Är det möjligt att få lån med låg kreditvärdighet?
Ja, det går att få ett privatlån även med lägre kreditvärdighet. I listan ovan har vi samlat alla privatlån som går att få trots svagt kreditbetyg.
Många långivare idag gör en helhetsbedömning av din ekonomi istället för att utgå efter enskilda faktorer. Detta gör att du kan bli godkänd för privatlån trots dålig kreditscore på grund av exempelvis betalningsanmärkningar eller många UC-förfrågningar.
Du som har ett svagt kreditbetyg får dock vara beredd på att:
- Bli erbjuden en hög ränta
- Bara kunna låna mindre belopp
- Få färre låneförslag från låneförmedlare
Kreditvärdigheten avgör kreditrisken
Svenska långivare är enligt lag skyldiga att göra en kreditbedömning i samband med varje låneansökan. Detta gör de med hjälp av en kreditupplysning som visar din kreditvärdighet, det vill säga om du har en stark eller svag ekonomi.
Oftast används någon form av betygskala för att underlätta för långivaren, från exempelvis 0 – 100. Ett lågt score tyder på en dålig betalningsförmåga och ett högt score visar att du har goda ekonomiska förutsättningar.
I och med att privatlån saknar krav på säkerhet är de knutna till dig och inte till en pant som går att sälja vid behov. Därför blir din kreditvärdighet avgörande i långivarens bedömning av risken med utlåningen.
Hur risken påverkar ränta och lånebelopp
- Hög risk = hög ränta. Risken med utlåningen har en direkt påverkan på privatlånets ränta. Långivare kan tänka sig att låna ut pengar till personer med svag kreditvärdighet, men för att kompensera för risken blir räntan högre. Kort sagt minskar risken att du får ett billigt privatlån.
- Hög risk = mindre lånebelopp. Detsamma gäller hur mycket du får låna. Har du ett dåligt kreditscore kommer du inte att få låna lika mycket som övriga kunder, helt enkelt eftersom risken blir för hög.
Grundkrav för att låna med dålig kreditvärdighet
Här är några exempel på grundkrav du måste uppfylla för att få ett privatlån trots dålig kreditvärdighet. Observera att kraven kan se olika ut beroende på långivare.
- Du ska vara minst 18 år
- Folkbokförd i Sverige de senaste åren
- Månadsinkomst på minst 8 000 kr
- Maximalt 10 betalningsanmärkningar det senaste halvåret
- Maximalt 10 kreditförfrågningar det senaste året
- Skuldfri hos Kronofogden
Låg kreditvärdighet kan bero på flera saker
Låg eller dålig kreditvärdighet kan bero på flera olika saker, exempelvis:
- Låg eller oregelbunden inkomst
- Höga utgifter eller skulder
- Betalningsanmärkningar
- Många UC-förfrågningar
- Skuldsaldo hos Kronofogden
Låg eller oregelbunden inkomst
En låg eller oregelbunden månadsinkomst kan försämra dina chanser att få privatlån. De flesta långivare kräver nämligen att du tjänar minst cirka 8 000 kronor/mån.
Vissa gör dock en individuell inkomstbedömning istället för att ha fasta krav. Det finns dessutom många långivare som kan bevilja lån med låg inkomst, men dessa lån har ofta en onödigt hög ränta.
Höga utgifter eller skulder
Storleken på dina utgifter och skulder i förhållande till dina inkomster spelar en viktig roll i bedömningen av din kreditvärdighet. Här tittar långivaren framför allt på faktorer som boendekostnad, antal barn i hushållet samt månadsbetalningarna för aktiva lån för att avgöra risken med lånet.
Betalningsanmärkningar
Betalningsanmärkningar har en negativ effekt på ditt kreditscore och kan leda till avslag på din ansökan. Det finns dock flera aktörer som kan erbjuda privatlån med anmärkningar, faktiskt upp till 10 stycken, så länge din övriga ekonomi är ordnad.
Det kan dock krävas att anmärkningarna inte är nyare än 6 månader och att skulden som orsakat dem inte är allt för stor.
Många UC-förfrågningar
Varje gång du skickar in en ansökan om ett lån registrerar långivaren en kreditupplysning på dig. Detta gäller oavsett om du faktiskt tecknar lånet eller inte. Detsamma gäller om du till exempel betalar på faktura eller avbetalning.
Många UC-förfrågningar kan dock bidra till ett sämre kreditscore och öka långivarens utlåningsrisk. Detta kan i sin tur ge dig sämre lånevillkor om du väljer att låna med många förfrågningar.
Om du har svag kreditvärdighet på grund av många förfrågningar kan ett lån utan UC-kontroll vara ett bra alternativ. Här är två exempel på bra långivare:
- Wästgöta Finans: Erbjuder privatlån utan UC upp till 300 000 kronor med individuell ränta.
- Fairlo: Erbjuder en flexibel kontokredit utan UC upp till 100 000 kronor med fast ränta.
Skuldsaldo hos Kronofogden
Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden kommer du inte att bli beviljad ett privatlån. Då kan den enda lösningen vara ett skuldfinansieringslån alternativt en skuldsanering.
Om du däremot har ett skuldsaldo hos Kronofogden för mer än 6 månader sedan som du löst behöver detta inte ge avslag på din ansökan.
Om du blir nekad lån på grund av dålig kreditscore
Får du avslag på din ansökan på grund av svag kreditvärdighet är det ett tecken på att du förmodligen inte bör ta ett lån. Om ditt behov av att låna pengar kvarstår har du dock följande alternativ:
- Lån av närstående. Om du ändå är i behov av pengar kan ett alternativ vara att låna av närstående. Det ger dig dels en flexiblare löptid samtidigt som du kanske inte ens behöver betala ränta.
- Pantbank. Ett annat sätt är att vända dig till en pantbank, exempelvis Sefina. Då behöver du inte genomgå någon kreditprövning, men du kommer däremot att behöva lämna en pant för lånet.
Tips för att förbättra svag kreditvärdighet
Det finns flera saker du kan göra för att förbättra en svag kreditvärdighet och ordna upp ditt kreditscore. På så sätt kan du öka chanserna att få ett privatlån med lägre låneränta.
- Ta en kreditupplysning på dig själv. Genom att begära en kreditupplysning på dig själv kan du enkelt se din kreditvärdighet och betyg hos UC. Det gör det också enklare att se vilka områden du kan förbättra inför din ansökan.
- Öka säkerheten för lånet. En säkerhet minskar utlåningsrisken och ökar chansen att få bättre lånevillkor. Du kan till exempel ha en medsökande i lånet alternativt be någon att gå i borgen för dig.
- Samla lån och krediter. Lös dina gamla skulder med ett nytt och billigare samlingslån. Det går bra att samla lån både med betalningsanmärkning och många förfrågningar.
- Avsluta krediter du inte använder. Ju färre lån och krediter du har, desto bättre blir ditt kreditscore.
- Jämför lån via en låneförmedlare. Olika långivare bedömer din kreditvärdighet på olika sätt. Ta hjälp av en låneförmedlare för att jämföra flera lån samtidigt.
- Minska dina boendekostnader. Om din bostad är onödigt dyr kan det vara läge att flytta till ett billigare boende. Det kommer dels att förbättra din kreditvärdighet, men också ge dig mer pengar över varje månad.
