Jämför privatlån

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet

Privatlån kallas även blancolån och är ett lån utan säkerhet. Detta innebär att det inte är knutet till en bostad eller ett föremål (exempelvis en bil), utan till dig som ansöker.

Ett privatlån går att använda till mycket, bland annat:

• Bilköp
• Renovering i hemmet
• Resor
• Inköp av hemelektronik
• Finansiering av event, exempelvis bröllop
• Samla lån och krediter

Lånebeloppen ligger normalt sett mellan omkring 5 000 – 600 000 kronor och löptiderna mellan 1 – 20 år.

Privatlånets ränta är i regel individuell, vilket betyder att den baseras på din ekonomi. Har du en god ekonomi med stabil inkomst blir det alltså lättare för dig att få en lägre ränta på privatlånet. En sämre ekonomi ger istället ett dyrare lån med högre ränta.

Jämfört med snabblån är privatlån ett betydligt billigare alternativ. Däremot kan kraven vara högre och utbetalningen långsammare.

Detta påverkar kostnaden för ett privatlån

Hur mycket privatlånet kommer att kosta beror på flera faktorer:

• Kreditvärdighet. Som tidigare nämnt är räntesättningen för de flesta privatlån individuell. Långivaren avgör därmed vilken ränta du får först efter en kreditprövning.
• Långivare. Räntor och avgifter kan skilja sig en hel del beroende på långivare.
• Avgifter utöver ränta. Det är inte ovanligt att det tillkommer andra avgifter utöver ränta, så som aviavgifter och uppläggningsavgift.
• Lånebelopp och löptid. Ett mindre privatlån med lång löptid är i regel dyrare än ett större lån med kortare löptid. Här kan du läsa mer om hur du väljer rätt löptid på lånet.

Den genomsnittliga räntan för ett blancolån ligger på cirka 5 – 6 procent. Som mest kan den dock hamna på omkring 30 procent, men då krävs det oftast att du har en mycket svag kreditvärdighet.

Räkneexempel

Här är ett räkneexempel för hur mycket ett privatlån kan kosta om du väljer att låna 150 000 kr. Lånet i exemplet har rak amortering.

* Den effektiva räntan inkluderar den nominella räntan plus övriga avgifter (dock ej förseningsavgifter).
** Eftersom privatlånet i exemplet har en rak amortering är månadskostnaden högre i början av löptiden och lägre i slutet.

Glöm inte ränteavdraget!

När du tar ett privatlån kan du dra av 30 procent av räntekostnaden under ett år (som mest 100 000 kronor) i din deklaration följande år. Ränteavdraget kommer således att göra privatlånet aningen billigare.

Om du till exempel har en årlig räntekostnad på 10 000 kronor får du dra av 3 000 kronor (30 procent) i deklaration.

Kraven för privatlån kan se olika ut

Kraven för privatlån kan se olika ut beroende på vilken långivare du vänder dig till. Det brukar dock finnas några grundläggande krav du som låntagare måste uppfylla.

Åldersgräns

De flesta banker brukar ha en 18-årsgräns på sina lån, men det finns några enstaka långivare som kräver att låntagaren är upp till 23 år.

Bortsett från detta kan det finnas övre åldersgränser, till exempel att lånet ska vara återbetalt innan låntagaren fyllt 70 år.

Stabil inkomst, oftast fast anställning

Kraven gällande inkomst är i regel ganska stränga när det kommer till privatlån. Och det är ju förståeligt med tanke på att det trots allt rör sig om mycket pengar.

Oftast kräver långivaren att du har en fast anställning och att du tjänar minst 100 000 kronor per år för att få ett medelstort privatlån. Visa aktörer vill till och med se en årslön på upp emot 200 000 kronor.

Lyckligtvis finns det långivare som gör individuella bedömningar av din inkomst. Då tittar de dels på inkomsten från ditt arbete, men också på dina övriga tillgångar, exempelvis bostäder.

Betalningsanmärkningar och skulder

Betalningsanmärkningar kan göra det svårt att få privatlån, men långt ifrån omöjligt. Det finns faktiskt ett flertal långivare som erbjuder lån med anmärkning.

Har du en eller flera anmärkningar får du dock räkna med att betala mer och låna mindre än övriga kunder. Vissa långivare kan även kräva att du har en medsökande.

Har du skulder hos Kronofogden kommer du förstås inte att bli beviljad ett lån. Det enda lånet du eventuellt kan få är ett skuldfinansieringslån, men då krävs en säkerhet i form av en bostad.

Så hittar du bästa privatlånet

Att ansöka om privatlån idag är enkelt och tryggt. Nedan ska vi gå igenom hur du gör för att ansöka om privatlån, steg för steg.

1. Jämför privatlån från olika långivare

Genom att jämföra privatlån får du en bra översikt av villkor och krav såväl som ränta och övriga kostnader. På så sätt blir det enklare att hitta en långivare vars privatlån passar just ditt behov.

Det bästa sättet att hitta ett billigt privatlån är att ansöka via en låneförmedlare, exempelvis Advisa. På så sätt kan du jämföra privatlån från ett trettiotal långivare med bara en ansökan och UC-förfrågan.

2. Fyll i din låneansökan

I låneformuläret fyller du i person- och kontaktuppgifter. Där kan du även ange om lånet ska användas för att lösa gamla lån och krediter samt om du vill ha en medsökande.

3. Signera med BankID

För att kunna skicka in din ansökan måste du signera med ditt personliga BankID. Detta är en säkerhetsåtgärd som förhindrar obehöriga att söka lån i ditt namn.

4. Genomgå kreditprövning

När du skickat in din ansökan kommer långivaren att registrera en kreditupplysning på dig. Med hjälp av den kan de göra en korrekt kreditbedömning.

I upplysningen finns information om din senast deklarerade inkomst, dina skulder, betalningsanmärkningar och tidigare förfrågningar. Tillsammans ger den långivaren en bra bild av din kreditvärdighet. Läs gärna mer om hur kreditvärdighet fungerar här.

När det gäller privatlån sker kreditupplysningen nästan uteslutande hos Upplysningscentralen (UC).

5. Få besked

Besked angående din ansökan brukar du oftast få redan samma dag. I beskedet finns information om huruvida din ansökan blivit godkänd eller inte. Här finns även information om den ränta långivaren kan erbjuda dig samt vilka avgifter som tillkommer.

6. Signera och få pengarna

Om allt ser bra ut skriver du under skuldebrevet som du vanligtvis får via mejl. Även detta sker av säkerhetsskäl med BankID.

Så fort långivaren mottagit det signerade låneavtalet kommer de att godkänna en utbetalning till ditt bankkonto. Utbetalningstiden varierar mellan olika banker, men brukar ligga mellan 1 till 3 arbetsdagar.

Återbetalning av privatlånet sker månadsvis

Varje månad måste du amortera på privatlånet, vilket betyder att du betalar tillbaka en del av det du lånat. Utöver amortering behöver du även betala ränta och andra eventuella avgifter.

Återbetalningen i princip alltid månadsvis, antingen via pappersfaktura, e-faktura eller autogiro.

Hur mycket du ska betala beror dels på lånebelopp och löptid, men också på om lånet har rak amortering eller amortering med annuitet.

Rak amortering

Rak amortering innebär att du amorterar samma belopp varje månad. Så här kan det se ut om du väljer att låna 40 000 kronormed en löptid på 6 månader och en effektiv ränta på 7,23 procent.

Amortering med annuitet

Sker amorteringen med annuitet betalar du alltid samma belopp varje månad. Istället är det förhållandet mellan ränta och amortering som ändras.

Låt oss använda samma exempel som ovan för att illustrera skillnaderna.

Tips! Många långivare tillåter dig att göra extra inbetalningar på ditt lån eller lösa din resterande skuld i förtid. Det gör att du kan bli skuldfri snabbare och spara pengar.

7 tips för att få ett privatlån med låg ränta

Det finns saker du kan göra för att öka chanserna att bli erbjuden en lägre ränta på ditt privatlån.

1. Låna inte mer än du behöver

Att ansöka om ett större lånebelopp är nödvändigt kan vara lockande, men är något du bör undvika. Högre lånebelopp innebär alltid högre räntekostnader. Genom att låna så lite som möjligt kan du alltså komma undan billigare.

Om du till exempel ska låna till bil kanske du kan betala en del av bilen själv istället för att låna till hela köpet.

2. Se till att lönen stämmer

Din kreditupplysning innehåller information om din inkomst, men den är dock baserad på din senast deklarerade inkomst, alltså den från föregående år.

Med andra ord kan din nuvarande inkomst ha blivit bättre (eller sämre) sedan dess.

Om du till exempel fått en lönehöjning eller fått ett mer välbetalt jobb bör du komplettera din ansökan med lönespecifikation.

En högre inkomst innebär generellt sett en lägre ränta, dock måste såklart din övriga ekonomi vara god.

3. Ha en medsökande

En medsökande i lånet ökar säkerheten för lånet. Två stabila inkomster är alltid bättre än en och kan inte bara ge dig lägre ränta, utan även ett högre lånebelopp.

4. Förbättra din kreditvärdighet

Ta en kreditupplysning på dig själv för att se samma information som långivaren. För att förbättra din kreditvärdighet enkelt kan du:

• Samla mindre lån med ett stort lån.
• Avsluta onödiga krediter som du inte använder.
• Registrera din sambo på samma adress som dig.

5. Jämför privatlån via en låneförmedlare

En låneförmedlare samarbetar med flera banker och långivare för att hjälpa kunder hitta privatlån med låg ränta. Eftersom detta skapar konkurrens mellan bankerna är dina chanser att hitta ett privatlån med förmånlig ränta mycket goda.

Att ansöka är inte bindande och dessutom registreras enbart en kreditupplysning. Hos oss på Lånjakt.se kan du enkelt jämföra några av Sveriges bästa låneförmedlare.

6. Vänta ut betalningsanmärkningar och förfrågningar

Även om det går att ta privatlån med betalningsanmärkningar kommer du garanterat att få betala en högre ränta. Du kan dessutom bli erbjuden ett lägre lånebelopp än det du ansökt om.

Detsamma gäller om du har många UC-förfrågningar, även om detta förstås inte är lika allvarligt som anmärkningar.

Betalningsanmärkningar finns kvar i 3 år och förfrågningar i 12 månader. Om de snart försvinner kan det vara en god idé att vänta med att ansöka för att få en lägre ränta.

7. Utöka bolånet vid investeringar i bostaden

Har du ett bolån med låg belåningsgrad? Då kan du ansöka om att höja ditt bolån för att få loss pengar.

Ett utökat – även kallat förhöjt – bolån är ett betydligt billigare alternativ än privatlån. Detta beror förstås på att bolånet har en säkerhet (bostaden), vilket ger en mycket lägre ränta.

Värt att nämna är att ett förhöjt bolån bara går att använda för investeringar i själva bostaden, exempelvis renovering, ombyggnad eller tillbyggnad. Du kan alltså inte använda pengarna för att köpa bil, resa eller finansiera andra inköp.

Sammanfattning om privatlån

Här kommer några snabba riktlinjer att utgå efter om du vill ansöka om ett privatlån.

Du bör välja privatlån om du…

• Vill låna ett större belopp under en längre tid.
• Behöver låna pengar till renovering, resor eller övrig konsumtion.
• Vill lösa dina gamla lån och krediter för att förbättra din kreditvärdighet. Detta kallas även för ett samlingslån. Läs mer om hur du kan hitta det bästa samlingslånet för dig här.

Undvik privatlån om du…

• Har en svag ekonomi med oregelbunden inkomst.
• Kan utöka ditt bolån och använda de pengarna för bostadsrelaterade investeringar istället.