LĂ„na pengar direkt – hur fungerar det?
Ett lÄn med direkt utbetalning Àr ett lÄn som betalas ut snabbare Àn vanligt. Efter att lÄngivaren mottagit det signerade lÄneavtalet sker en direktöverföring till lÄntagarens bankkonto.
LÄn med direktutbetalning kan vara ett passande alternativ för den som behöver lÄna pengar snabbt. Samtidigt Àr dessa lÄn vanligtvis högkostnadskrediter, vilket gör dem betydligt dyrare Àn mÄnga andra lÄn.
För att ett lÄn med direkt utbetalning ska vara möjligt mÄste lÄngivare och lÄntagare ha konton i samma bank. Direktöverföringar kan nÀmligen enbart ske inom samma bank. Processen Àr densamma som nÀr du sjÀlv för över pengar mellan exempelvis ditt lönekonto och sparkonto.
Om du vill lÄna pengar snabbt rekommenderar vi att du lÀser vÄr guide nedan. HÀr kommer vi att ge dig all information du behöver gÀllande hur dessa lÄn fungerar och vad du ska tÀnka pÄ innan du ansöker.
SÄ ansöker du om lÄn med direktutbetalning (7 steg)
LÄt oss börja med att gÄ igenom hur ansökningsprocessen för ett lÄn med direktutbetalning fungerar, steg för steg.
1. RÀkna pÄ kostnaderna
Eftersom lÄn med direktutbetalning vanligtvis har en mycket hög rÀnta Àr det viktigt att du rÀknar pÄ kostnaderna innan du ansöker.
Har du inte möjlighet att betala tillbaka lÄnet kommer du att Äka pÄ dyra straffavgifter som kan skapa ytterligare betalningssvÄrigheter.
Se över dina utgifter och inkomster för att ta reda pÄ hur mycket du har rÄd att betala för lÄnet varje mÄnad. PÄ sÄ sÀtt kan du Àven vÀlja en passande löptid.
TIPS! VÀlj ett lÄn som passar dina behov. En kontokredit Àr ett passande alternativ för dig som behöver lÄna pengar snabbt, men som ocksÄ vill ha en buffert för ovÀntade utgifter i framtiden. SMS-lÄn passar bÀttre om du behöver lÄna en mindre summa vid ett enstaka tillfÀlle.
2. Hitta en lÄngivare med samma bank som dig
Se till att du anvÀnder samma bank som den lÄngivare du planerar att teckna lÄnet hos. AnvÀnder ni olika banker Àr direktöverföringar inte en möjlighet.
Har du ett konto i Nordea, SEB, Swedbank eller Handelsbanken ska det inte vara nÄgra problem att hitta en lÄngivare som erbjuder snabba utbetalningar.
Om du dÀremot Àr kund i en nischbank Àr dina möjligheter mer begrÀnsade. I dagslÀget Àr utbetalningar direkt frÀmst tillgÀngliga för kunder i Sveriges storbanker.
3. JÀmför rÀntor och avgifter
NÀsta steg Àr att börja jÀmföra rÀntor och övriga kostnader. AnvÀnd gÀrna de kalkylatorer som finns tillgÀngliga hos oss pÄ LÄnjakt.se.
Eftersom det frÀmst Àr snabblÄn och krediter som erbjuds med direkt utbetalning Àr rÀntan vanligtvis fast. Detta innebÀr att den Àr densamma för alla kunder som ansöker, oavsett kreditbetyg och ekonomiska förutsÀttningar.
I och med att rÀntan Àr fast Àr det extra enkelt att jÀmföra dessa lÄn. TÀnk dock pÄ att alltid utgÄ ifrÄn den effektiva rÀntan. I den effektiva rÀntan ingÄr nÀmligen bÄde ÄrsrÀnta och övriga avgifter som tillkommer i samband med lÄnet.
TIPS! Alla lÄnerÀntor Àr avdragsgilla i din deklaration. VÀlj dÀrför hellre ett lÄn med lite högre rÀnta Àn höga avgifter.
4. Kontrollera öppettiderna
Innan du fyller i din ansökan bör du kontrollera lÄngivarens öppettider. Detta Àr extra viktigt om du Àr i behov av snabb finansiering.
Information om öppettider hittar du i vÄra recensioner samt pÄ lÄngivarens egen hemsida.
Se Àven till att skicka in din ansökan med god marginal till stÀngning. PÄ sÄ sÀtt kan du vara sÀker pÄ att lÄngivaren hinner behandla din ansökan och betala ut ditt lÄn samma dag. I övriga fall fÄr du pengarna först dagen efter.
5. Fyll i ansökan och signera
LÄneformulÀret hittar du pÄ lÄngivarens hemsida. DÀr anger du lÄnebelopp, löptid och andra uppgifter som lÄngivaren kan tÀnkas behöva.
Se till att alla uppgifter stÀmmer innan du signerar din ansökan. Signering sker i princip alltid elektroniskt, det vill sÀga med BankID. Detta Àr en sÀkerhetsÄtgÀrd som förhindrar att obehöriga söker lÄn i ditt namn.
6. LÄngivaren registrerar kreditupplysning
NÀr du skickat in din ansökan kommer en kreditupplysning att registreras, antingen hos UC eller hos nÄgot annat kreditupplysningsföretag. Denna process Àr vanligtvis automatisk vid mindre lÄn med fast rÀnta.
Kreditupplysningen ger lÄngivaren en uppfattning om dina ekonomiska förutsÀttningar och ligger till grund för huruvida du fÄr ett lÄn eller ej.
7. Besked och utbetalning
Besked angÄende din ansökan fÄr du vanligtvis direkt pÄ skÀrmen. Om din ansökan blivit godkÀnd signerar du lÄneavtalet med BankID.
DÀrefter kommer pengarna att betalas ut till det angivna bankkontot inom bara nÄgra minuter. à terigen Àr detta möjligt eftersom du och lÄngivaren anvÀnder er av samma bank.
Om du ansökt utanför ordinarie öppettider alternativt för nÀra kontorets stÀngningstid kan lÄnet betalas ut först följande arbetsdag.
Fördelar och nackdelar med att lÄna direkt
Det finns bÄde för- och nackdelar med att lÄna pengar direkt. Nedan ska vi titta nÀrmare pÄ nÄgra av dem.
Fördelar
- Kan tÀcka upp akuta utgifter. Om du drabbas av en ovÀntad utgift och saknar buffert kan ett snabbt lÄn tÀcka upp för kostnaden tills du fÄr din lön.
- LÄn Àven pÄ helger och kvÀllar. Banker behandlar enbart ansökningar under kontorstid. LÄngivare som erbjuder lÄn med direktutbetalning kan dÀremot ha öppet alla dagar i veckan. Detta eftersom transaktioner alltid sker inom samma bank, precis som nÀr du sjÀlv flyttar pengar mellan dina egna konton.
- Undvik pÄfrestningar pÄ ditt kreditbetyg. LÄn med direktutbetalning har ofta generösa villkor, inte bara nÀr det gÀller sjÀlva utbetalningsprocessen. MÄnga lÄngivare erbjuder till exempel lÄn utan UC-förfrÄgan. Detta Àr en fördel för dig som vill behÄlla en god kreditvÀrdighet inför framtida lÄn.
Nackdelar
- Hög rÀnta. I princip alla lÄn som gÄr att fÄ snabbt Àr högkostnadskrediter. Detta innebÀr att deras effektiva rÀnta Àr högre Àn 30 procentenheter. Med andra ord Àr det dyra lÄn som kan leda till betalningsanmÀrkningar om du inte kan sköta Äterbetalningen.
- Lockar till impulslÄn. Eftersom lÄn med direktutbetalning Àr sÄpass lÀttillgÀngliga Àr det lÀtt hÀnt att konsumenter lockas att lÄna, trots att de egentligen inte har rÄd. LÄna ansvarsfullt och aldrig mer Àn du har möjlighet att betala tillbaka.
4 villkor för lÄn med direktutbetalning
Huruvida du kan lÄna med direktutbetalning eller inte beror pÄ ett par olika faktorer. Nedan ska vi gÄ igenom tre av de frÀmsta.
1. Ha konto i samma bank som lÄngivaren
Det viktigaste kravet för att direktutbetalningar ska vara möjliga Àr att du och lÄngivaren anvÀnder er av samma bank, till exempel Nordea eller SEB.
Som tidigare nÀmnt kan direktöverföringar enbart ske inom en och samma bank. AnvÀnder ni er av tvÄ olika banker kommer utbetalningen ta minst en bankdag.
2. Konto i nÄgon av Sveriges storbanker
De allra flesta aktörer som erbjuder snabba lÄn samarbetar med Sveriges storbanker, det vill sÀga SEB, Nordea, Swedbank, Handelsbanken och Danske Bank. Har du ett konto i nÄgon av dessa banker har du ett flertal olika lÄngivare att vÀlja mellan.
Om du dÀremot anvÀnder dig av en mindre nischbank kan det bli svÄrare att lÄna med direktutbetalning.
3. Ansök inom lÄngivarens öppettider
Eftersom behandlingen av lÄneansökningar tyvÀrr inte Àr automatiserad kan lÄngivare enbart bevilja och betala ut lÄn under kontorstid. Om du vill lÄna pengar direkt mÄste du med andra ord ansöka under arbetstid, annars kommer du att ha pengarna följande morgon.
Innan du ansöker om ett lÄn bör du alltid kontrollera lÄngivarens öppettider. Detta kan du antingen göra med hjÀlp av vÄra recensioner eller via lÄngivarens egen hemsida. Extra viktigt Àr detta om du vill ansöka om ett lÄn pÄ helgen.
TIPS! Smspengar och Lumify erbjuder lÄn med utbetalning dygnet runt via tjÀnsterna Trustly och Zimpler.
4. Ha god marginal till stÀngning
För att vara sÀker pÄ att lÄngivaren hinner behandla din lÄneansökan samma dag bör du ansöka med goda marginaler tills det att kontoret stÀnger. Om du ansöker för sent och det Àr en hektisk dag pÄ kontoret finns det risk för att medarbetarna inte hinner betala ut lÄnet.
Vilka banker erbjuder direktutbetalning?
Som tidigare nÀmnt Àr direktöverföringar frÀmst möjliga inom Sveriges storbanker som Swedbank, SEB, Nordea, Handelsbanken och Danske Bank.
Nedan ska vi titta lite nÀrmare pÄ dessa.
Swedbank
Swedbank Àr en av Sveriges största banker med anor som strÀcker sig tillbaka till början av 1800-talet. Det var nÀmligen dÄ som Sveriges första sparbank grundades. Allt fler fristÄende sparbanker slog upp sina portar under 1800- och 1900-talet. Efter en sammanslagning av dessa banker bildades den koncern som Är 2006 fick namnet Swedbank.
Med tanke pÄ att detta Àr en stor och vÀletablerad aktör bland de svenska bankerna Àr det inga problem att hitta lÄngivare som erbjuder direktutbetalningar till Swedbank.
SEB
SEB (Skandinaviska Enskilda Banken) bildades 1972. Grunden till banken lades dock redan i mitten av 1800-talet, dĂ„ AndrĂ© Oscar Wallenberg grundade landets första privata affĂ€rsbank – Stockholms Enskilda Bank.
Wallenberg var Àven med och grundade Skandinaviska Kreditaktiebolaget som under slutet pÄ av 1930-talet Àndrade namn till Skandinaviska Banken. Genom en sammanslagning av dessa tvÄ banker skapades den bank vi idag kallar SEB.
Idag har SEB nÀrmare 4 miljoner kunder, bÄde i Sverige och Baltikum. Detta gör dem till en mycket populÀr bank bland svenska kunder. DÀrmed finns det goda möjligheter att hitta ett lÄn med direkt utbetalning till SEB.
Nordea
Nordea Àr likt Swedbank en bank vars historia började redan i början av 1800-talet. Banken Àr resultatet av en sammanslagning mellanfyra nordiska bankverksamheter: Nordbanken, Kreditkassen, Meritabank och Unibank.
Idag Àr detta Sveriges överlÀgset största och mest populÀra bank. Faktum Àr att Nordea Àr det tredje största företaget i hela Norden med kontor över hela vÀrlden.
Om du Àr ute efter ett lÄn med direkt utbetalning till Nordea kommer du ha mÄnga aktörer att vÀlja mellan. Majoriteten av lÄnemarknadens aktörer som erbjuder snabba lÄn har konton i Nordea.
Handelsbanken
Handelsbanken öppnade sitt första kontor i Stockholm Är 1871 och noterades pÄ Stockholmsbörsen tvÄ Är senare. I slutet av 1800-talet kom banken att bli den ledande affÀrsbanken i landet.
Under 1900-talet förvÀrvades ett flertal banker, bland annat Bankaktiebolaget Södra Sverige, MÀlarbanken och Gotlandsbanken.
Idag har Handelsbanken mĂ„nga nöjda kunder – faktiskt marknadens mest nöja enligt SKI:s Ă„rliga branschmĂ€tning. Det finns mĂ„nga lĂ„ngivare som erbjuder direktutbetalningar till Handelsbanken.
Danske Bank
Danske Bank grundades i slutet av 1800-talet i Köpenhamn, Danmark, under namnet Den Danske Landmandsbank. Sitt nya namn fick banken inte förrÀn mitten av 1970-talet.
Under kommande Är förvÀrvade Danske Bank ett flertal banker runt om i Skandinavien, samt i Finland och Irland.
JÀmfört med ovanstÄende banker Àr Danske Bank en nÄgot mindre aktör med omkring 170 000 kunder. Trots det finns det flera lÄngivare som erbjuder lÄn med direkt utbetalning till Danske Bank.
Vad hÀnder om jag inte har rÀtt bank?
Som tidigare nÀmnt erbjuder de allra flesta lÄngivare direktutbetalningar till kunder i Sveriges största banker (se ovan). SÄ vad hÀnder om du har ett konto i annan bank, till exempel SBAB eller ICA Banken?
Det Àr inte omöjligt för kunder i mindre nischbanker att fÄ ett lÄn utbetalt samma dag.
MÄnga lÄngivare, framför allt de som erbjuder mindre smÄlÄn och krediter, kan betala ut lÄn samma dag Àven till konton i mindre banker. Dock krÀvs det att lÄntagaren uppfyller vissa villkor som vi ska titta nÀrmare pÄ i nÀsta stycke.
Skillnaden mellan lÄn direkt och samma dag
LÄn med direktutbetalning syftar pÄ de lÄn som kan betalas ut via en direktöverföring inom samma bank. Det finns emellertid lÄn som gÄr att fÄ samma dag, Àven om inte lÄngivarna erbjuder direktutbetalningar. Detta Àr en förmÄn för dig som till exempel har ett konto i en mindre nischbank.
De huvudsakliga förutsÀttningarna för att fÄ ett lÄn utbetalt samma dag utan direktutbetalning Àr följande:
- FÄ ansökan beviljad tidigt. Om lÄnet ska hinna betalas ut samma dag Àr det viktigt att du ansöker tidigt pÄ dagen. Detta för att ge lÄngivaren god tid att behandla din ansökan och genomföra överföringen inom bankernas öppettider. Blir din ansökan godkÀnd innan kl. 13:00 brukar pengarna betalas ut samma eftermiddag.
- Ansöka en vardag. Du kan enbart ansöka om lÄn under en vardag samt under lÄngivarens öppettider. Detta eftersom bankerna Àr stÀngda pÄ helgen. Vid lÄn med direktutbetalning Àr detta dock inte ett mÄste eftersom överföringen sker inom samma bank.
- Signera avtalet med BankID. Detta Àr en förutsÀttning för alla som vill fÄ sitt lÄn samma dag. Elektronisk signering tar inte mer Àn nÄgra sekunder medan ett pappersavtal som skickas via post kan ta flera arbetsdagar.
GÄr det att fÄ lÄn direkt trots betalningsanmÀrkning?
Antalet aktörer som erbjuder lÄn direkt med betalningsanmÀrkningar Àr relativt mÄnga. Detta beror pÄ att lÄnen vanligtvis Àr ganska smÄ i jÀmförelse med exempelvis privatlÄn. Samtidigt Àr amorteringstiden kort, vilket minskar risken med utlÄningen.
En betalningsanmÀrkning behöver sÀllan innebÀra att kunden har en svag ekonomi. DÀrför vÀljer mÄnga mindre lÄngivare att göra individuella bedömningar av kundens ekonomi istÀllet för att utgÄ efter en eller tvÄ anmÀrkningar.
Eftersom rÀntan för SMS-lÄn och kontokrediter vanligtvis Àr fast kommer betalningsanmÀrkningarna inte att pÄverka kostnaden för lÄnet.
VÀrt att notera Àr dock att det kan finnas speciella krav för kunder med anmÀrkningar, till exempel att anmÀrkningarna inte fÄr vara för mÄnga eller för nya.
I listan ovan kan du enkelt se vilka lÄngivare som erbjuder lÄn med direkt utbetalning till kunder med betalningsanmÀrkningar. Det kan ocksÄ vara bra att lÀsa mer om lÄn med betalningsanmÀrkningar innan du ansöker.
LĂ„na pengar direkt utan UC â Vad gĂ€ller?
Det finns goda möjligheter för den som vill lÄna pengar snabbt, men undvika förfrÄgningar hos UC.
LÄngivare som erbjuder mindre lÄn brukar nÀmligen registrera sin kreditupplysning hos andra upplysningsföretag Àn UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe.
Den största fördelen med att lÄna utan UC Àr att förfrÄgan inte kommer att pÄverka kundens kreditbetyg inför framtida lÄn. MÄnga UC-förfrÄgningar kan nÀmligen försÀmra dina chanser att bli erbjuden förmÄnliga lÄnevillkor hos banken, till exempel i samband med bolÄn eller privatlÄn.
Om du ofta tecknar mindre lÄn och krediter rekommenderar vi att du alltid vÀnder dig till en lÄngivare som erbjuder lÄn utan UC. DÄ registreras kreditupplysningen enbart hos det upplysningsföretag som anvÀnds.
đ LĂ€stips! SĂ„ fungerar ett lĂ„n utan UC.
5 viktiga rÄd innan du lÄnar direkt
Innan du vÀljer att ansöka om ett lÄn med direkt utbetalning finns det nÄgra saker som kan vara bra att tÀnka pÄ.
Nedan delar vi med oss av fem hjÀlpsamma rÄd.
1. RÀkna pÄ lÄnet
Se till att du verkligen har rÄd att betala tillbaka lÄnet enligt avtalet. BetalningssvÄrigheter kan i vÀrsta fall leda till anmÀrkningar som försÀmrar ditt kreditbetyg.
2. Kontrollera att direktutbetalning Àr möjligt
Se till att lÄngivaren erbjuder direktutbetalningar till din bank.
3. Se över öppettiderna
Om du ansöker efter att lÄngivaren stÀngt för dagen kommer du att fÄ pengarna tidigast följande morgon.
4. Fyll i din ansökan korrekt
För att göra det enklare för lÄngivaren att behandla din ansökan Àr det viktigt att du fyller i den korrekt frÄn början. PÄ sÄ sÀtt slipper du komplettera med uppgifter som förlÀnger utbetalningstiden.
5. Undvik UC om möjligt
Genom att lÄna utan UC kan du undvika onödiga förfrÄgningar i ditt UC-register. Detta kan öka dina chanser att fÄ lÄn hos banken i framtiden.
SÄ hÄller du nere kostnaderna
Som tidigare nÀmnt Àr snabba lÄn vanligtvis högkostnadskrediter. Detta innebÀr att de Àr dyrare Àn mÄnga andra lÄn med en effektiv rÀnta pÄ över 30 procent.
Av denna anledning Àr det viktigt att du tÀnker igenom beslutet att lÄna pengar snabbt och ser till att du har de förutsÀttningar som krÀvs för att sköta Äterbetalningen.
HÀr kommer tre snabba tips pÄ hur du kan hÄlla nere kostnaderna nÀr du lÄnar med direktutbetalning.
1. Omförhandla lÄnevillkoren
LÄt sÀga att du Àr i behov av ett snabbt lÄn pÄ 10 000 kronor. Du ansöker om ett lÄn med direktutbetalning för att fÄ pengarna samma dag. RÀntan pÄ lÄnet Àr hög, hela 39 procent.
NĂ€r du tagit hand om din akuta utgift ansöker du om ett lika stort lĂ„n fast med en rĂ€nta pĂ„ bara 7 procent. LĂ„net har en lĂ€ngre utbetalningstid, men sĂ„ fort pengarna kommer in efter 1 – 2 arbetsdagar löser du det dyra lĂ„net.
Genom att omförhandla lÄnet pÄ detta vis kan du fÄ pengarna snabbt och ÀndÄ utnyttja förmÄnliga villkor pÄ sikt.
2. Undvik impulslÄn
Undvik att finansiera impulsiva inköp med snabba lÄn, Àven om det kan vara lockande. Ett lÄn innebÀr en hel del ansvar och har du inte möjlighet att sköta Äterbetalningen riskerar du att fÄ en betalningsanmÀrkning.
TÀnk noggrant igenom beslutet att teckna ett lÄn. Var medveten om att lÄn med direktutbetalning ofta Àr högkostnadskrediter med hög rÀnta.
3. Lös skulden i förtid
Betala tillbaka lÄnet i förtid om du har möjlighet. Ju snabbare du löser din skuld, desto billigare kan du komma undan. Detta eftersom du slipper betala dyra rÀntekostnader under lika lÄng period.
Snabba lÄn har generellt sett en rörlig rÀnta, vilket innebÀr att den följer rÀntelÀget i landet. LÄn med rörlig rÀnta brukar dÀrmed vara kostnadsfria att lösa i förtid. VÀnd dig till din lÄngivare för att se vad som gÀller i ditt fall.
Sammanfattning
Möjligheten att kunna lÄna pengar direkt har sina fördelar, men ocksÄ sina nackdelar. LÄn med direktutbetalning Àr lÀttillgÀngliga samtidigt som de har en mycket hög rÀnta. à andra sidan kan de underlÀtta i samband med akuta finansieringsbehov.
Om du har möjlighet att vÀnta i nÄgra dagar pÄ utbetalningen rekommenderar vi att du ansöker om ett traditionellt privatlÄn. PrivatlÄnet Àr betydligt billigare och beloppen strÀcker sig frÄn bara nÄgra tusenlappar upp till hundratusentals kronor.