Alexandra Eriksson Hur fungerar lån utan UC? (+video)
Att låna pengar utan UC (Upplysningscentralen) har många fördelar. En av de främsta är att långivarnas obligatoriska kreditupplysningar inte kommer att påverka ditt kreditbetyg.
Långivare som erbjuder lån utan UC samarbetar med andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe.
När långivaren hämtar en kreditupplysning kommer den enbart att vara synlig i registret hos det upplysningsföretag som långivaren samarbetar med.
Om långivaren till exempel använder sig av Bisnode kommer upplysningen enbart att vara synlig i deras register. Långivare och företag som hämtar upplysningar via UC kommer alltså inte att kunna se den.
Är du i behov av ett mindre lån är ett lån utan UC att rekommendera. För att hitta långivare som erbjuder denna typ av lån kan du använda dig av den lista vi sammanställt längst upp på sidan. Tänk på att välja en långivare vars villkor passar dina finansiella förutsättningar.
Så ansöker du i 5 steg
Nedan ska vi gå igenom hur processen ser ut för dig som vill ansöka om ett lån utan kreditupplysning hos UC.
Hitta en passande låneform
Steg ett är att fundera över vilken låneform som passar ditt finansiella behov.
Om du bara behöver låna en mindre summa under en kort tid kan ett räntefritt lån vara det bästa alternativet.
Är du istället i behov av en buffert för oförutsedda kostnader kan en kontokredit med flexibel återbetalning passa bättre. Med en kontokredit behöver du bara betala för lånet när du använder det.
Jämför räntor och priser
När du hittat en passande låneform är det dags att börja jämföra räntor och kostnader. Detta gör du snabbt och enkelt med hjälp av listan längst upp på sidan.
Tänk på att inte enbart jämföra den nominella räntan (årsräntan) för respektive lån. Utgå istället från den effektiva räntan eftersom den inkluderar alla avgifter som tillkommer i samband med lånet.
Genom att jämföra effektiva räntor kan du få en rättvis uppskattning av lånets kostnad.
Värt att komma ihåg är att en hög ränta vanligtvis är att föredra framför höga avgifter. Detta eftersom räntan är avdragsgill i din inkomstdeklaration, vilket avgifterna inte är.
Fyll i låneansökan
Låneansökan fyller du i direkt på långivarens hemsida. Där anger du hur mycket du vill låna, önskad löptid samt övriga uppgifter som långivaren behöver. När du gjort detta skriver du under din låneansökan med BankID.
Anledningen till varför långivare vill att du ska signera din låneansökan med e-legitimation är för att ingen obehörig ska kunna ansöka om lån i ditt namn.
Långivaren gör en riskbedömning
När du skickat in din ansökan kommer långivaren att registrera en kreditupplysning på dig.
Upplysningen förser långivaren med relevant information om din nuvarande ekonomi och fungerar som ett vägledande underlag för den sedvanliga riskbedömningen.
Vid lån utan UC brukar upplysningen registreras hos Bisnode eller Creditsafe. Processen är vanligtvis automatisk och tar inte mer än några minuter.
Vid ansökan om lån med individuell räntesättning – till exempel privatlån – kan kreditbedömningen ta längre tid. Detta eftersom den trots allt ligger till grund för lånets räntesättning.
Besked och utbetalning
Besked angående din ansökan får du vanligtvis direkt på skärmen efter att du skickat in din ansökan.
I beskedet framgår huruvida du beviljats ett lån eller inte. Här finns även detaljerad information om de kostnader som tillkommer i samband med lånet.
Ser allt bra ut skriver du under avtalet med BankID. Så fort långivaren tagit emot ditt signerade låneavtal kommer de att betala ut lånet till det konto du angivit i din ansökan.
Om du ansökt om lån hos en aktör som erbjuder direktutbetalningar kan du ha pengarna på kontot inom bara några minuter.
Vilka är fördelarna?
Att låna utan UC kan vara fördelaktigt på flera sätt. Nedan listar vi några av de främsta fördelarna.
Låna billigare i framtiden
Den främsta fördelen med lånet är att din låneansökan inte kommer att påverka ditt kreditbetyg hos banken.
Att låna med många förfrågningar kan nämligen göra bankerna misstänksamma, framför allt om förfrågningarna är mellan 3 – 6 månader gamla. Detta kan sänka din kreditvärdighet och därmed minska dina chanser att få lån till förmånliga villkor.
→ Läs gärna mer om lån utan UC med många förfrågningar här.
Genom att undvika UC kan du hålla ditt ekonomiska register fritt från ansökningar. På så sätt kan du öka dina chanser att bli beviljad större lån i framtiden.
Alla storbanker samarbetar nämligen med UC för att få tillgång till finansiella underlag som ligger till grund för deras individuella kreditbedömning.
Lånebelopp upp till 300 000 kr
Tidigare var det främst mindre lån som gick att få utan kreditupplysning hos UC.
Numera kan du dock ansöka om lån på upp till 300 000 kronor, till exempel hos Wästgöta Finans, utan att behöva belasta ditt kreditbetyg. Detta är ett utmärkt alternativ för dig som vill låna en större summa, men som ändå vill undvika UC-förfrågningar.
Värt att nämna är dock att privatlån med UC alltid är ett billigare alternativ. Detta eftersom det trots allt är en ”förmån” för dig som kund att låna utan UC-förfrågan.
Få pengarna på kontot direkt
Eftersom det generellt sett är mindre lån som går att få utan UC brukar lånevillkoren vara mycket generösa.
Det går till exempel att ansöka om snabblån och kontokrediter utan UC med direktutbetalning. Detta innebär att du kan få pengarna på kontot inom bara några minuter. Många aktörer som erbjuder direktutbetalningar brukar även erbjuda lån på kvällar och helger.
Dessutom brukar kraven gällande inkomst vara relativt låga samtidigt som betalningsanmärkningar sällan utgör ett hinder för att få lån.
Ansök om lånet – Svar direkt
Då i princip alla lån som inte kräver UC-förfrågan är snabblån får du vanligtvis svar direkt efter att du skickat in din ansökan.
Anledningen till varför du kan få ett så pass snabbt besked har att göra med långivarnas automatiska behandlingsprocesser.
I och med att räntan för lånet dessutom är densamma för alla kunder blir det enklare för långivaren att bedöma den ansökandes betalningsförmåga. På så sätt kan man automatisera låneprocessen för att erbjuda svar direkt.
Olika lån som inte använder UC
Nedan ska vi gå igenom några låneformer som går att ansöka om utan kreditupplysning hos UC.
Snabblån utan UC
Snabblån är det vanligaste lånet som får att få utan UC-förfrågan. Små lån utan UC är vanligtvis mycket flexibla och snabba samtidigt som de har generösa lånevillkor.
Var medveten om att snabblån utan UC ofta är högkostnadskrediter. En högkostnadskredit är enligt Konsumentverket ett lån vars effektiva ränta är minst 30 procent högre än Riksbankens referensränta. Dessa lån måste sedan 1 juni 2019 markeras med en röd triangel och en varningstext.
Regeringens räntetak, som infördes hösten 2018, satte stopp på ockerräntor på hundratals procent. Samtidigt är årsräntorna för snabblån fortsatt höga, vanligtvis upp emot 39 – 39,5 procent.
Exempel på långivare som erbjuder snabblån utan UC-förfrågan:
Privatlån utan UC (låg ränta)
Privatlånet marknadens billigaste lån utan UC, då räntorna för privatlån är betydligt lägre än de för snabblån och krediter. Dessutom är räntesättningen för privatlån individuell, vilket innebär att den baseras på låntagarens betalningsförmåga.
Ett privatlån tillåter dig att låna mellan 300 000 – 600 000 kronor med en återbetalningstid på 10 – 20 år. Jämfört med snabblån är utbetalningen för denna låneform långsammare samtidigt som kraven är högre. Dock är det helt klart det bästa alternativet för den som inte vill betala allt för höga räntekostnader.
Långivare som erbjuder privatlån utan UC:
Pantbank – ett lån utan kreditupplysning
En pantbank är ett företag som erbjuder lån med säkerhet. Om du till exempel har en tavla värd 5 000 kronor kan du lämna in denna till pantbanken och få ett lån på motsvarande belopp.
Räntan är något högre jämfört med exempelvis privatlån, men samtidigt finns det en viktig fördel. När du lånar via en pantbank behöver du nämligen inte genomgå en kreditprövning. Därmed sker ingen kreditupplysning, varken hos UC eller hos något annat upplysningsföretag.
Ytterligare en fördel är att du inte behöver betala tillbaka lånet om du inte kan. För att få in sina pengarna kommer pantbanken då att sälja det du valt att belåna.
Exempel på pantbank:
Lån med svag kreditvärdighet (ej UC)
Faktorer som låg inkomst och betalningsanmärkningar kan ge dig en svag kreditvärdighet. Detta kan i sin tur försämra dina chanser att få lån, dels hos banken, men också hos vissa kreditbolag och smslångivare.
Generellt sett brukar det dock inte vara några större problem att hitta långivare som erbjuder lån utan UC till kunder med svag kreditvärdighet. Många av dem gör individuella kreditbedömningar samtidigt som de accepterar betalningsanmärkningar.
OBS! Vi rekommenderar inte personer med svag kreditvärdighet att teckna lån, framför allt inte smålån med hög ränta. Detta kan leda till betalningssvårigheter och i värsta fall skulder hos Kronofogden.
Långivare som gör en helhetsbedömning av din ekonomi:
Lån med många förfrågningar
Om du har många kreditupplysningar i ditt register kan det bli svårt att få större lån. Dock brukar det sällan vara ett hinder för att bli beviljad små lån och krediter.
Eftersom dessa långivare erbjuder mindre lån med korta löptider är de mer intresserade av dina inkomster och skulder än dina tidigare förfrågningar.
Genom att undvika UC är det sällan några problem att få lån med många förfrågningar.
Ha dock i åtanke att många förfrågningar i andra kreditupplysningsregister (exempelvis Bisnode och Creditsafe) också kan försämra ditt kreditbetyg.
Samla lån utan UC – Går det?
Om du vill teckna ett samlingslån utan UC-förfrågan bör du ansöka om ett traditionellt privatlån, till exempel hos Wästgöta Finans. Privatlånet är dels större samtidigt som det har en lägre ränta. Detta gör lånet passande för dig som vill lösa gamla lån och krediter och på så sätt sänka dina kostnader.
Du bör aldrig använda ett snabblån eller en kredit för att samla lån. Eftersom dessa lån har så pass höga räntor kan detta förvärra situationen och skapa betalningssvårigheter.
Lån med och utan UC – Skillnaderna
Nedan reder vi ut hur dessa två låneformer skiljer sig åt.
Med UC ❌ :
Vid ett lån med UC registreras den obligatoriska kreditprövningen hos UC (Upplysningscentralen). Den blir därmed synlig för banker och andra företag som använder sig av UC för att göra kreditupplysningar på sina potentiella kunder.
Utan UC ✅ :
I detta fall använder sig långivaren av ett annat kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe. Detta innebär att förfrågan enbart är synlig i registret hos det upplysningsföretag som används.
För banker som samarbetar med UC blir förfrågan osynlig, vilket betyder att den inte kan påverka kundens kreditvärdighet.
Observera att lån utan UC inte är det samma som lån utan kreditupplysning. Alla långivare är enligt lag skyldiga att hämta kreditupplysningar på potentiella kunder.
Vilka är UC och vilken information har de om mig?
UC (Upplysningscentralen) är Sveriges största aktör inom kreditupplysningar. Bolaget grundades så tidigt som 1977 och har sedan dess erbjudit ekonomiska underlag till företag och banker som vill utvärdera potentiella kunders betalningsförmåga.
Tidigare ägdes UC av Sveriges storbanker, det vill säga Nordea, Länsförsäkringar, SEB, Swedbank, Handelsbanken, Danske Bank och Länsförsäkringar. Sedan sommaren 2018 är UC-koncernen (bestående av UC AB, UC Affärsfakta AB samt UC Affärsinformation AB) en del av finländska Asiakastieto Group Plc.
UC hämtar uppgifter från bland annat Skatteverket och ett flertal andra myndigheter för att kunna erbjuda rättvis och uppdaterad kundinformation. Men vilken information finns egentligen med i UC:s register?
Denna information finns hos UC
När företag eller banker tar en kreditupplysning på dig får de bland annat tillgång till information om:
- Deklarerad inkomst sedan två år tillbaka – hur mycket du har tjänat de senaste två kalenderåren.
- Övriga tillgångar – om du till exempel äger en eller flera fastigheter .
- Civiltillstånd – information om tidigare giftermål och skilsmässor.
- Tidigare kreditförfrågningar – hur många tidigare förfrågningar som gjort samt vem som har gjort dem.
- Betalningsanmärkningar – information om tidigare anmärkningar; hur många de är, när de uppkommit samt vilken skuld som orsakat dem.
- Skulder och lån – om du har tidigare lån eller krediter samt skuldsaldo hos Kronofogden.
→ Här kan du se ett exempel på en personupplysning hos UC.
Så bedömer UC din kreditvärdighet
För att bedöma din kreditvärdighet utgår UC från samtliga faktorer beskrivna i föregående stycke. Tillsammans ger dessa punkter en helhetsbild av dina ekonomiska förutsättningar som UC valt att kalla för UC-score.
Ditt UC-score visar din kreditvärdighet i form av en skala från 0 – 999, där 0 är sämst är och 999 är bäst. Ett högt UC-score ger dig en god kreditvärdighet, vilket innebär att du har större möjligheter att bli beviljad ett lån med förmånlig ränta.
Om du vill se ditt UC-score kan du använda UC:s tjänst Kreditkollen. Med den kan du nämligen ta en kreditupplysning på dig själv och få tillgång till samma information som företagen.
→ Läs gärna mer om UC-score och hur det fungerar här.
Två olika typer av UC-förfrågningar
Det finns två olika typer av UC-upplysningar:
- Mikroupplysning (UC13)
- Personupplysning (UC3)
Som konsument kan det vara bra att veta skillnaden mellan dessa, eftersom de påverkar ditt kreditbetyg i olika utsträckning.
Mikroupplysning
En mikroupplysning är en mindre omfattande kreditupplysning som innehåller information om följande:
- Namn och nuvarande adress
- Betalningsanmärkningar
- Skulder som hamnat hos Kronofogden
Mikroupplysningen registreras inte i ditt UC-register och påverkar därmed inte ditt kreditbetyg.
Det går tyvärr inte att göra en mikroupplysning i samband med lån. Om du däremot planerar att hyra en bostad kan du be hyresvärden att göra en mikroupplysning istället för en personupplysning för att minska belastningarna på ditt kreditbetyg.
Personupplysning
När långivare och andra företag gör en personupplysning får de tillgång till all information som finns tillgänglig i ditt UC-register, det vill säga inkomster, skulder, civiltillstånd och tidigare förfrågningar.
Med hjälp av informationen kan långivaren göra en regelrätt bedömning av din ekonomi, vilket inte är möjligt om de enbart hämtar en mikroupplysning.
Personupplysningar påverkar din kreditvärdighet och bör undvikas i den utsträckning det går. Upplysningarna finns kvar i ditt register i 12 månader, men enligt UC har de störst påverkan under de första 3 – 6 månaderna.
8 svenska kreditupplysningsföretag
Det finns som tidigare nämnt flera olika typer av upplysningsföretag. Nedan ska vi titta närmare på åtta av dem.
UC
Upplysningscentralen (UC) är den största aktören inom kreditupplysningar i Sverige, vilket de varit sedan lanseringen 1997.
Tidigare ägdes UC av de svenska storbankerna, men trots ägarbytet 2018 väljer ändå majoriteten av bankerna att samarbeta med UC för att få tillgång till kreditunderlag.
Ansöker du om bolån eller privatlån kommer i princip alltid en kreditupplysning hos UC att registreras. Mindre långivare brukar däremot välja att samarbeta med andra upplysningsföretag i branschen.
Bisnode
Bisnode är ett populärt kreditupplysningsföretag, framför allt bland aktörer som erbjuder SMS-lån.
Verksamheten grundades 1989 och ägs till 70 procent av Ratos och till 30 procent av Bonnier. Precis som UC samlar Bisnode in kreditinformation som de sedan erbjuder till företag i behov av ekonomiska kundunderlag.
Creditsafe
Creditsafe grundades 1997 och idag har verksamheten över 100 000 kunder i 12 länder runt om i världen. Faktum är att de själva beskriver sig som världens mest använda upplysningsföretag.
Detta kreditupplysningsföretag är framför allt populärt bland kreditgivare, men även många smslångivare väljer att hämta underlag ur deras databaser.
Decidas
Decidas är ett kreditupplysningsföretag som grundades så sent som 2007. Detta är ett litet, men modernt upplysningsföretag som få långivare samarbetar med.
Idag är nischbanken Ikano den enda långivaren som företaget samarbetar med. I övrigt är Klarna och Smarteyes två av företagets kunder.
Syna
Syna är ett upplysningsföretag som du förmodligen inte hört talas om tidigare. Detta kan bero på att detta är ett relativt litet upplysningsföretag med specifika fokusområden som främst samarbetar med olika svenska myndigheter.
I dagsläget är det ingen långivare – vad vi känner till – som tar sina kreditupplysningar hos detta bolag.
Safenode
Safenode grundades 2020 och är en uppstickare på marknaden för kreditupplysningar. Här kan både företag och privatpersoner få smidig tillgång till okomplicerade kreditupplysningar, både för privat bruk samt för affärsbruk.
I dagsläget är det enbart två långivare som samarbetar med Safenode – Flexlimit och Meddelandelån.
Alektum
Alektum grundades år 1992 som ett renodlat inkassobolag, men har genom åren utvecklat sitt erbjudande och expanderat till allt fler länder. Faktum är att Alektum Group numera är verksamma i 18 europeiska länder och har över 650 anställda.
Bortsett från att bedriva inkassoverksamhet erbjuder bolaget även fordringsköp, juridisk rådgivning och skräddarsydda kreditupplysningar till företag i behov av beslutstöd.
Sergel
Sergel grundades 1988 av Televerket och erbjuder kredithanteringstjänster till företag i Norden såväl som i Baltikum.
Med hjälp av Sergels kreditscoring kan företag enkelt få hjälp att hitta lönsamma kunder på lång sikt. Bortsett från underlag till kreditbedömningar erbjuder företaget även kravhantering samt betal- och meddelandetjänster.
Kan man låna med betalningsanmärkningar?
Även du som har betalningsanmärkningar kan låna pengar utan UC. Återigen beror detta på att det främst är mindre lån som går att få utan UC-förfrågan, till exempel kreditlån och SMS-lån.
Bortsett från att dessa lån ofta har generösa villkor är räntan dessutom densamma för alla kunder. Med andra ord kommer anmärkningarna inte att påverka lånets kostnad.
Det kan finnas långivare som har särskilda krav för dig med anmärkningar. Ett vanligt krav är att långivaren inte accepterar allt för många betalningsanmärkningar. Det är dessutom vanligt att kunder med anmärkningar måste ha en högre inkomst.
Observera att dina betalningsanmärkningar är synliga i alla kreditregister, inte bara hos UC. Det spelar alltså ingen roll vart du ansöker om lån – alla långivare kommer att ha tillgång till samma information om dina anmärkningar.
Välj denna låneform om du…
- Vill behålla en god kreditvärdighet. Bara tre UC-förfrågningar under kort tid kan försämra ditt kreditbetyg. Genom att låna utan UC kan du öka dina chanser att få bättre lånevillkor i framtiden.
- Ofta ansöker om mindre lån och krediter. Om du tecknar mindre lån relativt ofta är det extra viktigt att undvika UC.
- Planerar att teckna ett större lån i framtiden. En god kreditvärdighet kan ge dig bättre villkor och lägre ränta vid större lån.
Undvik låneformen om du…
- Behöver låna en större summa. Om du behöver låna mer än 300 000 kronor är lån utan UC inte ett alternativ.
- Inte är säker på att du kan sköta återbetalningen. Du bör aldrig låna pengar om du inte är säker på att du kan betala tillbaka din skuld i tid.
- Enbart lånar pengar sällan. Då kan det löna sig att välja en långivare med UC eftersom lån utan UC i vissa fall kan vara dyrare.
5 tips innan du tecknar ett lån
Nedan ger vi dig fem snabba tips som kan underlätta för dig som planerar att teckna ett lån.
Räkna på kostnaderna
Se till att du faktiskt har råd att betala tillbaka lånet, oavsett om du lånar med eller utan UC.
Välj en löptid som ger en hanterbar månadskostnad, men tänk på att en kortare löptid ger ett billigare lån. Gör en budget för att se hur hög månadskostnad du har råd att betala.
Jämför effektiva räntor
När du jämför lån bör du alltid ta hänsyn till långivarnas effektiva ränta eftersom den inkluderar alla lånekostnader. På så sätt kan du få en mer rättvis uppfattning av lånets totalkostnad.
Bortsett från att hitta en så låg effektiv ränta som möjligt kan det även vara en god idé att undvika extra avgifter. Avgifter är nämligen inte avdragsgilla i din deklaration, vilket räntan är.
Om du behöver pengarna snabbt
Vissa långivare erbjuder lån utan UC med direkt utbetalning. Detta innebär att du kan få pengarna inom bara några minuter efter att din låneansökan blivit godkänd.
För att detta ska vara möjligt måste du emellertid använda dig av samma bank som långivaren.
Vid betalningsanmärkningar
Om du har betalningsanmärkningar, se till att den långivare du vänder dig till accepterar dessa. Kontrollerar du inte detta i förväg kan långivaren hinna göra en UC-förfrågan helt i onödan.
I vår lista längst upp på denna sida kan du enkelt se vilka aktörer som erbjuder lån trots anmärkningar.
Låna billigare via låneförmedlare
Ett privatlån är alltid billigare än snabblån, oavsett var kreditupplysningen sker.
Om du bara behöver låna pengar någon enstaka gång rekommenderar vi att du ansöker om ett privatlån via en låneförmedlare. Då registreras bara en UC, trots att du kan få svar ifrån ett 30-tal långivare.
Källor och relevant läsning:
https://www.bisnode.se/produkter/min-upplysning/
