aviavgift på 30 kronor i månaden.

När du summerar räntan och alla avgifter i exemplet ovan får du en effektiv ränta på 107,95 procent.

Tips för att undvika SMS-lån med hög ränta

Det finns saker du kan göra för att undvika SMS-lån med hög ränta.

• Jämför flera långivare. Eftersom SMS-lån normalt sett har en bunden ränta är det enkelt att jämföra långivare för att hitta det billigaste lånet.
• Titta på den effektiva räntan. När du jämför bör du utgå efter den effektiva räntan, då den ger dig en mer rättvis bild av lånekostnaden.
• Kontrollera den totala kostnaden. Innan du kan veta om ett SMS-lån är dyrt eller billigt bör du titta på totalkostnaden.
• Kreditlån har många gånger en lägre ränta. Det är inte ovanligt att löpande kontokrediter har en lägre ränta än många SMS-lån, trots att lånevillkoren i princip är desamma. Hos oss på Lånjakt.se kan du jämföra några av marknadens bästa kontokrediter just nu.