Vill du ta ett bolån men saknar pengar till kontantinsatsen? Då kan du ta ett kontantinsatslån.

Att låna till kontantinsatsen kan vara en bra idé för dig som har stabil ekonomi, men som saknar ett stabilt sparande.

I den här guiden får du lära dig mer om hur det fungerar att låna till kontantinsats samt fördelarna och riskerna med denna låneform.

Vad är kontantinsats?

Kontantinsatsen – även kallad handpenning – är den del av kostnaden du själv måste betala när du till exempel vill köpa en bostad.

Tidigare var det möjligt att låna upp till 90 – 100 av bostadens marknadsvärde, men sedan Finansinspektionen införde ett bolånetak den 1 oktober 2010 får belåningsgraden inte överstiga 85 procent.

Syftet med bolånetaket var att dämpa prisutvecklingen på bostadsmarknaden. På samma gång ville staten även minska skuldsättningen bland de svenska hushållen, något man enligt en analys gjord av FI lyckats med.

I dagsläget ligger kontantinsatsen på minst 15 procent av bostadens totala värde. Med andra ord kan du täcka maximalt 85 procent av bostadens kostnad med ett bolån.

Även vissa ser införandet av kontantinsatsen som något negativt skapar den ändå en viss trygghet, både för dig och för banken. Detta eftersom den skyddar er båda mot eventuella värdeminskningar i samband med framtida försäljning.

Låna till bostad utan kontantinsats

Ett bolån gör det möjligt att låna den stora summa pengar som oftast krävs för att köpa en lägenhet eller ett hus. Du som lånar måste dock alltid betala minst 15 procent i kontantinsats.

Räkneexempel: Du ska köpa en lägenhet som kostar 2 000 000 kronor. Eftersom du bara får låna upp till 85 procent av totalpriset måste du betala resterande 15 procent själv. Den minsta summan du bekosta på egen hand blir därmed 300 000 kronor (0,15 x 2000 000).

Om du saknar kapital till kontantinsatsen idag behöver du dock inte nödvändigtvis vänta på att spara ihop pengarna. Genom att låna till kontantinsatsen får du istället råd att köpa din bostad direkt.

Du kan finansiera hela eller delar av kontantinsatsen med ett kontantinsatslån.

Observera att du alltid måste betala den obligatoriska kontantinsatsen som krävs när du köper bostad. Genom att låna till kontantinsatsen får du dock möjlighet att köpa bostaden utan att behöva ha hela kontantinsatsen på kontot.

Fungerar som ett privatlån utan säkerhet

Till skillnad från bolånet, som är ett lån med säkerhet, fungerar kontantinsatslånet som ett privatlån. Du lånar utan säkerhet och till en individuellt satt ränta. Det enda som avgör om du får låna eller inte är din kreditvärdighet.

Räntan för den här typen av lån är nästan alltid högre än räntan du får på ditt bolån. Därför är det viktigt att du ser till att betala så lite som möjligt för ditt kontantinsatslån. Det finns flera sätt att säkerställa detta:

  • Spara ihop till en del av kontantinsatsen: ju mindre del av kontantinsatsen du behöver låna till, desto snabbare går det att bli kvitt lånet och slippa månatliga räntebetalningar.
  • Jämför låneerbjudanden: vänd dig till en låneförmedlare som specialiserar sig på att hitta de bästa lånevillkoren för just kontantinsatslån. Compricer hjälper dig med din låneansökan och jämför flera olika banker.
  • Välj lånet med bäst villkor: läs igenom dina erbjudanden och välj långivaren med en passande återbetalningstid och låg ränta.

Som alltid när du lånar pengar är det viktigt att du noggrant läser igenom villkoren innan du bestämmer dig. Ett erbjudande om låg ränta ser spontant alltid bra ut, men det är den effektiva räntan som spelar roll.

Den effektiva räntan är baserad på den nominella räntan, amortering, avbetalningstid och eventuella avgifter, det vill säga vad lånet kostar totalt.

OBS! Tänk också på att inte ta dig vatten över huvudet när du väljer din avbetalningstid. Det kan vara lockande att betala av lånet så fort som möjligt, men du måste också vara realistisk. En för kort återbetalningstid kan snabbt skapa betalningssvårigheter.

Fördelar med att låna till kontantinsatsen

Att köpa bostad är dyrt. Det är inte ovanligt att en lägenhet i en större stad kostar flera miljoner kronor – pengar som de flesta av oss inte har på banken.

Bolånet är därför den självklara lösningen på detta ekonomiska problem för de allra flesta. Eftersom lagen dock kräver en större summa i kontantinsats är det ändå många som inte har möjlighet att finansiera bostadsköpet.

Har du stabil ekonomi och tillsvidareanställning har du möjlighet att finansiera ett lån av de pengar som saknas till kontantinsatsen, istället för att spara i åratal. Detta är den enskilt största fördelen med att ta ett kontantinsatslån.

Att låna till kontantinsatsen ger dig möjligheten att köpa en bostad idag, istället för om flera år.

Finns det risker med att låna till kontantinsatsen?

Det finns även vissa risker som du måste ta i beaktande innan du lånar till kontantinsatsen.

Har du både bolån och kontantinsatslån kommer du också att behöva amortera på två lån varje månad. Om bolånet har en belåningsgrad över 50 procent av bostadens värde är du nämligen skyldig att amortera på lånet.

  • Har du lånat mer än 70 procent av bostadens värde är du skyldig att amortera minst 2 procent per år.
  • Överstiger bolånet 4,5 gånger din årsinkomst (brutto) behöver du amortera ytterligare 1 procent.

För ett bolån på 1,7 miljoner kronor (85 procent av en lägenhetens värde på 2 miljoner) får du som tjänar 300 000 kronor om året alltså amortera minst 3 procent = 51 000 kronor om året, eller 4250 kronor i månaden.

Du måste själv beräkna om du har råd att ovanpå amorteringen för bolånet också betala av kontantinsatslånet.

Inte möjligt hos alla banker

En annan risk med kontantinsatslån är att banken där du tar ditt bolån inte godkänner att du finansierar kontantinsatsen på det sättet.

Ibland anser banken att det är för osäkert om långivaren både har ett bolån och har lånat till kontantinsatsen. I värsta fall kan ditt bolånelöfte därför dras tillbaka. Säkerställ därför med banken att de godkänner att du även lånar till kontantinsatsen.

Olika banker kan ha olika regler, så om du nekas att finansiera din kontantinsats med lån hos en bank betyder inte det att du kommer nekas hos alla.

Fundera på om du har råd med dubbla lån och kolla med banken så att godkänner att du finansierar kontantinsatsen med ett lån.

Gör en kalkyl innan du ansöker om kontantinsatslån

Om du fortfarande funderar över huruvida det är en bra lösning för dig att låna till kontantinsatsen kan det vara läge att ta fram en kalkyl. På så sätt blir det enklare att räkna på dina kostnader.

Här följer några tips på vad du ska tänka på innan du ansöker om ett kontantinsatslån:

✓ Jämför boendekostnader

Vad betalar du för ditt boende idag varje månad i jämförelse med vad det skulle kosta i amortering för bolån och kontantinsatslån? Även om inte kommer ha dina lån för alltid måste du känna dig trygg i att du har råd att betala varje månad.

✓ Fundera på ifall din inkomst tillåter extra lån

En fast anställning med bra lön ger dig mycket bättre förutsättningar för att låna till kontantinsatsen än om du inte har det. Dels ökar chansen till bättre räntevillkor på lånet, och dels behöver du inte oroa dig för att du plötsligt skulle stå utan inkomst och får svårt att betala.

✓ Finansiera delar av lånet själv

Det går inte att komma ifrån att bostadsaffären blir billigare ju mer du kan finansiera på egen hand. Kan du vänta med bostadsköpet ett tag, för att spara ihop en del av kontantinsatsen själv? Då kan du ta en mindre del i kontantinsatslån, vilket innebär att du kan lösa lånet under kortare tid.

OBS! Glöm inte att jämföra bankernas räntor och villkor. Använd dig gärna av en låneförmedlare.

Hur stor kontantinsats måste jag betala?

Eftersom kontantinsatsen är procentuell skiljer den sig beroende på vilken bostad du planerar att köpa.

Du måste alltid betala minst 15 procent i kontantinsats, men har du råd kan du självklart betala mer än så. Genom att betala mer i handpenning kan du nämligen undvika maximal belåning, vilket har två viktiga fördelar.

1. Lägre ränta

Ju mindre lånebeloppet är, desto lägre blir dina räntekostnader. Om du väljer en lägre belåningsgrad minskar dessutom utlåningsrisken för banken, vilket kan leda till att de erbjuder dig en lägre ränta på ditt lån.

2. Större vinst vid försäljning

En låg belåningsgrad är inte bara fördelaktigt för din nuvarande ekonomi, det kan även löna sig i framtiden när du ska sälja bostaden. Ju lägre belåningsgrad du har, desto större blir nämligen din vinst vid försäljning.

Exempel på kontantinsats

Du vill köpa en bostad som kostar 2 000 0000 kronor. Betalar du en kontantinsats motsvarande 15 procent av marknadsvärdet blir kostnaden 300 000 kronor (2 000 0000 x 0,15 = 300 000). Resterande 1 700 000 kronor får du låna av banken.

Tips! Med hjälp av den kostnadsfria kalkylator Ekonomifokus.se erbjuder kan du enkelt beräkna kontantinsatsen för den bostad du är intresserad av.

Går det att få bolån utan kontantinsats?

Att få bolån utan kontantinsats är tyvärr inte en möjlighet i dagsläget.

Förr var det som tidigare nämnt möjligt att låna till hela bostadens kostnad. Då delade man vanligtvis upp lånen i bottenlån och topplån, där bottenlånet utgjorde den större delen av lånet och hade låg risk. Topplånet hade istället hög risk och utgjorde de sista procenten av lånet.

Idag erbjuder de flesta banker enbart ett bottenlån på upp till 85 procent. Samtidigt finns det vissa aktörer som fortfarande erbjuder topplån med något högre ränta. Om bottenlånet till exempel utgör 70 procent av bolånet utgör topplånet de sista 15 procenten upp till den maximala belåningsgraden på 85 procent.

I teorin skulle det gå att bekosta en billigare bostad med ett traditionellt privatlån där maximalt lånebelopp ligger på 600 000 kronor. Dock tillåter i princip inga långivare att lånet används för detta ändamål. Dessutom är privatlånet betydligt dyrare än bolånet, vilket gör det till ett olämpligt alternativ vid köp av bostad.

Så kan du låna till bostad utan kontantinsats

Om du inte har råd att täcka bostadens kontantinsats på egen hand har du fortfarande vissa alternativ. Nedan ska vi titta närmare på dessa.

1. Låna till kontantinsatsen med privatlån

Ett av de vanligaste alternativen för den som vill låna till kontantinsats är att ansöka om ett traditionellt privatlån. Detta är ett lån utan säkerhet som du kan teckna både hos banker och kreditinstitut och pengarna kan du använda till valfri konsumtion.

I och med att lånet har individuell räntesättning är det enbart din personliga betalningsförmåga som avgör om du får låna samt till vilken ränta. Din betalningsförmåga avgör även vilket lånebelopp du blir beviljad.

Även om ett privatlån kan verka som en bra lösning för den som vill låna pengar till kontantinsatsen finns det vissa nackdelar som kan vara bra att veta om.

Först och främst är privatlån betydligt dyrare än bolån, framför allt för kunder med en svag kreditvärdighet. Med andra ord kan det bli kämpigt att betala tillbaka två stora lån samtidigt, varav ett med hög ränta. Ytterligare en nackdel är att få långivare tillåter att privatlånet används som kontantinsats vid bostadsköp.

Om du ändå väljer att bekosta handpenningen med ett blancolån, tänk på att:

  • Först ansöka om lånelöfte. Genom att först ansöka om ett lånelöfte för bolån hos banken kan du se hur stor kontantinsats du kommer att behöva.
  • Planera din ekonomi noggrant. Se till att din ekonomi klarar av de påfrestningar två stora lån innebär.
  • Läs igenom villkoren. Kontrollera villkoren noggrant för att se om långivaren tillåter sina kunder att bekosta kontantinsatsen med privatlånet.
  • Ansök via låneförmedlare. Dina chanser att hitta ett privatlån med låg ränta ökar om du ansöker via en låneförmedlare.

2. Be en närstående om ett lån

Att be en närstående – kanske en vän eller familjemedlem – om ett lån innan du tecknar ett privatlån är en god idé. Dels kan ni skriva ett avtal som passar er båda och dels kan du komma billigare undan än hos banken.

Betala så mycket du kan av kontantinsatsen själv och be därefter om ett lån för att täcka resten.

3. Överbryggningslån

Ett överbryggningslån är ett alternativ för dig som ska sälja din gamla bostad och använda pengarna för att köpa en ny. Med detta lån kan du nämligen låna till kontantinsatsen under tiden du väntar på att få pengarna från försäljningen.

Precis som namnet antyder fungerar lånet som en ”brygga” som täcker glappet mellan försäljningen av din gamla bostad och köpet av din nya.

Du ansöker om lånet hos samma bank du har bolånet hos, men var medveten om att lånet kan ha vissa speciella villkor. Till exempel kan banken kräva att både köp och försäljning ska vara klara innan du kan bli beviljad lånet.

5 tips för att få ihop till kontantinsatsen

Det finns både för- och nackdelar med att låna till kontantinsats. Det mest fördelaktiga är dock att försöka spara ihop kapitalet på egen hand. Ju tidigare du börjar spara, desto bättre.

Nedan ger vi dig fem hjälpsamma tips på hur du kan få ihop till kontantinsatsen.

1. Automatiska överföringar

Påbörja ett månadssparande med automatiska överföringar. Denna sparmetod är bekväm samtidigt som du knappt märker av sparandet eftersom du inte behöver sköta det själv.

2. Öka dina inkomster

Bara genom att jobba extra några dagar i månaden kan du öka ditt sparkapital rejält på lång sikt.

3. Minska dina utgifter

Avsluta prenumerationer du inte behöver och se om du kan sänka dina andra fasta kostnader.

4. Bo billigt

Försök att bo så billigt som möjligt under tiden du sparar ihop till kontantinsatsen. Kanske kan du bli inneboende hos en vän eller hyra ett billigt rum?

5. Investera på lång sikt

I och med den att styrräntan är låg ger bankernas sparkonton knappt någon avkastning. Genom att investera ditt sparkapital i stabila fonder med god avkastning på lång sikt kan du få pengarna att växa ordentligt.

Vanliga frågor och svar

Kontantinsatsen är den summa som du förväntas kunna betala själv när du ska köpa en bostad.

Att köpa en bostad innebär inte sällan en kostnad på flera miljoner. Därför är det vanligt att den som köper bostad lånar en större del av bostadens värde från banken. En del av summan (minst 15 procent) behöver dock betalas ur låntagarens egen ficka.

Olika banker kan ha olika regler för hur stor del av kontantinsatsen som får komma från lån. I vissa fall godkänns bara att en del av kontantinsatsen betalas med lånade pengar.

Om du beviljas du ett lån som är tillräckligt stort för att täcka hela kontantinsatsen beror också på individuella faktorer.

Sådana faktorer kan vara tidigare skulder samt vad du har för inkomst och anställningstyp.

Det finns egentligen inget som säger att kontantinsatsen måste komma från din egen förmögenhet eller sparade pengar. Flera banker godkänner att kontantinsatsen kommer från lånade pengar.

Exempel: Du har fått ett bra jobb i en större stad, men ännu inte hittat någonstans att bo. Eftersom du har stabil och trygg ekonomi har du fått ett löfte om bolån från banken. Du har dock inte haft möjligheten att spara ihop de pengar som krävs för kontantinsatsen. Därför ansöker du om ett lån till kontantinsatsen istället.

Det enklaste sättet att låna till kontantinsatsen är att du vänder dig till en låneförmedlare som hjälper dig att jämföra banker som erbjuder lån till kontantinsatsen.

Du behöver finansiera minst 15 procent av bostadens värde genom kontantinsatsen.

Det betyder att behöver du kunna lägga åtminstone 300 000 kronor ur egen ficka om bostaden du vill köpa kostar 2 miljoner.