En obetald skuld som du trots påminnelse och inkassokrav inte betalar leder till att du får en betalningsanmärkning. Vägen till en betalningsanmärkning kan vara mer eller mindre dramatisk. Vissa har svåra ekonomiska problem och har helt enkelt ingen möjlighet att betala sina skulder. För andra handlar det helt enkelt som slarv.

Oavsett orsak blir konsekvensen att det blir svårare att få lån, kreditkort, lägenhet eller möjlighet att delbetala köp. Anmärkningen finns kvar i tre år och är något du bör försöka undvika. Men har du hamnat där finns det ändå ett par saker du kan göra för att mildra de negativa effekterna.

Många orsaker till betalningsanmärkningar

Många svenskar har någon gång fått en prick i sitt kreditregister, alltså en betalningsanmärkning.

När du tar ett lån, köper något på avbetalning eller faktura ingår du ett avtal med den andra parten. Det samma gäller för din hyra, din elräkning och allt annat som du måste betala varje månad. I alla de här avtalen framgår vilket datum som inbetalningen måste vara hos mottagaren.

Orsakerna till betalningsanmärkningar kan med andra ord vara många. Det kan till exempel bero på att du inte haft ekonomisk möjlighet att betala en räkning i tid eller att du varit bortrest och inte haft haft tillgång till din post.

Oavsett varför anmärkningen uppkommit är den dock minst lika skadlig för ditt kreditbetyg.

Används som underlag vid ekonomiska beslut

Betalningsanmärkningar finns till för att visa att en person vid något tillfälle inte har fullgjort sina betalningsskyldigheter enligt ett avtal. Detta är förstås värdefull information för företag, banker och hyresvärdar eftersom de behöver bedöma om det är säkert att låna ut till dig eller ha dig som hyresgäst.

Stegen till betalningsanmärkning

Skulle du inte ha råd, slarva, glömma eller av någon annan anledning inte betala någon eller flera av dina räkningar kommer du först att få en påminnelse. Den kommer ofta med en påminnelseavgift, men så länge du betalar ger detta inga andra konsekvenser. Vissa företag skickar även ut flera påminnelser i följd om räkningen förblir obetald.

Om du låter tiden gå utan att betala kommer de obetalda räkningarna så småningom att hamna hos ett inkassobolag och bli till ett inkassoärende. Då är det ett inkassoföretag som tar över indrivandet av skulden. Inte heller det här får några större konsekvenser för dig så länge du betalar.

Skulle inkassoföretaget däremot misslyckas med att driva in skulden blir det desto mer problematiskt för dig. Då går nämligen ärendet vidare till Kronofogden. Även i det här steget har du chansen att reglera skulden, men gör du inte det får du en betalningsanmärkning.

Du kan alltså inte få en betalningsanmärkning så fort du råkar missa en inbetalning, utan processen är relativt lång. Därmed får du flera chanser att betala in skulden för att undvika anmärkningar.

Värt att nämna är att det inte är Kronofogden som ger betalningsanmärkningar, utan kreditupplysningsföretagen.

Konsekvenserna av att ha en betalningsanmärkning

I nästan alla situationer där din ekonomi behöver bedömas, såsom när du tar ett lån, vill betala mot faktura eller ansöker om lägenhet, måste du genomgå en kreditprövning. Underlaget till en sådan prövning allas för kreditupplysning och är ett utdrag ur registret från ett kreditupplysningsföretag.

I upplysningen framgår information om din ekonomi, inte minst om du har några betalningsanmärkningar. Många banker, långivare, företag och hyresvärdar är mycket rigida i sina bedömningar av kunder med betalningsanmärkningar och i många fall kommer du att få avslag på din ansökan, oavsett hur anmärkningen uppkom.

Det spelar dessutom ingen roll hur stor skulden bakom anmärkningen var eller om den är betald i dagsläget. Får du en betalningsanmärkning sätter du dig ofrånkomligen i en onödigt svår situation.

Går det att få bort en betalningsanmärkning tidigare?

Det är inte möjligt att få bort en betalningsanmärkning i förtid. När det väl gått så långt att du fått en anmärkning spelar det ingen roll om du betalar skulden direkt. Då är skadan redan skedd.

En betalningsanmärkning ligger kvar och är synlig för alla som tar en kreditupplysning på dig i tre år. För företag ligger den kvar i fem år (med undantag för enskilda firmor där reglerna är desamma som för privatpersoner).

I de flesta fallen är betalningsanmärkningarna självförvållade, men det finns också situationer då man felaktigt krävs på pengar och därför inte betalar skulden. Går en sådan räkning vidare till Kronofogden har du möjlighet att överklaga.

OBS! Har du fått ett brev från Kronofogden är det viktigt att du öppnar det och tar kontakt med dem om något är felaktigt. Du hittar mer information på Kronofogdens hemsida.

Hur du mildrar konsekvenserna av en betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning får alltid konsekvenser, men det finns saker du kan göra för att göra dem mindre kännbara.

Lån hos långivare som beviljar trots betalningsanmärkning

I dag är de flesta långivare fortfarande benhårda när det kommer till anmärkningar, men detta är något som sakta börjar luckras upp något. Det finns nämligen långivare som är beredda att ta en bredare titt på din ekonomi och således bevilja dig ett lån trots betalningsanmärkningar – under förutsättning att du har en stabil inkomst förstås.

Eftersom en betalningsanmärkning ligger kvar i flera år kan mycket ha hänt med din ekonomiska situation sedan du fick skulden. Nackdelen är dock att långivare som beviljar lån trots betalningsanmärkningar ofta kompenserar för risken med en högre ränta. Du kan dessutom enbart bli erbjuden lägre lånebelopp.

Tips! Här kan du läsa mer om hur lån med betalningsanmärkning fungerar.

Mobilabonnemang där du kan betala med kort

Det är svårt att få abonnemang, exempelvis för mobil, när du har en betalningsanmärkning. Då du inte blir beviljad fakturabetalning får du heller inte teckna något abonnemang.

Flera operatörer erbjuder dock möjligheten att betala abonnemanget med kort. Då betalar du i förväg varje månad och får tillgång till ett mobilabonnemang, trots att du har betalningsanmärkning.

Kontakta hyresvärdar med mildare regler för anmärkningar

Många hyresvärdar säger blankt nej till dig om du har en betalningsanmärkning, men det finns ingen regel som säger att de måste göra det. Du kan helt strunta i att ansöka hos de hyresvärdar som har detta som policy, och i stället rikta in dig på att ansöka hos hyresvärdar där du har en chans ändå.

Att det är svårare innebär inte att det är omöjligt – lyft på luren och förklara situationen för hyresvärden. Har du möjlighet att erbjuda dem säkerhet i form av en borgensman fungerar även det ofta för att beviljas kontraktet trots betalningsanmärkningar.

Sekretessbelagd skuld

I vissa fall kan din betalningsanmärkning vara dold för den som tar en kreditupplysning på dig genom att den är sekretessbelagd. Betalningsanmärkningen försvinner inte, men är osynlig vid en kreditkoll. Då krävs dock att skulden har betalats och återkallats av gäldenären och att det är din första betalningsanmärkning på två år.

Detta är inget du kan ansöka om utan något som omfattar skulder under särskilda förutsättningar. Du hittar informationen om vilka skulder som kan vara sekretessbelagda på Kronofogden.se.

Vanliga frågor och svar

En betalningsanmärkning är kort och gott information om att du inte har betalt en skuld i tid trots flera påminnelser. Den här informationen sparas i ditt kreditregister och blir synlig när någon tar en kreditupplysning på dig.

Exempel på aktörer som begär ut kreditupplysningar som del av ett bedömningsunderlag är långivare, banker och hyresvärdar. Det är med andra ord ofta problematiskt att ha en betalningsanmärkning i registret, då det kan försvåra för dig att få en lägenhet, lån eller möjlighet till delbetalning.

Har du väl fått en betalningsanmärkning försvinner inte den bara för att du betalar. Anmärkningen ligger vanligtvis kvar i tre år för privatpersoner och fem år för juridiska personer. Om du har beviljats skuldsanering ligger informationen om det kvar i fem år.

När det gäller privatpersoner försvinner betalningsanmärkningar ur registret tre år efter att skulden har blivit betald. Det finns med andra ord alla skäl i världen att betala av skulden så snabbt som möjligt.

I de allra flesta fallen är det inte särskilt mycket man kan göra för att bli av med anmärkningen än att vänta ut de tre åren. Skulle du däremot vilja bestrida anmärkningen, då du anser att ett fel har begåtts, kan Kronofogden ta bort den ur registret. Det finns också möjlighet att få informationen sekretessbelagd i särskilda fall.

Om du är osäker på om du har några betalningsanmärkningar kan du ta en kreditupplysning på dig själv. Det kan du göra via Minuc.se. Du kan också logga in på Mina sidor på Kronofogden.se med ditt Bank ID för att se ditt skuldsaldo.

Relaterade artiklar