Jämför kreditlån

Guide: Vad är en kontokredit?

En kontokredit, eller onlinekredit som den också kallas, är en modern låneform som är en slags hybrid mellan ett snabblån och ett kreditkort. Den kombinerar helt enkelt flexibiliteten i ett kreditkort med de förmånliga villkoren i ett snabblån.

Innan du tar en kontokredit finns det ett par saker som kan vara bra att känna till. Läs vidare för att lära dig mer om kontokrediter och vad du bör känna till innan du ansöker.

Så här fungerar en kontokredit

Som tidigare nämnt är kontokrediten en slags blandning mellan ett snabblån och ett kreditkort.

När du ansöker om ett snabblån får du en klumpsumma utbetalad till ditt konto. Men med en kontokredit ansöker du istället om ett kreditutrymme som du sedan får disponera hur du vill.

Detta innebär att du själv bestämmer när och hur mycket du ska låna. Du behöver bara begära ett uttag från ditt kreditutrymme som kreditgivaren sedan betalar ut till ditt lönekonto.

Betala bara ränta för det du använder

En av de främsta fördelarna med kontokrediter är att du enbart behöver betala ränta för det kreditbelopp du faktiskt utnyttjat. Så är inte fallet vid ett snabblån, där du behöver betala ränta på hela summa oavsett hur stor del av lånet du faktiskt använder.

Använder du inte kontokrediten är den vanligtvis helt kostnadsfri (med undantag för vissa kreditgivare som tar ut en årsavgift). Därför väljer många att använda den som en buffert vid oplanerade utgifter.

Återbetala allt – eller lite i taget

Ytterligare en sak som får kontokrediten att likna ett traditionellt kreditkort är återbetalningsprocessen. När du utnyttjat en del av krediten väljer du nämligen själv om du vill betala hela fakturan på en gång eller om du vill dela upp betalningen.

Det här kan till exempel vara bra om du vill köpa något, men betala det över tid. Värt att nämna är dock att många kontokrediter är högkostnadskrediter, vilket gör det ganska kostsamt att dela upp betalningen. Mer om det lite längre ner.

När du återbetalar skulden fylls ditt utrymme på igen. Du kan därefter göra nya uttag vid behov, utan att behöva skicka in en ny låneansökan.

Höj eller sänk kreditgränsen

Om du inte redan blivit beviljad det maximala kreditutrymmet kan du alltid ansöka om att höja din kreditgräns.

Detta brukar vara möjligt först efter att du varit kund en viss period eftersom långivaren vill se att sköter den kontokredit du redan blivit beviljad. Det kan också vara möjligt om du till exempel fått en lönehöjning eller bytt jobb och fått en högre lön.

Det går också att sänka kreditgränsen om du märker att du sällan utnyttjar hela kreditutrymmet. Detta kan vara fördelaktigt för ditt kreditbetyg eftersom en mindre kredit ger dig en bättre betalningsförmåga.

Exempel på kontokredit

Fortfarande osäker på hur en kontokredit fungerar i praktiken? Här kommer ett exempel.

Utan delbetalning

Du ansöker om en kontokredit på 30 000 kronor. Just nu behöver du bara låna 5 000 kronor, men du vet att du brukar behöva lite extra pengar under exempelvis sommaren och julen.

Kreditgivaren beviljar din ansökan och du gör ett uttag på 5 000 kronor. När du gjort ditt uttag består ditt utrymme av 25 000 kronor.

I slutet av månaden får du en faktura på utestående kreditbelopp plus ränta och eventuella avgifter. Du väljer att betala tillbaka din skuld på 5 000 kronor direkt (vilket är det billigaste alternativet). Efter betalningen är ditt kreditutrymme återigen 30 000 kronor.

Med delbetalning

Inför semestern behöver du ett extra tillskott i kassan och väljer att göra ett uttag på 10 000 kronor. Du har då 20 000 kronor kvar i kreditutrymmet.

Istället för att betala 10 000 kronor på en gång när fakturan kommer väljer du att dela upp betalningen. Du väljer att betala tillbaka 2 000 kronor i månaden (plus övriga avgifter).

Efter drygt 5 månader är din skuld återbetald och ditt kreditutrymme är återigen 30 000 kronor.

Hur du ansöker om en kontokredit

Idag är det enkelt att ansöka om en kontokredit, då i princip alla kreditgivare erbjuder digital handläggning. Läs vidare för att ta reda på hur det går till.

1. Jämför kontokrediter

Eftersom räntan för de flesta kontokrediter är densamma för alla kunder är dessa lån enkla att jämföra.

Tänk på att jämföra både ränta och avgifter innan du bestämmer dig. En kontokredit med låg ränta kan verka prisvärd, tills du inser att det tillkommer en hel hög med extra avgifter.

Med tanke på att du enbart kan göra avdrag för räntan och inte för avgifter är en kontokredit med få avgifter att föredra.

2. Fyll i ansökan

Välj önskat kreditbelopp och ange dina personliga uppgifter i ansökningsformuläret. Signera din ansökan med BankID och skicka in.

Att ansöka är i princip alltid kostnadsfritt och glöm inte att du har 14 dagars ångerrätt om du skulle ångra dig i efterhand.

3. Genomgå en kreditbedömning

När du skickat in din ansökan kommer kreditgivaren att registrera en kreditupplysning på dig. Det är nämligen så de tar reda på om din ekonomi är tillräckligt bra för att kunna sköta en kontokredit.

De flesta kreditgivare idag erbjuder kontokrediter utan UC, vilket betyder att de hämtar sina kreditupplysningar hos företag som Bisnode och Creditsafe istället. Det innebär att din ansökan inte kommer att belasta ditt kreditregister.

4. Få besked och ditt första uttag

Svar på din ansökan brukar du få inom bara några minuter eftersom räntesättningen för kontokrediter sällan är individuell. Ser allt bra ut behöver du bara signera kreditavtalet.

Oftast behöver du göra ditt första uttag i samband med att du tecknar krediten. Efter att du skickat tillbaka kreditavtalet brukar du normalt sett ha pengarna på kontot samma dag, oftast inom ett par timmar.

5. Hantera din kontokredit på din personliga sida

Du hanterar din kredit via ditt personliga konto hos långivaren. Där får du även en översikt över din kredithistorik och dina kommande betalningar.

6. Välj hur du vill återbetala krediten

När du får din första faktura på din utestående kreditskuld har du två alternativ: du kan betala hela beloppet direkt eller dela upp betalningen.

Genom att betala hela skulden direkt kan hålla nere dina kostnader eftersom du slipper betala ränta under en längre tid. Delbetalning kan dock vara en bättre idé om du har utnyttjat ett större kreditbelopp.

På din faktura kommer det att finnas ett minimibelopp som du måste betala varje månad tillsammans med ränta. Beloppet kan antingen vara en fast kostnad, till exempel 300 kronor, eller en viss procent av skulden, exempelvis 4 procent.

Vad kostar en kontokredit?

Det finns både dyra och billiga kontokrediter. Och hur mycket de kostar beror dels på:

• Vilken kreditgivare du vänder dig till. Både ränta och avgifter kan skilja sig åt en hel del.
• Din ekonomi. Detta gäller dock enbart om kreditgivaren tillämpar individuell räntesättning.

Är räntan för kontokrediten fast, alltså densamma för alla kunder, är det inte ovanligt att den ligger på mellan cirka 20 – 40 procent. Med andra ord behöver kostnaden för kontokrediter och snabblån inte skilja sig avsevärt.

Om kreditgivaren bestämmer räntan individuell betyder det att din ekonomi påverkar hur mycket du får betala. Detta innebär att kostnaden för samma kontokredit kan skilja sig åt beroende på om du har en bra eller dålig betalningsförmåga.

Exempel på vad en kontokredit kan kosta

Här är ett exempel på hur mycket en kontokredit kan kosta om du återbetalar allt du är skyldig i slutet av månaden.

Kontokredit hos banken vs hos kreditinstitut

Kontokrediter går att teckna både hos fristående kreditinstitut och hos de flesta banker. Och det finns för- och nackdelar med båda alternativen.

Fördelarna med att teckna en kontokredit hos din bank är att räntan vanligtvis är lägre och att du kan bli beviljad ett större kreditutrymme.

Samtidigt brukar kraven vara högre och du behöver vara kund hos banken för att få en kontokredit. Dessutom är det inte möjligt att få en kontokredit utan UC, eftersom storbankerna uteslutande använder sig av UC för att hämta kreditupplysningar.

Storbankernas kontokrediter

Här är en sammanställning av storbankernas kontokrediter.

Som du ser tar de flesta storbanker ut en årsavgift, även kallad kreditavgift eller kontraktsränta, för sina kontokrediter utöver själva krediträntan. Detta innebär att du betalar för krediten, även om du inte använder den.

5 saker att tänka på

Låt oss avsluta denna guide med att sammanställa fem viktiga saker att tänka på innan du ansöker om en kontokredit.

1. En kontokredit är normalt sett billigare än ett snabblån, men betydligt dyrare än ett privatlån. Välj därför ett privatlån om möjligt.
2. Om du inte vet hur mycket du behöver låna i förväg kan en kontokredit vara ett bättre alternativ än ett vanligt lån. Men avsluta krediten om du inte använder den.
3. Även om det kan vara frestande att dela upp betalningen för krediten är detta en dålig idé om du vill komma undan billigt. Försök att återbetala din kontokredit så snart du kan.
4. Vissa kreditgivare har en snabbare utbetalningsprocess än andra. Om du behöver pengarna snabbt, se till att kreditgivare erbjuder utbetalning direkt till just din bank.
5. Bankernas kontokrediter har oftast en lägre kreditränta, men samtidigt tillkommer det ofta en procentuell årsavgift baserad på ditt kreditutrymme. Den måste du betala oavsett om du använder krediten eller inte. Tänk på det när du jämför kontokrediter från banker och kreditinstitut.