Hur fungerar lån utan UC?
Idag finns det långivare som erbjuder lån där kreditupplysningen sker hos ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen (UC), exempelvis Bisnode eller Creditsafe. Dessa lån brukar kallas för ”lån utan UC”.
När långivaren hämtar en kreditupplysning kommer den enbart att vara synlig i registret hos det upplysningsföretag som långivaren samarbetar med. Om långivaren till exempel samarbetar med Bisnode kommer upplysningen enbart att vara synlig i Bisnodes register.
För att hitta långivare som erbjuder denna typ av lån kan du använda dig av den lista vi sammanställt längst upp på sidan. Tänk på att välja en långivare vars villkor passar dina finansiella förutsättningar.
Så ansöker du i 5 steg
Nedan ska vi gå igenom hur processen ser ut för dig som vill ansöka om ett lån där kreditupplysningen inte sker hos UC.
1. Hitta en passande låneform
Steg ett är att fundera över vilken låneform som passar ditt finansiella behov.
Om du bara behöver låna en mindre summa under en kort tid kan ett räntefritt lån vara det bästa alternativet.
Är du istället i behov av en buffert för oförutsedda kostnader kan en kontokredit med flexibel återbetalning passa bättre. Med en kontokredit behöver du bara betala för lånet när du använder det.
2. Jämför räntor och priser
När du hittat en passande låneform är det dags att börja jämföra räntor och kostnader. Detta gör du snabbt och enkelt med hjälp av listan längst upp på sidan.
Tänk på att inte enbart jämföra den nominella räntan (årsräntan) för respektive lån. Utgå istället från den effektiva räntan eftersom den inkluderar alla avgifter som tillkommer i samband med lånet.
Genom att jämföra effektiva räntor kan du få en rättvis uppskattning av lånets kostnad.
Värt att komma ihåg är att en hög ränta vanligtvis är att föredra framför höga avgifter. Detta eftersom räntan är avdragsgill i din inkomstdeklaration, vilket avgifterna inte är.
3. Fyll i låneansökan
Låneansökan fyller du i direkt på långivarens hemsida. Där anger du hur mycket du vill låna, önskad löptid samt övriga uppgifter som långivaren behöver. När du gjort detta skriver du under din låneansökan med BankID.
Anledningen till varför långivare vill att du ska signera din låneansökan med e-legitimation är för att ingen obehörig ska kunna ansöka om lån i ditt namn.
4. Långivaren gör en riskbedömning
När du skickat in din ansökan kommer långivaren att hämta en kreditupplysning på dig.
Med hjälp av upplysningen får långivaren information om din nuvarande ekonomi. Denna information fungerar sedan som ett underlag i den sedvanliga riskbedömningen.
Om kreditupplysningen inte registreras hos Upplysningscentralen hos Bisnode eller Creditsafe.
Processen är vanligtvis automatisk och tar inte mer än några minuter. Vid ansökan om lån med individuell räntesättning – till exempel privatlån – kan kreditbedömningen dock ta längre tid. Detta eftersom den trots allt ligger till grund för lånets räntesättning.
5. Besked och utbetalning
Besked angående din ansökan får du vanligtvis direkt på skärmen efter att du skickat in din ansökan.
I beskedet framgår huruvida du beviljats ett lån eller inte. Här finns även detaljerad information om de kostnader som tillkommer i samband med lånet.
Ser allt bra ut skriver du under avtalet med BankID. Så fort långivaren tagit emot ditt signerade låneavtal kommer de att betala ut lånet till det konto du angivit i din ansökan.
Om du ansökt om lån hos en aktör som erbjuder direktutbetalningar kan du ha pengarna på kontot inom bara några minuter.
Kan påverka ditt framtida kreditbetyg
Som tidigare nämnt är kreditförfrågningar enbart synliga hos det kreditupplysningsföretag som lämnat ut upplysningen.
Var kreditupplysningen hämtats – det vill säga hos vilket kreditupplysningsföretag – kan i sin tur ha en viss påverkan på ditt kreditbetyg hos banken, till exempel om du planerar att ansöka om ett större banklån i framtiden.
Att låna med många förfrågningar kan nämligen göra bankerna misstänksamma, framför allt om du har många förfrågningar som är mellan 3 – 6 månader gamla. Detta kan ha en negativ effekt på din kreditvärdighet och minska dina chanser att få lån till förmånliga villkor.
Genom att ansöka om lån där upplysningen sker hos ett annat upplysningsföretag än det som banken samarbetar med kan du därmed öka chanserna att bli beviljad större lån i framtiden.
Stora lånebelopp och snabb utbetalning
Tidigare var det främst långivare som erbjöd mindre lån som samarbetade med Bisnode och Creditsafe. Numera kan du ansöka om lån på upp till 300 000 kronor, till exempel hos Wästgöta Finans, utan att behöva belasta ditt kreditbetyg hos banken.
Det går dessutom att få lånet samma dag om du ansöker hos en långivare som erbjuder direktutbetalningar. I detta fall har långivaren ett konto i samma bank som dig och gör en direktöverföring. Eftersom överföringen sker inom samma bank är utbetalningsprocessen betydligt snabbare än om överföringen skulle ske mellan två olika banker.
De vanligaste storbankerna i Sverige som erbjuder direktutbetalningar är:
Många långivare gör dessutom en individuell bedömning av din ekonomi istället för att följa specifika regler kring inkomstkrav och betalningsanmärkningar.
OBS! att vi inte rekommenderar att du ansöker om lån – oavsett var kreditupplysningen registreras – om du har en ansträngd ekonomi och fått betalningsanmärkningar som följd. Detta gäller framför allt mindre lån och krediter som har en hög effektiv ränta och som kan orsaka fler anmärkningar.
Ansök om lån – Svar direkt
I takt med digitaliseringen har allt fler långivare moderniserat och i vissa fall till och med automatiserat sina handläggingsprocesser. På så sätt har det blivit möjligt att ge låntagare svar på sin ansökan redan samma dag – oftast inom bara någon timme. Detta gäller oavsett om kreditupplysningen hämtats hos Upplysningscentralen, Bisnode eller Creditsafe.
Om du ansöker om ett lån där räntan är densamma för alla kunder, oavsett betalningsförmåga, kan du till och med få svar direkt. Exempel på sådana lån är snabblån och kontokrediter. Vid ansökan om privatlån eller företagslån kan processen ta något längre tid eftersom dessa låneformer oftast har en individuell räntesättning som är beroende av låntagarens ekonomiska förutsättningar.
Vanliga låneformer utan kreditupplysning hos UC
Nedan ska vi gå igenom några låneformer där kreditupplysningen kan ske hos ett annat företag än Upplysningscentralen.
Snabblån
Snabblån är det vanligaste lånet som går att få utan kreditupplysning hos Upplysningscentralen. Sådana smålån har en kort löptid och kännetecknas främst av att vara flexibla och snabba. Med tanke på deras storlek och korta återbetalningsperiod brukar lånekraven dessutom vara mildare jämfört med exempelvis större privatlån.
Det är samtidigt viktigt att vara medveten om att snabblån – med eller utan förfrågan hos Upplysningscentralen – ofta är så kallade högkostnadskrediter.
En högkostnadskredit är enligt Konsumentverket ett lån vars effektiva ränta är minst 30 procent högre än Riksbankens referensränta. Dessa lån måste sedan 1 juni 2019 markeras med en röd triangel och ha en varningstext. Regeringen införde även ett räntetak under hösten 2018 som satte stopp på ockerräntor på hundratals procent.
Trots dessa åtgärder är årsräntorna för snabblån fortsatt höga, vanligtvis upp emot 39 – 39,5 procent. Därför är de betydligt sämre alternativ jämfört med privatlån som normalt sett har en årsränta på i snitt 6 – 8 procent.
Exempel på långivare som erbjuder snabblån:
Privatlån (låg ränta)
Privatlånet är ofta det mest prisvärda alternativet för dig som vill ta ett lån utan förfrågningar i ditt kreditregister hos Upplysningscentralen. Här är räntorna som tidigare nämnt oftast betydligt lägre än de för snabblån och krediter. Dessutom är räntesättningen för privatlån individuell, vilket innebär att räntekostnaden baseras på låntagarens betalningsförmåga.
Ett privatlån tillåter dig att låna upp till 300 000 – 600 000 kronor med en återbetalningstid på 10 – 20 år. Jämfört med snabblån är utbetalningen för denna låneform normalt sett långsammare och kraven är desto högre, vilket har att göra med den långa återbetalningstiden och höga lånebeloppen. Samtidigt kan denna låneform vara bra för dig som vill undvika allt för höga räntekostnader och minska risken för betalningssvårigheter.
Exempel på långivare som erbjuder privatlån:
Pantbank – ett lån helt utan kreditupplysning
En pantbank är ett företag som erbjuder lån med säkerhet. Om du till exempel har en tavla värd 5 000 kronor kan du lämna in denna till pantbanken och få ett lån på motsvarande belopp.
Räntan är något högre jämfört med exempelvis privatlån, men samtidigt finns det en viktig fördel. När du lånar via en pantbank behöver du nämligen inte genomgå en kreditprövning, vilket innebär att det inte sker någon kreditupplysning över huvud taget.
Ytterligare en fördel är att du inte behöver betala tillbaka lånet om du inte har möjlighet. För att få in dina pengar kommer pantbanken istället att sälja det du valt att belåna.
Exempel på pantbank:
Lån med svag kreditvärdighet
Faktorer som oregelbunden inkomst och betalningsanmärkningar kan ge dig en svag kreditvärdighet. Detta kan i sin tur försämra dina chanser att få lån, framför allt hos banken, men också hos vissa kreditbolag.
Generellt sett brukar dock även du som har en svag kreditvärdighet kunna få lån, åtminstone mindre sådana. Det viktigaste är att du kan visa upp att du har möjlighet att återbetala det lånebelopp du ansökt om. Många långivare idag gör nämligen individuella kreditbedömningar där de tar hänsyn till allt ifrån lön och tillgångar till sparande och övriga inkomstkällor, exempelvis A-kassa och studiestöd.
OBS! Vi rekommenderar inte personer med svag kreditvärdighet att teckna lån, framför allt inte smålån med hög ränta. Detta kan leda till betalningssvårigheter, betalningsanmärkningar och i värsta fall skulder hos Kronofogden.
Långivare som gör en helhetsbedömning av din ekonomi:
Lån med många förfrågningar
Om du har många kreditupplysningar i ditt register kan det bli svårt att få större lån. Dock brukar det sällan vara ett hinder för att bli beviljad mindre lån och krediter.
Eftersom dessa långivare erbjuder mindre lån med korta löptider är de mer intresserade av dina nuvarande inkomster och skulder snarare än dina tidigare förfrågningar.
OBS! Ha dock i åtanke att många förfrågningar i alla kreditupplysningsregister (både hos Upplysningscentralen Bisnode och Creditsafe) kan försämra ditt kreditbetyg.
Samlingslån utan kreditupplysning hos UC
Om du vill teckna ett samlingslån utan en kreditförfrågan hos Upplysningscentralen bör du ansöka om ett traditionellt privatlån, till exempel hos Wästgöta Finans.
Privatlånet är dels större samtidigt som det har en lägre ränta. Detta gör lånet passande för dig som vill lösa gamla lån och krediter och på så sätt sänka dina kostnader.
Observera att du aldrig bör använda ett snabblån eller en kredit för att samla lån. Eftersom dessa lån har så pass höga räntor kan detta förvärra situationen och leda till betalningssvårigheter.
Lån med och utan UC – Skillnaderna
Nedan reder vi ut hur ett lån med och utan kreditupplysning hos UC fungerar.
Med UC :
I detta fall registreras den obligatoriska kreditprövningen hos Upplysningscentralen (UC). Den blir därmed synlig för banker och andra företag som använder sig av detta kreditupplysningsföretag för att hämta ekonomiska underlag i syfte att bedöma betalningsförmågan hos potentiella kunder.
Utan UC:
I detta fall använder sig långivaren av ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen, till exempel Bisnode eller Creditsafe. Sker upplysningen hos Bisnode är den alltså bara synlig hos Bisnode, inte hos Creditsafe eller Upplysningscentralen.
Observera att alla långivare och banker enligt lag är skyldiga att hämta kreditupplysningar på potentiella kunder innan de kan bevilja ett lån. Det är alltså inte möjligt att få ett lån utan kreditupplysning (så länge lånet inte tas hos en pantbank i utbyte mot någon form av säkerhet).
Vilka är Upplysningscentralen och vilken information har de om mig?
Upplysningscentralen (UC) är Sveriges största aktör inom kreditupplysningar. Bolaget grundades så tidigt som 1977 och har sedan dess erbjudit ekonomiska underlag till företag och banker som vill utvärdera potentiella kunders betalningsförmåga.
Tidigare ägdes UC av Sveriges storbanker, det vill säga Nordea, Länsförsäkringar, SEB, Swedbank, Handelsbanken, Danske Bank och Länsförsäkringar. Sedan sommaren 2018 är UC-koncernen (bestående av UC AB, UC Affärsfakta AB samt UC Affärsinformation AB) en del av finländska Asiakastieto Group Plc.
UC hämtar uppgifter från bland annat Skatteverket, Bolagsverket och ett flertal andra myndigheter för att kunna erbjuda relevant och uppdaterad kundinformation.
Information som finns hos Upplysningscentralen
Här är några av de uppgifter som finns tillgängliga i en kreditupplysning hämtad från Upplysningscentralens kreditregister:
- Deklarerad inkomst sedan två år tillbaka – hur mycket du har tjänat de senaste två kalenderåren.
- Övriga tillgångar – om du till exempel äger en eller flera fastigheter .
- Civiltillstånd – information om tidigare giftermål och skilsmässor.
- Tidigare kreditförfrågningar – hur många tidigare förfrågningar som gjort samt vem som har gjort dem.
- Betalningsanmärkningar – information om tidigare anmärkningar; hur många de är, när de uppkommit samt vilken skuld som orsakat dem.
- Skulder och lån – om du har tidigare lån eller krediter samt skuldsaldo hos Kronofogden.
Bedömning av kreditvärdighet
För att ge företag en enkel och tydlig överblick när de hämtar en upplysning på en privatperson eller ett företag använder Upplysningscentralen sig av ett system som de valt att kalla för UC-score.
Ditt UC-score visar din kreditvärdighet i form av en skala från 0 – 999, där 0 är sämst är och 999 är bäst. Ett högt UC-score visar på en god kreditvärdighet och innebär att du har större möjligheter att bli beviljad ett lån med förmånlig ränta eller ingå andra ekonomiska avtal.
Om du vill se ditt UC-score kan du använda UC:s tjänst Kreditkollen. Med den kan du nämligen ta en kreditupplysning på dig själv och få tillgång till samma information som företagen.
Två olika typer av UC-förfrågningar
Det finns två olika typer av UC-upplysningar:
- Mikroupplysning (UC13)
- Personupplysning (UC3)
Som konsument kan det vara bra att veta skillnaden mellan dessa eftersom de påverkar ditt kreditbetyg i olika utsträckning.
Mikroupplysning
En mikroupplysning är en mindre omfattande kreditupplysning som innehåller information om följande:
- Namn och nuvarande adress
- Betalningsanmärkningar
- Skulder som hamnat hos Kronofogden
Observera att mikroupplysningen inte har någon påverkan på ditt kreditbetyg eftersom den inte registreras i registret.
Det är emellertid inte möjligt att göra en mikroupplysning i samband med lån eftersom informationen i upplysningen inte är tillräckligt omfattande.
Om du däremot planerar att hyra en bostad kan du be hyresvärden att göra en mikroupplysning istället för en personupplysning för att bibehålla ett starkt kreditbetyg.
Personupplysning
När långivare och andra företag gör en personupplysning får de tillgång till all information som finns tillgänglig i ditt UC-register, det vill säga inkomster, skulder, civiltillstånd och tidigare förfrågningar.
Med hjälp av informationen kan långivare och andra företag göra en regelrätt och omfattande bedömning av din ekonomi, vilket inte är möjligt om de enbart hämtar en mikroupplysning.
Personupplysningar har en påverkan på din kreditvärdighet och de finns kvar i ditt register i 12 månader. Enligt Upplysningscentralen själva har de störst påverkan under de första 3 – 6 månaderna.
8 svenska kreditupplysningsföretag
Det finns som tidigare nämnt flera olika typer av upplysningsföretag. Nedan ska vi titta närmare på åtta av dem.
Upplysningscentralen
Upplysningscentralen (UC) är den största aktören inom kreditupplysningar i Sverige, vilket de varit sedan lanseringen 1997.
Tidigare ägdes företaget av de svenska storbankerna, men trots ägarbytet 2018 väljer ändå majoriteten av bankerna att samarbeta med Upplysningscentralen för att få tillgång till kreditunderlag.
Ansöker du om bolån eller större privatlån sker kreditupplysningen nästan uteslutande hos Upplysningscentralen. Mindre långivare brukar däremot välja att samarbeta med andra upplysningsföretag.
Bisnode
Bisnode är ett populärt kreditupplysningsföretag, framför allt bland aktörer som erbjuder SMS-lån.
Verksamheten grundades 1989 och ägs till 70 procent av Ratos och till 30 procent av Bonnier. Precis som övriga kreditupplysningsföretag samlar Bisnode in kreditinformation som de sedan erbjuder till företag i behov av ekonomiska kundunderlag.
Creditsafe
Creditsafe grundades 1997 och idag har verksamheten över 100 000 kunder i 12 länder runt om i världen. Faktum är att de själva beskriver sig som världens mest använda upplysningsföretag.
Detta kreditupplysningsföretag är framför allt populärt bland kreditgivare, men även många smslångivare väljer att hämta underlag ur deras databaser.
Decidas
Decidas är ett kreditupplysningsföretag som grundades så sent som 2007. Detta är ett litet, men modernt upplysningsföretag som få långivare samarbetar med.
Idag är nischbanken Ikano den enda långivaren som företaget samarbetar med. I övrigt är Klarna och Smarteyes två av företagets kunder.
Syna
Syna är ett upplysningsföretag som du förmodligen inte hört talas om tidigare. Detta kan bero på att detta är ett relativt litet upplysningsföretag med specifika fokusområden som främst samarbetar med olika svenska myndigheter.
I dagsläget är det ingen långivare – vad vi känner till – som tar sina kreditupplysningar hos detta bolag.
Safenode
Safenode grundades 2020 och är en uppstickare på marknaden för kreditupplysningar. Här kan både företag och privatpersoner få smidig tillgång till okomplicerade kreditupplysningar, både för privat bruk samt för affärsbruk.
I dagsläget är det enbart två långivare som samarbetar med Safenode – Flexlimit och Meddelandelån.
Alektum
Alektum grundades år 1992 som ett renodlat inkassobolag, men har genom åren utvecklat sitt erbjudande och expanderat till allt fler länder. Faktum är att Alektum Group numera är verksamma i 18 europeiska länder och har över 650 anställda.
Bortsett från att bedriva inkassoverksamhet erbjuder bolaget även fordringsköp, juridisk rådgivning och skräddarsydda kreditupplysningar till företag i behov av beslutstöd.
Sergel
Sergel grundades 1988 av Televerket och erbjuder kredithanteringstjänster till företag i Norden såväl som i Baltikum.
Med hjälp av Sergels kreditscoring kan företag enkelt få hjälp att hitta lönsamma kunder på lång sikt. Bortsett från underlag till kreditbedömningar erbjuder företaget även kravhantering samt betal- och meddelandetjänster.
Kan man låna med betalningsanmärkningar?
Betalningsanmärkningar visar att du vid något tillfälle och av någon anledning inte betalat av en skuld i tid. Detta kommer att ha en viss påverkan på din kreditvärdighet eftersom det trots allt är ett tecken på att du inte skött ett ekonomiskt åtagande.
Idag väljer många långivare att ge låntagare en chans även om de har betalningsanmärkningar, under förutsättning att de har en ordnad ekonomi i dagsläget. Detta gäller framför allt vid mindre lån och krediter med en kort löptid där räntan dessutom är densamma för alla kunder.
Vid större banklån kan betalningsanmärkningar däremot göra det betydligt svårare att låna. Många långivare och banker accepterar inte kunder med anmärkningar, även om de har en god ekonomi i dagsläget. Anledningen är helt enkelt eftersom anmärkningen ökar risken med utlåningen.
Det kan dessutom finnas långivare med särskilda krav för dig som har anmärkningar. Ett vanligt krav är att långivaren inte accepterar allt för många betalningsanmärkningar. Det är dessutom vanligt att kunder med anmärkningar måste ha en högre inkomst. Läs mer om hur lån med betalningsanmärkningar fungerar här.
OBS! Observera att dina betalningsanmärkningar är synliga i alla kreditregister, inte bara hos UC. Det spelar alltså ingen roll vart du ansöker om lån – alla långivare kommer att ha tillgång till samma information om dina anmärkningar.
5 tips innan du tecknar ett lån
Nedan ger vi dig fem snabba tips som kan underlätta för dig som planerar att teckna ett lån, med eller utan en kreditupplysning hos Upplysningscentralen.
1. Räkna på kostnaderna
Se till att du faktiskt har råd att betala tillbaka lånet, oavsett var långivaren hämtar sin kreditupplysning. Välj en löptid som ger en hanterbar månadskostnad, men tänk på att en kortare löptid ger ett billigare lån. Gör en budget för att se hur hög månadskostnad du har råd att betala.
2. Jämför effektiva räntor
När du jämför lån bör du alltid ta hänsyn till långivarnas effektiva ränta eftersom den inkluderar alla lånekostnader. På så sätt kan du få en mer rättvis uppfattning av lånets totalkostnad. Bortsett från att hitta en så låg effektiv ränta som möjligt kan det även vara en god idé att undvika extra avgifter. Avgifter är nämligen inte avdragsgilla i din deklaration, vilket räntan är.
3. Om du behöver pengarna snabbt
Om du är i behov av ett snabbt lån kan det vara en god idé att vända dig till en långivare som erbjuder direktutbetalning. Detta innebär att du kan få pengarna samma dag som din låneansökan blivit godkänd. För att detta ska vara möjligt måste du emellertid använda dig av samma bank som långivaren.
Tänk på att det främst är snabblån och krediter (med några få undantag) som går att få redan samma dag. Dessa lån har höga räntor och många av dem klassas som högkostnadskrediter. Har du inte möjlighet att återbetala lånet kan detta leda till betalningsanmärkningar.
4. Vid betalningsanmärkningar
Om du har betalningsanmärkningar, se till att den långivare du vänder dig till accepterar dessa. Kontrollerar du inte detta i förväg kan långivaren hinna göra en kreditförfrågan helt i onödan. I vår lista längst upp på denna sida kan du enkelt se vilka aktörer som erbjuder lån trots anmärkningar.
5. Låna billigare via låneförmedlare
Ett privatlån är alltid billigare än snabblån, oavsett var kreditupplysningen sker. Om du bara behöver låna pengar någon enstaka gång rekommenderar vi att du ansöker om ett privatlån via en låneförmedlare. Då registreras bara en kreditförfrågan hos Upplysningscentralen, trots att du kan få svar ifrån ett 30-tal långivare.
Källor:
https://www.bisnode.se/produkter/min-upplysning/
