När du tar ett bolån kan du välja mellan rörlig och bunden ränta. Men det finns faktiskt ett tredje alternativ– bolån med räntetak. Detta är ett slags ränteskydd som hindrar räntan från allt bli allt för hög.

I och med att bolånet är hushållets största utgift kan räntetaket vara en bra trygghet för hela familjen.

Läs vidare om du vill lära dig mer om vad räntetak är, hur det fungerar, vad det kostar och varför det kan vara ett bra alternativ.

Vad är räntetak?

Enkelt förklarat är ett räntetak en slags försäkring mot höjda räntor på bolånet.

Även om räntan är låg idag och har varit det under en längre tid vet ingen hur det blir i framtiden. Vi lever i en dynamisk tid, det händer saker i världen som vi inte kan påverka och som kan leda till snabba svängningar på marknaden, till exempel i form av stigande räntor.

Eftersom du ska betala tillbaka lånet under ganska många år vill du förstås att det ska bli så billigt som möjligt. Och om du känner dig osäker på ränteläget i landet kan ett bolån med räntetak vara en bra kompromiss mellan en rörlig och bunden ränta.

Räntetaket innebär att din bolåneränta inte kan stiga över ett visst tak, även om reporäntan skulle gå upp. Går däremot marknadsräntorna ner följer din ränta med, vilket också sänker dina lånekostnader.

Hur fungerar räntetaket?

Räntan på ett bolån baseras normalt sett på den rörliga tremånadersräntan. Har du ett bolån med räntetak innebär det att du aldrig kan ha högre ränta än själva taket. Och just därför går det att se räntetaket som ett skydd mot stigande räntor.

Här är några av de främsta egenskaperna med ett räntetak:

  • Räntetak går att använda på ett befintligt eller ett nytt bolån.
  • Ett lån med räntetak kan tecknas på 2, 3 eller 5 år. Det kan vara individuellt för de olika långivarna och längre tidsintervaller kan förekomma. Ta kontakt med din bank och fråga vilka alternativ de erbjuder.
  • Eftersom varje bank bestämmer räntan fritt kan du själv förhandla om nivån på taket.
  • Om du vill betala tillbaka bolånet i förtid kan du bli tvungen att betala hela premien, det så kallade procentpåslaget, för den återstående perioden.

Vad kostar räntetak?

För att kunna använda dig av räntetak på ditt bolån ska du betala en avgift i form av ett räntepåslag.

Räntepåslaget kompenserar för bankens kreditrisk och baseras på lånets återbetalningstid, det aktuella ränteläget och bankens prognos om ränteutvecklingen i framtiden. Med andra ord kan det vara en god idé att skaffa räntetak när räntan är låg. Då får du en förmånlig räntenivå under flera år framöver.

Det finns två sätt att betala avgiften för räntetaket: som engångssumma eller genom att läggas till lånet.

Betalning som engångssumma

Det går oftast bra att betala för räntetaket samtidigt som du skaffar det. Då betalar du helt enkelt en klumpsumma som motsvarar avgiften för hela dess giltighetstid.

Om du därefter vill återbetala bolånet i förtid får du dock inte tillbaka avgiften för den återstående perioden. Och det kan bli dyrt om du har lång bindningstid.

Betalning med bolånet

Vill du hellre betala räntepåslaget tillsammans med bolånet adderar banken avgiften till lånebeloppets totala ränta. Därefter betalar du månadsvis, precis som vanligt.  

Vilka är fördelarna med räntetak?

Det finns många fördelar med att välja räntetak istället för rörlig eller bunden ränta. Här är några av de främsta:

  • Tryggt. Det är tryggt att veta att bolåneräntan inte kommer att stiga över taket. Samtidigt kan du ta del av fördelarna med en fallande referensränta.
  • Stabilt. Med ett räntetak vet du exakt hur mycket ditt bolån kostar som mest varje månad. Det gör det lättare att planera hushållets ekonomi och framtida betalningar.
  • Billigt. Oftast är ett räntetak billigare än bunden ränta. Anledningen till det är för att det baseras på den rörliga räntan som historiskt har varit billigare än den bundna.

Nackdelar med räntetak

Det finns förstås inte bara fördelar med räntetaket. Här är några nackdelar som kan vara bra att ta hänsyn till i dina beräkningar.

  • Kan bli dyrt. Ingen vet hur ränteläget kommer att bli i framtiden och därför kan hamna i en situation då du har ett skydd mot räntehöjning som aldrig kommer. Då betalar du räntepåslaget helt i onödan.
  • Svårt att lösa i förtid. Har du ett bolån med räntetak kan det bli svårt att lösa hela skulden i förtid. Detta eftersom du då måste betala hela avgiften för den återstående tiden. Formeln för beräkning av den återstående avgiften för räntetaket är: (din premie) x (ditt bolån) x (återstående tid på taket).
  • Svårt att flytta. Ett lån med räntetak går inte att flytta på samma sätt som ett rörligt bolån.

Räntetak på snabblån

Snabblånen har varit en het debatt de senaste åren, framför allt på grund av deras höga räntor och snabba tillgänglighet. Tidigare fanns det inga begränsningar för hur hög räntan på sådana lån fick vara, vilket ofta ledde till ockerräntor på flera tusen procent.

För att skapa en mer ansvarsfull lånemarknad och minska skuldsättningen bland konsumenter överlämnade regeringen en proposition om räntetak på marknaden för högkostnadskrediter, så som snabblån och kontokrediter. Taket hindrar långivarnas räntor från att överstiga referensräntan plus 40 procentenheter.

Förutom räntetaket får kostnaden för lånet numera aldrig överstiga lånesumman. Om du till exempel lånar 5 000 kronor får lånekostnaden aldrig överstiga 5 000 kronor.

Summering

Du som har eller ska teckna ett bolån kan idag välja ett lån med räntetak. Taket hindrar din ränta från att stiga allt för högt om Riksbanken skulle höja räntan.

Det bästa tillfället att skaffa räntetak är när räntorna är låga. Då får du ett bra skydd mot ökade månadskostnader samtidigt som det blir lättare att planera familjens ekonomi och utgifter. Det finns både för- och nackdelar med taket. Fundera därför noggrant över vad som passar din ekonomi bäst och jämför alltid olika banker och långivares erbjudanden innan du bestämmer dig.

Relaterade artiklar