Kort om kreditupplysningar
Innan vi går in på hur många förfrågningar kan vara skadligt för din kreditvärdighet ska vi gå igenom vad en kreditupplysning faktiskt är. Det är nämligen kreditupplysningar vi syftar på när vi talar om förfrågningar.
Alla banker och långivare i Sverige är enligt Konsumentkreditlagen skyldiga att göra en grundlig kreditprövning på potentiella låntagare. För att kunna göra en korrekt bedömning krävs kreditinformation som långivaren får tillgång till via ett kreditupplysningsföretag där UC är den största aktören för större lån.
Det är dock inte enbart i samband med lån som kreditupplysningar registreras. När du till exempel väljer att betala något på faktura eller avbetalning brukar företag vilja försäkra sig om att din betalningsförmåga är god nog för att betala i tid. Då gör de en förfrågan hos ett kreditupplysningsföretag för att bedöma dina finansiella förutsättningar.
Kreditupplysningar kan vara olika omfattande, men visar exempelvis:
- Dina eventuella skulder hos Kronofogden
- Din taxerade inkomst
- Adress och civilstånd
Varje gång en långivare eller något annat företag gör en kreditupplysning på dig kommer förfrågan att ligga kvar i ditt kreditregister. Nästa företag som begär ett kreditunderlag kommer därefter att kunna se alla dina tidigare förfrågningar samt vem som har gjort dem.
Varje enskild upplysning ligger kvar i 12 månader och för varje ny förfrågan som sker kommer kreditupplysningsföretaget att sänka ditt kreditbetyg.
Många förfrågningar kan ge låg kreditvärdighet
Om du har många förfrågningar i ditt UC-register kommer detta att försämra din kreditvärdighet och minska ditt anseende hos långivarna. Det beror på att många kreditupplysningar kan vara ett tecken på att du lever över dina tillgångar – åtminstone i bankens ögon.
Planerar du att ansöka om ett större lån, exempelvis ett privatlån, kan konsekvenserna av många UC-förfrågningar vara följande:
Högre ränta
Om långivaren misstänker att du har en sämre ekonomi än vad som står på papper tar de en större risk i sin utlåning. Den höjda risken kommer därför att kompenseras med en högre ränta, vilket kommer att göra lånet dyrare.
Lägre lånebelopp
Ytterligare en åtgärd för att minska risken med utlåningen är att enbart bevilja ett mindre lån.
Krav på medsökande
Vissa långivare kan kräva att kunder med svag kreditvärdighet ansöker tillsammans med en medsökande. Den som agerar medsökande måste ha en god ekonomi.
Avslag på ansökan
Det är inte omöjligt att du får avslag på din ansökan på grund av många förfrågningar, även inkomster och skulder generellt sett är viktigare.
Det är egentligen ingen skillnad på kontrollerna som utförs av Upplysningscentralen och andra kreditupplysningsföretag. Långivare vill ha reda på samma saker om dig för att säkerställa att du har råd att låna pengar.
Anledningen till att det ibland kan vara en bra idé att använda sig av ett kreditupplysningsföretag som inte är Upplysningscentralen, är helt enkelt att det inte ger information om det har tagit många förfrågningar på dig tidigare. Detta kan göra det lättare för dig att beviljas ett lån.
Du behöver alltså fortfarande kunna visa upp att du har en tillräckligt stabil ekonomi, så att du faktiskt har täckning för det lån du vill ta, oavsett vilket upplysningsföretag som än används för att ta kreditupplysningen på dig.
3 andra faktorer som kan ge låg kreditvärdighet
Det finns flera omständigheter som kan försämra ditt kreditbetyg, inte bara många tidigare upplysningar. Nedan kommer tre vanliga faktorer som kan försämra dina chanser att få lån.
1. Betalningsanmärkningar
En betalningsanmärkning intygar att du inte skött en tidigare räkning som till slut hamnat hos Kronofogden. Det finns flera långivare som accepterar kunder anmärkningar idag, men anmärkningarna kommer att innebär sämre lånevillkor.
2. Skulder hos Kronofogden
Om du har aktiva skulder hos Kronofogden kommer du inte att kunna teckna ett vanligt lån. De enda låneformerna som är tillgängliga för dig är omstartslån och skuldfinansieringslån där du vanligtvis behöver en säkerhet i form av en bostad eller personlig borgen.
3. Låg eller oregelbunden inkomst
Dina inkomster är såklart avgörande för din kreditvärdighet. Har du en låg eller oregelbunden inkomst kommer du att få ett lägre kreditbetyg och eventuellt bli beviljad lägre lånebelopp.
Viktigt innan du ansöker om lån
Om du både har många kreditförfrågningar och betalningsanmärkningar, bör du först och främst ställa dig frågan om ett lån verkligen är den bästa lösningen när du redan har många kreditförfrågningar och betalningsanmärkningar.
Även om det finns möjligheter att få lån genom långivare som erbjuder lån trots betalningsanmärkningar och utan att ta kreditupplysning via UC, så får du räkna med att du kommer att få hög ränta. Eftersom du sannolikt har låg kreditvärdighet, vilket också medför att du får hög ränta på ditt lån.
Tänk också på att långivare som lånar ut trots betalningsanmärkningar ändå inte kommer att godkänna din förfrågan om du inte har en stabil ekonomi för närvarande.
Lån utan UC med många förfrågningar
Att teckna ett lån med många förfrågningar är självklart inte omöjligt, framför allt inte om du bara behöver låna en mindre summa. Då kan du nämligen ansöka om ett lån utan UC som är det bästa alternativet för dig med många UC-förfrågningar.
Ett lån utan UC innebär att långivaren använder sig av ett annat upplysningsföretag än UC, till exempel Creditsafe eller Bisnode. Därmed kommer dina tidigare förfrågningar hos UC inte att vara synliga i den nya långivarens kreditupplysning
När ett företag gör en kreditförfrågan kommer den enbart att vara synlig hos det kreditupplysningsföretag som används. Företag som hämtar kreditupplysningar hos UC kan därmed inte se förfrågningar som gjorts på dig via Bisnode eller Creditsafe.
Bibehålla ett gott kreditbetyg
Om du vill bibehålla ett gott betyg inför framtiden rekommenderar vi att du väljer ett lån utan UC. Visst kan långivare bli skeptiska om de ser många tidigare förfrågningar i ditt register hos Bisnode eller Creditsafe också, men eftersom UC är Sveriges vanligaste upplysningsföretag är risken för detta relativt liten.
En vanlig missuppfattning är att det endast går att få smålån hos de kreditföretag som erbjuder lån utan UC. Och visst, vanligtvis handlar det om mindre belopp när du tar ett lån genom långivare som tar kreditupplysning utan UC.
Vissa har satt maxgränsen på 20 000 kronor och andra på 50 000, men det förekommer också långivare som låter dig ansöka om större lånebelopp utan att inblandning av Upplysningscentralen.
Så kan du öka chanserna att få lån – 4 tips
Som tidigare nämnt är det inga större problem att söka lån med många förfrågningar om du väljer ett lån utan UC. Om du är i behov av ett större lån, till exempel för att köpa ett fordon eller för att renovera i hemmet, finns det dock vissa saker du kan göra för att öka chanserna att få lån.
1. Håll ett öga på ditt kreditbetyg
Genom att ta en kreditupplysning på dig själv kan du enkelt se den information som långivare får tillgång till. På så sätt kan du se om informationen stämmer eller om något behöver ändras. Vi rekommenderar att du utnyttjar UC:s egen tjänst Mitt Kreditbetyg.
2. Avsluta onödiga krediter
Har du outnyttjade kontokrediter eller kreditkort? Avsluta dessa för att snabbt förbättra ditt kreditbetyg.
3. Samla gamla lån
Om du har många mindre lån och krediter kan du enkelt förbättra din betalningsförmåga (och spara pengar) genom att samla dessa i ett nytt, större lån med lägre ränta. Ta gärna hjälp av en låneförmedlare för att hitta lånevillkor som passar dig.
Det finns många långivare som är benägna att hjälpa dig med att samla dina lån och ge dig en lägre ränta, trots att du har många UC-förfrågningar sedan tidigare.
Tänk dock på att ett samlingslån är i grunden det samma som ett privatlån utan säkerhet, vilket innebär att långivaren först kommer att ta en kreditupplysning på dig via UC.
Om du har en låg kreditvärdighet finns det alltid en risk för att du får avslag på din ansökan, alternativt att din ränta inte blir så låg som du hade önskat. Detta gäller framför allt om du vill ansöka om ett större belopp.
4. Vänta med att ansöka
Som tidigare nämnt finns förfrågningar kvar i ditt register i 12 månader. Om du tagit en upplysning på dig själv och märker att flera förfrågningar kommer att försvinna inom kort kan det vara en god idé att vänta med att ansöka.
Tips: När du låtit dina tidigare kreditförfrågningar försvinna är det en bra idé att vara mer försiktig i framtiden, så att du inte drar på dig flera nya kreditupplysningar som ligger kvar i ett års tid. Ansök därför om lån via en låneförmedlare som låter dig jämföra lån och få svar från flera olika banker och långivare, samtidigt som bara en kreditupplysning tas på dig.
