Samla lån och krediter

Varför samla lån och krediter?

Små lån och krediter kan verka billiga på egen hand, men tillsammans kan de bli onödigt dyra.

Genom att samla dina lån i ett nytt, större lån med lägre ränta kan du sänka din månadskostnad effektivt. Du kommer dessutom att spara pengar och förbättra ditt kreditbetyg på köpet.

Ett samlingslån är detsamma som ett vanligt privatlån. Lånet – som även kallas hopbakslån – kräver ingen säkerhet och räntan baseras enbart på kundens individuella betalningsförmåga.

Anledningen till att denna låneform kallas samlingslån är för att man väljer att lösa andra skulder med pengarna, trots att lånet i praktiken kan användas till vad som helst.

Idag finns det många aktörer som erbjuder samlingslån och för att hitta det bästa låneerbjudandet är det viktigt att du jämför.

Lönar det sig att samla lån?

Ju fler skulder du har hos olika långivare, desto lönsammare blir det att samla dessa i ett hopbakslån.

Detta gäller framför allt om du har många mindre snabblån eftersom dessa lån ofta har en kort löptid och hög ränta som resulterar i en hög månadskostnad.

Eftersom samlingslånet är större har det en lägre ränta och en längre löptid, vilket ger dig en hanterbar månadskostnad. Genom att göra dig av med smålån och krediter kan du dessutom förbättra ditt kreditbetyg hos banken, då en större skuld är alltid bättre än flera små.

Oavsett om du har kreditlån, billån eller avbetalningar kan det alltså löna sig att baka ihop dessa i ett enda stort lån. Denna förmånliga låneform har hjälpt många kunder att spara tiotusentals kronor varje år.

Fördelar med att samla lån

Som du säkert förstår finns det många fördelar med att samla dina gamla lån och krediter. Här ska vi gå igenom några av de främsta.

✓ Samlingslån har lägre ränta

Jämfört med andra lån utan säkerhet är ränta för samlingslån betydligt lägre. Detta har att göra med de höga lånebeloppen och den långa löptiden.

Generellt sett brukar långivare erbjuda lägre räntor för större lån. Oftast ligger den lägsta möjliga räntan omkring 3 procent, även om det krävs en mycket god ekonomi för att bli erbjuden en så pass låg räntesats.

Genomsnittsräntan för denna typ av lån brukar ligga omkring 5 – 6 procent (nominell ränta).

✓ Sänk din månadskostnad

Mindre lån och krediter med korta löptider ger ofta höga månadskostnader som kan vara påfrestande för din ekonomi.

Med ett samlingslån kan du välja en återbetalningstid upp till 20 år och genom att justera löptiden kan höja respektive sänka månadskostnaden. En längre löptid ger en lägre månadskostnad och tvärtom.

✓ Förbättrad kreditvärdighet

Det första tipset till den som vill förbättra sin kreditvärdighet snabbt är att samla lån och krediter.

Flera mindre skulder – särskilt från snabblån och krediter – ser inte bra ut i bankens ögon. I många fall kan de till och med leda till att du får avslag på din låneansökan.

Däremot kan en större skuld på sätt och vis vara fördelaktigt för ditt kreditbetyg, under förutsättning att du sköter återbetalningen. Det visar nämligen att en annan långivare ansett dig vara kreditvärdig och beviljat ett större lån.

✓ Bättre koll

Mindre lån, krediter och avbetalningar betalas månadsvis, ofta via pappers- eller e-faktura. Att glömma bort en eller flera inbetalningar är lätt hänt.

Om du löser samtliga skulder med ett samlingslån har du bara en återbetalning att hålla koll på varje månad. Därmed minskar risken för dyra förseningsavgifter.

Dessutom kan majoriteten av dagens samlingslån betalas tillbaka via autogiro. Detta innebär att långivaren drar inbetalningen automatiskt från ditt konto varje månad. Med andra ord behöver du bara se till att det finns pengar på kontot vid förfallodatumet.

Så ansöker du om hopbakslån (steg för steg)

Ansökningsprocessen för hopbakslån är likadan som för vanliga privatlån. Det finns dock vissa förberedelser du bör göra innan du skickar in din ansökan.

Låt oss gå igenom hur det går till, steg för steg.

1. Lägg ihop dina skulder

Summera de skulder du vill lösa med samlingslånet. Detta måste du oftast ange i ansökningsformuläret eftersom långivaren använder informationen i sin kreditbedömning.

OBS! När du lägger ihop dina skulder bör du inte räkna med bolån eller eventuella skulder till CSN. Dessa två lån har nämligen betydligt lägre ränta än samlingslånet. Därmed kan du faktiskt förlora pengar på att lösa dessa skulder.

2. Se över din budget

Nästa steg är att se över din budget. Hur stor del av lånet, inklusive ränta, har du råd att betala tillbaka varje månad? Genom att ta reda på det kan du enklare välja en löptid som ger dig en hanterbar månadskostnad.

OBS! Tänk på att en längre löptid ger en lägre månadskostnad, men en kortare löptid ger ett billigare lån. Detta eftersom du slipper betala ränta under lika lång period.

3. Hitta ett passande samlingslån

Börja jämföra samlingslån för att hitta ett passande alternativ. Tänk på att räntesättningen är individuell, vilket innebär att du måste skicka in en ansökan för att se vilken ränta just du får.

För att enklare hitta den lägsta räntan rekommenderar vi att du vänder dig till en låneförmedlare. Låneförmedlaren jämför räntor åt dig hos flera banker och långivare samtidigt. Trots det krävs bara en ansökan och kreditupplysning.

OBS! Kom ihåg att inte enbart jämföra årsräntan för lånet. Utgå istället ifrån den effektiva räntan eftersom denna inkluderar alla lånets kostnader.

Det kan även vara bra att se över eventuella förmåner som långivaren erbjuder, till exempel amorteringsfria månader och låneskydd.

4. Ansökan och kreditupplysning

Att ansöka är kostnadsfritt och sker via ett digitalt formulär på långivarens eller låneförmedlarens hemsida. I formuläret anger du detaljer kring lånet samt din personliga information.

I samband med din ansökan kommer långivaren hämta en kreditupplysning på dig, vanligtvis hos UC . Upplysningen innehåller information om din ekonomi som långivaren använder för att kunna göra en korrekt kreditbedömning.

Besked angående din ansökan får du inom kort, oftast inom en dag. Om du blir erbjuden en allt för hög ränta kan du alltid tacka nej, då din ansökan sällan är bindande.

Du kan även be långivaren om en längre löptid om du vill sänka månadskostnaden. Är du nöjd med avtalet signerar du låneavtalet med BankID.

5. Betala av skulderna

När du får lånet på kontot kontaktar du själv dina gamla långivare för att be om en slutfaktura för respektive lån eller kredit. Därefter betalar du helt enkelt av samtliga skulder i deras helhet.

I vissa fall kan långivaren du ansökt om samlingslånet hos lösa skulderna åt dig. För att detta ska vara möjligt måste du signera en fullmakt som ger långivaren rätten att lösa lånen hos dina gamla lån- och kreditgivare åt dig.

6. Återbetalning av lån

När skulderna är lösta betalar du tillbaka en del av samlingslånet varje månad tillsammans med ränta. Detta sker oftast via e-faktura eller autogiro, varav det senare är ett bekvämare (och vanligtvis billigare) alternativ.

Du kan när som helst betala tillbaka hela eller delar av lånet för att bli skuldfri snabbare. Detta är oftast helt kostnadsfritt, så länge räntan är rörlig. Är räntan däremot bunden kan du bli tvungen att betala en ränteskillnadsersättning.

5 tips för att samla lån med låg ränta

Nedan ger vi dig fem tips på hur du kan samla dina lån till så låg ränta som möjligt.

1. Ansök via en låneförmedlare

För att få så låg ränta på ditt samlingslån som möjligt bör du ansöka via en låneförmedlare. Låneförmedlaren jämför nämligen lån hos ett flertal långivare och banker med bara en ansökan.

Detta ökar dina chanser att hitta ett billigt lån, inte minst eftersom långivarna får konkurrera om dig som lånekund.

2. Låna inte mer än du behöver

Ett större lånebelopp innebär högre räntekostnader. Ansök därför inte om ett större lån än nödvändigt. Försök istället att betala av så mycket av dina skulder som möjligt ur egen ficka och låna resten.

3. Välj kort löptid om möjligt

Ju snabbare du betalar tillbaka ditt samlingslån, desto billigare kommer det att bli. Detta beror på att räntekostnaderna blir mindre.

Här är kommer ett exempel.

Du lånar 100 000 kronor med en ränta på 7 procent och en löptid på 10 år.

Du lånar samma belopp med samma ränta, fast med en löptid på 5 år.

4. Se över lånets avgifter

En låg ränta är såklart att föredra, men för att få en korrekt uppskattning av lånets totalkostnad bör du undersöka den effektiva räntan. Den inkluderar nämligen alla övriga avgifter samlingslånet för med sig, så som uppläggnings- och aviavgifter.

Uppläggningsavgiften betalar du vid ett tillfälle och den brukar ligga mellan 300 – 500 kronor.

Aviavgiften brukar ligga på omkring 30 kronor per faktura, vilket vid ett lån med 10 års löptid blir 3 600 kronor extra bara i aviavgifter. Hos vissa långivare slipper du betala aviavgift om du väljer återbetalning via autogiro eller e-faktura.

5. Betala tillbaka i förtid

Som tidigare nämnt ger en kort amorteringstid ett billigare lån. De allra flesta långivare och banker tillåter återbetalning av skuld i förtid helt kostnadsfritt. Detta är något du bör utnyttja om du har möjlighet.

Du kan även öka dina inbetalningar när som helst under lånets löptid eller göra extra amorteringar.

Samlingslån med låg kreditvärdighet

När du ansöker om ett samlingslån fungerar din kreditvärdighet som säkerhet för lånet. Har du en god kreditvärdighet minskar risken med utlåningen, vilket ger dig en lägre ränta.

Är din ekonomi svag kommer du att få en högre ränta. I värsta fall kommer långivaren att ge avslag på din ansökan eftersom de anser att du inte har de förutsättningar som krävs för att betala tillbaka lånet.

Hur gör man om man vill samla lån med låg kreditvärdighet?

Om du har dålig kreditvärdighet på grund av låg inkomst kan det bli svårt för dig att få ett samlingslån. Detta eftersom de flesta långivare och banker har fasta inkomstkrav på minst 100 000 kronor per år.

I de allra flesta fall måste inkomsten dessutom komma från en fast anställning, alternativt pension. Vissa aktörer som erbjuder samlingslån kan dock göra en individuell inkomstbedömning istället för att ha fasta krav.

Dessa långivare utgår från helhetsbilden av din ekonomi istället för att enbart fokusera på lönen. Genom att ställa dina inkomster i förhållande till dina utgifter kan de avgöra om du klarar av ett lån, trots lägre inkomster.

Finns det samlingslån med betalningsanmärkning?

Betalningsanmärkningar behöver inte vara ett hinder för att bli beviljad ett samlingslån, så länge du ansöker hos rätt långivare.

Det finns ett flertal aktörer som väljer att se förbi anmärkningar och istället fokusera på den övriga ekonomin, framför allt inkomsterna.

Om du vill samla lån med betalningsanmärkningar får du dock vara beredd på att betala en högre ränta. Det kan dessutom finnas andra särskilda krav för den som har anmärkningar, till exempel att enbart mindre lånebelopp beviljas eller att anmärkningarna inte tillkommit nyligen.

Exempel: Advisa & Lendo – Låneförmedlare som accepterar betalningsanmärkningar

Samlingslån trots Kronofogden – vad gäller?

Har du skulder hos Kronofogden eller inkasso kommer du inte att bli beviljad ett samlingslån. Som du säkert förstår beviljar inga långivare lån till kunder som redan har ett skuldsaldo hos Kronofogden.

Det enda lånet du eventuellt kan bli beviljad är ett omstartslån. Detta lån liknar ett samlingslån, men istället för att lösa befintliga skulder hos lån- och kreditgivare löser du skulder som hamnat hos Kronofogden. Observera att detta lån kräver en säkerhet i form av en bostad.

Exempel: Nystart finans accepterar skuld hos kronofogden.

Så ökar du chanserna att få lån

Om du har låg kreditvärdighet och vill öka dina chanser att få lån finns det en del saker du kan göra.

Nedan ger vi dig fyra snabba tips.

1. Ha en medsökande

En medsökande delar den huvudsakliga låntagarens ansvar för att lånet betalas tillbaka enligt avtalet.

Detta minskar långivarens utlåningsrisk eftersom två inkomster alltid är bättre än en. I och med att risken minskar ökar chanserna att få lån till förmånliga villkor.

OBS! En medsökande är inte samma sak som en borgensman. Läs mer om hur det fungerar att gå i borgen här.

2. Vänta ut betalningsanmärkningar

Betalningsanmärkningar har en negativ påverkan på ditt kreditbetyg, men som tur är försvinner de ur ditt register efter tre år. Håll koll på när din anmärkning kommer att försvinna och ansök om samlingslån efteråt.

Har du inte tålamod att vänta kan du alltid ansökan om ett samlingslån redan nu och omförhandla räntan när betalningsanmärkningen försvunnit.

Du kan även jämföra samlingslån hos andra aktörer för att se om du kan bli erbjuden en ännu lägre ränta någon annanstans. Då löser du bara ditt gamla samlingslån med ett nytt.

3. Avsluta krediter

Alla krediter du har är synliga i ditt kreditregister, även om du inte använder dem aktivt.

Ett enkelt sätt att förbättra din kreditvärdighet och öka chanserna att få lån är att avsluta alla onödiga kreditlån.

4. Visa upp höjd lön

Informationen i den kreditupplysning långivaren utgår ifrån i sin kreditbedömning är baserad på förra årets inkomst. Har du förbättrat din inkomst sedan dess bör du alltså styrka detta när du ansöker om ett samlingslån.

Komplettera din ansökan med dina senaste lönespecifikation om du vill öka dina chanser att få en lägre ränta.

Samla lån trots många UC – vad gäller?

Du som har många UC-förfrågningar kan fortfarande samla dina lån. Även om många UC-förfrågningar kan försämra din kreditvärdighet är chanserna ändå goda att du blir beviljad ett samlingslån.

Majoriteten av de långivare som erbjuder samlingslån väljer att titta på helhetsbilden av din individuella ekonomi för att avgöra om du bör få lån.

Här väger faktorer som inkomst och betalningsanmärkningar tyngre än många förfrågningar hos UC.

Exempel: Wästgöta Finans använder inte UC

Går det att få samlingslån utan UC?

Eftersom samlingslån ofta är ganska stora tar de flesta långivarna sin kreditupplysning hos UC. Att hitta samlingslån utan UC är med andra ord ganska svårt.

I och för sig finns det ett fåtal aktörer som erbjuder blancolån utan UC, men dessa lån brukar dels vara små och dels ha en högre ränta.

Vad bör jag tänka på innan jag samlar lån?

Det finns en del saker som kan vara bra att tänka på innan du väljer att samla dina gamla lån och krediter.

Här är fem av våra bästa tips.

1. Summera dina skulder

Det första du ska göra innan du väljer att samla dina lån är att sammanställa dina gamla lån- och kreditskulder.

Skriv ner hur mycket du har kvar att betala för att få en bättre överblick över hur stort samlingslån du behöver.

Tänk på att aldrig låna mer än du behöver och bekosta gärna en del av skulderna själv om du har möjlighet.

2. Samlingslån eller utökat bolån?

Ett samlingslån är ett prisvärt alternativ för den som vill sänka sina månadskostnader. Något som kan vara ännu mer förmånligt är dock att utöka bolånet, det vill säga höja belåningsgraden.

Eftersom bolån har en betydligt lägre ränta än samlingslån är detta ett billigare alternativ för den som har möjlighet.

3. Välj en passande månadskostnad

Genom att justera löptiden på samlingslånet kan du få en månadskostnad som passar just din ekonomi.

Tänk på att du när som helst kan lösa delar av eller hela lånet för att bli skuldfri snabbare. Ju kortare löptid, desto billigare lån.

4. Jämför efter dina villkor

Den som har betalningsanmärkningar har såklart större chans att få lån hos en långivare som accepterar anmärkningar. Har du istället en oregelbunden inkomst kan det vara en god idé att vända sig till en aktör som saknar specifika inkomstkrav.

Jämför lån hos långivare vars villkor passar din situation. Om du vill ansöka tillsammans med en medsökande bör du dessutom kontrollera att detta är möjligt.

5. Hitta rätt snabbare med låneförmedlare

Det bästa sättet att hitta ett förmånligt samlingslån är att vända sig till en låneförmedlare.

Dessa kostnadsfria jämförelsetjänster hjälper dig nämligen att hitta den lägsta räntan bland ett urval olika långivare med bara en kreditupplysning.

Även du med betalningsanmärkningar kan få flera låneerbjudanden genom att ansöka via en låneförmedlare.

Du bör välja hopbakslån om du…

• Har dyra lån och krediter som ger dig onödigt höga månadskostnader.
• Vill förbättra din kreditvärdighet.
• Inte har möjlighet att ansöka om utökat bolån.

Undvik hopbakslån om du…

• Har skulder hos Kronofogden. Då är ett omstartslån ditt enda alternativ.
• Kan höja ditt bolån och använda de pengarna för att lösa dina gamla skulder.