Låna pengar direkt – hur fungerar det?
Ett lån med direkt utbetalning är ett lån som betalas ut snabbare än vanligt. Efter att långivaren mottagit det signerade låneavtalet sker en direktöverföring till låntagarens bankkonto.
Lån med direktutbetalning kan vara ett passande alternativ för den som behöver låna pengar snabbt. Samtidigt är dessa lån vanligtvis högkostnadskrediter, vilket gör dem betydligt dyrare än många andra lån.
För att ett lån med direkt utbetalning ska vara möjligt måste långivare och låntagare ha konton i samma bank. Direktöverföringar kan nämligen enbart ske inom samma bank. Processen är densamma som när du själv för över pengar mellan exempelvis ditt lönekonto och sparkonto.
Om du vill låna pengar snabbt rekommenderar vi att du läser vår guide nedan. Här kommer vi att ge dig all information du behöver gällande hur dessa lån fungerar och vad du ska tänka på innan du ansöker.
Så ansöker du om lån med direktutbetalning (7 steg)
Låt oss börja med att gå igenom hur ansökningsprocessen för ett lån med direktutbetalning fungerar, steg för steg.
1. Räkna på kostnaderna
Eftersom lån med direktutbetalning vanligtvis har en mycket hög ränta är det viktigt att du räknar på kostnaderna innan du ansöker.
Har du inte möjlighet att betala tillbaka lånet kommer du att åka på dyra straffavgifter som kan skapa ytterligare betalningssvårigheter.
Se över dina utgifter och inkomster för att ta reda på hur mycket du har råd att betala för lånet varje månad. På så sätt kan du även välja en passande löptid.
TIPS! Välj ett lån som passar dina behov. En kontokredit är ett passande alternativ för dig som behöver låna pengar snabbt, men som också vill ha en buffert för oväntade utgifter i framtiden. SMS-lån passar bättre om du behöver låna en mindre summa vid ett enstaka tillfälle.
2. Hitta en långivare med samma bank som dig
Se till att du använder samma bank som den långivare du planerar att teckna lånet hos. Använder ni olika banker är direktöverföringar inte en möjlighet.
Har du ett konto i Nordea, SEB, Swedbank eller Handelsbanken ska det inte vara några problem att hitta en långivare som erbjuder snabba utbetalningar.
Om du däremot är kund i en nischbank är dina möjligheter mer begränsade. I dagsläget är utbetalningar direkt främst tillgängliga för kunder i Sveriges storbanker.
3. Jämför räntor och avgifter
Nästa steg är att börja jämföra räntor och övriga kostnader. Använd gärna de kalkylatorer som finns tillgängliga hos oss på Lånjakt.se.
Eftersom det främst är snabblån och krediter som erbjuds med direkt utbetalning är räntan vanligtvis fast. Detta innebär att den är densamma för alla kunder som ansöker, oavsett kreditbetyg och ekonomiska förutsättningar.
I och med att räntan är fast är det extra enkelt att jämföra dessa lån. Tänk dock på att alltid utgå ifrån den effektiva räntan. I den effektiva räntan ingår nämligen både årsränta och övriga avgifter som tillkommer i samband med lånet.
TIPS! Alla låneräntor är avdragsgilla i din deklaration. Välj därför hellre ett lån med lite högre ränta än höga avgifter.
4. Kontrollera öppettiderna
Innan du fyller i din ansökan bör du kontrollera långivarens öppettider. Detta är extra viktigt om du är i behov av snabb finansiering.
Information om öppettider hittar du i våra recensioner samt på långivarens egen hemsida.
Se även till att skicka in din ansökan med god marginal till stängning. På så sätt kan du vara säker på att långivaren hinner behandla din ansökan och betala ut ditt lån samma dag. I övriga fall får du pengarna först dagen efter.
5. Fyll i ansökan och signera
Låneformuläret hittar du på långivarens hemsida. Där anger du lånebelopp, löptid och andra uppgifter som långivaren kan tänkas behöva.
Se till att alla uppgifter stämmer innan du signerar din ansökan. Signering sker i princip alltid elektroniskt, det vill säga med BankID. Detta är en säkerhetsåtgärd som förhindrar att obehöriga söker lån i ditt namn.
6. Långivaren registrerar kreditupplysning
När du skickat in din ansökan kommer en kreditupplysning att registreras, antingen hos UC eller hos något annat kreditupplysningsföretag. Denna process är vanligtvis automatisk vid mindre lån med fast ränta.
Kreditupplysningen ger långivaren en uppfattning om dina ekonomiska förutsättningar och ligger till grund för huruvida du får ett lån eller ej.
7. Besked och utbetalning
Besked angående din ansökan får du vanligtvis direkt på skärmen. Om din ansökan blivit godkänd signerar du låneavtalet med BankID.
Därefter kommer pengarna att betalas ut till det angivna bankkontot inom bara några minuter. Återigen är detta möjligt eftersom du och långivaren använder er av samma bank.
Om du ansökt utanför ordinarie öppettider alternativt för nära kontorets stängningstid kan lånet betalas ut först följande arbetsdag.
Fördelar och nackdelar med att låna direkt
Det finns både för- och nackdelar med att låna pengar direkt. Nedan ska vi titta närmare på några av dem.
Fördelar
- Kan täcka upp akuta utgifter. Om du drabbas av en oväntad utgift och saknar buffert kan ett snabbt lån täcka upp för kostnaden tills du får din lön.
- Lån även på helger och kvällar. Banker behandlar enbart ansökningar under kontorstid. Långivare som erbjuder lån med direktutbetalning kan däremot ha öppet alla dagar i veckan. Detta eftersom transaktioner alltid sker inom samma bank, precis som när du själv flyttar pengar mellan dina egna konton.
- Undvik påfrestningar på ditt kreditbetyg. Lån med direktutbetalning har ofta generösa villkor, inte bara när det gäller själva utbetalningsprocessen. Många långivare erbjuder till exempel lån utan UC-förfrågan. Detta är en fördel för dig som vill behålla en god kreditvärdighet inför framtida lån.
Nackdelar
- Hög ränta. I princip alla lån som går att få snabbt är högkostnadskrediter. Detta innebär att deras effektiva ränta är högre än 30 procentenheter. Med andra ord är det dyra lån som kan leda till betalningsanmärkningar om du inte kan sköta återbetalningen.
- Lockar till impulslån. Eftersom lån med direktutbetalning är såpass lättillgängliga är det lätt hänt att konsumenter lockas att låna, trots att de egentligen inte har råd. Låna ansvarsfullt och aldrig mer än du har möjlighet att betala tillbaka.
4 villkor för lån med direktutbetalning
Huruvida du kan låna med direktutbetalning eller inte beror på ett par olika faktorer. Nedan ska vi gå igenom tre av de främsta.
1. Ha konto i samma bank som långivaren
Det viktigaste kravet för att direktutbetalningar ska vara möjliga är att du och långivaren använder er av samma bank, till exempel Nordea eller SEB.
Som tidigare nämnt kan direktöverföringar enbart ske inom en och samma bank. Använder ni er av två olika banker kommer utbetalningen ta minst en bankdag.
2. Konto i någon av Sveriges storbanker
De allra flesta aktörer som erbjuder snabba lån samarbetar med Sveriges storbanker, det vill säga SEB, Nordea, Swedbank, Handelsbanken och Danske Bank. Har du ett konto i någon av dessa banker har du ett flertal olika långivare att välja mellan.
Om du däremot använder dig av en mindre nischbank kan det bli svårare att låna med direktutbetalning.
3. Ansök inom långivarens öppettider
Eftersom behandlingen av låneansökningar tyvärr inte är automatiserad kan långivare enbart bevilja och betala ut lån under kontorstid. Om du vill låna pengar direkt måste du med andra ord ansöka under arbetstid, annars kommer du att ha pengarna följande morgon.
Innan du ansöker om ett lån bör du alltid kontrollera långivarens öppettider. Detta kan du antingen göra med hjälp av våra recensioner eller via långivarens egen hemsida. Extra viktigt är detta om du vill ansöka om ett lån på helgen.
TIPS! Smspengar och Lumify erbjuder lån med utbetalning dygnet runt via tjänsterna Trustly och Zimpler.
4. Ha god marginal till stängning
För att vara säker på att långivaren hinner behandla din låneansökan samma dag bör du ansöka med goda marginaler tills det att kontoret stänger. Om du ansöker för sent och det är en hektisk dag på kontoret finns det risk för att medarbetarna inte hinner betala ut lånet.
Vilka banker erbjuder direktutbetalning?
Som tidigare nämnt är direktöverföringar främst möjliga inom Sveriges storbanker som Swedbank, SEB, Nordea, Handelsbanken och Danske Bank.
Nedan ska vi titta lite närmare på dessa.
Swedbank
Swedbank är en av Sveriges största banker med anor som sträcker sig tillbaka till början av 1800-talet. Det var nämligen då som Sveriges första sparbank grundades. Allt fler fristående sparbanker slog upp sina portar under 1800- och 1900-talet. Efter en sammanslagning av dessa banker bildades den koncern som år 2006 fick namnet Swedbank.
Med tanke på att detta är en stor och väletablerad aktör bland de svenska bankerna är det inga problem att hitta långivare som erbjuder direktutbetalningar till Swedbank.
SEB
SEB (Skandinaviska Enskilda Banken) bildades 1972. Grunden till banken lades dock redan i mitten av 1800-talet, då André Oscar Wallenberg grundade landets första privata affärsbank – Stockholms Enskilda Bank.
Wallenberg var även med och grundade Skandinaviska Kreditaktiebolaget som under slutet på av 1930-talet ändrade namn till Skandinaviska Banken. Genom en sammanslagning av dessa två banker skapades den bank vi idag kallar SEB.
Idag har SEB närmare 4 miljoner kunder, både i Sverige och Baltikum. Detta gör dem till en mycket populär bank bland svenska kunder. Därmed finns det goda möjligheter att hitta ett lån med direkt utbetalning till SEB.
Nordea
Nordea är likt Swedbank en bank vars historia började redan i början av 1800-talet. Banken är resultatet av en sammanslagning mellanfyra nordiska bankverksamheter: Nordbanken, Kreditkassen, Meritabank och Unibank.
Idag är detta Sveriges överlägset största och mest populära bank. Faktum är att Nordea är det tredje största företaget i hela Norden med kontor över hela världen.
Om du är ute efter ett lån med direkt utbetalning till Nordea kommer du ha många aktörer att välja mellan. Majoriteten av lånemarknadens aktörer som erbjuder snabba lån har konton i Nordea.
Handelsbanken
Handelsbanken öppnade sitt första kontor i Stockholm år 1871 och noterades på Stockholmsbörsen två år senare. I slutet av 1800-talet kom banken att bli den ledande affärsbanken i landet.
Under 1900-talet förvärvades ett flertal banker, bland annat Bankaktiebolaget Södra Sverige, Mälarbanken och Gotlandsbanken.
Idag har Handelsbanken många nöjda kunder – faktiskt marknadens mest nöja enligt SKI:s årliga branschmätning. Det finns många långivare som erbjuder direktutbetalningar till Handelsbanken.
Danske Bank
Danske Bank grundades i slutet av 1800-talet i Köpenhamn, Danmark, under namnet Den Danske Landmandsbank. Sitt nya namn fick banken inte förrän mitten av 1970-talet.
Under kommande år förvärvade Danske Bank ett flertal banker runt om i Skandinavien, samt i Finland och Irland.
Jämfört med ovanstående banker är Danske Bank en något mindre aktör med omkring 170 000 kunder. Trots det finns det flera långivare som erbjuder lån med direkt utbetalning till Danske Bank.
Vad händer om jag inte har rätt bank?
Som tidigare nämnt erbjuder de allra flesta långivare direktutbetalningar till kunder i Sveriges största banker (se ovan). Så vad händer om du har ett konto i annan bank, till exempel SBAB eller ICA Banken?
Det är inte omöjligt för kunder i mindre nischbanker att få ett lån utbetalt samma dag.
Många långivare, framför allt de som erbjuder mindre smålån och krediter, kan betala ut lån samma dag även till konton i mindre banker. Dock krävs det att låntagaren uppfyller vissa villkor som vi ska titta närmare på i nästa stycke.
Skillnaden mellan lån direkt och samma dag
Lån med direktutbetalning syftar på de lån som kan betalas ut via en direktöverföring inom samma bank. Det finns emellertid lån som går att få samma dag, även om inte långivarna erbjuder direktutbetalningar. Detta är en förmån för dig som till exempel har ett konto i en mindre nischbank.
De huvudsakliga förutsättningarna för att få ett lån utbetalt samma dag utan direktutbetalning är följande:
- Få ansökan beviljad tidigt. Om lånet ska hinna betalas ut samma dag är det viktigt att du ansöker tidigt på dagen. Detta för att ge långivaren god tid att behandla din ansökan och genomföra överföringen inom bankernas öppettider. Blir din ansökan godkänd innan kl. 13:00 brukar pengarna betalas ut samma eftermiddag.
- Ansöka en vardag. Du kan enbart ansöka om lån under en vardag samt under långivarens öppettider. Detta eftersom bankerna är stängda på helgen. Vid lån med direktutbetalning är detta dock inte ett måste eftersom överföringen sker inom samma bank.
- Signera avtalet med BankID. Detta är en förutsättning för alla som vill få sitt lån samma dag. Elektronisk signering tar inte mer än några sekunder medan ett pappersavtal som skickas via post kan ta flera arbetsdagar.
Går det att få lån direkt trots betalningsanmärkning?
Antalet aktörer som erbjuder lån direkt med betalningsanmärkningar är relativt många. Detta beror på att lånen vanligtvis är ganska små i jämförelse med exempelvis privatlån. Samtidigt är amorteringstiden kort, vilket minskar risken med utlåningen.
En betalningsanmärkning behöver sällan innebära att kunden har en svag ekonomi. Därför väljer många mindre långivare att göra individuella bedömningar av kundens ekonomi istället för att utgå efter en eller två anmärkningar.
Eftersom räntan för SMS-lån och kontokrediter vanligtvis är fast kommer betalningsanmärkningarna inte att påverka kostnaden för lånet.
Värt att notera är dock att det kan finnas speciella krav för kunder med anmärkningar, till exempel att anmärkningarna inte får vara för många eller för nya.
I listan ovan kan du enkelt se vilka långivare som erbjuder lån med direkt utbetalning till kunder med betalningsanmärkningar. Det kan också vara bra att läsa mer om lån med betalningsanmärkningar innan du ansöker.
Låna pengar direkt utan UC – Vad gäller?
Det finns goda möjligheter för den som vill låna pengar snabbt, men undvika förfrågningar hos UC.
Långivare som erbjuder mindre lån brukar nämligen registrera sin kreditupplysning hos andra upplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe.
Den största fördelen med att låna utan UC är att förfrågan inte kommer att påverka kundens kreditbetyg inför framtida lån. Många UC-förfrågningar kan nämligen försämra dina chanser att bli erbjuden förmånliga lånevillkor hos banken, till exempel i samband med bolån eller privatlån.
Om du ofta tecknar mindre lån och krediter rekommenderar vi att du alltid vänder dig till en långivare som erbjuder lån utan UC. Då registreras kreditupplysningen enbart hos det upplysningsföretag som används.
5 viktiga råd innan du lånar direkt
Innan du väljer att ansöka om ett lån med direkt utbetalning finns det några saker som kan vara bra att tänka på.
Nedan delar vi med oss av fem hjälpsamma råd.
1. Räkna på lånet
Se till att du verkligen har råd att betala tillbaka lånet enligt avtalet. Betalningssvårigheter kan i värsta fall leda till anmärkningar som försämrar ditt kreditbetyg.
2. Kontrollera att direktutbetalning är möjligt
Se till att långivaren erbjuder direktutbetalningar till din bank.
3. Se över öppettiderna
Om du ansöker efter att långivaren stängt för dagen kommer du att få pengarna tidigast följande morgon.
4. Fyll i din ansökan korrekt
För att göra det enklare för långivaren att behandla din ansökan är det viktigt att du fyller i den korrekt från början. På så sätt slipper du komplettera med uppgifter som förlänger utbetalningstiden.
5. Undvik UC om möjligt
Genom att låna utan UC kan du undvika onödiga förfrågningar i ditt UC-register. Detta kan öka dina chanser att få lån hos banken i framtiden.
Så håller du nere kostnaderna
Som tidigare nämnt är snabba lån vanligtvis högkostnadskrediter. Detta innebär att de är dyrare än många andra lån med en effektiv ränta på över 30 procent.
Av denna anledning är det viktigt att du tänker igenom beslutet att låna pengar snabbt och ser till att du har de förutsättningar som krävs för att sköta återbetalningen.
Här kommer tre snabba tips på hur du kan hålla nere kostnaderna när du lånar med direktutbetalning.
1. Omförhandla lånevillkoren
Låt säga att du är i behov av ett snabbt lån på 10 000 kronor. Du ansöker om ett lån med direktutbetalning för att få pengarna samma dag. Räntan på lånet är hög, hela 39 procent.
När du tagit hand om din akuta utgift ansöker du om ett lika stort lån fast med en ränta på bara 7 procent. Lånet har en längre utbetalningstid, men så fort pengarna kommer in efter 1 – 2 arbetsdagar löser du det dyra lånet.
Genom att omförhandla lånet på detta vis kan du få pengarna snabbt och ändå utnyttja förmånliga villkor på sikt.
2. Undvik impulslån
Undvik att finansiera impulsiva inköp med snabba lån, även om det kan vara lockande. Ett lån innebär en hel del ansvar och har du inte möjlighet att sköta återbetalningen riskerar du att få en betalningsanmärkning.
Tänk noggrant igenom beslutet att teckna ett lån. Var medveten om att lån med direktutbetalning ofta är högkostnadskrediter med hög ränta.
3. Lös skulden i förtid
Betala tillbaka lånet i förtid om du har möjlighet. Ju snabbare du löser din skuld, desto billigare kan du komma undan. Detta eftersom du slipper betala dyra räntekostnader under lika lång period.
Snabba lån har generellt sett en rörlig ränta, vilket innebär att den följer ränteläget i landet. Lån med rörlig ränta brukar därmed vara kostnadsfria att lösa i förtid. Vänd dig till din långivare för att se vad som gäller i ditt fall.
Sammanfattning
Möjligheten att kunna låna pengar direkt har sina fördelar, men också sina nackdelar. Lån med direktutbetalning är lättillgängliga samtidigt som de har en mycket hög ränta. Å andra sidan kan de underlätta i samband med akuta finansieringsbehov.
Om du har möjlighet att vänta i några dagar på utbetalningen rekommenderar vi att du ansöker om ett traditionellt privatlån. Privatlånet är betydligt billigare och beloppen sträcker sig från bara några tusenlappar upp till hundratusentals kronor.
