Ränta på företagslån

Företagslån kan ha olika räntor

Det finns olika typer av räntor på företagslån. Den kan vara rörlig, bunden eller i form av en fast månadsavgift. Räntesättningen är vanligtvis individuell, vilket betyder att företagslånets kostnad varierar beroende på vilken långivare du väljer samt företagets historik.

Nystartade företag som ännu inte har ett stabilt kassaflöde utgör i regel en större risk för långivarna. För dessa företag blir räntan oftast högre. Etablerade och väl utvecklade företag med god omsättning får istället bättre villkor eftersom deras ekonomi och återbetalningsförmåga anses klara återbetalningen.

Räntan räknas oftast per månad

Till skillnad från vanliga lån, exempelvis SMS-lån och blancolån, brukar långivare visa månadsräntan för företagslån istället för årsräntan. Det gör det enklare för företagen att räkna ut kostnaderna månad för månad, framför allt om långivaren tar ut en fast månadskostnad istället för traditionell ränta.

I nuläget varierar räntan på företagslån mellan 0,5 och 4 procent per månad. Det motsvarar en årsränta på mellan 6 – 48 procent.

Olika räntor på företagslån har olika fördelar

Som tidigare nämnt kan företagslån ha olika räntor och de har alla sina för- och nackdelar.

Rörlig ränta är billigare i längden

Om företagslånet har rörlig ränta betyder det att räntan kommer att justeras om det finns räntepolitiska beslut för det. Vid ändring i ränteläget i världen kommer den svenska Riksbanken att agera därefter och höja eller sänka reporäntan i landet. Då kommer även kostnaden för företagslånet bli högre eller lägre.

Över tid har rörlig ränta visat sig vara billigare än fast ränta. Det gäller de flesta lån, inklusive lån till företag. Samtidigt kan en ökning av räntan innebära ökade kostnader och försämrad ekonomi.

Bunden ränta gör det enklare att planera ekonomin

Har du ett företagslån med bunden ränta är dina räntekostnader desamma under en viss period, exempelvis 3, 6 eller 12 månader. Ökning av marknadsräntorna i landet påverkar alltså inte din ränta.

Den fasta räntekostnaden innebär att du enklare kan planera företagets ekonomi. Å andra sidan blir det svårt om du vill lösa ditt företagslån i förtid eftersom du tvingas betala en ränteskillnadsersättning. Dessutom har bunden ränta visat sig vara dyrare än rörlig ränta.

Fast månadsavgift – betala bara så länge du använder företagslånet

Har företagslånet en fast månadsavgift istället för ränta betalar du samma belopp för lånet varje månad. Det gör det enkelt att planera utgifterna under löptiden. Du behöver dessutom bara betala månadsavgiften under den tid du disponerar företagslånet.

Jämför effektiv ränta på företagslån

När du ansöker om företagslån vill du veta hur mycket totalkostnaden för lånet kommer att bli. Då ska du jämföra långivarnas effektiva ränta.

Till skillnad från nominell ränta inkluderar den effektiva räntan alla avgifter som är knutna till lånet. Det kan vara uppläggningsavgift, aviavgift, uttagsavgift (vid ett kreditlån) eller i vissa fall administrationsavgift. Kort sagt ger den dig en bättre uppfattning av företagslånets faktiska kostnad.

Exempel:

Ditt företag lånar 300 000 kronor med en nominell årsränta på 12 procent. Återbetalningstiden är 12 månader. Det tillkommer en uppläggningsavgift på 2 000 kronor samt en aviavgift på 35 kronor.

Den nominella räntan på 12 procent plus de avgifter som tillkommer ger en effektiv ränta på 14,41 procent.

Många företagslån har en fast månadsavgift

Idag är det vanligt att långivare erbjuder fast månadsavgift på sina företagslån istället för ränta. Sådana lån kan ibland marknadsföras som räntefria, men det betyder förstås inte att de är billigare.

Om vi tar samma exempel som ovan och ersätter räntan med en fast månadsavgift ser återbetalningsplanen ut så här:

Trots att företagslån med fast avgift kan vara underlätta för företagets planering kan de ibland vara dyrare än företagslån med ränta. I exemplet ovan har totalkostnaden ökat med 2 080 kronor och den effektiva räntan med 1,04 procent från 14,41 till 15,45 procent.

Vad påverkar räntan på företagslånet?

Räntan på företagslån påverkas av flera faktorer, bland annat lånebelopp, ränta och återbetalningstid. Utöver det gör varje långivare en individuell kreditbedömning av varje företag som ansöker om företagsfinansiering. Kreditbedömningen ligger sedan till grund för vad företagslånet kommer att kosta.

I sin kreditbedömning granskar långivaren på flera punkter för att bedöma företagets betalningsförmåga. Här är fyra av de främsta.

1. Hur länge företaget varit aktivt

Det är inte omöjligt att få lån till ett nystartat företag, men det är betydligt svårare än att få lån till en etablerad verksamhet. Det beror helt enkelt på att nya företag inte har någon historik som långivaren kan bedöma. De flesta långivare kräver att firman varit aktiv i minst 6 månader.

Har däremot företaget funnits på marknaden ett antal år och kan visa goda ekonomiska resultat minskar risken med utlåningen, vilket ökar chanserna till en förmånlig ränta.

2. Omsättning och intäkter

Det blir mycket lättare att få lån till företaget om du kan visa stabil omsättning och regelbundna intäkter. Då får du möjlighet att låna större belopp till fördelaktigare ränta. Många långivare har specifika omsättningskrav på exempelvis 300 000 kr/år.

3. Säkerhet för lånet

Säkerheter minskar långivarens kreditrisk, vilket kan bidra till en lägre lånekostnad. 

Vid mindre företagslån kan en borgensman förbättra dina chanser att få ett företagslån till bra ränta. Vid större lån kan det i vissa fall krävas en företagsinteckning eller en fastighet som pant.

4. Kredithistorik och skulder

Det är möjligt att få företagslån med betalningsanmärkning, men det kommer att ge en högre lånekostnad. Detsamma gäller om företaget har många obetalda lån, då det försämrar betalningsförmågan.

Det är inte möjligt att bli beviljad företagslån med kronofogdeskulder.

Privatlån kan vara ett bra alternativ till företagslån

Ett privatlån kan vara ett bra alternativ till ett företagslån, framför allt för dig som driver enskild firma. Då kan du låna ut pengarna till firman och sedan betala tillbaka en mindre summa varje månad under en längre tid. Privatlån har nämligen en mycket längre löptid än företagslån, upp till 20 år.

En annan fördel med privatlån som företagslån är att räntan i regel är lägre. Genomsnittsräntan ligger på omkring 4 – 6 procent per år. Dock krävs det förstås att du har tillräckligt god inkomst för att kunna sköta månadsbetalningen. Privatlånet kan därmed vara bra för dig som driver eget vid sidan av din anställning.

Tips! Jämför fler än 40 privatlån hos Sambla med bara en ansökan för att hitta lägsta räntan.