omstartslån - skuldfinansieringslån

Omstartslån

Vad är ett omstartslån?

Ett omstartslån är ett lån med säkerhet för dig som har svårt att få lån på grund av skulder hos Kronofogden eller inkasso. Lånet ger dig helt enkelt en ny chans när det kommer till din ekonomi. Pengarna kan du dessutom använda pengarna för köp av bostad, bil eller renovering i hemmet.

Omstartslån:4 st
Ränta:2,95% - 39,5%
Lånebelopp:5 000 - 600 000 kr

Jämför 4 st. omstartslån nedan

  • Marginalen bank
    Belopp: 25 000 - 350 000kr
    Ränta 3.5 - 18.95 %
    Löptid: 2 - 12 år
    Betalningsanm. OK
  • Advisa
    Belopp: 5 000 - 600 000kr
    Ränta 2.95 - 39.50 %
    Löptid: 1 - 20 år
    Betalningsanm. OK Hög beviljandegrad 35 anslutna långivare
  • Svea
    Belopp: 10 000 - 400 000kr
    Ränta 7.15 - 26.2 %
    Löptid: 2 - 15 år
    Betalningsanm. OK
Visa mer  
Vilken långivare har jag störst chans att låna pengar hos? Starta låneguiden

Villkoren kontrollerades automatiskt 2020-11-24. Informationen kontrolleras regelbundet.

Så fungerar ett omstartslån

Omstartslån – eller skuldfinansieringslån – är anpassade för konsumenter som har svårt att få lån hos banken, främst på grund av betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Med hjälp av ett omstartslån kan du lösa dina skulder en gång för alla och ge din ekonomi en ny chans.

Lånet kräver i regel en säkerhet. Vid mindre lånebelopp kan det räcka med personlig borgen. Större lån kräver däremot nästan alltid en bostad som säkerhet, antingen en du redan äger eller en som du planerar att köpa med hjälp av lånet.

Det är lätt att blanda ihop omstartslån med samlingslån, men det finns stora skillnader mellan dessa. Samlingslån är till för den som vill lösa mindre skulder som ännu inte hamnat hos Kronofogden. Om du redan har skulder hos Kronofogden kommer du inte att bli beviljad ett lån.

Fördelar med omstartslån

  • Förbättrar din ekonomi

    Den största fördelen med omstartslån är att det ger konsumenter med svag ekonomi möjlighet till en ekonomisk omstart. Låntagare med skulder hos Kronofogden eller inkasso kommer inte att bli beviljade vare sig bolån, privatlån eller snabblån. Är man då i behov av finansiering kan situationen snabbt bli problematisk.

    Lånet gör det möjligt för dig att lösa dina skulder och förbättra din finansiella situation. På så sätt kan du även förbättra ditt kreditbetyg och därmed öka dina chanser att bli erbjuden billigare lån i framtiden.

  • Betalningsanmärkningar är inte ett hinder

    Betalningsanmärkningar kan ställa till det för den som är ute efter ett större lån. Vid omstartslån är anmärkningar dock inget hinder. Dessa lån är trots allt anpassade för kunder med en skakig ekonomi.

    Du som har betalningsanmärkningar kan dock räkna med att få en högre ränta. Om du vill öka dina chanser att få en lägre ränta kan du be någon att gå i borgen för lånet. Denna personlig blir då betalningsansvarig för lånet om du inte sköter återbetalningen enligt lånevillkoren. Läs mer om betalningsanmärkningar här.

  • Använd en del av lånet till annat

    Vissa aktörer som erbjuder omstartslån kan i vissa fall bevilja dig ett större lånebelopp som du kan använda till annat. En del av lånet måste du använda för att lösa dina skulder, men resterande summa kan du använda till valfritt ändamål. Du kan till exempel använda pengarna för att köpa en bil eller för att renovera i hemmet.

Vilka krav har lånet?

Ett omstartslån är ett lån med hög risk. Därför måste du som ansöker uppfylla en del krav som kan se olika ut beroende på vilken långivare du vänder dig till. Nedan listar vi några av de mest grundläggande kriterierna för omstartslån.

Ålder

Vanligtvis är åldersgränsen för denna typ av lån 18 år, dock kan en del banker kräva att du är minst 20 år gammal. Många aktörer väljer även att ha en övre åldersgräns – till exempel 65 eller 70 år – för att minska risken med utlåningen ytterligare.

Inkomst och fast anställning

För att kunna ansöka om ett omstartslån måste du ha en god inkomst. Inkomsten måste i de flesta fall även komma från fast anställning. Om du ansöker tillsammans med en medsökande måste åtminstone en av er ha en tillsvidareanställning.

Inkomstkraven brukar dessutom vara ganska höga. Det är inte ovanligt att de ligger omkring 200 000 kronor per år. Är du egenföretagare kan banken kräva att företaget varit verksamhet i ett visst antal år.

Skulder ska lösas direkt

Den som tecknar ett omstartslån måste lösa sina skulder hos inkasso eller Kronofogden omedelbart. Först därefter kan resterande summa användas till övriga investeringar.

Hos vissa aktörer kan lånet enbart användas till att lösa skulder. I sådana fall kommer långivaren vanligtvis att sköta detta åt dig. De kan även försöka att förhandla ner dina skulder för att skapa en finansiellt förmånlig situation som möjligt. Detta kallas för ackordsförhandling.

Säkerhet

Vanligtvis kräver ett omstartslån eller skuldfinansieringslån en säkerhet. Säkerheten kan vara i form av en bostad – antingen en du redan äger eller en du planerar att köpa med lånet. Vid mindre summor kan det räcka med personlig borgen.

Vad kostar omstartslån?

Ett omstartslån är av uppenbara skäl dyrare än ett vanligt privatlån. Lånet vänder sig till kunder som har en ansträngd ekonomi, till exempel på grund av inkassoskulder eller anmärkningar. Banken tar därmed en större risk när de lånar ut pengar, vilket också resulterar i en högre ränta.

Nedan presenterar vi några vanliga kostnader som kan tillkomma i samband med omstartslån.

Ränta

Räntan för omstartslån är individuell och baseras på din individuella ekonomi efter en kreditprövning hos UC. Lägsta möjliga ränta brukar ligga omkring 3 – 4 procent. I vissa fall kan det även tillkomma ett räntepåslag under en bestämd bindningstid. Påslaget minskar sedan i takt med att åren går.

Vanligtvis är räntan för lånet fast under hela amorteringstiden. Den påverkas alltså inte av eventuella sänkningar eller höjningar av Riksbankens referensränta.

Uppläggningsavgift

En uppläggningsavgift (startavgift) är en engångskostnad som betalas i samband med tecknandet av lånet. I vanliga fall ligger uppläggningsavgiften omkring 400 kronor, men för denna typ av lån kan den vara betydligt högre.

Kredithanteringsavgift

En kredithanteringsavgift är en administrativ avgift. Omstartslån kan ha en mycket hög kredithanteringsavgift, i många fall högre än uppläggningsavgiften.

Aviavgift

Även aviavgiften är en administrativ avgift. Denna avgift betalas i samband med varje faktura och ligger vanligtvis mellan 15 – 45 kronor, beroende på om du betalar via autogiro eller pappersfaktura.

Förseningsavgift

Om du inte sköter dina inbetalningar kommer du att behöva betala både påminnelseavgift, som brukar ligga på 60 kronor, samt en dröjsmålsränta. Dröjsmålsräntan varierar mellan långivare, men beräknas enligt räntelagen som 8 procent över den aktuella referensräntan.

Så kan du lösa lån (Steg för steg)

  1. Hitta ett passande finansieringsalternativ

    Steg ett är att fundera över vilken typ av finansiering som passar din situation. Äger du redan en bostad som du kan använda som säkerhet för lånet? Eller planerar du att köpa en bostad samtidigt som du löser dina skulder?

    Har du ingen bostad att belåna kan dina finansieringsalternativ bli färre. Då kan du enbart bli beviljad mindre skuldfinansieringslån. Här kan emellertid en säkerhet i form av personlig borgen krävas.

    Tänk på att du måste lösa samtliga skulder med ett omstartslån. Du kan inte välja att lösa specifika skulder.

  2. Fyll i låneansökan

    Vissa långivare erbjuder ett digitalt låneformulär som du fyller i direkt på hemsidan. Andra erbjuder ett nedladdningsbart underlag som du fyller i och skickar in via post. I ansökan anger du person- och kontaktuppgifter samt information om dina skulder. Här fyller du även i uppgifter om säkerhet samt eventuell medsökande.

  3. Kompletterande kreditupplysning

    Processen gällande kreditupplysning kan skilja sig en del mellan långivare. Vanligtvis registreras en upplysning hos UC direkt för att fungera som ett komplement till din ansökan. Underlaget hjälper långivaren att avgöra om ett omstartslån kan ordna upp din ekonomiska situation samt vilken ränta lånet ska ha.

    I vissa fall kan långivaren kontakta dig personligen efter att du skickat in ansökan. Ni går därefter igenom din finansiella situation för att hitta bästa möjliga lösning. Då registreras inte en kreditupplysning förrän du valt att gå vidare i processen.

  4. Besked angående ansökan

    Inom några dagar får du besked angående din ansökan. I beskedet finns information om lånebelopp, ränta, avgifter och lånets månadskostnad. Ser allt bra ut signerar du skuldebrevet och därefter får du pengarna inom några dagar.

    Värt att nämna är att vissa långivare kan ha en kötid för denna typ av lån. Däremot kommer du att få ett preliminärt besked angående din ansökan.

  5. Återbetalning av skulder

    När du fått pengarna kontaktar du skuldägarna – till exempel inkasso eller Kronofogden – och meddelar att du vill betala av dina skulder Kom ihåg att du måste göra detta innan du använder pengarna till andra investeringar.

    I vissa fall kan långivaren lösa skulderna åt dig. Du kommer då att behöva skriva under en fullmakt för att ge långivaren ditt godkännande.

När passar ett omstartslån?

Ett omstartslån är ett finansieringsalternativ för dig som befinner dig i en problematisk situation ur ett ekonomiskt perspektiv. De kan vara ett bra alternativ om du:

  • Har skulder hos Kronofogden. Kunder som redan är skuldsatta kommer inte att beviljas någon form av lån. Här är omstartslån det enda alternativet.
  • Dragit på dig flera betalningsanmärkningar. Betalningsanmärkningar kan skapa svårigheter för de som behöver låna pengar, främst om man har många anmärkningar. Många långivare brukar inte tillåta fler än exempelvis fem stycken.
  • Vill kunna köpa en bostad trots ekonomiska hinder. Den som har skulder hos inkasso eller Kronofogden kommer inte att beviljad ett vanligt bolån. Med ett omstartslån kan du använda den bostad du köper som säkerhet och lösa dina skulder med resterande belopp. Dock måste du själv betala en kontantinsats på minst 15 procent.

Vad är skillnaden mellan omstartslån och samlingslån?

Det är lätt att blanda ihop begreppen ”omstartslån” och ”samlingslån”. Det finns dock stora skillnader mellan dessa som du bör ha koll på. Nedan kan du läsa skillnaderna på dessa lån.

Samlingslån

  • Används för att lösa skulder – till exempel i samband med mindre lån som påfrestar ekonomin. Skulder hos Kronofogden accepteras inte.
  • Erbjuds av många långivare – närmare bestämt av alla som erbjuder helt vanliga privatlån.
  • Har lägre lånebelopp – du kan låna 600 000 kronor som mest med en löptid på upp till 20 år.
  • Kräver ingen säkerhet – den enda säkerheten är din betalningsförmåga.

👉 Lästips! Mer om samlingslån kan du läsa här.

Omstartslån

  • Anpassat för skulder som hos Kronofogdemyndigheten eller inkasso – dock kan du enbart lösa privata skulder.
  • Erbjuds av få långivare – enbart ett fåtal långivare erbjuder riktiga omstartslån.
  • Höga lånebelopp och längre löptid – lånet kan användas för köp av bostad, vilket innebär högre lånebelopp och längre amorteringstid.
  • Kräver en säkerhet – eftersom lånet har extra hög risk är en säkerhet i form av personlig borgen eller fastighet nästan alltid ett måste.

Omstartslån med eller utan bostad – Vad gäller?

Ett omstartslån kräver i princip alltid en säkerhet i form av en villa eller bostadsrätt, men det finns vissa undantag. Nedan reder vi ut hur det fungerar.

Med bostad

Vid ett omstartslån med bostad använder låntagaren en fastighet som säkerhet för lånet. Om de inte kan sköta betalningen kan långivaren kräva försäljning av bostaden för att få tillbaka sina pengar.

Bostaden kan antingen vara en lägenhet eller villa som låntagaren redan äger eller planerar att köpa. Det är nämligen möjligt att använda ett omstartslån för att köpa en bostad, så länge en del av lånet går till att lösa skulder hos inkasso och/eller Kronofogden.

Om du vill använda lånet för att köpa en ny bostad gäller vissa krav:

  • Du måste bekosta handpenningen på minst 15 procent själv.
  • Bostaden måste köpas via en registrerad fastighetsmäklare.
  • Värdet på bostaden får inte understiga en viss summa (exempelvis 500 000 kronor).
  • Vid köp av villa ingår inte kostnader för lagfart och pantbrev.

Utan bostad

Har du ett mindre finansieringsbehov kan du bli beviljad ett omstartslån utan bostad som säkerhet. Det som däremot kan krävas är att någon går i borgen för lånet, till exempel en närstående eller en familjemedlem. Borgensmannen blir då ansvarig för lånets återbetalning om du skulle drabbas av betalningssvårigheter.

Om du vill öka dina chanser att få omstartslån utan säkerhet kan du ha en medsökande. Då tar långivaren hänsyn till båda era inkomster i sin kreditbedömning, vilket kan ge dig bättre lånevillkor.

Marginalens omstartslån

Marginalen Bank erbjuder ett förmånligt omstartslån för dig som befinner dig i ekonomisk knipa, till exempel på grund av skuldsättning. Lånet hjälper dig att ge din ekonomi en ny chans. Räntan för lånet är fast under hela löptiden, men baseras individuellt beroende på låntagarens finansiella situation.

Omstartlånet ska först och främst användas till att lösa skulder hos Kronofogden. Du kan dock ansöka om ett högre belopp och använda resterande summa till andra investeringar, exempelvis bilköp eller renovering.

Så fungerar Marginalens omstartslån

  • Säkerhet. Lånet kräver en bostad som säkerhet. Det kan antingen vara en bostad du äger eller en du vill köpa med hjälp av lånet. Planerar du att köpa en bostad måste du emellertid bekosta en handpenning på minst 15 procent själv. Dessutom måste bostadens marknadsvärde vara minst 500 000 kronor.
  • Avgifter. Räntan för lånet ligger från 3,50 procent. Bortsett från ränta tillkommer ett räntepåslag på mellan 0,5 till 1,5 procent per år under tre års tid. Lånet har även en uppläggningsavgift, kredithanteringsavgift och aviavgift.
  • Kriterier för lån. Du måste vara 20 år, registrerad i Sverige och tjäna minst 200 000 kronor/år. Är ni två som ansöker är minsta årsinkomst 400 000 kronor.
  • Ansökningsprocess. Ansökan sker direkt på hemsidan via ett digitalt låneformulär. Besked får du inom några dagar.

Skärmdump Marginalen bank omstartslån sida

Svea Ekonomis omstartslån

Svea Ekonomi har valt att kalla sitt omstartslån för skuldfinansieringslån. Även detta lån är tillgängligt för kunder med betalningsanmärkningar och skulder. Pengarna kan dock enbart användas för att lösa befintliga Kronofogde- och inkassoskulder, inte för att köpa bostad som hos Marginalen.

Bortsett från att erbjuda omstartslån erbjuder Svea Ekonomi även ackordsförhandling. Detta innebär att de kontaktar dina fordringsägare för att försöka förhandla ner storleken på dina skulder. Lyckas man med detta kommer Svea Ekonomi att ta ut ett extra arvode. I övriga fall är tjänsten helt kostnadsfri.

👉 Tips! Läs mer om hur Svea Ekonomis skuldfinansieringslån fungerar här.

Så fungerar Svea Ekonomis skuldfinansieringslån

  • Säkerhet. Det finns möjlighet att låna utan säkerhet, men vid större finansieringsbehov krävs en pant i form av personlig borgen eller fastighet.
  • Avgifter. Räntan för lånet är rörlig och baseras på varje kunds ekonomiska situation. Vanligtvis hamnar den omkring 10 procent. Vilka andra avgifter som tillkommer framgår inte.
  • Kriterier för lån. Du måste vara mellan 20 och 70 år samt ha en årsinkomst på minst 180 000 kronor. Är du egenföretagare måste du ha drivit verksamheten i minst tre år.
  • Ansökningsprocess. Att ansöka är kostnadsfritt och du kan dessutom få en gratis konsultation gällande din ekonomiska situation. På hemsidan finns en länk till ansökningsformuläret som du skriver ut och skickar in via post.

Skärmdump Svea Ekonomi omstartslån sida

Kan jag ta ett omstartslån med många förfrågningar?

Att ansöka om omstartslån med många förfrågningar är sällan ett problem. Dessa lån riktar sig till personer som har en svagt kreditbetyg, vilket bland annat kan orsakas av många UC-förfrågningar.

Har man många kreditförfrågningar – särskilt från mindre lån- och kreditgivare – kan det bli svårare att få ett lån banken. Detta beror på att banken ser många förfrågningar som en varningsflagga. Varför har du ansökt om så många mindre lån? Har du en sämre ekonomi än vad som anges i ditt kreditregister? Kanske har du privata skulder?

Med ett lånet kan du förbättra ditt kreditbetyg eftersom du blir av med skulder. För att behålla en god kreditvärdighet i framtiden rekommenderar vi att du undviker långivare och företag som gör kreditupplysningar via UC.

5 saker att tänka på innan du tecknar

Det finns en del saker som kan vara bra att tänka på innan du ansöker om ett omstartslån. Nedan ger vi dig våra bästa tips.

  1. Sammanställ dina skulder

    Det allra första du bör göra är att göra en sammanställning över dina skulder. På så sätt vet du hur stort omstartslån du behöver ansöka om. Detta behöver du nämligen ange i din ansökan hos långivaren.

    Ska du använda en bostad som säkerhet för lånet måste du även räkna ut ett uppskattat marknadsvärde.

  2. Se över ditt finansieringsbehov

    Olika omstartslån passar olika finansieringsbehov. Planerar du att enbart lösa dina skulder eller vill du även använda lånet för att köpa en bostad? Kanske vill du belåna en bostad du redan äger, men ansöka om ett lite större belopp för att köpa en bil?

    Behöver du bara låna en mindre summa för att lösa skulder finns det möjlighet att låna utan säkerhet, alternativt med personlig borgen. Notera att större lånebelopp alltid kräver en fastighet som säkerhet.

  3. Ha personlig kontakt med långivaren

    De flesta aktörer inom omstartslån och skuldfinansieringslån erbjuder kostnadsfri konsultation med en av deras skuldrådgivare. Vi rekommenderar att du utnyttjar denna tjänst om den finns tillgänglig. Rådgivaren kan nämligen hjälpa dig att hitta en så förmånlig lösning för din individuella situation som möjligt.

  4. Lös alltid dina skulder först

    De flesta långivare kräver att du löser dina skulder innan du använder pengarna till något annat. I vissa fall kan långivaren sköta detta åt dig, men annars måste du tänka på detta själv.

  5. Anpassa månadskostnaden efter din ekonomi

    Genom att anpassa lånets löptid kan du höja respektive sänka månadskostnaden för lånet. Sammanställ dina inkomster och utgifter för att se hur mycket du har råd att betala för lånet varje månad. För detta vidare till din långivare för att få hjälp med att välja en löptid som din ekonomi klarar av.

    Ha i åtanke att en kortare löptid ger ett billigare lån i längden. Vid en längre löptid måste du nämligen betala räntekostnader under en längre tid.

Vanliga frågor och svar

Det beror på ditt behov – vill du köpa bostad erbjuder Marginalen ett bra omstartslån. Om du bara vill lösa skulder hos Kronofogden rekommenderar vi Nystart Finans.

Med ett omstartslån kan du ge din ekonomi en ny chans. Lånet är till för dig som har svårt att få lån hos banken på grund av exempelvis skulder hos Kronofogden eller inkasso. Med hjälp av lånet kan du lösa dessa en gång för alla och förbättra din finansiella situation.

Vanligtvis kräver långivaren att en fastighet agerar säkerhet för lånet –  men inte alltid. Är du bara i behov av ett mindre lånebelopp kan det räcka med att du uppfyller de övriga lånekraven. I vissa fall kan även en personlig borgen räcka som säkerhet.

Räntesättningen för omstartslån är individuell, men brukar börja omkring 3 – 4 procent. Dock ligger genomsnittsräntan närmare 10 procent. Varför räntan är högre beror på att det är riskabelt för långivaren att låna ut pengar till någon som redan är skuldsatt.

Bortsett från ränta kan andra avgifter tillkomma, exempelvis uppläggningsavgifter och aviavgifter.

Nej, alla aktörer som erbjuder denna låneform hämtar kreditunderlag från UC.

Det beror på storleken på dina skulder, din egen betalningsförmåga samt om det finns en säkerhet för lånet. Har du en säkerhet, till exempel i form av en bostad, kommer värdet på denna att ha betydelse.

Ja, ett omstartslån är avsett för dig som har skulder hos Kronofogden och som vill lösa dessa. Notera att du enbart kan lösa privata skulder med lånet, inte företagsskulder.

Ett omstartslån är anpassat för dig som har en svag ekonomi, främst på grund av Kronofogde- och inkassoskulder. Lånet kan användas för att köpa en bostad (där bostaden du köper agerar säkerhet för lånet), vilket betyder att lånebeloppen är höga och att löptiden är lång.

Samlingslån är detsamma som ett privatlån och erbjuds därför av en rad långivare och banker. Lånet kan användas för att lösa befintliga lån och krediter som tillsammans skapar en hög månadskostnad. Du kan enbart låna upp till 600 000 kronor och du kommer inte att få lån med skulder hos Kronofogden.

Ja, även du med anmärkningar kan få omstartslån. Vanligtvis brukar det finnas begränsningar för kunder med anmärkningar, antingen får de inte låna alls eller så måste de ha en extra bra ekonomi. Så är inte fallet vid omstartslån.

Kriterierna varierar mellan olika långivare. Dock krävs det vanligtvis att du är mellan 18 – 20 år, att du tjänar omkring 200 000 kronor per år samt att det finns en säkerhet för lånet. Om du planerar att köpa en bostad med pengarna måste du även betala handpenningen själv samt köpa bostaden av en godkänd mäklare.

  • Senast uppdaterad: oktober 26, 2020

    - Marknadsansvarig, redaktör

    Marcello är marknadsansvarig på Lånjakt.se och har goda kunskaper inom finansbranschen, främst inom aktiehandel och andra investeringar. Marcello ser även till att webbplatsen fungerar som den ska samt att all information är uppdaterad.