Vad är kreditvärdighet?
Av Marcello Rongione. Senast uppdaterad april 7, 2022 Av Marcello Rongione. Senast uppdaterad april 7, 2022
När du ansöker om ett lån kommer din kreditvärdighet att spela en betydande roll. Det är nämligen kreditvärdigheten som avgör hur mycket du får låna och i vissa fall även till vilken ränta.
I den här artikeln får du lära dig mer om hur kreditvärdighet fungerar, hur man mäter den och vad som påverkar den.
Kreditvärdighet är enkelt förklarat ett mått på din återbetalningsförmåga, det vill säga hur god din ekonomi är.
Innan din ansökan kan bli beviljad måste banken avgöra vilken kreditrisk du utgör för dem. Detta gör de genom att ta en kreditupplysning på dig. I den finns uppgifter om dig och din ekonomiska situation som ligger till grund för bankens beslutsprocess.
Ju lägre risk du utgör för banken, desto bättre lånevillkor kan du bli erbjuden, exempelvis i form av lägre ränta och högre lånebelopp. Att risken är låg innebär helt enkelt att du har en stabil ekonomi och inga svårigheter med att betala tillbaka lånet. Därför är en god kreditvärdighet viktigt både för långivaren och för dig som är låntagare.
Idag är alla kreditgivare skyldiga att göra en kreditprövning på sina kunder när de ansöker om lån, oavsett vilken typ av lån det gäller eller hur stort beloppet är. Detta regleras i 12 § i Konsumentkreditlagen med målet att förhindra överskuldsättning bland konsumenter.
Din kreditvärdighet baseras på kreditupplysningen långivaren tar på dig. I upplysningen finns information om bland annat:
Dessa uppgifter formar tillsammans ditt kreditbetyg som avgör om du kan få lån, handla med faktura eller ansöka om kreditkort.
Det finns olika sätt att mäta kreditvärdigheten beroende på vilket kreditupplysningsföretag långivaren anlitar. De mest anlitade på marknaden idag är Upplysningscentralen (UC), Bisnode och Creditsafe. Så här bedömer de olika kreditupplysningsföretagen din kreditvärdighet:
| Kreditscore | Kreditbetyg |
| 745 – 999 | Utmärkt |
| 635 – 744 | Mycket bra |
| 559 – 634 | Bra |
| 455 – 558 | Mindre bra |
| 1 – 454 | Svag |
Tips! Hos oss på Lånjakt.se kan du enkelt jämföra alla lån utan UC-förfrågan.
| Kreditscore | Kreditbetyg |
| 8 – 10 | God kreditvärdighet |
| 5 – 7 | Kreditvärdig |
| 2 – 4 | Svag kreditvärdighet |
| 1 | Kredit avrådes |
| 0 | Ingen kreditvärdighet |
Här kan du se alla lån med kreditupplysning hos Bisnode.
| Kreditscore | Kreditbetyg |
| 60 – 100 | Mycket hög betalningsförmåga |
| 40 – 60 | Hög betalningsförmåga |
| 20 – 39 | Medium betalningsförmåga |
| 1 – 19 | Låg betalningsförmåga |
Se alla lån med kreditupplysning hos Creditsafe.
Generellt kan vi säga att din kreditvärdighetsnivå kan vara hög, medel eller låg. Vad betyder då detta?
Hög kreditvärdighet kännetecknas av:
Detta ger dig en god betalningsförmåga eftersom du har goda marginaler att klara av oväntade händelser, exempelvis en räntehöjning. Därmed kan du bli erbjuden bättre villkor på ditt lån.
Enligt Kreddy.se tillhör 28 procent av svenskarna denna grupp, varav 53 procent är kvinnor och snittåldern ligger på 44 år. Medelinkomsten per år är 215 000 kronor.
Hur man beskriver en person men medel kreditvärdighet kan skilja sig från fall till fall. En version kan vara att du har en fast anställning sedan en längre tid tillbaka. Du har dock några lån och/eller krediter som ger dig höga månadskostnader, vilket också ger hushållet mindre reserver som kan täcka oväntade utgifter eller räntesvängningar.
I detta fall kan banken bedöma att du utgör en större risk och kan få svårt att betala tillbaka ditt lån. Som resultat kan du bli beviljad ett lite mindre lån som banken anser att din ekonomi klarar av. Även räntan kan bli något högre än normalt. I vissa fall kan det till och med bli krav på säkerhet för lånet.
För att din kreditvärdighet ska bedömas som låg gäller i regel följande:
Detta ger banken en tydlig signal att din ekonomiska situation inte klarar av att återbetala ett lån just för tillfället. Det kan även vara ett hinder för dig att ansöka om kreditkort eller handla på avbetalning.
Kreditvärdighet är vanligast förknippad med en låneansökning. Vi har berättat hur din kreditvärdighet kan hjälpa dig få lån med fördelaktigare villkor. Ju högre kreditbetyg, desto mindre blir risken för banken, vilket gör det lättare att bli beviljad ett lån eller en kredit.
Det finns dock även andra tillfällen då du kan behöva genomgå en kreditprövning, exempelvis:
Varje långivare gör sin egen bedömning av din ekonomi. Så bara för att du får avslag hos en bank behöver du inte få det hos en annan. Det finns dock ett par faktorer som vanligtvis spelar en avgörande roll i bedömningen av din kreditvärdighet.
I kreditupplysningen tittar långivaren på din livssituation, det vill säga din ålder, civilstånd och boende.
Är du gift eller sambo, med fast anställning och samma adress under längre tid är det ett tecken på ordning och stabilitet. Ett nygift par med nyfödda barn har oftast ökade utgifter och kostnader, vilket resulterar i mindre ekonomiska marginaler.
Uppgifterna om din inkomst kommer från din senaste inkomstdeklaration och inkluderar endast inkomster från anställning och/eller näringsverksamhet. I bedömningen tittar långivaren framför allt på om du kan bibehålla en rimlig levnadsstandard även efter att du har fått ett lån.
I kreditupplysningen finns även information om dina lån och krediter, det vill säga hur många de är och det sammanlagda beloppet.
Varje gång en långivare tar en kreditupplysning på dig kommer den att finnas kvar i ditt kreditregister i 12 månader.
Har du för många förfrågningar innebär det att du har ansökt om lån vid flera tillfällen, men utan resultat. Det kan långivare se som ett tecken på hög kreditrisk.
En betalningsanmärkning är en notering som visar att du inte betalat en skuld i tid, vilket automatiskt ger dig sämre kreditvärdighet. De finns kvar i ditt kreditregister i 3 år.
Även om det är möjligt att få lån med betalningsanmärkning kommer de att leda till en högre ränta och ett lägre lånebelopp.
Alla kan någon gång befinna sig i en svår ekonomisk situation. Arbetslöshet, sjukdom och tillfälliga kriser är alla saker som kan påverka vår kreditvärdighet. Det finns dock saker du kan göra för att vända utvecklingen och höja din kreditvärdighet.
Den enklaste vägen att kolla vilken information som finns registrerad i ditt namn är att ta en kreditupplysning på dig själv. Då kan du enkelt ta reda på om alla uppgifter är rätt eller om något behöver ändras (ny adress, ny lön eller liknande).
UC erbjuder enstaka kreditupplysningar för 29 kronor per styck. Där får du veta bland annat vilka betalningsanmärkningar du har och när de försvinner. Även hos andra kreditupplysningsföretag som Bisnode och Creditsafe kan du beställa en egen kreditupplysning.
När du begär en egen upplysning kommer den inte att sparas i registret och kan därför inte belasta din kreditvärdighet.
Kreditvärdighet är enkelt förklarat ett mått på din betalningsförmåga. Långivare gör alltid en egen bedömning av din kreditvärdighet när du ansöker om ett lån. Det är dock kreditupplysningsföretagen som sätter ett kreditbetyg baserat på dina ekonomiska uppgifter. Detta betyg gör det enklare för långivaren att fatta ett beslut gällande ditt lån.
