Låg kreditvärdighet kan göra det krångligt att bli beviljad ett lån, åtminstone större belopp. Det beror helt enkelt på att långivaren bedömer det som mer riskabelt att låna ut pengar till någon med låg kreditvärdighet, vilket förstås är helt förståeligt.

Om du har en låg kreditvärdighet på grund av skulder bör du inte ansöka om fler lån. Men om du däremot har en sämre kreditvärdighet på grund av exempelvis oregelbunden inkomst eller tidigare betalningsanmärkningar finns det saker du kan göra för att öka dina chanser att få lån.

I den artikeln ska vi titta närmare på hur det fungerar att ansöka om lån med svag kreditvärdighet. Vi kommer bland annat att gå igenom vad som räknas som en god respektive svag kreditvärdighet samt vad du själv kan göra för att förbättra den.

Hur din kreditvärdighet bedöms

Banker, långivare och andra företag bedömer din kreditvärdighet utifrån flera olika faktorer. Tanken är att dessa faktorer ska berätta något om din möjlighet att betala tillbaka befintliga och framtida skulder. De främsta faktorerna som påverkar din kreditvärdighet är din inkomst, dina utgifter och skulder, livssituation, kredithistorik och betalningsanmärkningar.

En bra kreditvärdighet kännetecknas normalt sett av följande:

  • Fast anställning.
  • En god disponibel inkomst, det vill säga den summa du har kvar från inkomsterna när du dragit av alla fasta utgifter.
  • Få skulder, exempelvis från lån.
  • Inga betalningsanmärkningar.
  • Skuldfri hos Kronofogden.

Om du till exempel har en timanställning eller ett vikariat kan detta påverka din kreditvärdighet negativt. Detsamma gäller om du har många lån – även om du inte har några problem att betala av dem – samt om du har betalningsanmärkningar.

Även många kreditupplysningar under kort tid kan ställa till det när det är dags att ansöka om lån.

Du kan själv förbättra din kreditvärdighet

Om du har en svag kreditvärdighet finns det en anledning till det. Inte sällan är det på grund av att du har för stora skulder eller att företag tagit för många kreditupplysningar i ditt namn. Detta är dock faktorer som du i de flesta fall kan påverka själv, vilket förstås är positivt.

Det finns alltså goda möjligheter att försöka förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om ett lån – framför allt ett större sådant – även om det kan ta tid.

Några av de saker du kan göra för att få bättre kreditvärdighet är att:

  • Hitta en fast anställning
  • Samla dina lån till ett enda stort lån
  • Inte ansöka om nya smålån eller dyra krediter
  • Betala tillbaka skulder i förtid
  • Avsluta krediter du inte använder
  • Betala dina räkningar i tid (för att minska risken för betalningsanmärkningar)
  • Vänta ut betalningsanmärkningar som finns kvar i tre år för privatpersoner

En svag kreditvärdighet är en indikation på att det finns saker du bör förändra i din privatekonomi. Att förbättra sin kreditvärdighet går inte över en natt, men det kan ändå vara värt mödan.

Betalningsanmärkningar och skuld hos Kronofogden

Allra svårast är det att få lån om du sedan tidigare har betalningsanmärkningar eller rentav en skuld hos Kronofogden. Därför är det av största vikt att du prioriterar att bli kvitt dina skulder av den här typen så snart som möjligt.

Om du har skulder hos Kronofogden kommer du inte att kunna ansöka om lån, oavsett lånetyp och storlek på lånet. En betalningsanmärkning behöver dock inte nödvändigtvis vara ett hinder för att få lån, så länge din nuvarande ekonomi är ordnad.

Vänd dig till en låneförmedlare och ansök om lån hos flera långivare samtidigt. Även om du har låg kreditvärdighet på grund av en betalningsanmärkning finns det chans att vissa långivare ändå beviljar ett lägre lånebelopp som din ekonomi klarar av.

Om långivaren säger nej

Om du ansökt hos flera långivare, men fått avslag på din ansökan är det ett tecken på att din ekonomi inte är god nog i dagsläget. Även om det kan kännas frustrerande ska du komma ihåg att långivarna nekar dig lån även för din egen skull. Visst vill de inte ta risken att förlora pengar, men de vill inte heller att du ska drabbas av betalningssvårigheter som kan ruinera din ekonomi.

Jobba istället med att försöka stärka din kreditvärdighet. Glöm dessutom inte att det finns andra sätt för att få loss pengar än att låna hos banken. Här är några tips.

1. Pantbanken

Äger du något av värde så kan du ta med det till en pantbank. Konceptet är gammalt, men beprövat. Här pantsätter du ett föremål som då blir din säkerhet för att få ett lån.

Värderingen görs på plats och sedan får du låna pengar motsvarande föremålets värde. Löptiden är oftast ganska kort, mellan tre till fyra månader, och när du betalat tillbaka lånet får du tillbaka din värdesak. Skulle du behöva förlänga lånet är det dock oftast inga problem. Du behöver dessutom inte betala tillbaka lånet alls om du inte kan – men då säljer också pantbanken föremålet för att få tillbaka sina pengar.

En fördel med pantbanker är dock att du får tillbaka överskottet om föremålet säljs för ett högre belopp än pantbankens värdering. 

Så upp på vinden och leta upp antikviteter, smycken, klockor eller annat som kan tänkas ha ett värde. Pantbanken kan agera som en alternativ långivare om bankerna säger nej.

2. Lån av vänner eller familj

Vi är så klart medvetna om att alla inte har det här alternativet. Dessutom kan det tära på vänskaper och familjerelationer om du lånar pengar.

Vi vill dock nämna det som ett alternativ, särskilt för mindre lån som du är säker på att du kan betala tillbaka. Precis som med lån hos banken är det en bra idé att skriva avtal när du lånar av vänner eller familj.

3. Använd ditt kreditkort

Det kan vara lätt att glömma, men krediten på ett kreditkort fungerar ju faktiskt precis som ett lån. Om du sedan tidigare äger ett kreditkort kan du kolla upp hur stort kreditutrymme du har.

Chansen finns att ditt kortutgivaren beviljat dig ett kort med 100 000 kronor eller mer. Du kan föra över det belopp du önskar (och som kreditkortets kreditutrymme beviljar) till ditt bankkonto. Sedan betalar du tillbaka pengarna precis som du hade gjort med ett banklån – allt på en gång eller månadsvis.

Det bästa är förstås om du kan betala tillbaka hela kreditbeloppet inom den räntefria perioden som vanligtvis är mellan 30 – 60 dagar. Efter den räntefria perioden utgår oftast en ganska hög ränta.

Men såvida du betalar tillbaka pengarna snabbt är faktiskt kreditkort många gånger billigare än vanliga privatlån, just tack vare den räntefria perioden.

Kolla din kreditvärdighet

Om du vill kolla vad du har för kreditvärdighet kan du beställa en kreditupplysning via tjänsten Min UC. Detta registreras inte i ditt kreditregister, så du behöver inte oroa dig för att det ska försämra din kreditvärdighet ytterligare.

Vanliga frågor och svar

När du vill ta ett lån hos en bank tar de en kreditupplysning på dig. I den framgår hur hög din kreditvärdighet är.

En hög kreditvärdighet är en signal till banken att du inte kommer att kunna betala tillbaka dina skulder problemfritt. En låg kreditvärdighet visar istället att det kan vara riskabelt att låna ut pengar till dig.

Låg kreditvärdighet kan du få om du har skulder hos Kronofogden eller ett inkassobolag, eller om du redan ansökt om många lån. Ju fler förfrågningar i ditt namn som registrerats i ditt kreditregister, desto lägre kreditvärdighet får du.

Din kredithistorik, dina skulder, hur många förfrågningar i ditt namn som finns i ditt kreditregister. Även faktorer som inkomst, boende och civilstatus spelar roll för kreditvärdigheten.

Det finns en del saker du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet. Undvik att ansöka om lån i onödan och betala av eventuella skulder hos Kronofogden. Samla dina befintliga lån till ett samlingslån är ett annat sätt att förbättra kreditvärdigheten. Tänk på att det kan ta tid för dina ansträngningar att ge resultat!

Relaterade artiklar