Kan jag ta lån även om jag är skuldsatt?
Ja, det är möjligt att få lån även om du är skuldsatt, så länge du har en god betalningsförmåga. Hög skuldsättning kan vara ett resultat av många smålån, krediter och avbetalningar och leda till svag kreditvärdighet. Det behöver dock inte vara ett hinder för att få lån.
Om du däremot har skulder hos Kronofogden är situationen en annan. Då kan skuldfinansiering vara ett bra alternativ för att komma på fötter ekonomiskt.
Skillnaden mellan lån för skuldsatta och skuldfinansiering
Det finns i regel två olika typer av lån för skuldsatta:
- Lån för dig som har kredit- och låneskulder
- Lån för dig som har skulder hos Kronofogden
Lån för dig som har kredit- och låneskulder
Den här typen av lån går att få om du enbart är skuldsatt på grund av låneskulder, exempelvis SMS-lån, avbetalningar eller krediter. Det viktigaste är att du har råd med månadsbetalningen för det nya lånet.
Vi rekommenderar att du använder det nya lånet för att samla dina lån och tidigare skulder. På så sätt kan du enkelt återfå kontroll över din ekonomi och sänka dina månadskostnader. Det är möjligt att samla lån med betalningsanmärkning och många förfrågningar.
Lån för dig som har skulder hos Kronofogden
Om dina skulder hamnat hos Kronofogden kommer du inte att bli beviljad ett vanligt samlingslån. Då är skuldfinansiering i form av ett skuldfinansieringslån eller omstartslån ditt enda alternativ.
Detta är ett lån som går att få även om du är skuldsatt ho Kronofogden. Då krävs emellertid någon form av säkerhet, exempelvis en fastighet eller en borgensman för att minska kreditrisken. Lånet kan du sedan använda för att lösa dina skulder hos Kronofogden och ge din ekonomi en nystart.
Ett lån hos en pantbank är en annan möjlighet, men här krävs det att du lämnar något av värde i pant. Du får sedan låna motsvarande belopp utan kreditupplysning.
Vad krävs för att låna som skuldsatt?
Grundkraven kan skilja sig åt beroende på långivare, men för att bli beviljad ett lån som skuldsatt krävs det normalt sett att du:
- Är minst 18 – 21 år
- Är registrerad på svensk adress
- Har en stabil inkomst, helst från en fast anställning
- Har tillgång till BankID för signering av låneavtalet
- Inte har lån som överstiger 300 000 kronor hos samma långivare
Vid skuldfinansieringslån med skuldsaldo hos Kronofogden krävs även en säkerhet i form av borgensman eller fastighet.
Hur mycket kan jag låna om jag har skulder?
Varje långivare gör sin egen bedömning av din ekonomi i samband med din ansökan. Därför är det svårt att säga hur mycket du som skuldsatt kan låna, då bedömningsprocessen kan se olika ut.
Det finns många faktorer som kan påverka hur mycket du kan låna:
- Storleken på dina skulder – Ju fler och större skulder du har, desto mindre lån kommer du att kunna ansöka om.
- Disponibel inkomst – Hur dina månatliga inkomster förhåller sig till dina fasta utgifter. Det vill säga hur mycket du ”har över” varje månad.
- Tidigare förfrågningar – Antalet UC-förfrågningar samt när de begärdes.
- Betalningsanmärkningar – Antal, ålder och bakomliggande orsak.
- Säkerhet – Om du har möjlighet att lämna en säkerhet för lånet, exempelvis en bostad, borgensman eller medlåntagare.
Generellt sett brukar det inte vara möjligt att låna mer än cirka 100 000 – 300 000 kronor om du är skuldsatt. Detta är emellertid enbart en fingervisning då det är omöjligt att säga hur långivaren bedömer just din situation.
Lösenkrav vanligt när du lånar som skuldsatt
Vissa långivare har ett så kallat lösenkrav för att bevilja lån till skuldsatta. Det betyder att långivaren behåller en del av lånebeloppet som de sedan använder för att lösa dina skulder åt dig. Resterande belopp kan du emellertid använda till det du behöver.
Exempel på långivare som erbjuder lån till skuldsatta
- Sambla – Låneförmedlare som hjälper dig att samla gamla skulder i ett nytt lån
- Advisa – Förmedlar samlingslån för skuldsatta från 37 långivare för att
- Nstart – Finansinstitut som hjälper dig att få lån trots skulder hos Kronofogden
- Marginalen Bank – Omstartslån för dig som är djupt skuldsatt
- Svea Ekonomi – Skuldfinansieringslån för dig som har svag kreditvärdighet och många skulder
Hur långivaren får information om dina skulder
För att ta reda på hur stora skulder du har använder de sig framför allt av Upplysningscentralen.
Genom att hämta en kreditupplysning på dig hos UC får de tillgång till information om dina aktiva lån hos andra långivare och banker. Det är dock inte möjligt att se lån utan UC, det vill säga förfrågningar som skett via andra kreditupplysningsföretag, exempelvis Bisnode eller Creditsafe.
Två andra vanliga sätt för att ta reda på ditt skuldsaldo är genom Instantor eller underskott av kapital.
- Instantor – En identifieringstjänst som ger långivaren tillgång till kunddata från transaktionskonton. De kan alltså se om du fått lån utbetalda eller gjort amorteringar. För att detta ska vara möjligt måste du dock ge långivaren ditt medgivande genom identifiering med BankID.
- Underskott av kapital – I din inkomstdeklaration kan långivaren se om du haft underskott av kapital. Om du betalat ränta på många banklån får du nämligen göra ett avdrag på skatten, vilket ger dig ett högt underskott av kapital.
SMS-lån rekommenderas inte för skuldsatta
Både SMS-lån och privatlån går i regel att få även om du är skuldsatt, men på grund av de höga kostnaderna har vi valt att inte presentera SMSlån på denna sida. Om du redan har stora skulder kan ytterligare snabblån göra situationen ännu värre, särskilt med tanke på att många SMS-lån är högkostnadskrediter.
Ett privatlån är ett betydligt bättre och billigare alternativ för dig som är skuldsatt. Privatlånet har en lägre ränta, vilket är extra fördelaktigt om du planerar att lösa dina tidigare skulder med det nya lånet.
Så kan du öka chanserna att få lån som skuldsatt
Låneskulder behöver inte vara ett hinder för att få ett lån. Det finns dock vissa saker du kan göra för att öka dina chanser att bli beviljad bättre lånevillkor.
- Öka säkerheten för lånet. Genom att ha en medsökande eller en borgensman kan du minska långivarens utlåningsrisk. Det kan i sin tur göra att du får låna större belopp eller en lägre ränta.
- Vänta ut UC-förfrågningar och betalningsanmärkningar. De kan försämra din kreditvärdighet ytterligare och leda till sämre lånevillkor. UC-förfrågningar finns kvar i 12 månader och betalningsanmärkningar i 3 år.
- Välj en längre löptid. Det ger en lägre och mer hanterbar månadsbetalning, även om det gör lånet dyrare i längden. Här kan du läsa mer om hur du väljer löptid på lån.
- Ta hjälp av en låneförmedlare. Låneförmedlaren jämför flera lån åt dig samtidigt, vilket gör det enklare att hitta förmånliga lånevillkor. Dessutom registrerar de bara 1 UC-förfrågan.