Så fungerar Lånjakt.se
1. Guidar dig till rätt lån
Att jämföra räntor och villkor på egen hand tar tid samtidigt som du riskerar att missa förmånliga låneerbjudanden. Med vårt kostnadsfria jämförelseverktyg kan du enkelt hitta ett passande lån med låga kostnader. Du navigerar enkelt till de olika lånen via menyn.
I samband med varje jämförelse erbjuder vi dessutom en hjälpsam guide för hur lånet fungerar, vad du ska tänka på samt hur du kan få ner din lånekostnad. Vi rekommenderar att du läser igenom denna guide innan du väljer att ansöka.
TIPS! Använd vår kostnadsfria låneguide för att hitta det bästa lånet för dina behov.
2. Låna med specifika villkor
Med hjälp av vårt jämförelseverktyg kan du sortera alla lån efter dina egna villkor och behov. Om du till exempel har betalningsanmärkningar kan du enbart söka efter banker som accepterar kunder med anmärkningar.
Vill du inte belasta ditt kreditregister kan du söka efter lån utan UC och om du behöver låna pengar snabbt kan du sortera listan av långivare efter de som erbjuder direktutbetalning till Sveriges största banker.
3. Ställ bankerna mot varandra
Genom att jämföra lån från olika banker och långivare kan du enkelt hitta ett passande alternativ. När du jämför är det viktigt att du tar hänsyn till lånets totalkostnad, inte bara räntan. Därför rekommenderar vi att du alltid undersöker den effektiva räntan, snarare än den nominella.
Den effektiva räntan tar nämligen hänsyn till alla lånets kostnader, medan den nominella enbart visar årsräntan. Du kan även spara pengar genom att välja ett lån med högre ränta än avgifter.
När du jämför lån med individuell räntesättning – till exempel privatlån och företagslån – bör du vara medveten om att de räntor som visas i våra jämförelser enbart är lägsta-räntor. Det är alltså inte nödvändigtvis den ränta just du kommer att få om du väljer att ansöka.
TIPS! Använd dig av en låneförmedlare om du vill hitta lägsta möjliga ränta med bara en ansökan och kreditupplysning.
Jämföra lån – vilka typer av lån finns det?
Det finns olika typer av lån som alla passar vid olika tillfällen. Genom att välja rätt låneform för ditt ändamål kan du få bättre villkor samtidigt som du kan spara en hel del pengar. Nedan ska vi titta närmare på de lån du kan jämföra hos oss på Lånjakt.se.
Bolån
Ett bolån är ett lån anpassat för den som är intresserad av att köpa en bostad, till exempel en lägenhet, villa eller ett fritidshus. Vid ett bolån fungerar den bostad du köper som säkerhet för lånet. Hur mycket du får låna beror dels på bostadens värde, men även på din betalningsförmåga.
Eftersom lånet har ett säkerhet och en lång amorteringstid har bolånet en mycket låg ränta. Dock kan du enbart låna till 85 procent av bostadens värde – resterande 15 procent betalar du själv i form av en kontantinsats.
Om du redan har ett bolån kan du dock använda pengarna till andra saker – till exempel till renoveringar eller för att lösa mindre lån – genom att höja din belåningsgrad. På så sätt kan du komma undan extra billigt, eftersom bolånet har en mycket låg ränta.
OBS! Använd ett bolån om du vill köpa en bostad. Genom att utöka ett redan befintligt bolån kan du använda pengarna till bilköp, renovering eller för att lösa dyra kreditskulder.
Billån
Det finns två olika typer av billån: ett med säkerhet och ett utan säkerhet. Ett billån med säkerhet innebär att bilen används som säkerhet för lånet, vilket innebär att du kan låna mer till en lägre ränta. Dock får du inte köpa bilen av vem som helst och du måste betala en kontantinsats på minst 20 procent.
Billån utan säkerhet fungerar på samma sätt som ett vanligt privatlån. Du kan köpa valfri bil av vem som helst och som mest kan du låna 600 000 kronor. Ingen kontantinsats krävs, men räkna med att få en något högre ränta än vid ett lån med säkerhet.
Billånet är till för dig som vill köpa en ny eller begagnad bil. Använder du bilen som säkerhet kan du få en lägre ränta och bättre villkor.
Blancolån
Ett blancolån är detsamma som ett privatlån. Lånet är utan säkerhet med individuell räntesättning, vilket betyder att låntagaren kan använda pengarna till vad som helst. Det enda som avgör om du får låna är din betalningsförmåga. Som mest kan du låna upp till 600 000 kronor med en löptid på 18 år. Många väljer att använda lånet för att samla mindre krediter och därmed sänka sina månadskostnader. Andra använder pengarna för att köpa fordon eller för att bekosta renoveringar i hemmet.
TIPS! Eftersom räntan för blancolån sätts individuellt måste du ansöka för att ta reda på vilken ränta just du får. Genom att vända dig till en låneförmedlare kan du jämföra ett 30-tal privatlån med en enda kreditupplysning och ansökan.
Kontokredit
En kontokredit – eller kreditlån som det också kallas – fungerar som ett kreditkort, fast utan själva kortet. Du beviljas ett kreditutrymme som du sedan får tillgång till via kreditgivarens hemsida. Pengarna får du nyttja som du själv vill och ränta betalar du endast för det belopp du använt.
I slutet av månaden får du en faktura på din utestående skuld. Du väljer själv om du vill dela upp betalningen eller betala skulden i sin helhet. Ju snabbare du betalar tillbaka, desto billigare blir lånet.
Kontokrediter har en fast ränta, vilket gör dem enkla att jämföra. Gå efter den effektiva räntan när du jämför för att få en så rättvis uppfattning av lånets kostnad som möjligt. Välj en kontokredit utan UC om du inte vill belasta ditt kreditregister.
Snabblån
Ett snabblån är precis som privatlånet ett lån utan säkerhet, men dessa lån har lägre lånebelopp och kortare amorteringstid. Snabblån brukar även ha lägre krav på inkomst och betalningsanmärkningar är sällan ett problem.
Den korta låneperioden och de låga kraven gör att dessa lån – som också kallas högkostnadskrediter – har en högre ränta. Räntan är densamma för alla låntagare och påverkas inte av betalningsförmågan.
Snabblån har extra generösa villkor. Det går till exempel att låna pengar utan UC och med direktutbetalning, även på kvällar och helger.
Företagslån
Företagslån är finansieringslösningar anpassade för företag som till exempel vill förbättra sitt kassaflöde eller investera i ny utrustning. Lånet kräver sällan någon säkerhet förutom personlig borgen av företagets företrädare.
Räntesättningen för företagslån är individuell och baseras på företagets betalningsförmåga. Oftast brukar långivarna erbjuda en fast månadskostnad istället för ränta, vilket gör det enklare för företag att planera sin ekonomi.
Alla bolagsformer brukar vara välkomna att ansöka, så länge de är registrerade i Sverige och har en viss omsättning. Återbetalning sker antingen i form av en månadsfaktura eller via autogiro där en liten del av den totala skulden betalas tillbaka varje dag.
TIPS! Det finns även låneförmedlare som specialiserar sig på företagslån. Genom att ansöka via dem kan du hitta ett så förmånligt lån som möjligt.
Vad innebär lån med eller utan säkerhet?
Det finns två olika låntyper: de med säkerhet och de utan säkerhet. Vad som skiljer dem åt ska vi titta närmare på nedan.
Lån med säkerhet
Ett lån med säkerhet har en pant som minskar risken med utlåningen. Det kan till exempel vara en bostad, ett fordon, personlig borgen eller andra tillgångar.
Genom att låna pengar med säkerhet kan du få en lägre ränta eftersom panten fungerar som en försäkring för långivaren. Här kommer några exempel:
- Billån med säkerhet – Här fungerar bilen som pant. Har du inte möjlighet att betala tillbaka lånet kan långivaren kräva att du säljer bilen.
- Bolån – Lägenheten eller bostaden utgör lånets säkerhet. Även här kan du bli tvungen att sälja om du drabbas av betalningssvårigheter.
- Personlig borgen – Denna form av säkerhet är vanligast vid företagslån. Har inte företaget råd med lånet blir företrädaren för företaget betalningsskyldig.
Det som oftast krävs vid lån med säkerhet (dock inte vid personlig borgen) är en kontantinsats. Syftet med kontantinsatsen – handpenningen – är att den ska skydda både låntagare och långivare mot värdeminskningar som kan skapa betalningssvårigheter såväl som förluster.
Lån utan säkerhet
Vid ett lån utan säkerhet krävs ingen pant, istället är det kundens kreditbetyg som avgör om ett lån bör beviljas. Vid större lån, till exempel privatlån, bestämmer även betalningsförmågan vilken ränta lånet ska ha. Mindre snabblån och krediter har en fast ränta, vilket betyder att den är densamma för alla kunder.
Ju bättre ekonomi kunden har, desto större är chansen att få lån. Betalningsanmärkningar och oregelbunden inkomst ger dig en sämre betalningsförmåga, vilket i sin tur kan leda till en högre ränta alternativt avslag på din ansökan.
Vad bör jag tänka på innan jag lånar pengar?
För att minska risken för höga räntor och betalningssvårigheter i framtiden finns det en del saker som kan vara bra att tänka på innan du tar ett lån.
Räkna på lånet
Gör en kalkyl över hur mycket du behöver låna och vilken månadskostnad din ekonomi faktiskt klarar av. Många långivare erbjuder räkneexempel du kan använda dig av för att se hur hög din ungefärliga månadskostnad kommer att bli.
Tänk dock på att de räkneexempel som används för privatlån använder sig av en exempelränta i sina beräkningar. Det behöver med andra ord inte vara den räntan som du får. Snabblån och krediter har samma ränta för alla kunder, vilket gör dem enkla att jämföra.
Ta hänsyn till lånets totalkostnad
När du jämför lån bör du inte stirra dig blind på den nominella räntan (lånets årliga ränta). Fokusera istället på den effektiva räntan eftersom den tar hänsyn till alla avgifter, till exempel administrativa avgifter och uppläggningsavgifter.
I många fall kan en hög nominell ränta vara att föredra jämfört med höga avgifter. Detta eftersom du kan göra avdrag för räntan i din deklaration. Lånets övriga avgifter är inte avdragsgilla.
Du bör även kontrollera lånets förseningsavgifter och dröjsmålsränta för att vara medveten om vilka kostnader försenade betalningar kan föra med sig.
Hitta passande villkor
Jämför lån som motsvarar dina egna villkor. Kunder med anmärkningar bör till exempel se till att den långivare de vill låna av accepterar betalningsanmärkningar. Vill du låna utan UC ska du vända dig till en långivare som använder sig av Creditsafe eller Bisnode.
Den som är i behov av ett snabbt lån bör undersöka långivare som erbjuder direktutbetalningar. I våra jämförelser kan du sortera listan av långivare efter dina specifika villkor genom att använda funktionen ”Specifika villkor”.
Justera löptiden efter din ekonomi
En längre löptid innebär längre månadskostnader medan en kortare löptid kan bli billigare i längden. Genom att anpassa amorteringstiden kan du hitta ett passande alternativ för din enskilda ekonomi.
Kom ihåg att du alltid kan öka storleken på dina månadsamorteringar för att bli skuldfri snabbare. I många fall kan du även betala tillbaka hela din resterande skuld på en gång utan att behöva betala extra avgifter.
Förbättra ditt kreditbetyg
Genom att förbättra ditt kreditbetyg kan du öka dina chanser att få lån och i vissa fall även en lägre ränta. Se till att informationen i ditt kreditregister stämmer, särskilt gällande dina inkomster.
Kom ihåg att det är din senast deklarerade inkomst som finns med i registret. Om din inkomst förbättrats sedan dess bör du komplettera din ansökan med dina senaste lönespecifikationer.
Du kan även förbättra din betalningsförmåga genom att samla dina mindre lån och krediter med ett större lån. En större skuld är bättre än flera mindre.
Krav för att låna pengar
För att kunna låna pengar krävs det att du uppfyller vissa grundläggande krav. Nedan ska vi titta närmare på några av de vanligaste.
✓ Ålderskrav
De flesta långivare kräver att låntagaren är minst 18 år, men några enstaka aktörer har en högre åldersgräns än så, upp emot 23 år. Samtidigt kan det finnas en övre åldersgräns som brukar ligga omkring 70 år.
✓ Inkomstkrav
Om banken har fasta inkomstkrav brukar dessa ligga mellan 100 000 och 200 000 kronor per år (bruttolön).
Det vanligaste inkomstkravet är en årsinkomst på minst 120 000 kronor. Vissa långivare gör individuella bedömningar istället för att ha specifika inkomstkrav. Detta innebär att de tar hänsyn till låntagarens fullständiga ekonomi för att avgöra om det är lämpligt att bevilja ett lån eller ej.
✓ Svensk adress och konto
I princip alla långivare i Sverige kräver att låntagare ska vara folkbokförda i landet för att kunna ansöka. Vissa kan även kräva att låntagaren varit registrerad på en svensk adress i minst tre år. Bortsett från detta är ett konto i en svensk bank ett vanligt krav.
✓ BankID
BankID är den säkraste formen av digital identifiering idag och många långivare använder sig av denna tjänst i samband med deras ansökningsprocess. Få aktörer idag erbjuder fysiska skuldebrev, istället kräver de att låntagarna ska ha möjlighet att använda BankID.
Bortsett från att tjänsten snabbar upp låneprocessen minskar det administrativa arbetet. Det är dessutom billigare – både för låntagare och långivare – samtidigt som det är snällare mot miljön.
✓ Betalningsanmärkningar
Många långivare kräver att låntagaren ska vara fri från betalningsanmärkningar. Samtidigt finns det en hel del aktörer som väljer att se förbi anmärkningar i det förflutna och istället fokusera på den nuvarande ekonomin. Om långivaren accepterar anmärkningar kan det dock finnas speciella krav gällande dessa. De får till exempel inte vara för många eller för nya. Den som har anmärkningar kan låna pengar, men får räkna med ett begränsat lånebelopp samt en högre ränta.
TIPS! Din betalningsanmärkning finns kvar i tre år. Ansöker du om ett större lån bör du omförhandla när anmärkningen har försvunnit, eftersom din kreditvärdighet då kommer att förbättras.
Skulder hos Kronofogden Inga långivare eller banker accepterar kunder med skulder hos Kronofogden. Det enda lånet som kan vara ett alternativ i denna situation är ett omstartslån. Här använder du en bostad som säkerhet och löser sedan dina skulder med en del av lånet.
Kan jag öka mina chanser att få lån?
Ja, det finns saker du kan göra för att öka chanserna att få lån samt en lägre ränta. Nedan hittar du tre hjälpsamma tips.
Ha en medsökande
En medsökande kan vara en familjemedlem, vän eller partner som du delar lånets återbetalningsansvar med. Banken tar hänsyn till båda låntagarnas ekonomi när de bedömer risken med utlåningen.
Två stabila inkomster är alltid bättre än en, vilket kan öka dina chanser att få lån samtidigt som du även kan bli erbjuden en lägre ränta.
I långivarens ansökningsformulär kan du oftast ange om du vill ha en medsökande. Kom ihåg att du behöver ange dennes uppgifter samt att personen måste identifiera sig med sitt personliga BankID.
Samla dina gamla lån
Genom att lösa dina dyra smålån och krediter med ett samlingslån kan du förbättra din kreditvärdighet och samtidigt sänka dina månadskostnader. I bankens ögon är en större skuld är alltid bättre än flera mindre.
Ett samlingslån är detsamma som ett privatlån. För att hitta så bra lånevillkor som möjligt rekommenderar vi att du vänder dig till en låneförmedlare.
Betala räkningar i tid
För att minska risken för betalningsanmärkningar är det viktigt att du alltid betalar dina räkningar i tid. Anmärkningar har en negativ påverkan på din kreditvärdighet och kan göra det svårt för dig att få större lån hos banken. Slarva därför aldrig med dina räkningar.
Välj rätt lån
Chansen att du ska få lån varierar beroende på vilken långivare du vänder dig till. Om du till exempel har anmärkningar är det ingen idé att ansöka om lån hos en långivare som inte accepterar betalningsanmärkningar.
Se över lånevillkoren noggrant innan du ansöker för att hitta ett lån som motsvarar dina villkor.
Undvik kreditupplysningar
För många kreditupplysningar hos Upplysningscentralen (UC) kan göra bankerna misstänksamma. Se därför till att försöka ansöka om lån utan UC i den utsträckning det är möjligt.
När du lånar utan UC kommer förfrågan inte att vara synlig i ditt UC-register. Därmed kommer upplysningarna inte att belasta ditt kreditbetyg inför framtida lån.
Jämför lån först och hitta det billigaste lånet
För att få ett så prisvärt lån som möjligt finns det några saker som kan vara bra att tänka på.
1. Jämför noggrant
Om du väljer att låna av första bästa bank riskerar du att missa mer förmånliga låneerbjudanden. Jämför därför noggrant innan du väljer att skicka in din ansökan.
Snabblån och krediter är enkla att jämföra på egen hand eftersom de har en fast ränta. Privatlån, företagslån och bolån är svårare eftersom de har en individuell räntesättning.
2. Ta hänsyn till den effektiva räntan
När du jämför lån bör du alltid fokusera på den effektiva räntan eftersom den tar hänsyn till samtliga avgifter inklusive ränta. Den nominella räntan må vara låg, men kostnaden för lånet kan snabbt bli dyr om det tillkommer många extra avgifter. Dessa kan du dessutom inte göra avdrag för i deklarationen.
3. Omförhandla regelbundet
Vid större lån, till exempel bolån, är det extra viktigt att omförhandla räntan med jämna mellanrum. Extra viktigt är det om din kreditvärdighet förbättrats eller om värdet på din bostad har gått upp. Förhandla med banken minst en gång per år för att se om det finns möjlighet att sänka räntan.
4. Utöka bolånet
Om du redan har ett bolån kan du be din bank att höja din belåningsgrad. Pengarna kan du använda till renovering, bilköp eller valfri konsumtion. Detta är helt klart att rekommendera för den som har möjlighet eftersom bolånet är ett av de billigaste lånen på marknaden.
5. Betala tillbaka i förtid
Genom att betala tillbaka din skuld i snabbare takt kan du spara pengar på räntekostnader. Välj en amorteringstakt som inte är påfrestande för din ekonomi, men gör extra inbetalningar när du har möjlighet. Kom ihåg att du även kan lösa lånet i förtid om du har möjlighet. Detta är oftast helt kostnadsfritt.
