Idag är det vanligt att låna till hus eftersom priserna på bostadsmarknaden är rekordhöga.

Åtminstone är det lånade pengar som får bekosta merparten av bostadsvärdet, en del av kostnaden, den så kallade kontantinsatsen, måste du faktiskt lägga ur egen ficka.

Nedan kan du lära dig mer om huslån och vad du ska tänka på innan du väljer att finansiera husköpet med ett lån.

Räkna ut hur mycket du behöver låna

Innan du ansöker om ett huslån måste du förstås räkna ut hur mycket du behöver låna. Alla bostadsköp i Sverige omfattas av regeln om kontantinsats. Detta innebär att du måste betala minst 15 procent av det totala priset kontant. Det går alltså inte att låna till hela huskostnaden.

Kostar huset du vill köpa 4 miljoner kronor måste du således betala minst 600 000 ur egen ficka. Mest ekonomiskt är det att spara ihop till det här beloppet själv och har du möjlighet att betala mer än 15 procent i kontantinsats är det ännu bättre.

Blancolån till kontantinsatsen

En mindre bra, men möjlig lösning, är att finansiera kontantinsatsen med ytterligare ett lån. Hos många långivare kan du ansöka om blancolån på upp till 600 000 kronor, men detta är en mindre bra lösning eftersom denna låneform har en betydligt högre ränta än bolånet.

Att betala ränta på både huslånet och blancolånet under flera års tid kan dessutom vara påfrestande för din ekonomi.

Oavsett hur du väljer att finansiera kontantinsatsen bör du alltid göra en noggrann kalkyl innan du ansöker om huslån för att ta reda på hur hög månadskostnad din ekonomi klarar av.

Ju bättre förberedd du är, desto mindre är risken att råka ut för kostsamma överraskningar i form av oförutsedda utgifter.

Vill du låna till kontantinsatsen? Prova då att ansöka om blancolån via en låneförmedlare som jämför flera lån med bara en ansökan och kreditupplysning. På så sätt kan du snabbt få en uppfattning om vilken ränta du kan få samt om du faktiskt har råd att låna till kontantinsatsen.

Titta på hus och en uppfattning om huspriserna

Du har säkert en tydlig bild framför dig av vilket hus du vill köpa och i vilket område det helst ska ligga. Använd nätet för att kolla upp priserna för just den typ av hus du är intresserad. På så sätt kan du enklare ta reda på hur stort huslån du kommer att behöva ansöka om.

När du har koll på det är det dags att se över hur mycket pengar du har påsparkontot. Behöver du spara mer för att nå upp till kontantinsatsen, eller har du råd redan nu? Kontantinsatsen räknar du enkelt ut genom att multiplicera 0,15 med husets totala pris.

Tips! Utgå från ett lite högre pris när du kalkylerar för husköpet. Det ger dig utrymme att faktiskt också förverkliga husköpet vid den kommande budgivningen.

Att tänka på innan du lånar till ett hus

Ett lån är ett sätt att förverkliga drömmar, exempelvis att köpa ett hus. Men det kommer också ofrånkomligen med räntekostnader och avbetalningsplaner på flera år. Det gäller med andra ord att tänka smart när du planerar inför ditt huslån.

Att köpa hus kostar mycket pengar och ju större staden är, desto dyrare blir det. Ett sätt att hålla nere kostnaderna är därför att titta på hus i områden som ligger lite utanför stan eller i orter där priserna inte är skyhöga.

Fundera också på om du vill köpa ett nyrenoverat hus eller ett renoveringsobjekt. Ett nyrenoverat hus är förstås dyrare, men samtidigt slipper du räkna på kostnader för renoveringar.

Renoveringsobjekt kan vara en bra affär då priset är betydligt lägre än för en nyproduktion på samma adress. Samtidigt måste du ta hänsyn till kostnaderna för renoveringsarbetet. Det kan dessutom vara svårt att på förhand veta exakt hur mycket en renovering kommer att kosta.

I slutändan kan det i värsta fall bli en dyrare affär att köpa ett hus i allt för stort behov av renovering.

Hitta långivare

Du har fått en uppfattning om kostnaden för den typ av hus du vill köpa, din kalkyl är vattentät och du har pengarna till kontantinsatsen. Nu är det dags att hitta en passande långivare.

Det bästa sättet är inte att lyfta luren och ringa till din bank, utan att jämföra flera långivare. Det ökar nämligen dina chanser att få villkor som passar just dig till lägsta möjliga ränta.

Så hur går det till?

Det första som händer när du ansöker om ett huslån är att långivarna hämtar en kreditupplysning på dig. Det gör de för att bilda sig en uppfattning om huruvida du faktiskt har tillräckligt bra ekonomiska förutsättningar för att återbetala lånet och andra avgifter. Om de bedömer att din ekonomi klarar av det lånebelopp du ansökt om får du ett lånelöfte.

Lånelöftet är – precis som namnet antyder – ett löfte från långivaren som visar att de är villiga att bevilja dig ett lån. Det betyder alltså inte att allt är klart och att du snart får pengarna på kontot, utan att löftet är enbart preliminärt.

Viktigt! Skriv inget köpeavtal bara för att du har fått ett lånelöfte. Löftet är inte bindande utan du behöver få en beviljad låneansökan innan du kan vara säker på att du får lånet och kan finansiera huset.

Börja buda

Med lånelöftet i ryggen kan du börja delta i budgivning för det hus du vill köpa. Vinner du budgivningen ska du kontakta långivaren som gett dig lånelöftet och omvandla det till en låneansökan.

I den här processen säkerställer långivaren bland annat att husets värde överensstämmer med vad du budat för det. Om du vunnit budgivningen, men lagt ett bud som är långt över husets egentliga värde kan du få avslag på din låneansökan. Långivaren vill trots allt inte ge dig ett större lån än vad du erbjuder tillbaka i form av säkerhet, alltså husets värde.

Bunden eller rörlig ränta?

Om allt är i sin ordning och långivaren beviljar lånet kommer du till nästa steg; bunden eller rörlig ränta?

Ett huslån kan tas med antingen eller och har båda formerna har för- och nackdelar.

Bunden ränta

Med bunden ränta för huslånet är det du och långivaren som kommer överens om en fast ränta som du sedan betalar varje månad under hela löptiden.

Fördelarna är:

  • Förutsägbara kostnader – du vet vad du ska betala varje månad.
  • Lägre risk – du riskerar aldrig att få högre ränta än vad du tänkt dig.

Nackdelarna är:

  • Långivarna har en tendens att sätta en något högre ränta om du väljer bunden.
  • Historiskt har det visat sig att det är dyrare att välja bunden ränta än rörlig i längden.

Rörlig ränta

Väljer du en rörlig ränta kommer räntan för huslånet att variera beroende på räntemarknadens svängningar.

Fördelarna är:

  • Historiskt har rörlig ränta visat sig vara en bättre affär rent ekonomiskt.
  • Det är lättare att avsluta bolån med rörlig ränta vid en framtida försäljning.

Nackdelarna är:

  • Riskfyllt – teoretiskt kan du få betala en högre ränta än om du valt bunden ränta.
  • Du vet inte vad räntan blir för nästkommande månad.

Tips! Det är enkelt att leta upp en bolånekalkyl på nätet och knappa in lånets storlek, räntan du blivit erbjuden och amorteringskostnaden. Genom att göra det får du snabbt svar på vad din månadskostnad blir, och kan räkna ut om du har råd.

Huslån – mer än bara lånekostnader

När du lånar till ett hus är det inte bara kostnaden för huset som du behöver betala. Övriga kostnader som kommer med husköp måste också tas med i din kalkyl om du vill minska risken för otrevliga överraskningar.

Förutom månatlig ränta och amorteringskrav (har du mer än 70 procent av bostadsvärdet belånat måste du amortera minst 2 procent per år) tillkommer:

  • Lagfart och stämpelskatt: Avgifter som du måste betala som husägare.
  • Renovering: Alla hus måste för eller senare renoveras och det kan vara svårt att beräkna kostnaderna för detta på förhand. Bättre att kalkylera med för mycket än för lite.
  • Underhållskostnader: El, vatten, värme, sophämtning, bredband. Glöm inte de löpande kostnaderna som tillkommer bara av att bo i huset.
  • Inredning: Flyttar du från en mindre bostad till ett hus kommer du antagligen behöva köpa mer möbler för att få det hemtrevligt. Det kan kosta en hel del att få hemmet som man vill ha det.

Vanliga frågor och svar

Ett huslån tar du för att finansiera ett husköp. Som säkerhet för lånet står huset och du behöver själv finansiera en del av kostnaden med en kontantinsats.

En av fördelarna med huslån är att det ger lägre ränta än exempelvis blancolån. Det beror på att du sätter huset som säkerhet för lånet. Räntan du får sätts individuellt, så ju bättre ekonomi och kreditvärdighet du har, desto lägre ränta bör du få. Att ha en medsökande på lånet hjälper oftast också för att få lägre ränta.

Fyll i en bolånekalkyl på nätet för att få en fingervisning om husets kostnader och hur mycket du får låna. Du kan också få svart på vitt hur mycket du får låna genom att helt enkelt ansöka om ett lånelöfte från en eller flera långivare.

Du får som mest låna 85 procent av husets värde. Resten måste du betala ur egen ficka eller finansiera med ett annat lån.

Du som vill köpa en bostad och uppfyller långivarens krav får låna till bostaden. Det är inte säkert att du beviljas ett så stort lån som du vill ha, utan det bedömds individuellt. Kom också ihåg att du måste finansiera minst 15 procent av husets kostnad själv.

Relaterade artiklar