Låna till kontantinsats

Är det möjligt att låna till kontantinsats?

Ja, det är möjligt att använda ett privatlån för att finansiera hela eller delar av kontantinsatsen. Hos oss på Lånjakt.se kan du enkelt jämföra populära privatlån från väletablerade och seriösa långivare.

I Sverige får du inte finansiera mer än 85 procent av bostadens värde med ett bolån. Det finns däremot inga regler gällande hur du får finansiera kontantinsatsen.

Om du vill låna till kontantinsatsen har du i regel tre olika alternativ. Du kan antingen låna av:

• Banken, antingen din egen eller en annan
• Ett fristående kreditinstitut
• Dina närstående

Låna till kontantinsats hos banken

I vissa fall kan din nuvarande bank erbjuda ett kontantinsatslån i samband med att du tecknar ett bolån. Då tecknar du två separata lån samtidigt – ett som du använder för att betala bostaden och ett som du använder för kontantinsatsen.

För att banken ska gå med på detta krävs det normalt sett att du:

• Har en stabil inkomst, helst från fast anställning.
• Saknar betalningsanmärkningar.
• Inte haft något skuldsaldo hos Kronofogden det senaste året.
• Har goda förutsättningar att återbetala lånet även om låneräntorna stiger.

Det kan också underlätta om du har möjlighet att betala en mindre del av kontantinsatsen själv.

Kontantinsatslån via kreditinstitut

Du behöver inte nödvändigtvis låna till kontantinsats hos samma bank som du tecknar bolånet hos. Det går också bra att vända sig till andra långivare, exempelvis fristående kreditinstitut eller nischbanker.

Då är det dessutom möjligt att få lån trots låg kreditvärdighet eller med betalningsanmärkningar.

Tänk på! Om du väljer att ta kontantinsatslånet hos en annan bank eller ett kreditinstitut kan det vara bra att meddela din nuvarande bank om detta. De kan nämligen se om du lånat till kontantinsatsen av en annan bank i din kreditupplysning, vilket kan påverka dina lånevillkor.

Låna av närstående

Ett annat bra sätt att finansiera kontantinsatsen är genom att låna pengar av dina närstående.

Förutom att du kanske inte behöver betala någon ränta för lånet alls, eller åtminstone en lägre sådan, blir lånet dessutom inte synligt i ditt kreditregister. Detta ökar i sin tur chanserna att bli godkänd för ett bolån hos banken samt att bli erbjuden bättre lånevillkor.

Varför måste jag betala kontantinsats vid bolån?

När du köper en bostad kan du bara finansiera maximalt 85 procent av bostadens kostnad med ett bostadslån från banken.

Resterande 15 procent kallas för kontantinsats och är en summa du själv måste kunna betala.

Syftet med kontantinsatsen är dels att skydda banken mot värdeminskningar, men också att skydda dig som låntagare mot överbelåning.

Även om kravet på kontantinsats fyller en funktion har det fått utstå en del kritik. Många menar nämligen att kravet gjort det betydligt svårare för unga att köpa sin första bostad, inte minst i storstäderna.

Att spara till kontantinsatsen kan ta lång tid, men det finns ett sätt att kringgå kontantinsatskravet – genom att låna till kontantinsatsen.

Kontantinsatslånet har högre ränta än bolånet

I och med att privatlån saknar krav på säkerhet är de inte knutna till en pant, utan till dig som person. Detta ökar också kreditrisken för långivaren, vilket i sin tur gör att blancolån har en högre ränta än bolån.

• Ränta på bolån: cirka 1 – 3 %
• Ränta på kontantinsatslån: cirka 4 – 7 %

Kort sagt kommer du att behöva betala av på två stora lån samtidigt, vilket kan vara påfrestande för din ekonomi.

Bolån och kontantinsatslån: Exempel på månadskostnad

Här kommer ett exempel på hur dina månadsbetalningar kan se ut om du tar ett bolån och lånar till kontantinsatsen.

Så gör du för att låna till kontantinsatsen

1. Räkna ut hur mycket du behöver låna

Börja med att räkna ut hur stort kontantinsatslån du behöver. Det gör du enkelt med hjälp av denna formel:

• Bostadens slutpris x 0,15 = kontantinsats

Tänk på! Om du ändå ska låna till kontantinsatsen bör du välja en maximal belåningsgrad på 85 procent. I och med att räntan för ett kontantinsatslån är högre än räntan för ett bolån lönar det sig inte att låna till en större kontantinsats.

2. Jämför räntor för lån till kontantinsats

För att få så bra villkor som möjligt på kontantinsatslånet är det viktigt att du jämför räntor innan du ansöker. Detta gör du enklast genom att vända dig till en låneförmedlare, exempelvis Sambla, som jämför lån åt dig.

Sambla är en av marknadens mest populära låneförmedlare som ger dig upp till 40 låneförslag med bara en ansökan. Dessutom registrerar de bara en kreditupplysning, vilket ger dig goda chanser att hitta lån med låg låneränta utan att belasta ditt kreditbetyg.

3. Välj långivaren med bäst villkor

Om du hittar ett kontantinsatslån med bra villkor är det bara att signera låneavtalet och vänta på utbetalningen. Den sker vanligtvis inom 1 – 5 dagar, beroende på var du tar lånet.

När du har kontantinsatsen redo på ditt konto kan du använda den för att först betala handpenningen på 10 procent. Banken lägger sedan ihop lånet och bolånet så att du kan slutbetala bostaden du köpt på tillträdesdagen.

5 saker att tänka på när du lånar till kontantinsats

Innan du väljer att låna till kontantinsatsen finns det ett par saker som kan vara bra att känna till. Här är några av våra bästa tips innan du ansöker.

1. Ha en medlåntagare eller borgensman

En medsökande i lånet eller en person som går i borgen minskar risken med utlåningen eftersom du inte har ensamt ansvar för återbetalningen av skulden. Det kan ge dig bättre lånevillkor på kontantinsatslånet.

2. Baka in kontantinsatslånet i bolånet

Var femte år kan du begära en omvärdering av bostaden. Har den stigit i värde kan du baka in kontantinsatslånet i bolånet för att sänka dina lånekostnader. Du kan också göra en omvärdering om du gjort en omfattande renovering eller ombyggnation.

3. Skuldebrev vid lån av närstående

Om du väljer att låna till kontantinsatsen av en närstående är det viktigt att ni kommer överens om lånevillkor och skriver ett skuldebrev.

Skuldebrevet är en trygghet både för dig som lånar pengar och för den som lånar ut pengar. Det visar nämligen hur mycket du ska återbetala på lånet varje månad samt om du ska betala ränta och i så fall hur mycket.

4. Längre löptid ger längre månadsbetalning

Det är möjligt att få en lägre månadsbetalning på kontantinsatslånet genom att välja en längre löptid. Detta kommer dock att göra lånet dyrare i slutändan eftersom du kommer att behöva betala ränta under en lägre period.

Läs gärna vår guide för att välja rätt löptid på ditt lån.

5. Ta hjälp av lånekalkyler

Är du osäker på om du klarar de kostnader två stora lån medför kan det vara bra att ta hjälp av en lånekalkyl. På så sätt kan du enkelt räkna på lånekostnaderna och se hur hög ränta du har råd med samt vilken löptid som ger dig en hanterbar månadsbetalning.

Konsumenternas erbjuder två enkla lånekalkyler för både bolån och privatlån som du kan använda dig av:

• Lånekalkyl för bolån
• Lånekalkyl för privatlån