När du lånar pengar får du alltid betala ränta. Hur mycket kan dock variera, och det är därför vi pratar om att ett lån är dyrt eller billigt.

Eftersom alla banker och andra långivare sätter sina räntor individuellt är det inte någon större idé att lyssna marknadsföringskampanjer som utlovar låga räntor. Dessutom finns risken att du stirrar dig blind på bara räntekostnaden och glömmer den effektiva räntan som faktiskt är det enda som är viktigt när du tar ett lån.

I den här guiden ska vi berätta hur långivarna tänker när de sätter din individuella ränta. Vi går även igenom vad du kan göra själv för att ditt lån ska bli så billigt som möjligt.

Det enklaste sättet att sänka kostnaden för lånet

Flera faktorer spelar in när långivaren bestämmer räntan, exempelvis hur hög din kreditvärdighet är. Detta är något som inte alltid är så lätt att påverka. En sak som dock är mycket lätt att påverka själv är vilken långivare du väljer.

Bara genom att jämföra långivare i en jämförelsetjänst kan du spara hundratals – ibland till och med tusentals – kronor. Olika långivare kan nämligen göra sina bedömningar på helt olika sätt. Får du en hög ränta, eller rentav nekas ett lån av en långivare, kan en annan välkomna dig med öppna armar.

Sveriges billigaste lån

Nedan hittar du våra utvalda lån som har lägsta räntan av alla långivare.





Medsökande – en säkerhet för långivaren

Om du har möjlighet att ansöka om ett lån tillsammans med exempelvis din sambo, så ska du göra det. Det ökar inte bara chanserna för att faktiskt få ett större lån beviljat, utan gör nästan alltid att långivaren erbjuder lägre ränta på lånet.

Anledningen till detta är enkel – det beror helt enkelt på att då ni är två som står på lånet och ansvarar för dess återbetalning. Detta ökar säkerheten för långivaren och ökar samtidigt chanserna till bättre lånevillkor.

Undvik snabblån

Snabblån är en flexibel låneform som förvisso fyller en funktion, men är inte en hållbar lösning om du behöver ett större lån med lång återbetalningstid. Räntorna är ofta skyhöga – trots det räntetak regeringen införde för några år sedan – vilket gör lånet onödigt dyrt.

Har du svårt att få ett privatlån hos någon annan aktör och snabblån bara återstår som alternativ? Fundera då hellre på vad du kan göra för att öka chanserna för att beviljas privatlånet längre fram.

Ett sätt kan vara att ansöka med en medsökande eller prova att ansöka om ett något lägre lånebelopp. Bara för att en långivare nekar dig ett belopp betyder inte det att den kommer att neka dig en lägre summa.

Håll koll på den effektiva räntan

Ett lån som verkar för bra för att vara sant är oftast just det. Vissa långivare fokuserar på att tala om för dig vad du får för ränta, men det är bara en del av ekvationen. Det viktiga är faktiskt inte bara räntan, utan den effektiva räntan.

Den effektiva räntan visar nämligen vad den totala kostnaden för ett lån beräknat över ett år är. I den effektiva räntan tas alla kostnader för lånet med, alltså inte bara räntan, utan också uppläggnings- och aviavgifter, med mera.

Var därför alltid noga med att välja lånet med den lägsta effektiva räntan – inget annat.

Vad påverkar hur billigt lån du kan få?

Alla långivare har vissa grundläggande som du måste uppfylla för att få låna pengar. De brukar exempelvis vara att du ska vara myndig, folkbokförd i Sverige, ha en fast anställning eller åtminstone en fast inkomst på en viss summa varje månad.

Betalningsanmärkningar försvårar normalt sett möjligheten att få lån, och en aktiv skuld hos Kronofogden gör det i princip omöjligt att låna pengar. Detta är förvisso fullt förståeligt.

Ju bättre och stabilare ekonomi du har i långivarens ögon, desto mer benägna kommer de att vara att låna ut pengar till dig. Goda ekonomiska förutsättningar leder också i de flesta fall till en lägre ränta.  

Här är några av de saker som ligger till grund för långivarnas bedömning av din ekonomi:

  • Vad du har för årsinkomst
  • Vilken typ av anställning du har
  • Civilstatus (sambo, gift, barn)
  • Ålder
  • Hur många kreditupplysningar som tagits på dig senaste året
  • Antal lån
  • Hur stora skulder du har

Om du har en fast anställning, få lån och relativt få kreditupplysningar i ditt register det senaste året har du med andra ord goda förutsättningar att få låg ränta på ett privatlån.

Sammanfattning

Ett lån anses dyrt eller billigt beroende på hur hög den effektiva räntan är. Du kan själv påverka hur hög effektiv ränta du får i viss utsträckning, åtminstone när du vet vilka faktorer långivaren tittar på i sin bedömning.

Det mest grundläggande och enklaste sättet att sänka räntan är dock att jämföra långivare. Eftersom räntan sätts individuellt är det omöjligt att säga hos vilken långivare just du kommer få den lägsta räntan. För att få reda på det måste du helt enkelt ansöka om samma lån hos flera långivare samtidigt. Detta gör du enklast genom att vända dig till en låneförmedlare som bara tar en kreditupplysning på dig, samtidigt som du får svar från ett flertal banker och långivare.

Vanliga frågor och svar

Det finns långivare som Lendify och Nordnet som skyltar med att de har den lägsta räntan av alla långivare. Det är dock sällsynt att någon faktiskt blir erbjuden deras lägsta ränta, då de ändå alltid gör en individuell bedömning av varje sökande.

Eftersom räntan hos de flesta långivare är individuell är det omöjligt att på förhand veta hos vilken just du kommer få lägst ränta. Det bästa sättet för att ta reda på det är att vända sig till en låneförmedlare som kan hjälpa dig att jämföra banker och långivare. Tänk dock på att det är den effektiva räntan som faktiskt talar om vad ditt lån kostar.

Långivare sätter räntan individuellt, så om en person får en låg ränta hos en viss långivare betyder det inte att en annan person kommer få det. Det man kan säga är att det inte är någon av storbankerna som generellt ger den lägsta räntan, oavsett om du varit kund hos dem länge. Därför är det alltid en bra idé att jämföra långivare och banker hos en låneförmedlare innan du tar ett lån.

När du lånar en summa pengar får du oftast extrakostnader på köpet, såsom avgifter och ränta. När du slutligen har återbetalat ditt lån har du alltså inte bara betalat tillbaka pengarna utan även en hel del extra.

Men eftersom olika långivare erbjuder olika höga effektiva räntor kan man prata om billiga eller dyra lån. Om du lånar 100 000 kronor hos en långivare med den 4 procent i effektiv räntan per år, betalar du alltså 4 000 kronor extra för lånet. Får du 10 procent i ränta hos en annan långivare är summan i stället 10 000 kronor. Därför är det viktigt att välja ett så billigt lån som möjligt.

Lendo och Advisa, som är två stora låneförmedlare, samarbetar med banker som har en lägsta effektiv ränta på privatlån på 2,99 procent.

Detta säger dock nödvändigtvis inte så mycket eftersom bankerna prövar varje ansökan individuellt. Även om du ansöker om lån hos en bank som erbjuder en så låg effektiv ränta som 2,99 procent betyder det alltså inte att du kommer få den. Trots att du skickar in samma ansökan till flera olika banker och långivare kan de bedöma den helt olika, och erbjuda räntor på helt olika nivåer.

Relaterade artiklar