I vissa fall kan långivaren höja avgifterna under själva löptiden för lånet. Detta är dock enbart möjligt om det anges i låneavtalet samt om långivarens kostnader som avgiften ska täcka har ökat.

Vilka dolda avgifter finns det?

Det är långivaren själv som bestämmer vilka avgifter som ska vara knutna till lånet och hur höga de blir. Avgifterna kan skilja sig mellan långivare och banker och därför är det viktigt att du jämför deras effektiva räntor för att hitta det billigaste lånet för dig.

Här är några exempel på dolda avgifter som kan vara bra att känna till.

Uppläggningsavgift

Alla låneformer kan ha en så kallad uppläggningsavgift. Normalt sett ligger uppläggningsavgiften mellan cirka 150 kronor upp till 800 kronor, beroende på typ av lån samt lånebelopp.

Vissa långivare vill att du betalar uppläggningsavgiften i din första faktura tillsammans med amortering och ränta. Andra erbjuder möjlighet att lägga avgiften till skulden och betala den över tid.

Aviavgift

Om du väljer att betala lånet via pappersfaktura ska du vara beredd att betala en aviavgift (fakturaavgift) varje månad. Den är visserligen inte så hög, mellan 19 och 59 kronor, men i längden blir det mycket.

Oftast slipper du betala aviavgiften om du återbetalar lånet via e-faktura eller autogiro.

Administrationsavgift

Administrationsavgiften är lätt att blanda ihop med faktureringsavgiften. Skillnaden består i det att administrationsavgiften tas ut för att bekosta andra administrativa arbeten i samband med lånet som till exempel omläggning och liknande.

Uttagsavgift

Fler konsumenter uppräcker fördelarna med kontokredit istället för lån. Här kan det dock tillkomma extra avgifter i form av exempelvis uttagsavgift. Detta är en avgift du betalar varje gång du begär ett uttag från ditt kreditutrymme. Oftast ligger uttagsavgiften mellan cirka 50 – 200 kronor.  

Årsavgift

Årsavgifter är ovanliga för traditionella lån, men kan ibland förekomma i samband med kreditlån. Detta är helt enkelt en årlig avgift du betalar för att disponera lånet. Den kan ligga på en viss procent av kreditbeloppet, exempelvis 2 procent.

Förläningsavgift

Om du inte har möjlighet att betala tillbaka din skuld inom den bestämda löptiden kan du i vissa fall förlänga lånet. I samband med detta tar långivaren ofta ut en förläningsavgift som i många fall är densamma som uppläggningsavgiften.

Betalningspåminnelse

Har du missat sista betalningsdagen på din faktura skickar långivaren en betalningspåminnelse till dig. Men det får de göra bara om det finns sådan klausul i kreditavtalet gällande detta. Betalningspåminnelsen är i regel alltid 60 dagar.

För att undvika arbete och kostnader med en indrivning skickar långivare ytterligare påminnelser om försenade betalningar. Då är det dock inte möjligt att ta ut påminnelseavgifter för det.

Dröjsmålsränta

Vid försenad betalning har långivaren rätt att ta ut dröjsmålsränta för tiden efter förfallodagen. Den kan räknas med stöd av räntelagen eller efter ditt kreditavtal med långivaren.

  • Enligt räntelagen ska dröjsmålsräntan motsvara referensränta (0 procent fram till 30 juni) plus 8 procentenheter. Har du fått krav på betalning börjar dröjsmålsräntan löpa 30 dagar efter kravets datum.
  • Enligt kreditavtalet kan dröjsmålsränta vara högre, men då ska räntesatsen vara tydligen angiven i avtalsvillkoren.

Inkassokrav

Om långivaren inte fått betalt av dig efter kravbreven kan ärendet lämnas över till Inkasso. Avgiften du måste betala i samband med det kan tas bara en gång per avtal och ligger ofta på 180 kronor. Det innebär att även om du får flera inkassokrav ska du betala bara en avgift för det.

Avbetalningsplan

Har du svårigheter att betala dina skulder kan Inkassoföretaget i vissa fall föreslå en avbetalningsplan. Det innebär i praktiken ett nytt avtal med din kreditgivare som också betyder ny uppläggningsavgift och nya aviavgifter om du väljer pappersfaktura.

Dolda avgifter kan vara höga

På grund av den låga räntenivån i landet väljer många banker och kreditgivare att kompensera för förlorade ränteintäkter genom att addera dolda låneavgifter. Oftast är dessa dolda avgifter höga och kan göra lånekostnaden betydligt dyrare.  

Här är ett exempel som tydligt visar att en låg ränta inte automatiskt innebär ett billigt lån.

Kredit3 000 kr8 000 kr
Nominell ränta0%0%
Återbetalningstid12 månader12 månader
Uppläggningsavgift399 kr399 kr
Aviavgift29 kr29 kr
Effektiv ränta62,25%19,17%

Som du ser i exemplet blir den effektiva räntan ändå hög, trots att båda låneexemplen helt saknar ränta.

Du bör också tänka på att du kan göra ränteavdrag på 30 procent av dina ränteutgifter i din inkomstdeklaration. Det är dock inte möjligt att göra avdrag för dolda avgifter.

Går det att förhandla bort dolda avgifter?

Banker och kreditgivare har haft gynnsamma tider under en längre tid nu. Räntorna har varit låga, vilket bidragit till en ökning av utlåningen. I sådana tider är det inte alltid räntan en långivare tjänar på – många gånger är det faktiskt de dolda avgifterna.

Om du planerar att ansöka om lån kan du alltid testa att förhandla bort vissa dolda avgifter. Har du varit kund hos banken länge och skött dina åtaganden och tidigare krediter har du goda chanser att bli erbjuden lite bättre villkor.

Summering

Oavsett om det gäller lån, avbetalning eller kreditkort ska du vara mycket uppmärksam på de dolda avgifterna. I många fall är de så höga att även lån med låg nominell ränta kan bli dyra i längden. Tänk även på att du inte kan göra avdrag för dolda avgifter i din deklaration, vilket du kan med ränta. Och glöm inte att du alltid kan testa att förhandla bort låneavgifter – det har du ingenting att förlora på.

Relaterade artiklar