Hopbakslån - Baka ihop dina lån

Vad är ett hopbakslån?

Ett hopbakslån är detsamma som ett samlingslån, det vill säga ett lån utan säkerhet som du använder för att ”baka ihop” dina gamla smålån och krediter. På så vis kan du minska dina månadskostnader och få bättre kontroll över din ekonomi, men också förbättra ditt kreditbetyg.

Fördelarna med att baka ihop lån

• Sänkta månadskostnader. Ett hopbakslån en lägre ränta och längre löptid jämfört med smålån och krediter och kan därför sänka dina månadskostnader betydligt.
• Bättre kontroll över din ekonomi. Genom att samla ihop dina lån med ett samlingslån kan du få bättre kontroll över din ekonomiska situation. Det minskar också risken för bortglömda inbetalningar och straffavgifter.
• Förbättrad kreditvärdighet. Många små lån i ditt kreditregister är sämre för din kreditvärdighet jämfört med ett större lån.

Exempel på långivare som erbjuder hopbakslån

1. Sambla: Låna 5 000 – 600 000 kronor i 1 – 20 år med en låneränta på mellan 3,06% – 29,99%.
2. Advisa: Låna 5 000 – 600 000 kronor i 1 – 20 år med en låneränta på mellan 3,06% – 29,99%.
3. Enklare: Låna 5 000 – 600 000 kronor i 1 – 20 år med en låneränta på mellan 3,01% – 29,99%.
4. Lendo: Låna 10 000 – 600 000 kronor i 1 – 15 år med en låneränta på mellan 2,95% – 29,95%.
5. Zmarta: Låna 5 000 – 600 000 kronor i 1 – 20 år med en låneränta på mellan 2,99% – 29,40%.

Hur du bakar ihop dina lån

Att baka ihop lån är en process som kan ta tid, framför allt om du har många mindre skulder. Du kan behöva omförhandla villkoren för hopbakslånet flera gånger innan du kan samla alla dina lån till den ränta du tänkt dig. Med det sagt lönar det sig i princip alltid att samla smålån i längden.

Nedan berättar vi hur du gör för att baka ihop dina dyra smålån i ett nytt lån.

1. Sammanställ dina skulder

Börja med att sammanställa alla dina smålån och krediter för att ta reda på totalbeloppet du är skyldig. Det kan också vara bra att rangordna dem efter kostnad. Skulle du inte bli beviljad ett hopbakslån som täcker totalskulden kan du på så sätt lösa de dyraste skulderna först.

2. Hitta bästa räntan på hopbakslån

För att ett hopbakslån ska vara så gynnsamt som möjligt för din ekonomi är det viktigt att räntan på det nya lånet är så låg som möjligt. Det enklaste sättet att jämföra lån är genom en låneförmedlare som ger dig låneförslag från flera olika långivare med bara en kreditupplysning. På så sätt kan du se vilken långivare som erbjuder det förmånligaste hopbakslånet för dig.

I din ansökan är det viktigt att du anger att du ska använda pengarna för att samla dyra krediter och smålån.

3. Baka ihop dina lån

När du får pengarna på kontot kontaktar du långivarna du är skyldig pengar och ber om en slutfaktura. Den betalar du sedan i sin helhet.

I vissa fall kan hopbakslånet ha lösenkrav, vilket betyder att långivaren baka ihop lånen åt dig. De behåller därmed hela eller delar av lånebeloppet, så att du inte har möjlighet att spendera pengarna på annat.

Det är möjligt att baka ihop stora lån med hopbakslån

Det är inte bara smålån och krediter som kan vara fördelaktiga att lösa med ett hopbakslån – det är även möjligt att minska kostnaden för större lån. Här kommer ett exempel.

Du har ett blancolån på 250 000 kronor med en löptid på 8 år och en effektiv ränta på 8,33%.

Du väljer sedan att lösa halva lånet med ett hopbakslån på 125 000 kronor som har en betydligt lägre ränta.

Som du ser blir totalkostnaden för det gamla blancolånet och det nya hopbakslånet 91 214 kronor, vilket är 29 913 kronor billigare jämfört med tidigare. Även månadskostnaden blir lägre – 2 986 kronor istället för 3 403 kronor.

Minimikrav för hopbakslån

För att kunna ansöka om ett hopbakslån krävs det vanligtvis att du uppfyller följande minimikrav:

• Du ska vara minst 18 år.
• Inkomst på minst 100 000 kr/år, helst från fast anställning.
• Inga skulder hos Kronofogden det senaste halvåret.
• Inte fler än 10 kreditförfrågningar det senaste året.
• Fast adress i Sverige och tillgång till BankID.

Det finns långivare som erbjuder samlingslån trots betalningsanmärkningar, så länge de inte är för många. Kom bara ihåg att omförhandla lånevillkoren så fort anmärkningen försvunnit från ditt kreditregister.

Viktigt att tänka på när du bakar ihop dina lån  

Det finns en del saker som kan vara bra att tänka på innan du ansöker om ett hopbakslån.

Använd en låneförmedlare

Det enklaste sättet att hitta hopbakslån med förmånlig ränta är att ta hjälp av en låneförmedlare. De tar bara en kreditupplysning på dig, trots att du kan få låneerbjudanden från upp till 40 långivare. På så sätt slipper du belasta ditt kreditbetyg med många ansökningar.

Löptiden påverkar månadskostnaden

Genom att justera löptiden på hopbakslånet kan du påverka kostnaden du betalar varje månad. En lägre löptid ger en lägre månadskostnad, vilket kan vara fördelaktigt om du behöver större marginaler i din ekonomi. Det kan också öka dina chanser att bli beviljad ett större hopbakslån eftersom lånekostnaden blir mer hanterbar.

Å andra sidan bidrar också en lång löptid till ökade räntekostnader och därmed ett dyrare lån i längden. Det bästa är därför att ansöka om ett lån med lång löptid, men att återbetala delar av skulden i förtid, vilket normalt sett är helt kostnadsfritt.

Här kan du läsa mer om hur du löser ett lån i förtid.

Vänta ut betalningsanmärkningar och kreditförfrågningar

Betalningsanmärkningar och många kreditförfrågningar kan försämra dina chanser att baka ihop dina lån till en låg ränta. I många fall kan det till och med leda till avslag på din ansökan.

Det är möjligt att samla lån med många förfrågningar och anmärkningar, men vi rekommenderar att du väntar ut dem innan du ansöker. Ett annat alternativ är att omförhandla lånevillkoren när anmärkningarna och förfrågningarna försvunnit.