jämför p2p lån - bästa peer to peer lån

Jämför P2P-lån

Vad är ett P2P-lån?

Ett P2P-lån även kallat peer to peer lån är ett lån utan säkerhet som vanligtvis har precis samma lånevillkor som ett privatlån. Räntan är individuell och lånet kan användas till valfritt ändamål. Det finns dock en stor skillnad – pengarna i lånet har investerats av andra privatpersoner, inte av banken.

P2P-lån:3 st
Ränta från:2.95 %
Utan UC:2 st

3 st. peer to peer-långivare:

  • Lendify
    Belopp: 20 000 - 500 000kr
    Ränta 2.95 - 17 %
    Löptid: 1 - 15 år
    Pengar samma dag
  • Loanstep
    Belopp: 3 000 - 25 000kr
    Ränta 38.4 %
    Löptid: 1 mån - 5 mån
    Använder ej UC Pengar samma dag Betalningsanm. OK Räntefritt Hög beviljandegrad
  • Brocc lån
    Belopp: 10 000 - 200 000kr
    Ränta 3.25 - 24.99 %
    Löptid: 6 mån - 15 år
Vilken långivare har jag störst chans att låna pengar hos? Starta låneguiden

Villkoren kontrollerades automatiskt 2020-11-26. Informationen kontrolleras regelbundet.

Hur fungerar P2P lån?

P2P står för peer to peer och innebär i teorin att privatpersoner lånar ut pengar till andra privatpersoner. Detta sker via en plattform som opereras av ett så kallat P2P-företag.

För låntagare fungerar P2P-lån som vilket annat privatlån som helst. Lånebeloppen är höga, löptiden lång och räntan individuell. Till skillnad från banklån kan dessa lån dock betalas ut extra snabbt, många gånger redan samma dag.

p2p lån

P2P-verksamheten vara extra lukrativ för investerare. Lån kommer alltid att vara aktuella och risken för förluster i denna bransch är vanligtvis mindre än vid aktieinvesteringar. Samtidigt är avkastningen hög – många gånger ligger den över 5 procent.

När du ansöker om ett peer to peer-lån kommer lånet att finansieras med hjälp av investerarnas kapital. P2P-långivaren agerar mellanhand och knyter ihop långivare med låntagare. De sköter dessutom det administrativa arbetet och betalar ut avkastningen till investerarna.

Investerarnas kapital används aldrig för att finansiera ett enda lån. Istället delar P2P-långivaren upp kapitalet i flera lån för att på så sätt minska utlåningsrisken. Dessutom brukar kraven för att få ett P2P-lån vara ganska höga, vilket också är en åtgärd för att öka investerarnas trygghet.

Fördelar med peer to peer lån

  • Låna pengar utan säkerhet

    Ett P2P-lån kräver ingen säkerhet i form av ett fordon, en fastighet eller personlig borgen. Det enda som avgör om du får lån eller inte är din kreditvärdighet. Därmed kan du använda pengarna till vad du än önskar.

    Lånebeloppen är vanligtvis höga och amorteringstiden lång, vilket betyder att du kan låna till större inköp såväl som till resor eller renoveringar. Du kan även använda P2P-lånet för att samla dina gamla lån för att på så sätt sänka din månadskostnad och förbättra din ekonomi.

  • Låga priser

    P2P-lån kan ha fasta eller rörliga räntor, beroende på lånets storlek. Större lån brukar ha mycket låga räntor, från så lite som 2,95 procent. Vilken ränta just du får baseras dock på din individuella ekonomi. En god inkomst med få skulder ger dig en lägre ränta och en svag inkomst med flera skulder ger dig en högre ränta.

    För att ta reda på din finansiella situation gör långivaren en kreditupplysning hos ett upplysningsföretag, vanligtvis UC (Upplysningscentralen). Underlaget tillsammans med de uppgifter du angett i din låneansökan avgör hur stort lån du får samt till vilken ränta.

    Bortsett från ränta kan det tillkomma en uppläggningsavgift på omkring 500 kronor. Detta är inget ovanligt och inget du bör stirra dig blind på – avgiften betalas bara en gång. Du kan också slippa aviavgiften om återbetalning sker via e-faktura.

  • Snabb utbetalning

    Eftersom P2P-långivare inte samarbetar med banker kan de erbjuda snabba utbetalningar. Många aktörer kan betala ut ditt lån redan samma dag som du ansöker, under förutsättning att din ansökan blivit godkänd tidigt på dagen.

    Vissa långivare har valt att ta det steget längre och erbjuda direktutbetalningar via banktjänsten Trustly. Detta innebär att du kan få ditt lån direkt på kontot om du använder samma bank som långivaren – både på kvällen och på helger.

  • Fördelaktiga förmåner

    En del aktörer inom P2P-verksamhet erbjuder extra förmånliga lånevillkor. Du kan till exempel få en eller flera betalningsfria månader där du slipper betala av ditt lån. Detta kan vara extra förmånligt under högsommaren eller i juletider. Andra förmåner kan vara:

  • Höjning av lån med jämna mellanrum
  • Förlängning av fakturans förfallodatum
  • Få en sänkt ränta genom att sköta återbetalningen.

Så ansöker du om P2P lån – (Steg för steg)

Processen för att ansöka om P2P-lån är enkel och digital. Den fungerar i stort sett på samma sätt som vid vanliga privatlån. Nedan går vi igenom ansökningsprocessen steg för steg.

  1. Räkna på lånet

    Fundera över hur mycket du behöver låna och vad pengarna ska användas till. Gör därefter en kalkyl över dina månatliga inkomster och utgifter. På så sätt kan du ta reda på din disponibla inkomst (det du har kvar när du har betalat alla fasta utgifter) och avgöra hur hög lånets månadskostnad får vara.

    Månadskostnaderna kan du anpassa med hjälp av lånets löptid. Genom att välja en längre löptid kan du sänka dina månadskostnader. En kortare löptid ger högre månadskostnader.

    Ha dock i åtanke att en längre löptid innebär fler räntekostnader, vilket i slutändan ger ett dyrare lån.

  2. Jämför långivare och villkor

    När du kommit fram till ett passande lånebelopp och löptid är det dags att börja jämföra P2P-långivare. Räntor och avgifter brukar generellt sett vara ganska lika, däremot kan förmåner skilja sig en hel del.

    Vi rekommenderar därför att du både tar hänsyn till de kostnader som är förknippade med lånet samt långivarens lånevillkor. Lendify erbjuder till exempel ett bonussystem som kan ge dig en lägre ränta om du sköter dina betalningar. En sådan förmån kan ge dig ett billigare lån i längden.

  3. Ansök med BankID

    Att ansöka är kostnadsfritt och ansökningsformuläret fyller du i direkt på långivarens hemsida. Där anger du lånebelopp och önskad amorteringstid såväl som dina personliga uppgifter. Ansökan signeras av säkerhetsskäl med BankID, en banktjänst som intygar att obehöriga inte kan söka lån i ditt namn.

  4. Kreditbedömning

    Efter att du skickat in din ansökan kommer långivaren att registrera en kreditupplysning, vanligtvis hos Upplysningscentralen. Upplysningen ger långivaren kompletterande information om din ekonomiska situation som de sedan använder som grund i sin kreditbedömning.

    Genom att utgå ifrån din finansiella information kan långivaren avgöra om du möter deras kriterier för lån samt vilken ränta som ska erbjudas. Eftersom P2P-lån finansieras av privata investerare brukar kraven gällande kundens ekonomi vara extra stränga.

  5. Utbetalning av lån

    Besked angående din ansökan brukar du få omedelbart. I din ansökan finns ett låneerbjudande som du kan välja att tacka ja eller nej till. Eftersom ansökningar oftast inte är bindande kan du avstå från att låna utan förpliktelser.

    Tackar du ja signerar du ditt låneavtal med BankID. Därefter betalas pengarna ut till ditt bankkonto omgående. Vissa P2P-långivare erbjuder utbetalning direkt till kunder med konton i samma bank som dem. Då kan du få dina pengar omedelbart, även på kvällen och under helgen.

  6. Återbetalning av skuld

    Återbetalning av lånet sker vanligtvis via e-faktura eller autogiro. I samband med att du löser lånet kommer en viss procent av din ränta att gå till de som investerat pengar i ditt lån. Du har dock ingen kontakt med dem, utan denna bit sköter P2P-långivaren.

    Investerare kan inte se vem deras pengar lånats ut till och låntagare kan inte se vems pengar de lånar. Tjänsten är därmed helt anonym.

Kriterier för att ansöka om P2P-lån

För att bli beviljad ett P2P-lån måste du uppfylla vissa krav. Kraven för denna låneform brukar vara något strängare än för andra lånetyper, vilket beror på att långivaren vill öka tryggheten för sina investerare.

Nedan ska vi titta närmare på några grundläggande kriterier för att kunna teckna ett peer to peer-lån.

Ålder

Åldersgränsen för P2P-lån brukar ligga mellan 18 – 20 år. I vissa fall kan det även finnas en övre åldersgräns, till exempel 75 år. Detta innebär att lånet måste vara fullt återbetalat innan låntagaren fyller 75 år.

Folkbokförd i Sverige

I princip alla långivare kräver att låntagaren ska vara folkbokförd i Sverige och registrerad på en svensk adress. Det brukar även krävas att du som lånar har ett svenskt bankkonto som lånet kan betalas ut till.

Inkomstkrav

När det gäller inkomstkrav kan kriterierna se lite olika ut mellan olika långivare. Vissa har fasta inkomstkrav på exempelvis 180 000 kronor om året medan andra gör en individuell inkomstbedömning.

Återigen är investerarnas trygghet en faktor som långivaren alltid tar hänsyn till. Därför kommer du som har en låg eller oregelbunden inkomst med största sannolikhet inte att bli beviljad ett lån.

Betalningsanmärkningar och skulder

Något som de flesta långivare inom P2P-verksamhet har gemensamt är att de sällan accepterar betalningsanmärkningar, åtminstone inte när det gäller större lånebelopp. Det finns några mindre aktörer som kan acceptera anmärkningar, så länge kunden har en stabil ekonomi i övrigt.

Den som har skulder hos Kronofogden kommer inte att bli beviljad ett peer to peer-lån, oavsett om personen har goda inkomster.

Vad kostar ett peer to peer-lån?

Hur mycket ett P2P-lån kostar beror på hur mycket du vill låna, hur god kreditvärdighet du har samt vem du lånar av. Nedan ska vi gå igenom några vanliga kostnader som tillkommer i samband med denna typ av lån.

  • Ränta

    Räntan för P2P-lån kan se olika ut hos olika långivare. Den kan antingen vara fast – det vill säga densamma för alla kunder – eller individuell. Att den är individuell innebär att långivaren gör en bedömning av kundens finansiella situation och väljer en passande ränta därefter.

    Fast ränta är vanligt vid mindre lånebelopp på bara några tusen kronor. Då brukar räntan ligga över 30 procent, vilket gör att lånet klassas som en högkostnadskredit. Vid större lån, upp till 500 000 kronor, ligger lägsta räntan istället från omkring 2,95 procent.

  • Uppläggningsavgift

    Uppläggningsavgiften brukar ligga omkring 400 kronor och betalas en gång i samband med tecknandet av lånet. Planerar du att låna en större summa under en längre tid är denna avgift inget som bör avskräcka dig.

  • Aviavgift

    Aviavgift, eller administrativ avgift, är en kostnad som långivaren lägger på för hanteringen av lånet. Den brukar framför allt tillkomma om du väljer att betala tillbaka lånet via pappersfaktura. Väljer du autogiro eller e-faktura kan du slippa den.

P2P-lån utan UC – Vad gäller?

Eftersom P2P-långivare erbjuder större lån med lång löptid sker den obligatoriska kreditupplysningen vanligtvis hos UC (Upplysningscentralen). Om du behöver låna en summa över 10 000 kronor kommer du med andra ord inte att kunna ansöka om P2P-lån utan UC. Om du vill låna utan UC ändå får du vända dig till långivare som inte använder UC. Läs mer om lån utan UC här.

Det finns dock någon enstaka aktör som faktiskt inte registrerar sin kreditkoll hos UC. Istället samarbetar de med upplysningsföretag som exempelvis Creditsafe eller Bisnode. Hos dessa långivare kan du emellertid inte låna mer än några tusenlappar med en löptid på några få månader.

Teckna P2P-lån med betalningsanmärkning

P2P-långivare vill få sina investerare att känna sig så trygga som möjligt. Därför är de extra noga med vilka som blir beviljade lån. Betalningsanmärkningar accepteras sällan, framför allt inte om kunden vill ansöka om ett större lån. Vid mindre lån brukar det dock inte vara några problem med någon enstaka anmärkning.

Eftersom de aktörer som erbjuder P2P-lån med betalningsanmärkning vanligtvis har en fast ränta kommer anmärkningarna inte heller att göra ditt lån dyrare.

Varför investera i P2P-lån?

Som investerare finns det i huvudsak tre fördelar med P2P-verksamhet:

God avkastning

Investeringar i P2P-lån kan ge god avkastning. I många fall kan den årliga ränteintäkten hamna på mellan 5 – 9 procent, vilket är betydligt högre än den avkastning du får på ditt sparande hos banken.

Du kan dessutom få till avkastning varje månad istället för en gång per år, vilket ger ett stabilt kassaflöde. Det finns även möjlighet att återinvestera kapital och ränta för att skapa en förmånlig ränta på ränta-effekt.

Relativt låg risk

Risken för kreditförluster i samband med P2P-investeringar är relativt liten. Detta beror på flera faktorer. Bland annat används aldrig investerarens kapital för att finansiera ett enda lån. Istället delar man upp kapitalet på flera lån för att minska utlåningsrisken.

Långivare inom peer to peer är extra noggranna i sina kreditbedömningar. Till exempel brukar de inte acceptera kunder med anmärkningar eller som tjänar mindre än 150 000 kronor per år. En god betalningsförmåga bidrar också till en minskad risk för kreditförluster.

Sist men inte minst väljer många aktörer att sälja vidare obetalda lån till factoringbolag. På så sätt får investeraren alltid tillbaka sitt kapital, om än med lite längre avkastning.

Kräver inga förkunskaper

Att investera i peer to peer-lån kräver inga förkunskaper, vilket investeringar i aktier och andra värdepapper ofta gör. Detta innebär att alla kan utnyttja sparformen. Det enda du behöver göra är att godkänna en insättning med ditt BankID och sedan sköter P2P-långivaren resten.

Risker med P2P-lån

Alla investeringar medför vissa risker, annars skulle de trots allt inte klassas som investeringar. Dock brukar man prata om höga och låga risker. Investeringar i nya aktier kan till exempel innebära hög risk, medan P2P-investeringar vanligtvis har en ganska låg risk.

Dock vet man inte hur denna investeringsform står sig vid en finanskris. Om människor får en försämrad privatekonomi kommer deras betalningsförmåga att påverkas. Detta kan i sin tur göra att investeraren förlorar pengar eller får en mindre avkastning än planerat.

En annan risk är att P2P-långivaren kan gå i konkurs. Samtidigt brukar de flesta aktörer separera sina egna tillgångar från investerarnas.

3 tips innan du tecknar P2P-lån

  1. Jämför inte bara P2P-lån

    Utbudet av P2P-lån är fortfarande ganska litet. Eftersom lånen i teorin fungerar precis som vanliga privatlån finns det ingen anledning att enbart jämföra P2P-lån. Är du ute efter ett större lånebelopp är ett vanligt privatlån ett minst lika bra alternativ. Det finns dessutom många aktörer inom privatlån som accepterar kunder med anmärkningar, vilket P2P-långivare sällan gör.

    Om du bara behöver låna några tusenlappar vid ett enstaka tillfälle kan du dessutom jämföra snabblån eller kontokrediter. Många aktörer erbjuder dessutom räntefria perioder för dessa typer av lån, vilket kan dem extra prisvärda.

  2. Ta hänsyn till förmåner

    Inom P2P-lån brukar räntor och avgifter inte skilja sig nämnvärt mellan olika långivare. Bortsett från att jämföra priser bör du se över villkor och förmåner. Ta reda på om långivaren erbjuder extra attraktiva villkor – till exempel möjligheten att utöka lånet eller få en amorteringsfri månad. Utnyttja sedan dessa till din fördel.

  3. Välj en hanterbar månadskostnad

    Genom att justera löptiden för lånet kan du höja respektive sänka lånets månadskostnad. På så sätt kan du välja en kostnad som din nuvarande ekonomi faktiskt klarar av. Däremot bör du tänka på att en längre löptid i längden innebär ett dyrare lån.

    Kom även ihåg att du har rätt att när som helst betala tillbaka delar av eller hela lånet, helt kostnadsfritt. Det enda du behöver göra är att kontakta långivaren och berätta att du vill göra extra betalningar så hjälper de dig vidare.

Vanliga frågor och svar

Lånebeloppen skiljer sig mellan olika långivare, men vanligtvis erbjuds större lånebelopp upp till 500 000 kronor. Samtidigt finns det mindre aktörer som erbjuder lån på bara några tusenlappar.

Det beror på om långivaren har fast eller individuell ränta. Är räntan fast är den lika för alla, vilket innebär att den inte påverkas av låntagarens kreditvärdighet. Skulle räntan vara individuell kommer din individuella ekonomi avgöra om du får en hög eller låg ränta.

Vanligtvis betalas P2P-lån ut snabbare än vanliga banklån. I många fall kan du kan pengarna redan samma dag, till och med inom någon timme. Vissa aktörer erbjuder nämligen direktutbetalning, vilket betyder att du får pengarna direkt om du har ett konto i någon av Sveriges storbanker.

Bortsett från ränta – som antingen är fast eller som sätts individuellt – kan både uppläggningsavgifter och aviavgifter tillkomma. Jämför alltid den effektiva räntan för att få fram lånets egentliga kostnad.

Ja, det finns alltid risker med alla former av investeringar. Dels kan du förlora pengar, till exempel i samband med en rådande finanskris, men det finns också risk för att bolaget försätts i konkurs. Dock är dessa risker mycket små, särskilt jämfört med andra investeringsformer, och P2P-bolag gör allt de kan för att minska riskerna så gott det går.

Den största skillnaden är att lånen finansieras av privatpersoner istället för av banken. För dig som lånar pengar har detta ingen betydelser. Dock ger konceptet privatpersoner möjligheten att använda P2P-lån som en alternativ investeringsform.

Nej, det kan de inte. Du kan inte heller se vems pengar du lånar.

Ja, om du bara vill låna några tusenlappar kan du göra detta utan UC. Detta är dock inte möjligt vid lånebelopp över 5 000 kronor.

Om du vill låna en större summa utan UC rekommenderar vi att du väljer ett SMS-lån eller en kontokredit. Dessa alternativ kan många gånger vara smidigare och mer prisvärda än P2P-lån.

För låntagare spelar det egentligen ingen roll om du väljer ett P2P-lån eller ett vanligt privatlån. Både priser och villkor är i princip desamma.

Om du däremot är ute efter en lönsam investeringsform kan P2P-lån vara ett utmärkt alternativ. Investeringen har en relativt låg risk och kan ge mycket god avkastning samtidigt som den inte kräver några förkunskaper.

  • Senast uppdaterad: oktober 15, 2020

    - Marknadsansvarig, redaktör

    Marcello är marknadsansvarig på Lånjakt.se och har goda kunskaper inom finansbranschen, främst inom aktiehandel och andra investeringar. Marcello ser även till att webbplatsen fungerar som den ska samt att all information är uppdaterad.