Kort om samlingslån
För att du ska förstå hur lösenkrav fungerar måste du först bekanta dig med hur det fungerar att samla lån.
Att samla gamla lån och krediter har blivit ett populärt sätt att sänka månadskostnaderna. Smålån och krediter kan underlätta vid flera tillfällen, men de har ofta höga räntor och avgifter som kan äta upp en stor del av dina inkomster varje månad.
Genom att samla sådana lån i ett nytt, större lån kan du dels få bättre lånevillkor samtidigt som du kan sänka dina månadskostnader. Dessutom får du en betydligt bättre överblick av dina utgifter varje månad eftersom du bara behöver betala en faktura istället för flera stycken.
Det finns dock ytterligare en fördel med samlingslån som kan vara bra att känna till. Du kan nämligen välja om du själv vill betala dina gamla små lån eller om du vill låta banken göra det åt dig. Detta brukar kallas för samlingslån med eller utan lösenkrav.
Vad är lösenkrav?
Lösenkrav innebär att din nya långivare tar på sig uppgiften att lösa hela eller delar av dina befintliga lån och krediter åt dig. Därmed stannar en viss del av pengarna du lånar kvar hos långivaren istället för att betalas ut till ditt konto.
Syftet med lösenkravet är att det ska öka tryggheten för långivaren, men också för dig som vill samla dina lån. Tack vare lösenkravet kan du nämligen inte spendera pengarna på annat och riskera att skuldsätta dig ytterligare.
För att du ska kunna ta ett lån med lösenkrav måste du emellertid lämna en fullmakt till långivaren. Det är nämligen fullmakten som ger dem rätten att agera i ditt namn.
Exempel på samlingslån med lösenkrav
Här är ett exempel på hur det går till att samla lån med lösenkrav.
Låt oss anta att du har ett privatlån på 50 000 kronor och flera kreditkortsskulder på sammanlagt 20 000 kronor. Du kontaktar din bank och berättar att du vill samla dina gamla lån och samtidigt köpa en ny bil för 80 000 kronor. Banken beviljar ett lån på 150 000 kronor med ett lösenkrav på 70 000 kronor. Det innebär att de 70 000 kronorna är öronmärkta för betalning av dina skulder. Resterande 80 000 kronor sätter banken in på ditt konto.
Ger oftast bättre villkor
Ett lån med lösenkrav leder oftast till bättre lånevillkor, exempelvis i form av lägre ränta eller högre lånebelopp. Det beror främst på att lösenkravet förhindrar dig att spendera pengarna som ska gå till att lösa dina skulder på övrig konsumtion.
Innan du ansöker om ett lån med lösenkrav är det viktigt att du kontakta banken och fråga om dina krediter omfattas av lösenkravet. Normalt sett kan de godkänna lån som privatlån, billån eller olika medlemslån.
Samla lån utan lösenkrav
Tar du ett lån utan lösenkrav är det du själv som sköter betalningen av dina gamla skulder. Långivaren betalar då ut hela summan till ditt konto och du ansvarar för att kontakta dina skuldägare och be om en slutfaktura.
Det finns både fördelar och nackdelar med lån utan lösenkrav.
- Fördelen är att du själv väljer vad du ska betala och hur mycket, vilket är smidigt.
- Nackdelen är att du kan ändra dig och använda pengarna till något annat och på så sätt skuldsätta dig ännu mer. Dessutom brukar räntan på sådana lån vara något högre medan lånebeloppen blir lägre på grund av den ökade kreditrisken.
Lösenkrav kräver fullmakt
För att du ska kunna bli beviljad ett samlingslån med lösenkrav måste du lämna en fullmakt till långivaren. Fullmakten visar att du har gett långivaren ditt samtycke att lösa dina skulder å dina vägnar.
Fullmakten får du tillsammans med skuldebrevet. Du kan sedan fylla i och underteckna den digitalt eller skriva ut den, signera och skicka tillbaka via post.
Fullmakten ger dels långivaren rätt att lösa dina skulder, men i vissa fall kan de även avsluta vissa krediter. Därför är det viktigt att du läser villkoren noggrant innan du försöker använda kreditkort som inte fungerar.
Det ska fullmakten innehålla
Det du ska fylla i fullmakten är:
- Sökande och eventuellt medlåntagare.
- Kreditgivare. Ange de kreditgivare du har skulder hos. Vissa banker vill även att du ska fylla i uppgifterna i den ordning du vill att skulderna ska betalas av. Då börjar man med nummer 1 på listan och går neråt.
- Återstående skuld
- Kontonummer
- Om du vill lösa hela skulden eller ett visst belopp
- Underskrift – både din och eventuellt din medsökandes.
Vissa banker kräver även att du bifogar de senaste fakturorna från dina långivare. Har du använt autogiro kan du oftast få tillgång till underlagen genom att logga in på långivarens hemsida. Där kan du enkelt ladda ner fakturorna och som du sedan skickar vidare.
Summering
Lån med lösenkrav passar dig som vill bli av med gamla kreditskulder. Här kan du nämligen samla alla dina små lån och krediter i ett nytt billigare lån till bättre villkor.
Det nya lånet inkluderar lösenkravet som långivaren använder för att betala av dina skulder åt dig. Resterande belopp sätter de in på ditt konto. Fördelen med lösenkrav är att det minskar risken för överskuldsättning om du skulle ändra dig och använda pengarna till konsumtion istället. Dessutom får du bättre lånevillkor, lägre månadskostnad och bättre kreditvärdighet.
