SMS lån utan säkerhet

Hur fungerar ett SMS lån utan säkerhet?

Majoriteten av alla SMS lån i Sverige är blancolån, vilket innebär att de inte kräver någon säkerhet. Du behöver alltså inte lämna någon pant för att få ett lån. Istället är det dina ekonomiska förutsättningar, exempelvis din månadsinkomst, som avgör om du får ett SMS-lån eller inte.

Eftersom SMS-lånet saknar krav på säkerhet ökar också risken med utlåningen. Eftersom det inte finns någon pant minskar risken att långivaren får tillbaka sina pengar. Detta gör i sin tur att räntan på SMSlån – och övriga blancolån för den delen – blir högre.

Det här kan du använda SMS-lånet till

I och med att SMSlån inte kräver någon säkerhet kan du använda pengarna till det du själv behöver. Många väljer till exempel att använda SMS lån för att täcka upp för oförutsedda kostnader tills lönen kommer. Det kan till exempel handla om att:

• Snabbt ersätta trasiga vitvaror
• Betala ett tandläkarbesök
• Täcka kostnaden för en plötslig bilreparation
• Köpa en ny dator

Normalt sett behöver du inte uppge vad du planerar att använda lånet till. Tänk dock på att aldrig låna till förbrukningsvaror eller impulsköp. SMS lån har ofta en hög ränta och kostnaderna kan lätt skena iväg om du inte sköter betalningen. I värsta fall riskerar du att få en anmärkning.

Vad krävs för att få SMS lån utan säkerhet?

Grundkraven för att få ett snabblån utan säkerhet kan variera mellan olika långivare, men normalt sett krävs det att du:

• Är mellan 18 – 21 år
• Har en årsinkomst på mellan 24 000 – 100 000 kronor
• Är folkbokförd i Sverige
• Har möjlighet att identifiera dig med BankID
• Inte har för många betalningsanmärkningar och de bör inte vara nyare än 6 månader
• Saknar skuldsaldo hos Kronofogden

Om du är ute efter ett SMS lån utan säkerhet med snabb utbetalning krävs det också att långivaren erbjuder direktutbetalningar till din bank.

Exempel på snabblån utan säkerhet

• Ferratum. Smslån upp till 45 000 kr med årsränta på 39,6%. Ingen säkerhet krävs och inga övriga avgifter utöver ränta tillkommer.
• Fairlo. Kreditlån utan säkerhet upp till 100 000 kr med effektiv ränta från 14%. Direktutbetalning till alla svenska storbanker och smidig ansökan med BankID.
• SMSpengar. Snabblån utan säkerhet upp till 30 000 kr med nominell ränta på 39,8%. Snabb utbetalning och utan UC-förfrågan.
• Loanstep. Låna upp till 25 000 kr utan säkerhet med årsränta på 21%. Nya kunder lånar räntefritt i 14 dagar.
• Tryggkredit. SMS-lån utan krav på säkerhet upp till 25 000 kr med årsränta på 24,97% och flexibel återbetalning. Utbetalning samma dag.

SMSlån utan säkerhet innebär högre kreditrisk

Syftet med att ha en säkerhet för ett lån är att den ska minska långivarens kreditrisk. Säkerheter i form av bilar eller fastigheter går nämligen att sälja i de fall låntagaren inte har möjlighet att återbetala sin skuld. Med andra ord är lånet kopplat till ett föremål och inte till en person, vilket ökar sannolikheten att långivaren får tillbaka sina pengar.

Även säkerheter i form av medsökande och personlig borgen kan minska utlåningsrisken. Då har du som låntagare nämligen inte ensamt ansvar för att lösa skulden. Sådana säkerheter är dock vanligast vid större lån och inte vid SMS lån.

Ett SMS lån utan säkerhet är inte knutet till ett föremål utan till dig som person. Därmed är det enbart din kreditvärdighet som ligger till grund för långivarens beslut. Detta leder till en ökad kreditrisk som långivaren kompenserar för genom att ta ut en högre ränta. Därför är många SMS lån högkostnadskrediter.

Läs även: Så fungerar ränta på SMS lån.

Faktorer som påverkar kostnaden för snabblån utan säkerhet

De flesta SMS lån utan säkerhet har en fast ränta, vilket betyder att den är densamma för alla kunder, oavsett kreditbetyg. Här är det istället storleken på lånet som kan variera beroende på återbetalningsförmågan.

Det finns dock några få SMS lån som har en individuell ränta. I de här fallen är det din kreditvärdighet som påverkar lånekostnaden. Här spelar följande faktorer en avgörande roll:

• Inkomst – Hur mycket du tjänar varje månad.
• Anställning – Vilken typ av anställning du har.
• Tidigare lån och skulder – Storleken på dina aktiva lån och skulder.
• Boendekostnader och hushåll – Hur mycket du betalar för ditt boende varje månad och hur många medlemmar som finns i hushållet.
• UC-förfrågningar – Antalet kreditförfrågningar i ditt UC-register. 
• Betalningsanmärkningar – Om du har betalningsanmärkningar och hur gamla de är. 

Lagar reglerar maxkostnaden för SMS-lån utan säkerhet

Tidigare fanns det ingen lagstiftning som skyddade konsumenter från ockerräntor och skyhöga kostnader på SMS-lån. Det var fritt fram för långivarna att själva bestämma kostnaden för sina lån.

Idag finns det dock regler för hur mycket SMS lån får kosta. Syftet är att skydda konsumenter från överskuldsättning och hindra långivare från att utnyttja personer som befinner sig i utsatta situationer.

• Kostnadstak. Detta tak hindrar SMS lån från att kosta mer än 100 procent av lånebeloppet. Vid försenad betalning får långivaren inte ta ut några andra avgifter än dröjsmålsränta.
• Räntetak. Räntetaket hindrar den nominella räntan på SMS lån utan säkerhet att överstiga 40 procentenheter över den rådande reporäntan. I dagsläget finns däremot inga begränsningar gällande avgifter, vilket gör att den effektiva räntan i teorin kan vara hur hög som helst.

Utöver detta ska lån med en effektiv ränta över 30 procent klassas som högkostnadskrediter och vara märkta med en varningstriangel.

SMS-lån utan säkerhet har ofta förmånliga villkor

Det är inte ovanligt att SMS lån utan krav på säkerhet ofta har extra förmånliga lånevillkor. Du kan till exempel få ett SMS lån med direktutbetalning eller utan UC-kontroll. Utöver det brukar kraven för den här typen av lån vara förhållandevis låga, vilket gör att även personer med svag kreditvärdighet kan bli beviljade lån.

Utan säkerhet med direktutbetalning

De flesta SMS lån utan säkerhet har snabb utbetalning, oftast samma dag. Om långivaren erbjuder direktutbetalning är det dock möjligt att få pengarna på kontot redan inom några minuter. Det kan vara ett bra alternativ för dig som behöver täcka en brådskande utgift.

För låna pengar direkt krävs det att du har ett konto i någon av Sveriges storbanker, det vill säga:

• Nordea
• Swedbank
• Handelsbanken
• Danske Bank
• SEB

Utan säkerhet och utan UC

Om du inte vill att SMSlånet ska vara synligt i ditt UC-register kan ett lån utan UC vara ett bra alternativ. I det här fallet använder långivaren ett annat kreditupplysningsföretag än UC för att hämta sin kreditupplysning, exempelvis Bisnode eller Creditsafe.

Eftersom kreditupplysning bara är synlig hos det kreditupplysningsföretag som används kommer ett lån utan UC-förfrågan inte att synas hos UC. Det kan vara fördelaktigt om du inte vill att UC-förfrågningar ska försämra dina lånevillkor hos banken.

Utan säkerhet med svag kreditvärdighet

Även personer med svag kreditvärdighet kan bli beviljade SMS lån utan säkerhet. Det viktigaste är att långivaren anser att årsinkomsten är tillräcklig för att sköta återbetalningen av lånet.

Det finns dock långivare med låga inkomstkrav, exempelvis Ferratum, där det räcker att du tjänar 2 000 kronor i månaden. Dock krävs det förstås att du även uppfyller övriga grundkrav för att få ett lån.

Många långivare kan även tänka sig att erbjuda snabblån trots betalningsanmärkningar, så länge de inte är för många eller för nya.

Tips innan du tar SMS-lån utan säkerhet

Bortsett från att jämföra olika lån finns det en del andra saker som kan vara bra att tänka på innan du tar ett SMSlån utan säkerhet.

1. Jämför den effektiva räntan. När du jämför SMS-lån, se till att alltid jämföra den effektiva räntan. Den inkluderar nämligen både årsränta och dolda avgifter, vilket ger dig en bättre bild av lånets faktiska kostnad.
2. Undvik höga avgifter. SMSlån kan ha en låg ränta, men höga avgifter. Det är inte optimalt eftersom du inte kan göra ränteavdrag för låneavgifter.
3. Välj rätt löptid. En vanlig löptid för SMSlån är 90 dagar, men det går även att lägga upp lånet på både kortare och längre tid än så. Tänk på att lånet blir dyrare du längre löptid du väljer. Här kan du läsa mer om hur du väljer rätt löptid på lånet. 
4. Lös lånet snabbt. Genom att lösa lånet i förtid behöver du inte betala ränta under lika lång tid. Det gör i sin tur SMS lånet billigare.
5. Kreditlån ger mer flexibilitet. Ett kreditlån kan vara ett bra alternativ till vanliga SMSlån. Här kan du göra uttag när du behöver och du väljer själv om du vill lösa hela skulden direkt eller delbetala.