Samla lån - Jämför samlingslån

Så kan du samla lån med bäst ränta för dig

Ett samlingslån kan vara en bra lösning för dig som betalar av flera dyra smålån och krediter med hög ränta varje månad. Med samlingslånet kan du samla dina gamla skulder i ett nytt, större lån med bättre ränta och villkor.

I den här guiden förklarar vi hur samlingslån fungerar och hur mycket du har möjlighet att spara på att samla dina smålån och krediter.

Ett samlingslån kan sänka dina månadskostnader

Ett samlingslån är en typ av blancolån som är avsett för att lösa dyra lån och krediter. Detta brukar även kallas för att ”samla lån” eller ”lösa lån”.

Smålån och krediter ofta är mycket dyra medan räntan på blancolån är betydligt billigare. Och eftersom lånet saknar krav på säkerhet kan du använda pengarna till vad du själv vill, till exempel för att lösa dina skulder och få bättre kontroll över din ekonomi.

I och med att i princip alla långivare idag erbjuder privatlån är det enkelt att hitta samlingslån med villkor som passar just din situation. Vissa långivare har även lösenkrav, vilket betyder att de kan lösa dina skulder åt dig.

Lönar det sig att samla lån?

Ja, naturligtvis. Ju fler skulder du har hos olika långivare, desto lönsammare blir det att samla dessa i ett samlingslån.

Detta gäller framför allt om du har tagit många snabblån och dyra krediter eftersom dessa lån kan ha en effektiv ränta på flera hundra procent.

För samlingslån brukar genomsnittsräntan hamna på mellan 4 – 6 procent, vilket ger dig en betydligt lägre månadskostnad.

Här kommer ett exempel.

Innan du samlar dina lån:

Efter att du samlat dina lån:

Som du ser kan ett samlingslån hjälpa dig att spara tusentals kronor varje månad beroende på vilken löptid du väljer.

Förbättrar även ditt kreditbetyg

Genom att göra dig av med dyra smålån och krediter kan du dessutom förbättra ditt kreditbetyg hos banken. I deras ögon är en större skuld med låg ränta i princip alltid bättre än flera små skulder med hög ränta. Här kan du läsa mer om vad som påverkar ditt kreditbetyg.

Samlingslån har många fördelar

1. Samlingslån har i regel en lägre ränta

Den främsta fördelen med samlingslån är förstås den låga räntan. Privatlån har en betydligt lägre ränta än de flesta snabblån och krediter, vilket främst beror på lånebeloppen och löptiden.

De flesta snabblån och krediter är oftast ganska små och har en relativt kort löptid. För att långivaren ska tjäna något på att låna ut en mindre summa pengar under en kortare tid måste de också ta ut en högre ränta.

Samlingslån är normalt sett betydligt större – upp till 600 000 kronor. De går dessutom att lägga upp över en betydligt längre tid, många gånger upp till 20 år.

Räntan förhåller sig med andra ord till lånebeloppet och löptiden, vilket gör att den också blir lägre för större lån.

2. Möjlighet att påverka räntan

Det finns ytterligare en stor skillnad när det gäller räntan för snabblån och samlingslån. Samlingslån har nämligen en individuell ränta, vilket innebär att personer med bättre ekonomi kan bli erbjudna en lägre ränta och tvärtom.

Det går också att påverka räntan ytterligare, till exempel genom att ha en medsökande i lånet alternativt en person som går i borgen för dig. Detta minskar långivarens kreditrisk och kan ge ett ännu billigare lån, ett större lån eller både och. Tips! Här kan du hitta det billigaste privatlånet för dig.

Vid snabblån och krediter får alla kunder i regel samma ränta. Det spelar alltså ingen roll om du har en bättre ekonomi än någon annan. Det är dessutom inte möjligt att ha en medsökande.

3. Förbättrar din kreditvärdighet

Ett bra sätt att förbättra sitt kreditbetyg snabbt är att samla sina smslån och krediter.

Flera mindre skulder – särskilt snabblån och krediter – kan göra banker misstänksamma. I många fall kan de till och med leda till att du får avslag på din låneansökan.

En större skuld kan faktiskt vara fördelaktigt för din kreditvärdighet, så länge du sköter återbetalningen förstås. Det visar nämligen att en annan långivare ansett dig vara kreditvärdig och beviljat ett större lån.

4. Få bättre koll på din ekonomi

Mindre lån, krediter och avbetalningar betalar du månadsvis, ofta via pappers- eller e-faktura.

Har du många lån att hålla koll på är det lätt att bort en eller flera inbetalningar. Det kan leda till dyra förseningsavgifter som gör dina lån ännu dyrare.

Om du däremot löser samtliga skulder med ett samlingslån har du bara en återbetalning att hålla reda på varje månad.

Majoriteten av dagens samlingslån går dessutom att betala tillbaka via autogiro, vilket betyder att betalningen dras automatiskt varje månad. Du behöver bara se till att det finns täckning på kontot vid förfallodatumet.

Så går det till att samla lån

Ansökningsprocessen för att samla lån är enkel, men det finns vissa förberedelser du bör göra innan du skickar in din ansökan.

1. Summera dina skulder. Summera de skulder du planerar att lösa med samlingslånet. Oftast behöver ange beloppet i din ansökan, då långivaren använder denna information i sin kreditbedömning.
   
2. Se över din budget. Hur stor del av lånet, inklusive ränta, har du råd att betala varje månad? Ta reda på det för att välja en passande löptid. Det är nämligen löptiden som avgör hur hög månadskostnaden för ditt nya lån blir.
   
3. Jämför samlingslån från olika långivare. För att enklare hitta den lägsta räntan rekommenderar vi att du jämför lån via en låneförmedlare. Låneförmedlaren jämför lån från flera banker och långivare samtidigt, trots att de bara registrerar en kreditupplysning.
   
4. Betala av dina skulder. När du får pengarna på kontot kontaktar du själv dina gamla långivare för att be om en slutfaktura för dina lån och krediter.
   
   I vissa fall kan långivaren hjälpa dig att lösa dina skulder genom lösenkrav.För att detta ska vara möjligt måste du dock signera en fullmakt som visar att du ger långivaren tillåtelse att sköta ärendet åt dig.
   
5. Återbetala det nya lånetNär skulderna är lösta betalar du tillbaka en del av samlingslånet varje månad tillsammans med ränta.
   
   De flesta långivare erbjuder samlingslån med rörlig ränta, vilket betyder att du kan lösa lånet i förtid helt kostnadsfritt. Du kan även öka dina månadsamorteringar för att bli skuldfri snabbare.

8 tips för att samla lån med sänkt ränta

För att ett samlingslån ska vara lönsamt behöver det nya lånet ha en lägre ränta än dina gamla. Det finns flera saker du kan göra för att samla lån med en så låg ränta som möjligt.

1. Samla lån via låneförmedlare

Så länge du vill teckna ett lån med individuell ränta bör du alltid vända dig till en låneförmedlare. Det gäller även för dig som vill samla dina lån.

Via låneförmedlaren kan du få flera låneförslag, vilket hjälper dig att hitta den lägsta räntan för dig. Du sparar dessutom en hel del tid samtidigt som du kan bibehålla en god kreditvärdighet.

2. Låna inte mer än du behöver

Ett större lånebelopp innebär förstås högre räntekostnader. Ansök därför inte om ett större lån än nödvändigt. Betala av så stor del av dina skulder som möjligt ur egen ficka och låna till resten.

3. Välj kort löptid om möjligt

Ju snabbare du betalar tillbaka ditt samlingslån, desto billigare blir det. Här är kommer ett exempel som illustrerar hur vi menar.

Du lånar 100 000 kronor med en effektiv ränta på 7 procent och en löptid på 10 år.

Du lånar samma belopp med samma ränta, fast med en löptid på 5 år.

Visst blir månadskostnaden lite högre, men som du ser är det helt klart värt det i slutändan. Läs mer om hur du väljer rätt återbetalningstid på lånet i vår guide.

4. Se över lånets avgifter

En låg ränta är såklart att föredra, men se till att inte blanda ihop den nominella räntan och den effektiva räntan.

Den nominella räntan avser bara räntan – alltså kostnaden för att låna, vilket kan ge dig en missvisande bild av lånets faktiska kostnad. Därför är det bättre att titta på lånets effektiva ränta som inkluderar samtliga avgifter.

5. Lös skulden så fort som möjligt

De allra flesta långivare och banker tillåter dig att återbetala din skuld i förtid helt kostnadsfritt. Detta är förstås något du bör utnyttja om du har möjlighet.

Du kan även öka dina inbetalningar när som helst under lånets löptid eller göra extra amorteringar.

6. Ha en medsökande

Ett hopbakslån är ett lån utan säkerhet, men det finns ändå ett sätt att öka säkerheten för långivaren – ha en medsökande. En medlåntagare delar ditt återbetalningsansvar och kan vara en vän eller en partner.

I och med det finns två personer med var sin inkomst som ansvarar för samlingslånet minskar långivarens kreditrisk. Och som du vet vid det här laget innebär en lägre kreditrisk också en lägre ränta.

7. Visa höjd lön

Inkomstuppgifterna i din kreditupplysning är baserade på din senast deklarerade inkomst, alltså från föregående år.

Har du bytt jobb sedan dess eller fått en löneförhöjning ska du såklart styrka detta i din ansökan genom att bifoga ett löneintyg separat.

En högre lön innebär ofta en bättre kreditvärdighet, vilket också kan sänka din ränta.

8. Avsluta krediter du inte använder

Har du kreditkort eller kontokrediter du inte använder? Avsluta dem genast. De gör ingen nytta för din kreditvärdighet, snarare tvärtom.

Det går att få samlingslån med låg kreditvärdighet

När du ansöker om ett samlingslån fungerar din kreditvärdighet som säkerhet för lånet.

Har du en god kreditvärdighet minskar långivarens kreditrisk, vilket kan ge dig en lägre ränta. Är din däremot ekonomi svag kommer du att få en högre ränta eller i värsta fall avslag.

Det finns dock möjligheter att få ett samlingslån, även om du har en låg kreditvärdighet.

Låg inkomst

Vissa långivare gör en individuell inkomstbedömning istället för att ha fasta inkomstkrav. Genom att ställa dina inkomster i förhållande till dina utgifter kan de avgöra om du klarar av ett lån, trots en lägre inkomst. Du får dock vara beredd på att bli erbjuden ett lägre lånebelopp som kanske bara räcker för att lösa en del av dina skulder.

Betalningsanmärkningar

Inte heller betalningsanmärkningar behöver vara ett hinder för att samla lån. Idag finns det flera långivare som väljer att se förbi anmärkningar och istället fokusera på den övriga ekonomin, framför allt inkomsterna. Du kommer dock att bli erbjuden en högre ränta och i vissa fall ett mindre lånebelopp.

Många förfrågningar

Många UC-förfrågningar kan ha en negativ effekt på ditt kreditbetyg och därmed påverka dina chanser att bli beviljad ett lån. Med det sagt kan du dock fortfarande bli beviljad ett samlingslån, så länge du inte har fler än 10 förfrågningar det senaste året. Du bör dessutom inte ha någon ny förfrågning den senaste månaden.

Skuldsaldo hos Kronofogden

Har du skulder hos Kronofogden eller inkasso kommer du inte att bli beviljad ett vanligt samlingslån av uppenbara skäl.

Det enda lånet du eventuellt kan bli beviljad är ett skuldfinansieringslån. Detta lån liknar ett samlingslån, men istället för att lösa befintliga skulder hos lån- och kreditgivare löser du skulder som hamnat hos Kronofogden.

Sammanfattning

Låt oss sammanfatta den här guiden med några riktlinjer för dig som är intresserad av hopbakslån.

Du bör välja hopbakslån om du…

• Har dyra lån och krediter som ger dig onödigt höga månadskostnader.
• Vill förbättra din kreditvärdighet.
• Har skulder som ännu inte gått till Kronofogden.

Undvik hopbakslån om du…

• Har skulder hos Kronofogden. Då är ett omstarts- eller skuldfinansieringslån ditt enda alternativ.
• Enbart har skulder från bolån eller CSN. Dessa lån är betydligt billigare än samlingslån.