I Europa är det bara Danmark som har en högre skuldsättning än Sverige, enligt SCB. Den höga skuldsättningen beror till stor del på de ökade priserna på bostadsmarknaden. Vi blir helt enkelt tvungna att ta större lån för att kunna finansiera våra bostadsköp.

Men även andra typer av köp bidrar till den höga skuldsättningen. Det har nog aldrig varit enklare att ta lån eller köpa produkter på avbetalning än idag. Och det innebär också att allt fler hamnar i en skuldfälla som kan vara tung och mödosam att ta sig ur.

I den här guiden ska vi gå igenom vad du kan göra för att stegvis minska dina skulder tills de är ett minne blott. Även om det inte är möjligt att följa samtliga steg i din unika situation kommer du förmodligen att kunna genomföra några av dem.

1. Få koll på dina utgifter

Hyra, el, bredband och försäkringar kostar pengar varje månad. Sedan tillkommer matkostnader, nöjen, resor, shopping, gym och allt annat som vi lägger pengar på med regelbunden basis.

Det första steget du behöver ta för att minska dina skulder är att ta reda på vad du lägger pengar på och hur mycket.

Gör en lista på alla dina utgifter och räkna ihop hur mycket pengar som faktiskt går åt. Det finns goda chanser att du hittar flera saker du kan klara dig utan eller dra ner på.

2. Gör en budget

När du har fått koll på vad du lägger pengar på kan du börja budgetera. Spontanköp är ofta en stor bov för ekonomin, men de blir enklare att tygla om du vet exakt hur mycket du har att röra dig med.

Gör en matbudget och för över pengarna till ett separat konto för att se till att du inte överskrider budgeten. På samma sätt kan du sätta över en fast summa för nöjen. Budgetera strängt, men var realistisk. Du måste hitta en bra balans mellan livskvalitet och sparande.

Tips! Prova den japanska metoden för att sätta upp en hushållsbudge – Kakeibo. Du kan köpa en Kakeibo-bok i vanliga bokaffärer – sedan är det bara att börja budgetera alla dina utgifter.

3. Dra ner på kreditköpen

Det är enkelt att dra på sig kreditskulder. Kreditkorten är laddade med pengar och erbjuder generösa avbetalningsplaner som gör det lockande att betala minimibeloppet varje månad. Men den här typen av lån, som ju faktiskt kreditköp är, kan snabbt växa sig stora om du inte är försiktig.

Har skulderna redan börjat växa sig stora är det hög tid att klippa kreditkorten och sluta handla saker på kredit.

4. Omförhandla bolånet

Har du bolån kan det vara en god idé att lyfta på luren och ringa banken. Många omförhandlar framgångsrikt sitt bolån varje år och bara några procentenheter kan göra stor skillnad.

Om du har skulder hos inkassobolag kan du även kontakta dem och försöka få en avbetalningsplan. I vissa situationer, beroende på hur svår din skuldsituation är, kan inkassobolagen gå med på att skriva ner din skuld eller sänka räntan. I sådana lägen är de nöjda bara att se dig börja betala av den.

5. Samla dina lån

Många smålån och krediter kan fullständigt äta hål i plånboken med sina höga räntekostnader. Vänd dig till en långivare som erbjuder samlingslån och lös alla dina dyra smålån på en gång. Sedan har du bara en skuld att betala av, som förhoppningsvis har lägre ränta.

I vilket fall som helst är det betydligt mer lätthanterligt att bara betala av en skuld varje månad än tio små.

6. Säg upp abonnemang

Nu för tiden har vi abonnemang på musik, filmer och serier, sport, tidningar, böcker, gym och programvara. Månadskostnaden är ofta låg för varje abonnemang, men tillsammans blir det en betydlig summa varje månad.

Se över dina abonnemang och vilka som du klarar dig utan. Det kan spara dig flera hundralappar i månaden.

7. Flytta till en billigare bostad

Boendekostnaden tar ofta en rejäl bit av månadsbudgeten. Även om bostadsmarknaden är trög kan det vara smart att ha ett öga öppet efter billigare alternativ. Och har du svårt att betala av dina skulder varje månad blir du kanske mer eller mindre tvungen att hitta något billigare.

Ett annat alternativ är att skaffa en inneboende eller kanske flytta hem till föräldrar eller kompisar en period.

8. Sälj bilen eller ta cykeln oftare

Bilen kostar liksom boendet mycket pengar att ha. Försäkring, bensin och parkeringsplats, för att inte tala om reparationer är dåligt för din ekonomi.

Beroende på vad du bor och hur din livsstil ser ut kan bilen vara oumbärlig. Men om du bor i stan och egentligen lika gärna skulle kunna cykla eller ta kollektivtrafik bör du överväga det. Att göra sig av med bilen frigör kapital som du kan använda för att bli skuldfri mycket snabbare.

9. Sälj prylar

Många av oss har förråden fulla av prylar vi inte längre använder eller kläder som bara samlar damm. Ta en helg och gå igenom dina ägodelar och gör en lista över dem som du kan tänka dig att sälja.

Du kan antingen hyra en plats på en loppmarknad eller sälja av dina grejer på nätet. Alla pengar du drar in kan du sedan med fördel lägga på att betala av dina skulder.

10. Byt jobb eller löneförhandla

Har du jobb? Bra! Det gör det betydligt enklare att beta av skulderna inom en rimlig tid. Men kanske finns det ytterligare något du kan göra för att förbättra lönen? Var inte rädd för att försöka förhandla upp din lön när du har samtal med chefen. Om du vet att du har en orimligt låg lön kanske det till och med kan vara läge att byta jobb helt.

Och jobbar du inte redan heltid kanske det är dags att växla upp arbetsmängden. Att gå från halvtid till heltid innebär ju faktiskt att du fördubblar din lön.

11. Ansök om skuldsanering

Ibland har det gått så långt att skuldberget blivit omöjligt att ta sig över. Om inget av tipsen ovan fungerar för din nuvarande situation eller om de skulle ha mycket liten effekt kan du behöva ta hjälp utifrån.

Skuldsanering ansöker du om hos Kronofogden som sedan gör en helhetsbedömning över dina skulder, din ekonomi och dina möjligheter att betala.

Bedömer Kronofogden att du har rätt till skuldsanering betyder det att du under en femårsperiod behöver betala av så mycket du bara kan. Samtidigt måste du leva på existensminimum, vilket förstås kan vara kämpigt.

Du får heller inte dra på dig några nya skulder under de här fem åren. Fördelen med det här stålbadet är dock att när du kommer ut på andra sidan så är du skuldfri och kan börja om.

Sammanfattning

Om du är så djupt skuldsatt att du har svårt att få din ekonomi att gå runt är du inte ensam. Vi svenskar är nämligen ett av Europas högst belånade folk. Det finns dock mycket du kan göra för att bli skuldfri och det är aldrig för sent.

Det bästa är förstås att försöka lösa dina skulder genom att dra in på onödiga kostnader, byta jobb och bostad eller sälja pengaslukare som bilen. Men även om för dig som har så svåra skulder att det är orimligt att du ens någonsin kommer att kunna betala dem finns det lösningar. Att genomgå en skuldsanering är tufft. Men samtidigt upplever många det som en lättnad att en gång för alla få ordning på sin ekonomi och det enorma skuldberget.

Vanliga frågor och svar

Det beror helt på hur stora dina skulder är och vad du är beredd eller har möjlighet att göra för uppoffringar. När du har lyckats betala av alla dina lån, krediter och avbetalningar är skuldfri. Har du fått en betalningsanmärkning försvinner dock inte anmärkningen direkt för att du betalar av dina skulder, utan den hänger kvar i tre år.

Du som inte kan betala dina skulder på egen hand förbinder dig genom skuldsanering att leva på existensminimum i fem år. Samtidigt betalar du så mycket du kan av dina skulder varje månad. Efter fem år avskrivs din skuld och du är skuldfri.

När Kronofogden får in en ansökan om skuldsanering kommer de vilja träffa dig och diskutera din situation. För att beviljas skuldsanering ska du vara gravt skuldsatt. Du ska alltså ha så mycket skulder att det bedöms omöjligt för dig att betala av dem i rimlig tid utifrån din ekonomiska situation. Det finns ingen särskild beloppsgräns för hur stora skulderna måste vara för att få skuldsanering. Snarare tittar Kronofogden på din betalningsförmåga i relation till skulderna du har.

Har du inte möjlighet att betala dina skulder kan du i värsta fall ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Det betyder att du får betala så mycket du kan på dina skulder under en femårsperiod samtidigt som du lever på existensminimum.

När skuldsaneringen är klar (vanligtvis efter fem år) försvinner informationen om att du har haft skuldsanering. Du bedöms efter detta vara skuldfri och får exempelvis återigen behålla din lön från arbete och inte bara leva på existensminimum.

Relaterade artiklar