Att låna pengar som pensionär kan vara komplicerat och innebära vissa svårigheter. Många storbanker säger ofta nej, vilket bland annat beror på att de inte bedömer pensionen som en stadigvarande inkomst.

Det finns dock vissa möjligheter på lånemarknaden även för dig som är pensionär. Här går vi igenom några olika alternativ och vad du bör tänka på innan du skriver på låneavtalet.

Får man ansöka om privatlån som pensionär?

Ett privatlån, eller blancolån, är ett lån utan säkerhet. Det betyder att du inte behöver lämna någon pant för lånet. Storleken på privatlånet kan vara från omkring 10 000 kronor till 600 000 kronor med avbetalningstid på upp till 20 år. Några vanliga anledningar till att ta ett privatlån är för att finansiera resor, konsumtion, renoveringar eller bilköp.

Vilken ränta du får och hur mycket du får låna beror på din kreditvärdighet och dina ekonomiska förutsättningar. För dig som har pension som enda inkomst kan det därför vara svårt att beviljas de allra högsta beloppen till en låg ränta.

En låg pension behöver dock inte nödvändigtvis vara ett hinder. Flera långivare erbjuder lån till pensionärer där grundkravet vad gäller månadsinkomst inte är mer än runt 9 000 kronor innan skatt.

Du som är pensionär kan emellertid inte få lån hos alla banker och långivare, utan du behöver hitta aktörer som godkänner låntagare med en inkomst från pension.

Här har pensionärer störst chans att få lån

Nedan har vi samlat några populära långivare som kan erbjuda lån till dig som är pensionär.



Så här ansöker du om privatlån som pensionär

  • Beräkna din totala pension per månad innan skatt, det vill säga statlig pension, tjänste- och privatpension.
  • Gör en sammanställning av dina nuvarande skulder och lån.
  • Räkna ut vad du har för omkostnader under en månad, till exempel för boende, mat och så vidare.
  • Vänd dig till en låneförmedlare och ansök om det privatlån du önskar.

När du har gjort din ansökan kommer låneförmedlaren att återkomma till dig med alla långivare som är villiga att bevilja ett lån. Då kan du själv eller med hjälp av låneförmedlaren välja det alternativ som ger dig bäst villkor.

Tänk på att en medsökande i lånet kan ge dig lägre ränta och möjlighet att låna större belopp.

Kan jag ansöka om bolån som pensionär?

Det är vanligt att som pensionär vilja flytta till en mindre bostad. Många äger redan sitt boende sedan många år tillbaka, som då först måste säljas. Det är här det kan bli krångligt som pensionär eftersom du i regel måste lösa dina befintliga lån innan du kan sälja din bostad.

Villkoren för dina befintliga lån bestämdes kanske under en tid då du arbetade och hade andra ekonomiska förutsättningar. Dessa villkor har du sedan haft även efter din pension när du amorterat på lånet.

Det som händer om du löser ditt bolån och säljer bostaden är dock att ditt nya bolån kommer baseras på din nuvarande situation. Som tidigare nämnt kan det vara svårt att få lån hos många banker som pensionär. Om du blir beviljad ett bolån får du räkna med att villkoren för lånet inte kommer vara lika bra som ditt tidigare bolån.

Funderar du på att ta ett nytt bolån som pensionär måste du därför vara medveten om hur dagens amorteringskrav ser ut.

Kort om amorteringskraven

  • Du måste amortera om lånet är större än hälften av bostadens värde.
  • Har du lånat mellan 50 och 70 procent av bostadsvärdet måste minst 1 procent av lånet amorteras årligen.
  • Är lånet mellan 70 och 85 procent av bostadsvärdet behöver du amortera minst 2 procent av lånet per år.

Tänk också på att du inte får låna mer än 85 procent av värdet på bostaden. Om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst (brutto) är du dessutom skyldig att amortera ytterligare 1 procent.

Lånar du över 70 procent av bostadsvärdet och 4,5 gånger årsinkomsten kan du bli tvungen att amortera 3 procent årligen.

Hur fungerar seniorlån?

Det kan både bli dyrare och krångligare att sälja en befintlig bostad och ta ett nytt lån som pensionär. Du som äger en bostad som ökat i värde behöver dock inte nödvändigtvis sälja för att ta del av värdeökningen.

Med ett seniorlånfår du möjlighet att använda ditt befintliga boende som en säkerhet för lånet. Pengarna kan du sedan använda till konsumtion, precis som ett privatlån. Hur mycket du får låna beror på hur mycket din bostad är värd och din ålder.

Krav för att få seniorlån

Kraven för att kunna beviljas ett seniorlån ser ut på följande sätt:

  • Du och eventuell medsökande måste vara över 58 år (hos vissa långivare 60 år).
  • Bostaden ligger i ett område där värdet ökar stabilt.
  • Bostadens värde är över en halv miljon kronor.
  • Är bostaden en villa eller fritidshus måste den vara värd mer än 900 000 kronor.
  • Du får inte ha ett befintligt bolån. Om du tar ett seniorlån måste ett eventuellt bolån lösas med seniorlånet.

OBS! Observera att långivaren kommer att värdera din bostad på nytt när du ansöker om seniorlån.

För- och nackdelar med seniorlån

Det finns både för- och nackdelar med seniorlån. Nedan ska vi titta närmare på några av de främsta.

Fördelar

  • Möjlighet att frigöra kapital utan att behöva sälja din bostad.
  • Du behöver inte betala amortering och ränta löpande under lånetiden. Istället betalar du av lånet i en klumpsumma vid försäljning av bostaden.
  • Skuldfrigaranti som gör att lånet skrivs av om den framtida försäljningssumman inte täcker lånet.

Nackdelar

  • Räntan för ett seniorlån är hög (4–5 procent) och rörlig.
  • Årsavgift, uppläggningsavgift och ibland även kostnader för värderingen av bostaden kan tillkomma.
  • Återbetalningen av lånet kommer att äta upp en stor del av pengarna du tjänar på försäljningen. Därför kan det vara svårt att sälja bostaden och flytta till en annan.

Sammanfattning

Det kan vara krångligt att låna pengar som pensionär, inte minst eftersom lånevillkoren är sämre än de du får under ditt arbetsliv. För lån som syftar till konsumtion finns det huvudsakligen två alternativ för dig som är pensionär: privatlån utan säkerhet och seniorlån.

Många banker godkänner inte pension som inkomst för att bevilja lån. Det finns dock vissa andra långivare som gör det. Dessa hittar du enklast via en låneförmedlare på nätet. Seniorlånet gör det möjligt för dig som äger din bostad att frigöra kapital som du kan använda till exempelvis resor eller bilköp. Seniorlån kan dock vara dyra och därför kan ett vanligt privatlån många gånger vara fördelaktigare

Relaterade artiklar