Billån

Billån – Så fungerar det att låna till bil

Om du inte har råd att köpa en bil med egna pengar är det möjligt att täcka kostnaden med ett billån.

Idag brukar man dela in billån i två kategorier:

• Med säkerhet
• Utan säkerhet

Billån med säkerhet (avbetalningskontrakt)

Billån med säkerhet kallas även för avbetalningskontrakt och innebär att du använder den bil du köper som säkerhet för lånet. Därmed är billånet knutet till bilen och inte till dig personligen. Väljer du att sälja bilen måste du lösa billånet omedelbart.

Normalt sett tecknar du billån med säkerhet direkt hos bilhandlaren. De allra flesta bilhandlare samarbetar nämligen med en eller flera banker som gör att de kan erbjuda billån på plats.

Kräver en kontantinsats på 20%

Denna typ av billån kräver en kontantinsats på minst 20 procent av bilens kostnad. Den kan du inte låna till, utan den betalar du själv. Du kan antingen använda sparade pengar eller byta in en annan bil som täcker beloppet.

Kontantinsatsen fungerar som en försäkring mot värdeminskningar, både för dig och för långivaren. Den gör att långivaren kan undvika kreditförluster förknippade med en framtida värdeminskning samtidigt som du kan undvika ekonomiska förluster i samband med försäljning.

Lägre ränta och större lånebelopp

Lånar du till bil med säkerhet kan du normalt sett kan bli erbjuden ett billigare billån. Detta beror på att lånet har en säkerhet – i det här fallet bilen – som minskar långivarens kreditrisk.

I och med att billånet är knutet till bilens värde är det dessutom möjligt att köpa en dyrare bilmodell, så länge du kan betala kontantinsatsen.

Går att få med restvärde

Det går också att låna till bil med restvärde. Det betyder att du betalar tillbaka din kvarvarande skuld som motsvarar bilens återstående värde när amorteringstiden är slut.

Nackdelen är att du normalt sett måste köpa bilen av en auktoriserad bilhandlare (med undantag för Blipp). Bilen får inte heller vara för gammal när billånet är fullt återbetalt.

Billån med säkerhet i korta drag:

• Tecknas ofta direkt hos bilhandlaren
• Billånet är knutet till bilen du köper – säljer du bilen är du skyldig att lösa billånet
• Kräver en kontantinsats på minst 20 procent
• Går även att få med restvärde
• Du måste normalt sett köpa bilen av en certifierad bilhandlare
• Bilen får inte vara för gammal när du betalat tillbaka lånet (maximalt 8 – 12 år)
• Har ofta en lägre ränta jämfört med billån utan säkerhet

Billån utan säkerhet

Ett billån utan säkerhet är samma sak som ett privatlån. Den här typen av billån är inte knutet till bilen du köper, utan till dig som tar lånet. Det gör det möjligt att låna till hela bilens kostnad utan att behöva betala någon kontantinsats. Du behöver dessutom inte lösa lånet om du väljer att sälja bilen.

Billån utan säkerhet går att teckna hos i princip alla långivare och banker. Som mest kan du låna 600 000 kronor och löptiderna sträcker sig mellan 1 – 20 år.

Köp vilken bil du vill

En anledning till att många väljer billån utan säkerhet är att de kan köpa vilken bil som helst, av vem som helst. Det spelar ingen roll om bilen är gammal, ny eller om du köper den av en bekant.

Samma som billån utan kontantinsats

Ett billån utan kontantinsats är detsamma som ett billån utan säkerhet eftersom du kan låna till hela bilens kostnad utan att behöva betala något ur egen ficka.

Att bekosta en större kontantinsats ur egen ficka kan vara svårt, särskilt om du vill köpa bilen direkt. Då kan det vara en god idé att välja ett billån utan kontantinsats.

Ofta dyrare än billån med säkerhet

Nackdelen med att finansiera bilköpet utan säkerhet är att räntan på blancolån i regel är högre. Detta beror på att billånet saknar en säkerhet, vilket också ökar kreditrisken.

Även om det idag finns långivare som erbjuder räntor från 2,95 procent är det få kunder som får en så låg ränta på sina privatlån. Normalt sett hamnar räntan kring 4 – 6 procent.

Billån utan säkerhet i korta drag:

• Är inte knutet till bilen, utan till dig som tecknar lånet
• Du behöver inte lösa lånet om du säljer bilen
• Kräver ingen kontantinsats – låna till hela bilen
• Köp vilken bil som helst av vem som helst
• Har ofta en högre ränta än billån med säkerhet

Med eller utan säkerhet? Förstå skillnaderna

Här är några sammanfattande riktlinjer att utgå efter när du väljer mellan billån med eller utan säkerhet.

*Vissa långivare, exempelvis Blipp, tillåter dig att köpa en bil med säkerhet av privatpersoner. Normalt sett krävs det dock att bilköpet sker av en godkänd bilhandlare.

Vad kostar ett billån?

Här är ett exempel på hur mycket ett billån kan kosta.

*Vid annuitetslån.

Löptiden påverkar billånets kostnader

Värt att känna till är att både månadskostnaden och totalkostnaden för billånet påverkas av den valda löptiden. Hade du lånat 250 000 kronor med en effektiv ränta på 5,4 procent och valt någon av följande löptider hade kostnaderna sett ut så här:

• 8 år: 3 194 kr/mån, totalkostnad 306 917 kr
• 10 år: 2 682 kr/mån, totalkostnad 321 971 kr
• 15 år: 2 006 kr/mån, totalkostnad 361 373 kr

Kort sagt lönar det sig att välja en kortare löptid, även om månadskostnaden ökar. Här kan du läsa mer om hur du väljer rätt löptid på lån.

Återbetalning av billån kan ske på två sätt

Varje månad ska du betala tillbaka det du lånat av banken eller långivaren. Detta kallas amortering. Utöver amortering betalar du även ränta och andra avgifter som är förknippade med billånet.

Amorteringen kan ske på olika sätt, men de vanligaste modellerna är:

• Amortering med annuitet – här betalar du samma belopp varje månad, oavsett om räntan på billånet går upp eller ner. Istället är det förhållandet mellan amortering och ränta som ändras.
• Rak amortering – här är det istället amorteringsbeloppet som är detsamma varje månad. Räntekostnaderna för billånet är däremot störst i början av löptiden för att sedan minska i takt med den återstående skulden.

Grundläggande krav för billån

För att kunna ansöka om billån måste du förstås uppfylla vissa krav. De kan förstås variera beroende på långivare, men vanligtvis gäller följande:

• Du måste vara minst 18 – 20 år
• Ha en inkomst på minst 10 000 kr/mån, helst från fast anställning
• Du ska vara folkbokförd i Sverige
• Möjlighet att använda BankID
• Skuldfri hos Kronofogden de senaste 6 månaderna

Betalningsanmärkningar och många förfrågningar kan göra det svårare att bli beviljad ett billån eftersom detta ökar kreditrisken. I många fall kommer det även att leda till en högre ränta och ett lägre lånebelopp.

Andra sätt att skaffa bil

Bortsett från billån finns det flera andra sätt att skaffa bil. Här är några av de vanligaste.

Leasing

Privatleasing innebär att du hyr en bil månadsvis under en längre period, oftast i flera år. Varje månad betalar du en fast kostnad som täcker hyran för bilen samt service, försäkring och däck.

Bensin betalar du själv och oftast finns det en årlig milgräns som du måste hålla dig till för att undvika extrakostnader.

• Fördelen med leasing är att du får tillgång till en modern bil och du behöver inte tänka på annat än bensinen. Du kan dessutom byta bil med jämna mellanrum om du vill testa något nytt.
• Nackdelen är den relativt höga månadskostnaden och att du i slutändan inte äger bilen, vilket du gör om du tar ett billån. Att bryta kontraktet i förtid kan dessutom bli dyrt och leasing är heller inte ett ekonomiskt alternativ för dig som kör betydligt mer än den fasta milgränsen varje år.

Går det att baka in billån i bolån?

Tidigare var det möjligt för personer med låg belåningsgrad på sitt bolån att ansöka om ett förhöjt bolån. Detta innebar att du kunde få loss pengar att använda till exempelvis ett bilköp eller andra stora inköp. På så sätt kunde du baka in billånet i bolånet.

Idag är detta tyvärr inte längre en möjlighet. Numera kräver bankerna att du som utökar ditt bolån enbart använder pengarna till exempelvis renovering eller ombyggnad.

De bästa alternativen för dig som vill finansiera ett bilköp i dagsläget är således:

• Privatlån (blancolån) – låna maximalt 600 000 kronor utan krav på säkerhet.
• Billån via Blipp – låna till bil med säkerhet, men köp bilen av en privatperson.
• Billån via bilhandlare – du kan enbart köpa de bilar som finns hos bilhandlaren (ej av privatperson).
• Eget sparande -spara ihop till hela bilen själv.

Så hittar du det bästa billån – 8 steg

Det finns flera saker du kan göra för att öka chanserna att hitta det bästa och billigaste billånet för dig.

1. Jämför billån

Jämför alltid billån hos olika långivare innan du bestämmer dig. Detta gör du enklast med hjälp av en låneförmedlare, om du vill ha ett billån utan säkerhet vill säga.

Låneförmedlaren hjälper dig att jämföra flera billån med bara en kreditupplysning. Dessutom är tjänsten helt kostnadsfri och räntan densamma som om du skulle ansökt direkt hos långivaren.

Glöm inte att även vända dig till din egen bank för att se vad de kan erbjuda.

2. Låna med bilen som säkerhet

Ett billån med säkerhet är i princip alltid billigare. Kontakta en godkänd bilfirma och se vilken ränta de kan erbjuda dig.

Du kan också vända dig till Blipp, en webbaserad långivare som erbjuder billån med säkerhet, trots att du kan köpa bilen av en privatperson.

3. Välj ett billån med låg effektiv ränta

Billånet med lägst nominell ränta behöver inte alltid vara billigast. Genom att titta på den effektiva räntan – som avser lånets samtliga kostnader – kan du få en bättre uppfattning om vilket billån som faktiskt är billigast.

När du jämför billån bör du inte heller glömma bort ränteavdraget. Har du en tillräckligt hög inkomst kan du göra avdrag på 30 procent för räntekostnader i deklarationen. Detta innebär att du enbart behöver betala 70 procent av räntan.

Ett lån med något högre ränta kan därför vara bättre än ett lån med låg låneränta som istället har höga avgifter. Det går nämligen inte att göra avdrag för avgifter.

4. Ha en medlåntagare eller borgensman

Genom att låna tillsammans med någon eller en ha en borgensman kan du minska långivarens kreditrisk. Detta kan göra att du får en lägre ränta på ditt billån.

Har du en låg eller oregelbunden inkomst kan en medsökande dessutom öka dina chanser att få lån över huvud taget.

5. Håll utkik efter erbjudanden hos bilhandlare

Många bilhandlare brukar då och då anordna särskilda kampanjer, till exempel i samband med att de introducerar nya bilmodeller. Istället för att sänka priset på de äldre modellerna kan bilfirman istället erbjuda extra förmånliga billån.

Håll utkik efter sådana kampanjer hos de bilhandlare som erbjuder bilar du är intresserad av.

6. Förbättra ditt kreditbetyg

Ditt kreditbetyg avgör om du får låna pengar, men också till vilken ränta. Genom att ordna upp din ekonomi och förbättra ditt kreditbetyg kan du alltså bli erbjuden en lägre ränta.

Ett snabbt och enkelt sätt att förbättra ekonomin är att samla mindre lån med ett större lån, ett så kallat samlingslån.

Du bör även säga upp krediter du inte använder och se till att uppgifterna gällande din inkomst stämmer.

7. Förhandla om räntan regelbundet

Efter att du har tecknat ett billån är det viktigt att du förhandlar om räntan med jämna mellanrum – helst varje år. Detta eftersom din kreditvärdighet kan förändras över tid.

Många gånger kan du även få en lägre ränta på billånet om du visar att du har skött dina betalningar.

Går långivaren inte med på att sänka din ränta? Då kan du alltid flytta lånet till en annan långivare som erbjuder bättre villkor.

8. Betala av billånet snabbt

Försök alltid att betala tillbaka ditt billån så snabbt som möjligt. En kortare löptid ger lägre räntekostnader och därmed ett billigare lån. Tänk dock på att inte vara för optimistisk när det gäller amorteringstiden eftersom detta kan skapa betalningssvårigheter.

De flesta lån går att betala av i förtid om räntan är rörlig, vilket gör lånet billigare. Här kan du läsa mer om hur det fungerar.