Vad är blancolån?
Blancolån är ett lån som inte kräver någon säkerhet, vilket betyder att du kan använda pengarna till det du behöver. Både SMS-lån, privatlån och kreditlån är blancolån, men oftast använder man ordet blancolån synonymt med just privatlån.
Det enda som avgör om du blir beviljad ett blancolån eller inte är din kreditvärdighet. Detta beror på att lånet är knutet till dig som person istället för till en pant i form av en fastighet eller ett fordon.
Blancolån i korthet
- Lånebelopp mellan 5 000 – 600 000 kronor
- Löptider mellan 1 – 20 år
- Nominell ränta mellan 1,95 – 29,99%
- Kreditupplysning sker normalt sett via UC
Hur fungerar ränta på blancolån?
Idag ligger räntorna på blancolån från cirka 1,95%. Som mest kan de nå upp till ungefär 29,99%.
Att räntespannet är så stort beror på att de flesta blancolån idag har individuell räntesättning. Detta betyder att räntan påverkas av din enskilda betalningsförmåga. Därmed kan två kunder betala helt olika räntor för samma lån, beroende på deras kreditvärdighet.
För att kunna bedöma din kreditvärdighet och bestämma räntan på blancolånet hämtar långivaren en kreditupplysning på dig i samband med din ansökan. Vid större blancolån sker upplysningen normalt sett hos Upplysningscentralen, men det finns även några enstaka privatlån utan UC.
Exempel på vad ett blancolån kan kosta
Här är ett exempel på vad ett blancolån på 100 000 kronor med annuitetsamortering kan kosta.
| Lånebelopp: | 100 000 kr |
| Löptid: | 8 år |
| Nominell ränta: | 3,8% |
| Avgifter: | Startavgift: 395 krAviavgift: 19 kr/mån |
| Effektiv ränta: | 4,4% |
| Räntekostnad: | 15 126 kr |
| Totalt att återbetala: | 118 345 kr |
Vad påverkar räntan på blancolån?
Det finns flera faktorer som tillsammans avgör om du får en hög eller låg ränta på blancolånet. Här är några av de viktigaste punkterna långivaren utgår ifrån i sin kreditbedömning.
Inkomst och anställningsform
En stabil inkomst under en längre tid ökar säkerheten för långivaren, då du har bättre förutsättningar att sköta återbetalningen. Detta kan i sin tur ge dig lägre ränta på blancolånet.
En låg eller oregelbunden inkomst från exempelvis en tim- eller deltidsanställning, vikariat eller bidrag ger dig en sämre kreditvärdighet. Det är möjligt att få ett privatlån med svag kreditvärdighet idag, men det kommer att göra lånet dyrare.
Kreditförfrågningar
Varje gång du ansöker om lån, fakturabetalning eller avbetalning registrerar företaget en kreditupplysning. Fler än 10 förfrågningar det senaste året och fler än 1 den senaste månaden kan detta ha en negativ effekt på din kreditvärdighet.
Utgifter och skulder
Om du har höga boendekostnader eller många dyra lån att betala varje månad kommer din betalningsförmåga att bli sämre. Det beror på att din disponibla inkomst – alltså dina inkomster minus dina utgifter – blir lägre, vilket kan göra det svårare att klara amorteringen.
Att välja en längre löptid på blancolånet kan öka chanserna att bli beviljad ett lån, då månadsbetalningarna blir lägre. Då kommer dock även lånet att bli dyrare eftersom du betalar ränta under en lägre tid.
Betalningsanmärkningar
En eller flera betalningsanmärkningar visar att du misskött tidigare betalningar, vilket kan försvåra för dig när du vill låna pengar.
Vissa långivare kan erbjuda privatlån med betalningsanmärkning, så länge de är äldre än 6 månader. Notera att detta kommer att göra blancolånet betydligt dyrare.
Skuldsaldo hos Kronofogden
Att få lån som skuldsatt är sällan en möjlighet när det gäller vanliga blancolån. Det finns emellertid vissa nischade banker och kreditinstitut som kan erbjuda skuldfinansieringslån till dig med skuldsaldo hos Kronofogden.
Då krävs det dock att du kan erbjuda någon form av säkerhet, antingen i form av en fastighet eller borgensman, samt att du har en stabil inkomst.
Vad är bra ränta på blancolån?
Den lägsta möjliga räntan på blancolån idag är 1,95% och som högst kan den vara upp emot 29,99%.
Med det sagt brukar genomsnittsräntan emellertid landa mellan cirka 4% – 6%. Kort sagt kan lån med en ränta under 4% räknas förhållandevis billiga privatlån.
Ha dock i åtanke att det inte bara är räntan som påverkar hur mycket blancolånet kostar. Andra faktorer som påverkar lånekostnaden är:
- Avgifter som tillkommer i samband med blancolånet
- Lånets återbetalningstid
Många avgifter ger en hög effektiv ränta
Även om den nominella räntan på blancolånet kan vara låg finns risken att lånet har många dolda avgifter. Sådana avgifter kan exempelvis vara uppläggningsavgifter (startavgift) och aviavgifter.
Eftersom dessa avgifter inte är inkluderade i den nominella räntan kan det vara missvisande att enbart utgå ifrån den. Istället bör du titta på lånets effektiva ränta eftersom den inkluderar alla avgifter som tillkommer, inklusive den nominella räntan.
Här är ett exempel på hur även små avgifter kan påverka lånekostnaden i det långa loppet.
| Låneinformation | Lån 1 – Höga avgifter | Lån 2 – Inga avgifter |
| Lånebelopp: | 150 000 kr | 150 000 kr |
| Löptid: | 10 år | 10 år |
| Nominell ränta: | 4,5% | 4,5% |
| Avgifter: | Startavgift: 495 krAviavgift: 49 kr/mån | 0 kr |
| Effektiv ränta: | 5,42% | 4,59% |
| Total lånekostnad: | 40 410 kr | 34 035 kr |
| Totalt att återbetala: | 190 410 kr | 184 035 kr |
Lång löptid gör blancolånets räntekostnader högre
Även löptiden du väljer på blancolånet kan påverka hur mycket du kommer att betala för lånet i slutändan. Väljer du en lång löptid kommer dina månadskostnader att bli lägre, men du kommer också att betala ränta och eventuella avgifter under en längre tid. Det gör i sin tur lånet dyrare.
Här kommer ett exempel på hur olika löptider kan påverka räntekostnaderna för ett blancolån.
| Låneinformation | Lån 1 – Kort löptid | Lån 2 – Lång löptid |
| Lånebelopp: | 150 000 kr | 150 000 kr |
| Löptid: | 7 år | 14 år |
| Effektiv ränta: | 4,59% | 4,59% |
| Månadsbetalning*: | 2 085 kr | 1 205 kr |
| Total räntekostnad: | 25 141 kr | 52 442 kr |
| Totalt att återbetala: | 175 141 kr | 292 449 kr |
*För enkelhetens skull är blancolånet i exemplet ett annuitetslån. Det innebär att månadsbetalningen alltid är densamma.
Tips! Här kan du läsa mer om hur du väljer rätt löptid på lån.
Långivare som erbjuder förmånliga räntor på blancolån
| Långivare | Lånebelopp | Ränta | Avgifter |
| Rocker | 10 000 – 300 000 kr | 1,95 – 19,95% | Startavgift: 398 kr |
| Lendify | 20 000 – 500 000 kr | 2,95 – 17% | Startavgift: 495 kr |
| Moank | 25 000 – 600 000 kr | 3,9 – 14,95% | Startavgift: 395 kr |
| Sevenday Bank | 10 000 – 500 000 kr | 3,45 – 12,95% | Startavgift: 495 kr |
Så får du lägre ränta på blancolånet
I och med att blancolån har en individuell räntesättning finns det möjlighet att själv påverka räntan. Det finns faktiskt flera saker du kan göra för att förbättra dina chanser att få ett privatlån med låg ränta.
1. Förbättra din kreditvärdighet
Din kreditvärdighet är grundläggande för vilken ränta du blir erbjuden på lånet. Därför är det förstås bra att försöka förbättra den, till exempel genom att:
- Ta en kreditupplysning på dig själv. Genom att ta en kreditupplysning på dig själv kan du se vilka områden du kan förbättra samt se om all information stämmer.
- Samla lån och krediter. Lös dyra smålån och krediter med ett samlingslån för att enkelt sänka dina månadskostnader.
- Avsluta krediter du inte använder. Oanvända krediter kan öka långivarens kreditrisk och därmed ha en negativ effekt på ditt kreditbetyg.
- Vänta ut UC-förfrågningar och betalningsanmärkningar. Förfrågningar finns kvar i 12 månader och betalningsanmärkningar i 3 år.
2. Öka säkerheten för blancolån
Ett annat sätt att få en lägre ränta på blancolånet är att erbjuda långivaren en större säkerhet. Det kan till exempel vara en tillgång i form av en fastighet, men också en medlåntagare eller borgensman.
3. Betala tillbaka lånet snabbt
Ett blancolån med en kortare löptid har lägre räntekostnader än ett lån med lång löptid. Med det sagt ska du förstås inte välja en kortare löptid än du klarar av. Det kan istället få motsatt effekt och orsaka betalningssvårigheter.
Välj hellre en lite längre löptid, men gör extraamorteringar för att bli skuldfri snabbare. Du kan också betala hela skulden i förtid om du har möjlighet, vilket vi rekommenderar att du gör.
4. Ta hjälp av en låneförmedlare
För att enklare jämföra räntor på blancolån bör du alltid vänd dig till en låneförmedlare. Där skickas din ansökan till flera långivare samtidigt, vilket gör att du kan få flera låneförslag med bara en ansökan och kreditupplysning.
Hos oss på Lånjakt.se kan du enkelt jämföra Sveriges bästa låneförmedlare just nu. Vi rekommenderar: