Låna till kontantinsats – går det?

small-calenderjuli 13, 2020    Av avatarAlexandra Eriksson

Man tänker på att låna till kontantinsats

En vanlig fundering bland de som planerar att köpa en bostad är huruvida det går att låna till kontantinsats.

Att köpa hus eller lägenhet är en dyr historia. Därför måste de allra flesta teckna ett bolån för att ha råd. Som du säkert känner till kan du inte låna till hela bostaden utan du måste betala en liten del av kostnaden själv, det vill säga kontantinsatsen.

Men om man inte har råd, är det möjligt att täcka handpenningens kostnad med ett lån? Den frågan ska vi besvara i denna artikel.

Låt oss dock börja med att titta närmare på vad en kontantinsats är och varför den finns.

Innehåll:

Vad är Kontantinsats?

Kontantinsatsen – även kallad handpenning – är den del av kostnaden du själv måste betala när du till exempel vill köpa en bostad.

Tidigare var det möjligt att låna upp till 90 – 100 av bostadens marknadsvärde, men sedan Finansinspektionen införde ett bolånetak den 1 oktober 2010 gäller får belåningsgraden inte överstiga 85 procent.

Syftet med bolånetaket var att dämpa prisutvecklingen på bostadsmarknaden. På samma gång ville man minska skuldsättningen bland de svenska hushållen, något man enligt denna analys gjord av FI lyckats med.

I dagsläget ligger kontantinsatsen på minst 15 procent av bostadens totala värde. Med andra ord kan du täcka maximalt 85 procent av bostadens kostnad med ett bolån.

Även vissa ser införandet av kontantinsatsen som något negativt skapar den ändå en viss trygghet, både för dig och för banken. Detta eftersom den skyddar er båda mot eventuella värdeminskningar i samband med framtida försäljning.

Hur mycket kontantinsats måste jag betala?

Eftersom kontantinsatsen är procentuell skiljer den sig beroende på vilken bostad du planerar att köpa.

Du måste alltid betala minst 15 procent i kontantinsats, men har du råd kan du självklart betala mer än så. Genom att betala mer i handpenning kan du nämligen undvika maximal belåning, vilket har två viktiga fördelar.

  1. Lägre ränta. Ju mindre lånebeloppet är, desto lägre blir dina räntekostnader. Om du väljer en lägre belåningsgrad minskar dessutom utlåningsrisken för banken, vilket kan leda till att de erbjuder dig en lägre ränta på ditt lån.
  2. Större vinst vid försäljning. En låg belåningsgrad är inte bara fördelaktigt för din nuvarande ekonomi, det kan även löna sig i framtiden när du ska sälja bostaden. Ju lägre belåningsgrad du har, desto större blir nämligen din vinst vid försäljning.

Exempel på kontantinsats

Du vill köpa en bostad som kostar 2 000 0000 kronor. Betalar du en kontantinsats motsvarande 15 procent av marknadsvärdet blir kostnaden 300 000 kronor (2 000 0000 x 0,15 = 300 000). Resterande 1 700 000 kronor får du låna av banken.

Tips! Med hjälp av den kostnadsfria kalkylator Ekonomifokus.se erbjuder kan du enkelt beräkna kontantinsatsen för den bostad du är intresserad av.

Går det att få bolån utan kontantinsats?

Att få bolån utan kontantinsats är tyvärr inte en möjlighet i dagsläget.

Förr var det som tidigare nämnt möjligt att låna till hela bostadens kostnad. Då delade man vanligtvis upp lånen i bottenlån och topplån, där bottenlånet utgjorde den större delen av lånet och hade låg risk. Topplånet hade istället hög risk och utgjorde de sista procenten av lånet.

Idag erbjuder de flesta banker enbart ett bottenlån på upp till 85 procent. Samtidigt finns det vissa aktörer som fortfarande erbjuder topplån med något högre ränta. Om bottenlånet till exempel utgör 70 procent av bolånet utgör topplånet de sista 15 procenten upp till den maximala belåningsgraden på 85 procent.

I teorin skulle det gå att bekosta en billigare bostad med ett traditionellt privatlån där maximalt lånebelopp ligger på 600 000 kronor. Dock tillåter i princip inga långivare att lånet används för detta ändamål. Dessutom är privatlånet betydligt dyrare än bolånet, vilket gör det till ett olämpligt alternativ vid köp av bostad.

Så kan du låna till bostad utan kontantinsats

Om du inte har råd att täcka bostadens kontantinsats på egen hand har du fortfarande vissa alternativ. Nedan ska vi titta närmare på dessa.

1. Låna till kontantinsatsen med privatlån

Ett av de vanligaste alternativen för den som vill låna till kontantinsats är att ansöka om ett traditionellt privatlån. Detta är ett lån utan säkerhet som du kan teckna både hos banker och kreditinstitut och pengarna kan du använda till valfri konsumtion.

I och med att lånet har individuell räntesättning är det enbart din personliga betalningsförmåga som avgör om du får låna samt till vilken ränta. Din betalningsförmåga avgör även vilket lånebelopp du blir beviljad.

Tips! ➤ Läs mer om privatlån och jämför räntor här!

Även om ett privatlån kan verka som en bra lösning för den som vill låna pengar till kontantinsatsen finns det vissa nackdelar som kan vara bra att veta om.

Först och främst är privatlån betydligt dyrare än bolån, framför allt för kunder med en svag kreditvärdighet. Med andra ord kan det bli kämpigt att betala tillbaka två stora lån samtidigt, varav ett med hög ränta. Ytterligare en nackdel är att få långivare tillåter att privatlånet används som kontantinsats vid bostadsköp.

Om du ändå väljer att bekosta handpenningen med ett blancolån, tänk på att:

  • Först ansöka om lånelöfte. Genom att först ansöka om ett lånelöfte för bolån hos banken kan du se hur stor kontantinsats du kommer att behöva.
  • Planera din ekonomi noggrant. Se till att din ekonomi klarar av de påfrestningar två stora lån innebär.
  • Läs igenom villkoren. Kontrollera villkoren noggrant för att se om långivaren tillåter sina kunder att bekosta kontantinsatsen med privatlånet.
  • Ansök via låneförmedlare. Dina chanser att hitta ett privatlån med låg ränta ökar om du ansöker via en låneförmedlare.

2. Be en närstående om ett lån

Att be en närstående – kanske en vän eller familjemedlem – om ett lån innan du tecknar ett privatlån är en god idé. Dels kan ni skriva ett avtal som passar er båda och dels kan du komma billigare undan än hos banken.

Betala så mycket du kan av kontantinsatsen själv och be därefter om ett lån för att täcka resten.

3. Överbryggningslån

Ett överbryggningslån är ett alternativ för dig som ska sälja din gamla bostad och använda pengarna för att köpa en ny. Med detta lån kan du nämligen låna till kontantinsatsen under tiden du väntar på att få pengarna från försäljningen.

Precis som namnet antyder fungerar lånet som en ”brygga” som täcker glappet mellan försäljningen av din gamla bostad och köpet av din nya.

Du ansöker om lånet hos samma bank du har bolånet hos, men var medveten om att lånet kan ha vissa speciella villkor. Till exempel kan banken kräva att både köp och försäljning ska vara klara innan du kan bli beviljad lånet.

5 tips för att få ihop till kontantinsatsen

Det finns både för- och nackdelar med att låna till kontantinsatsen. Det mest fördelaktiga för din egen skull är dock att försöka spara ihop kapitalet på egen hand. Ju tidigare du börjar spara, desto bättre.

Nedan ger vi dig fem hjälpsamma tips på hur du kan få ihop till kontantinsatsen.

  1. Automatiska överföringar. Påbörja ett månadssparande med automatiska överföringar. Denna sparmetod är bekväm samtidigt som du knappt märker av sparandet eftersom du inte behöver sköta det själv.
  2. Öka dina inkomster. Bara genom att jobba extra några dagar i månaden kan du öka ditt sparkapital rejält på lång sikt.
  3. Minska dina utgifter. Avsluta prenumerationer du inte behöver och se om du kan sänka dina andra fasta kostnader.
  4. Bo billigt. Försök att bo så billigt som möjligt under tiden du sparar ihop till kontantinsatsen. Kanske kan du bli inneboende hos en vän eller hyra ett billigt rum?
  5. Investera på lång sikt. I och med den att styrräntan är låg ger bankernas sparkonton knappt någon avkastning. Genom att investera ditt sparkapital i stabila fonder med god avkastning på lång sikt kan du få pengarna att växa ordentligt.

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

  • Senast uppdaterad: juli 31, 2020

    Alexandra Eriksson -

    Alexandra har jobbat som skribent i över fyra år och har god kännedom om den svenska lånemarknaden samt ett brinnande intresse för ekonomi. Hon skriver även artiklar för en rad andra sajter med inriktning på bland annat entreprenörskap och företagande.