8 av 10
Marcello Rongione Hur fungerar lån utan ränta?
En del lån- och kreditgivare erbjuder lån utan ränta till nya kunder som ett slags välkomsterbjudande.
Detta innebär att du kan låna pengar räntefritt – ibland helt gratis -under en bestämd tidsperiod. Vanligtvis ligger löptiden för räntefria lån mellan 14 – 30 dagar.
Om du bara behöver låna några tusenlappar tills dess att du får din lön kan ett lån utan ränta vara ett förmånligt alternativ. Detta är trots allt det billigaste lånet på marknaden, under förutsättning att du betalar tillbaka pengarna i tid.
Det finns generellt sett två olika typer av räntefria lån: de som enbart är räntefria och de som är helt gratis.
Räntefritt utan avgifter (gratis lån)
Vissa långivare erbjuder lån som är helt gratis. Detta innebär att de saknar ränta såväl som övriga avgifter, exempelvis uppläggningsavgift och administrationsavgift. Om du skulle ta ett gratis lån på 2 000 kronor betalar du tillbaka 2 000 kronor, inte ett öre mer eller mindre.
Många tror att det finns hållhakar när det kommer till gratis lån, men så är det faktiskt inte. Däremot kan lånet snabbt bli dyrt om det inte betalas tillbaka inom den räntefria tidsramen. Då tillkommer både ränta och eventuella förseningsavgifter.
Ingen ränta, bara avgifter
Vissa lån saknar ränta, men istället tillkommer en eller flera avgifter. Den vanligaste avgiften är en uppläggningsavgift om betalas i samband med tecknandet av lånet. Avgiften brukar ligga omkring 400 kronor.
Värt att nämna är att en hög uppläggningsavgift kan göra lånet dyrare än om du bara skulle betala ränta, speciellt om du bara lånar någon tusenlapp. Här kommer ett exempel på hur vi menar.
Exempel 1: Du ansöker om ett räntefritt lån på 2 000 kronor med en uppläggningsavgift på 395 kronor. Löptiden är 30 dagar. Uppläggningsavgiften betalar du direkt och i slutet av löptiden betalar du tillbaka de 2 000 kronor du lånat. Totalkostnaden för lånet blir 2 395 kronor
Exempel 2: Du tecknar ett lån på 2 000 kronor med en årsränta på 39 procent (månadsränta 3,25 kronor). Några övriga avgifter tillkommer inte och även här ligger löptiden på 30 dagar. Räntekostnaden för lånet blir 65 kronor (2000 x 0,0325 = 65) och totalkostnaden blir 2 065 kronor.
Fördelar med sms-lån utan ränta
Räntefria lån utan avgift är billigast
Detta är den mest uppenbara fördelen med denna typ av lån – ett lån utan ränta och avgifter är det billigaste lånet du kan ta. Detta eftersom du enbart betalar tillbaka det du faktiskt har lånat.
Återigen bör du se till att lånet saknar dyra avgifter. I övriga fall kan det faktiskt vara värt att välja ett lån med ränta, men utan avgifter. Tänk även på att lånet kommer att bli väldigt dyrt om du inte betalar tillbaka pengarna enligt avtalad tid.
Snabb handläggning och utbetalning
Många aktörer som erbjuder räntefria lån kan betala ut pengarna redan samma dag. Detta beror på att de främst är snabblån och krediter som går att få utan ränta.
Här är räntan vanligtvis densamma för alla, vilket förenklar långivarens kreditbedömning. Svar på din ansökan brukar du få inom bara några minuter efter att du har ansökt.
Därefter kan du få pengarna på kontot omedelbart, framför allt om du vänder dig till en långivare som erbjuder direktutbetalningar.
Möjlighet att låna utan UC
Eftersom det vanligtvis är SMS-lån och kontokrediter som erbjuds utan ränta finns det goda möjligheter att låna utan UC. De flesta av dem registrerar kreditupplysningen hos Bisnode eller Creditsafe istället för hos UC. Detta innebär att din kreditvärdighet inte kommer att påverkas.
Så ansöker du om räntefria lån
Nedan ska vi gå igenom hur du ansöker om ett räntefritt lån. Processen är vanligtvis helt digital, från ansökan till utbetalning.
1. Räkna på lånet
Det första du ska göra är att räkna på hur mycket du faktiskt har råd att låna. Räntefria lån har en extra kort löptid, vanligtvis mellan 14 till 30 dagar. Om du inte håller dig till denna löptid kommer du att få betala ordinarie ränta tillsammans med dyra förseningsavgifter.
Av denna anledning bör du vara helt säker på att du kan betala tillbaka lånet i tid. Välj därför ett lånebelopp som du klarar av att återbetala inom maximalt 30 dagar.
2. Jämför räntefria lån
Nästa steg är att hitta ett lån som motsvarar dina finansieringsbehov. För att göra det kan du använda dig av vår lista längst upp på denna sida. Välj gärna ett lån med en längre löptid eftersom detta ger dig större marginaler vad gäller återbetalningen.
Du bör dessutom välja ett lån som saknar övriga avgifter utöver ränta, alltså ett gratis lån. Då betalar du enbart tillbaka det du lånat.
Tänk dock på att inte slarva med återbetalningen och läs alltid igenom lånevillkoren. Där kan du se vilka avgifter som tillkommer om du inte kan betala tillbaka skulden idag.
3. Ansök med BankID
När du hittat ett passande lån är det dags att fylla i låneansökan. Detta gör du direkt på långivarens hemsida där du anger hur mycket du vill låna samt hur länge, precis som vanligt. Därefter fyller du i din personliga information, så som personnummer och kontaktuppgifter.
Innan du skickar in din ansökan måste du godkänna den med BankID, antingen på datorn eller mobilen. Detta är en säkerhetsåtgärd som förhindrar obehöriga att söka lån i ditt namn.
4. Långivaren tar en kreditkoll
I nästa steg kommer långivaren att registrera en kreditupplysning. I denna upplysning finns information om din finansiella situation som kompletterar de uppgifter du angett i din ansökan. Med hjälp av dessa ekonomiska underlag kan långivaren avgöra om de bör bevilja ett lån eller inte.
Eftersom denna process vanligtvis är automatisk kommer långivaren att återkomma till dig med ett beslut inom kort.
5. Lånet betalas ut
Om du nekas ett lån kommer ansökningsprocessen att avslutas. Blir du däremot godkänd ett lån måste du signera bifogade skuldebrevet innan en utbetalning kan ske. Även detta sker av säkerhetsskäl med BankID.
Erbjuder långivaren direktutbetalning kan du få pengarna redan inom några minuter efter det att du signerat låneavtalet. I övriga fall kan du få pengarna senare samma dag, under förutsättning att din ansökan blivit godkänd runt lunchtid. I övriga fall får du pengarna följande bankdag.
6. Återbetalning av lån
Se till att hålla koll på förfallodatumet för fakturan. Om du slarvar med betalningen eller väljer att förläng a lånet kommer du att behöva betala dyra avgifter. Dessutom kommer lånet inte längre att vara räntefritt.
Olika typer av räntefria lån
Räntefria lån kan komma i flera olika former. Nedan ska vi gå igenom de vanligaste varianterna.
Kontokredit
En kontokredit är en blandning mellan ett snabblån och ett kreditkort. Du får den flexibilitet som kreditkortet erbjuder, men slipper det fysiska kortet.
Lånebeloppen för kontokrediter är relativt höga – upp till tiotusentals kronor – och amorteringen är flexibel. Du betalar enbart ränta för det kreditbelopp du använder. I slutet av månaden väljer du om du vill betala hela eller delar av skulden.
Räntefria kontokrediter erbjuds till nya kunder. Beloppen ligger vanligtvis mellan några tusenlappar upp till tiotusentals kronor. Därmed kan du ansöka om ett relativt stort lånebelopp.
Löptiden brukar vara 30 dagar och så länge du betalar tillbaka inom denna tidsperiod är krediten helt räntefri. Däremot kan både uppläggnings- och aviavgift tillkomma.
Snabblån
Ett snabblån betalas ut i en klumpsumma och amorteras enligt en förbestämd plan. SMS-lån kallas även snabblån och har vanligtvis generösa villkor. Bland annat kan kunden låna utan UC och få pengarna på kontot inom några minuter.
Vissa långivare erbjuder SMS-lån utan ränta, dock är lånebeloppen vanligtvis ganska små. Löptiden är kort – antingen 14 eller 30 dagar – och vid förfallodatumet måste hela skulden betalas tillbaka. Lyckas du inte med det tillkommer ränta såväl som förseningsavgifter.
OBS! Var medveten om att de flesta snabblån är högkostnadskrediter. Detta innebär att räntan är betydligt högre jämfört med traditionella privatlån. Drabbas du av betalningssvårigheter kan du få en anmärkning. Låna inte mer än du har råd att betala tillbaka.
Kreditkort
Ett kreditkort är också ett slags lån, dock är pengarna kopplade till ett kort. Många kreditgivare erbjuder en räntefri period på mellan 30 och 45 dagar. Om du återbetalar den kredit du utnyttjat inom denna tidsram slipper du betala ränta. Då betalar du enbart tillbaka det du lånat.
Bortsett från ränta kan även uppläggningsavgifter, aviavgifter och årsavgifter tillkomma. Du bör också tänka på att krediter som inte utnyttjas kan försämra din kreditvärdighet.
Krav för att låna utan ränta
Precis som med andra lån måste du uppfylla vissa krav för att kunna låna pengar räntefritt. Exakt hur kraven ser ut varierar mellan olika långivare, men de grundläggande kraven brukar vara desamma.
Åldersgräns
Åldersgränsen för krediter och lån utan ränta brukar ligga mellan 18 och 20 år. Faktum är att långivare med 20-årsgräns är vanligare än de med 18-årsgräns. Dock har detta förmodligen att göra med att denna typ av lån utgör en större risk.
Det kan även finnas restriktioner kring hur gammal du får vara när du ansöker. Vissa långivare beviljar till exempel inte lån till kunder som fyllt 65 år.
Inkomstkrav
En inkomst är ett måste för den som är intresserad av att ta ett lån. När det gäller mindre lån – till exempel SMS-lån – behöver den huvudsakliga inkomsten inte komma ifrån en fast anställning. Den kan även komma ifrån pension eller A-kassa.
Om långivaren inte har fasta inkomstkrav gör de en individuell bedömning av din ekonomi. I denna bedömning tar de hänsyn till dina inkomster såväl som dina utgifter. På så sätt kan de avgöra om din disponibla inkomst klarar av återbetalningen av ett lån.
Betalningsanmärkningar
Det är inte omöjligt att få lån trots betalningsanmärkningar. Många långivare väljer att fokusera på inkomsterna istället för anmärkningarna. Det kan däremot finnas begränsningar för hur många eller hur nya anmärkningarna får vara.
Eftersom räntan för denna typ av lån alltid är fast kommer dina anmärkningar inte att påverka lånets kostnad. Dock bör du aldrig teckna ett lån – inte ens ett räntefritt sådant – om du inte är säker på att du kan ansvara för dess återbetalning.
Finns det räntefria lån utan UC?
Ja, det finns räntefria lån utan UC. Detta beror på att det främst är smslångivare och kreditgivare som kan erbjuda lån utan ränta. Många av dessa mindre långivare samarbetar med andra upplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode och Creditsafe.
Vi rekommenderar dig som vill låna pengar utan ränta att välja en aktör som inte registrerar sin upplysning hos UC. På så sätt kommer du inte enbart billigt undan, du slipper dessutom belasta din kreditvärdighet.
När du ansöker om ett lån utan UC kommer kreditupplysningen inte att registreras i UC:s register. Därmed kommer förfrågningen inte att försämra dina möjligheter att bli beviljad ett större lån hos banken i framtiden.
Välj räntefritt lån om du…
- Behöver låna en mindre summa pengar under en kort tid. Räntefria lån brukar vara små och ha korta löptider.
- Vill låna pengar riktigt billigt. Tar du ett räntefritt lån utan avgifter behöver du inte betala tillbaka mer än du lånat.
- Är säker på att du kan betala tillbaka lånet i tid. Om du inte betalar tillbaka inom den bestämda löptiden tillkommer höga avgifter.
Undvik räntefritt lån om du…
- Har en svag ekonomi. Det är viktigt att din ekonomi klarar av återbetalningen av lånet, annars kommer du att behöva betala höga avgifter.
- Planerar att använda pengarna till impulsköp. Lån utan ränta kan vara lockande, men bör inte missbrukas – trots att de i teorin är ”billiga”.
Vad ska jag tänka på innan jag lånar utan ränta?
Nedan ger vi dig våra bästa tips på vad du bör tänka på innan du väljer att teckna ett räntefritt lån.
- Välj ett lån utan avgifter. Om möjligt, välj en långivare som erbjuder lån som saknar både ränta och avgifter. I många fall kan avgifterna bli dyrare än vanlig ränta, särskilt vid så korta löptider.
- Se över villkoren. Kontrollera att långivaren erbjuder lånevillkor som passar din finansiella situation. Om du till exempel har anmärkningar bör du se till att långivaren accepterar dessa.
- Låna utan UC. Ett lån utan UC kommer inte att belasta din kreditregister. Välj en långivare som samarbetar med ett annat kreditupplysningsföretag för att behålla ett bra kreditbetyg.
- Kontrollera utbetalningstiderna. Behöver du låna pengar snabbt bör du vända dig till en långivare som erbjuder direktutbetalning till din bank. Detsamma gäller om du vill teckna ett lån på kvällen eller helgen.
- Betala tillbaka i tid. Återigen – om du inte betalar tillbaka ditt räntefria lån i tid kommer du att behöva betala dyra avgifter. Betala tillbaka så snart du kan.
- Låna aldrig till förbrukningsvaror eller nöjen. Du bör aldrig låna pengar om du inte behöver. Ett lån är ett bra alternativ för den som behöver finansiera en oväntad utgift, inte en kväll ute på stan.
