När du ansöker om ett lån kommer din kreditvärdighet att spela en betydande roll. Det är nämligen kreditvärdigheten som avgör hur mycket du får låna och i vissa fall även till vilken ränta.

I den här artikeln får du lära dig mer om hur kreditvärdighet fungerar, hur man mäter den och vad som påverkar den.

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är enkelt förklarat ett mått på din återbetalningsförmåga, det vill säga hur god din ekonomi är.

Innan din ansökan kan bli beviljad måste banken avgöra vilken kreditrisk du utgör för dem. Detta gör de genom att ta en kreditupplysning på dig. I den finns uppgifter om dig och din ekonomiska situation som ligger till grund för bankens beslutsprocess.

Ju lägre risk du utgör för banken, desto bättre lånevillkor kan du bli erbjuden, exempelvis i form av lägre ränta och högre lånebelopp. Att risken är låg innebär helt enkelt att du har en stabil ekonomi och inga svårigheter med att betala tillbaka lånet. Därför är en god kreditvärdighet viktigt både för långivaren och för dig som är låntagare.

Hur mäter man kreditvärdighet?

Idag är alla kreditgivare skyldiga att göra en kreditprövning på sina kunder när de ansöker om lån, oavsett vilken typ av lån det gäller eller hur stort beloppet är. Detta regleras i 12 § i Konsumentkreditlagen med målet att förhindra överskuldsättning bland konsumenter.

Din kreditvärdighet baseras på kreditupplysningen långivaren tar på dig. I upplysningen finns information om bland annat:

  • Ditt civilstånd
  • Deklarerad inkomst
  • Befintliga lån och krediter
  • Betalningsanmärkningar
  • Skulder hos Kronofogden
  • Registrerade kreditupplysningar de senaste 12 månaderna

Dessa uppgifter formar tillsammans ditt kreditbetyg som avgör om du kan få lån, handla med faktura eller ansöka om kreditkort.

Det finns olika sätt att mäta kreditvärdigheten beroende på vilket kreditupplysningsföretag långivaren anlitar. De mest anlitade på marknaden idag är Upplysningscentralen (UC), Bisnode och Creditsafe. Så här bedömer de olika kreditupplysningsföretagen din kreditvärdighet:

Upplysningscentralen (UC)

KreditscoreKreditbetyg
745 – 999Utmärkt
635 – 744Mycket bra
559 – 634Bra
455 – 558Mindre bra
1 – 454Svag

Tips! Hos oss på Lånjakt.se kan du enkelt jämföra alla lån utan UC-förfrågan.

Bisnode

KreditscoreKreditbetyg
8 – 10God kreditvärdighet
5 – 7Kreditvärdig
2 – 4Svag kreditvärdighet
1Kredit avrådes
0Ingen kreditvärdighet

Här kan du se alla lån med kreditupplysning hos Bisnode.

Creditsafe

KreditscoreKreditbetyg
60 – 100Mycket hög betalningsförmåga
40 – 60Hög betalningsförmåga
20 – 39Medium betalningsförmåga
1 – 19Låg betalningsförmåga

Se alla lån med kreditupplysning hos Creditsafe.

Generellt kan vi säga att din kreditvärdighetsnivå kan vara hög, medel eller låg. Vad betyder då detta?

Hög kreditvärdighet

Hög kreditvärdighet kännetecknas av:

  • Stabil ekonomi med en fast inkomst
  • Låga kreditskulder eller inga alls
  • Långvarigt boende i samma bostad
  • Låga bolånekostnader
  • Inga betalningsanmärkningar
  • Få kreditupplysningar

Detta ger dig en god betalningsförmåga eftersom du har goda marginaler att klara av oväntade händelser, exempelvis en räntehöjning. Därmed kan du bli erbjuden bättre villkor på ditt lån.

Enligt Kreddy.se tillhör 28 procent av svenskarna denna grupp, varav 53 procent är kvinnor och snittåldern ligger på 44 år. Medelinkomsten per år är 215 000 kronor.

Medel kreditvärdighet

Hur man beskriver en person men medel kreditvärdighet kan skilja sig från fall till fall. En version kan vara att du har en fast anställning sedan en längre tid tillbaka. Du har dock några lån och/eller krediter som ger dig höga månadskostnader, vilket också ger hushållet mindre reserver som kan täcka oväntade utgifter eller räntesvängningar.

I detta fall kan banken bedöma att du utgör en större risk och kan få svårt att betala tillbaka ditt lån. Som resultat kan du bli beviljad ett lite mindre lån som banken anser att din ekonomi klarar av. Även räntan kan bli något högre än normalt. I vissa fall kan det till och med bli krav på säkerhet för lånet.

Låg kreditvärdighet

För att din kreditvärdighet ska bedömas som låg gäller i regel följande:

  • Du har haft oregelbundna inkomster från ett flertal anställningar
  • Många krediter och lån ger en hög månadskostnad
  • En eller flera betalningsanmärkningar
  • Fler än 10 kreditförfrågningar det senaste året

Detta ger banken en tydlig signal att din ekonomiska situation inte klarar av att återbetala ett lån just för tillfället. Det kan även vara ett hinder för dig att ansöka om kreditkort eller handla på avbetalning.

När behöver jag god kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är vanligast förknippad med en låneansökning. Vi har berättat hur din kreditvärdighet kan hjälpa dig få lån med fördelaktigare villkor. Ju högre kreditbetyg, desto mindre blir risken för banken, vilket gör det lättare att bli beviljad ett lån eller en kredit.

Det finns dock även andra tillfällen då du kan behöva genomgå en kreditprövning, exempelvis:

  • Om du vill handla på faktura
  • Ansöka om kreditkort
  • Skaffa mobilabonnemang
  • Handla på avbetalning
  • Om du vill bli medsökande i ett lån eller agera borgensman
  • Om du driver enskild firma eller är delägare i ett handelsbolag och vill ansöka om företagslån

Vad påverkar kreditvärdigheten?

Varje långivare gör sin egen bedömning av din ekonomi. Så bara för att du får avslag hos en bank behöver du inte få det hos en annan. Det finns dock ett par faktorer som vanligtvis spelar en avgörande roll i bedömningen av din kreditvärdighet.

Livssituation

I kreditupplysningen tittar långivaren på din livssituation, det vill säga din ålder, civilstånd och boende.

Är du gift eller sambo, med fast anställning och samma adress under längre tid är det ett tecken på ordning och stabilitet. Ett nygift par med nyfödda barn har oftast ökade utgifter och kostnader, vilket resulterar i mindre ekonomiska marginaler.

Inkomst

Uppgifterna om din inkomst kommer från din senaste inkomstdeklaration och inkluderar endast inkomster från anställning och/eller näringsverksamhet. I bedömningen tittar långivaren framför allt på om du kan bibehålla en rimlig levnadsstandard även efter att du har fått ett lån.

Lån och krediter

I kreditupplysningen finns även information om dina lån och krediter, det vill säga hur många de är och det sammanlagda beloppet.

Kreditförfrågningar

Varje gång en långivare tar en kreditupplysning på dig kommer den att finnas kvar i ditt kreditregister i 12 månader.

Har du för många förfrågningar innebär det att du har ansökt om lån vid flera tillfällen, men utan resultat. Det kan långivare se som ett tecken på hög kreditrisk.

Betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning är en notering som visar att du inte betalat en skuld i tid, vilket automatiskt ger dig sämre kreditvärdighet. De finns kvar i ditt kreditregister i 3 år.

Även om det är möjligt att få lån med betalningsanmärkning kommer de att leda till en högre ränta och ett lägre lånebelopp.

Hur kan jag förbättra min kreditvärdighet?

Alla kan någon gång befinna sig i en svår ekonomisk situation. Arbetslöshet, sjukdom och tillfälliga kriser är alla saker som kan påverka vår kreditvärdighet. Det finns dock saker du kan göra för att vända utvecklingen och höja din kreditvärdighet.

  1. Betala räkningar i tid. Skaffa en rutin för att undvika att missa förfallodagen på dina räkningar eller ansök om autogiro. Med dröjsmålsränta och förseningsavgift kommer skulden bara att öka.
  2. Samla dina lån och krediter. Din kreditvärdighet kommer att förbättras om du har ett stort samlingslån istället för flera smålån och krediter. Dessutom blir månadskostnaden mycket lägre.
  3. Avsluta oanvända kreditkort. Har du kreditkort från flera olika företag eller butiker ska du säga upp dem. Alla beviljade kreditgränser anges i kreditupplysningen som lån även om du utnyttjat bara en del av dem.

Få bättre koll – ta en kreditupplysning på dig själv

Den enklaste vägen att kolla vilken information som finns registrerad i ditt namn är att ta en kreditupplysning på dig själv. Då kan du enkelt ta reda på om alla uppgifter är rätt eller om något behöver ändras (ny adress, ny lön eller liknande).

UC erbjuder enstaka kreditupplysningar för 29 kronor per styck. Där får du veta bland annat vilka betalningsanmärkningar du har och när de försvinner. Även hos andra kreditupplysningsföretag som Bisnode och Creditsafe kan du beställa en egen kreditupplysning.

När du begär en egen upplysning kommer den inte att sparas i registret och kan därför inte belasta din kreditvärdighet.

Summering

Kreditvärdighet är enkelt förklarat ett mått på din betalningsförmåga. Långivare gör alltid en egen bedömning av din kreditvärdighet när du ansöker om ett lån. Det är dock kreditupplysningsföretagen som sätter ett kreditbetyg baserat på dina ekonomiska uppgifter. Detta betyg gör det enklare för långivaren att fatta ett beslut gällande ditt lån.

Relaterade artiklar