Om du tagit lån eller krediter tidigare vet du säkert om att det kan tillkomma andra avgifter utöver själva räntan. En sådan avgift är uppläggningsavgiften, en slags startavgift som du betalar en gång.

Naturligtvis är det långt ifrån alla banker och kreditinstitut som tar en uppläggningsavgift för sina lån. Men det kan ändå vara bra att känna till hur denna avgift fungerar med tanke på att den ändå är ganska vanlig.

Nedan går vi igenom allt du behöver veta om uppläggningsavgiften innan du ansöker om ett lån eller en kredit.

Vad är uppläggningsavgift?

En uppläggningsavgift även kallat startavgift är en administrativ avgift som en lån- eller kreditgivare tar ut för att lägga upp ett lån. Många väljer därför att använda begreppet startavgift istället för uppläggningsavgift.  

Du betalar bara uppläggningsavgiften en gång, vanligtvis i en klumpsumma när du tecknar lånet. I vissa fall går det dock att dela upp avgiften över hela lånets löptid.

Så vad är det egentligen du betalar för? Ja, det kan vara allt från själva handläggningen av din ansökan med tillhörande dokumentation till upprättning av en avbetalningsplan och utbetalning. Det administrativa arbetet som tillkommer när du tecknar ett lån helt enkelt.

Enkelt förklarat kan vi sammanfatta det hela så här: räntan är knuten till lånebeloppet medans uppläggningsavgiften avser själva utformningen av lånet.

Vilka lån har uppläggningsavgift?

Uppläggningsavgiften kan tillkomma på i princip alla typer av lån, så som:

Vissa använder uppläggningsavgiften för att kompensera för en låg ränta. Andra väljer att slopa denna avgift helt, men istället erbjuda en snäppet högre räntesats.

Av denna anledning är det viktigt att du alltid jämför lån hos så många långivare som möjligt innan du bestämmer dig. Detta gäller särskilt om du planerar att teckna ett större lån, där varje sparad krona kan vara värdefull.

Och när du jämför lån ska du alltid titta på den effektiva räntan. Den inkluderar nämligen uppläggningsavgiften – och andra avgifter som tillkommer i samband med lånet för den delen. Därmed ger den dig en mer rättvis bild av lånets totalkostnad.

Hur stor är uppläggningsavgiften?

Det finns inga regler för hur hög en uppläggningsavgift kan vara, utan det är upp till långivaren att bestämma nivån. Samtidigt kommer förstås en allt för hög uppläggningsavgift att skrämma bort många potentiella kunder, så många långivare försöker att hålla den på en rimlig nivå.

Normalt sett ligger uppläggningsavgiften på mellan 149 och 795 kronor – om det nu finns en sådan avgift över huvud taget.

Det är inte ovanligt att lån med högre risk, exempelvis omstartslån eller skuldfinansieringslån, har en högre uppläggningsavgift. Syftet är förstås att kompensera för risken.

Räkneexempel

Det kan vara bra att veta att storleken på uppläggningsavgiften spelar olika stor roll beroende på lånets storlek. Här kommer ett exempel på vad vi menar.

Tänk dig att du tar ett bolån på 800 000 kronor. Långivaren tar en uppläggningsavgift på 300 kronor. I detta fall utgör avgiften 0,038 procent av lånet.

Låt oss nu säga att du tar ett lån för att köpa en mobiltelefon för 8 000 kronor och måste betala en uppläggningsavgift på 300 kronor. Nu är plötsligt avgiften 3,8 procent av summan.

Kort sagt – om du är ute efter ett litet lån kan det vara extra bra att försöka undvika uppläggningsavgiften eftersom den motsvarar en ganska stor del av lånet.

Hur betalar jag uppläggningsavgiften?

Om du har bestämt dig för att ta ett lån hos en långivare som tar ut uppläggningsavgift måste du informera dig om hur du ska betala den. Detta kan du nämligen göra på tre olika sätt:

Med första fakturan

Det allra vanligaste är att långivaren lägger på uppläggningsavgiften i sin helhet på din första faktura. Fakturan inkluderar därmed både amortering, ränta, uppläggningsavgift och andra eventuella avgifter, exempelvis aviavgift.

Exempel:

Du tar ett lån på 60 000 kronor med en löptid på 12 månader som har en uppläggningsavgift på 300 kronor. Din första faktura ska då inkludera amortering (5 000 kronor), uppläggningsavgift (300 kr) och ränta. Nästa faktura består bara av amortering och ränta.

Med lånebeloppet

Här adderar långivaren uppläggningsavgiften till lånebeloppet som du sedan betalar under hela löptiden.

Exempel:

Uppläggningsavgiften (300 kronor) fördelad på 12 månader ger 25 kronor per månad. Därmed består samtliga fakturor av 5 025 kronor (amortering och uppläggningsavgift) + ränta.

Dras av lånebeloppet

I det här fallet kommer långivaren att dra av uppläggningsavgiften direkt från lånebeloppet.

Exempel:

Ditt lån är på 60 000 kronor och uppläggningsavgiften är 300 kronor. Det belopp som kommer att betalas ut till dig blir då 59 700 kr (60 000 – 300).

Så kan du låna lite billigare

Här kommer några snabba tips för dig som ska ansöka om ett lån och som vill komma undan så billigt som möjligt.

  • Förhandla bort uppläggningsavgiften. Om du ansöker om lån hos din bank där du har andra lån eller besparingar kan du testa att försöka förhandla bort uppläggningsavgiften. Det är inte omöjligt att de går med på det om du är en skötsam kund, framför allt om du ska ansöka om ett större lån.
  • Undvik ”räntefri” avbetalning. Som vi visade i exemplen ovan kan en uppläggningsavgift på ett litet lån snabbt göra det dyrare än nödvändigt, även om det marknadsförs som ”räntefritt”.
  • Jämför den effektiva räntan. Det enda du behöver veta när du ska välja långivareär den effektiva räntan på deras lån. Den ger dig en exakt bild av lånets totalkostnad eftersom den effektiva räntan visar summan av amortering, ränta, uppläggningsavgift och andra avgifter.

Summering

När du ansöker om lån eller krediter idag kan du behöva betala en så kallad uppläggningsavgift. Detta är en administrativ avgift långivaren tar ut för att lägga upp lånet. Därför kan den även kallas för startavgift.

Uppläggningsavgiften går att betala på flera sätt. Det vanligaste är dock att du betalar den i en klumpsumma när du tecknar lånet, det vill säga på din första faktura. Tänk på att alltid jämföra den effektiva räntan innan du bestämmer dig för en viss långivare. I den ingår nämligen både ränta och andra avgifter, inte minst uppläggningsavgiften. Lånet med lägst effektiv ränta är helt enkelt billigast.

Relaterade artiklar